Vay theo hạn mức là gì? Đặc điểm của vay theo hạn mức
Người đăng: Gato
23/07/2025
*Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.
Trong các giao dịch tài chính, bên cạnh những khoản vay trả góp cố định hay vay một lần theo món, vay theo hạn mức nổi lên như một giải pháp linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vốn liên tục và không cố định của nhiều cá nhân và doanh nghiệp. Thay vì phải làm lại thủ tục vay mỗi khi có nhu cầu phát sinh, hình thức này cho phép bạn tiếp cận một nguồn vốn sẵn có, sử dụng và hoàn trả theo một giới hạn nhất định. Vậy, cụ thể thì vay theo hạn mức là gì? Hãy cùng Ngân hàng số Cake by VPBank tìm hiểu trong bài viết sau.
>> Tham khảo thêm các hình thức vay ngân hàng:
Vay theo hạn mức là gì?
Định nghĩa vay theo hạn mức được đề cập tại Điều 27 của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, đã được điều chỉnh bởi điểm b và điểm c, khoản 10, Điều 1 trong Thông tư số 06/2023/TT-NHNN, có nội dung cụ thể như sau:
“Phương thức cho vay
Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng các phương thức cho vay như sau:
...
4. Cho vay theo hạn mức: Tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với khách hàng hạn mức cho vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Một năm ít nhất một lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại hạn mức cho vay tối đa và thời gian duy trì hạn mức này.
5. Cho vay theo hạn mức dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức cho vay dự phòng đã thỏa thuận (ngoài phạm vi hạn mức cho vay đã thỏa thuận). Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 01 (một) năm.”
Theo đó, cho vay theo hạn mức được hiểu là một hình thức tín dụng mà ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cấp một khoản tiền tối đa, gọi là hạn mức tín dụng, trong một khoảng thời gian xác định. Người vay không nhận toàn bộ số tiền ngay từ đầu mà có thể rút từng phần theo tiến độ sử dụng và chỉ phải thanh toán lãi cho số tiền đã dùng. Sau mỗi kỳ hoàn trả, hạn mức sẽ được khôi phục và tiếp tục sử dụng nếu thời hạn vay vẫn còn hiệu lực. Tối thiểu mỗi năm một lần, ngân hàng hoặc tổ chức cho vay sẽ tiến hành rà soát để điều chỉnh lại hạn mức tối đa và thời hạn áp dụng của khoản vay theo tình hình thực
Hình thức vay theo hạn mức được thiết kế dành cho những cá nhân, hộ kinh doanh hoặc doanh nghiệp cần nguồn vốn linh hoạt để phục vụ nhu cầu tài chính ngắn hạn hoặc quay vòng dòng tiền.
Ví dụ: Giả sử bạn được ngân hàng cấp hạn mức tín dụng 300 triệu đồng. Trong lần đầu cần sử dụng vốn, bạn chỉ rút 80 triệu đồng. Khi đó, lãi suất sẽ được tính trên khoản 80 triệu đã rút, thay vì toàn bộ 300 triệu được duyệt.

Cho vay theo hạn mức là hình thức tín dụng cho phép khách hàng sử dụng một khoản vay tối đa trong thời gian nhất định (Nguồn: Sưu tầm)
>> Một số hình thức vay ngân hàng phổ biến, bạn có thể tham khảo thêm:
Đặc điểm của vay theo hạn mức
Vay theo hạn mức có những đặc điểm nổi bật sau:
- Được cấp một hạn mức tín dụng tối đa: Ngân hàng phê duyệt một số tiền nhất định (hạn mức), bạn có thể rút và sử dụng trong giới hạn đó.
- Rút tiền linh hoạt, nhiều lần: Không cần làm lại hồ sơ vay mỗi lần rút tiền, chỉ cần trong thời gian hiệu lực và còn trong hạn mức được duyệt.
- Chỉ trả lãi trên số tiền đã sử dụng: Không tính lãi trên toàn bộ hạn mức được cấp, mà chỉ trên phần bạn thực tế đã rút ra.
- Thời hạn vay thường theo năm và có thể gia hạn: Vay theo hạn mức thường có kỳ hạn 12 tháng, sau đó có thể tái tục nếu đáp ứng điều kiện.
- Thường áp dụng cho khách hàng có dòng tiền ổn định: Phù hợp với người kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ hoặc cá nhân có thu nhập đều đặn.
- Tài sản đảm bảo linh hoạt: Có thể yêu cầu tài sản thế chấp (như sổ tiết kiệm, bất động sản), nhưng cũng có gói không cần thế chấp tùy theo hồ sơ.
>> Xem thêm:
Cách ngân hàng xác định thời hạn vay
Cách chứng minh thu nhập khi vay vốn ngân hàng
Phân biệt vay theo hạn mức với các hình thức vay khác
Bên cạnh vay theo hạn mức, nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính hiện nay còn cung cấp hình thức vay vốn khác, điển hình như vay theo món. Việc phân biệt vay theo hạn mức và những phương án tài chính truyền thống trở nên cần thiết để lựa chọn phương án phù hợp cho từng mục tiêu cụ thể:
Tiêu chí | Vay theo hạn mức | Vay theo món thông thường |
Thời hạn trả nợ | Trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng, khách hàng được phép vay - trả nhiều lần. | Khoản vay được giải ngân một lần và trả góp cố định mỗi tháng đến khi kết thúc. |
Biến động dư nợ | Số dư nợ thay đổi tùy theo việc rút tiền và hoàn trả, miễn nằm trong hạn mức cho phép. | Dư nợ giảm dần đều đặn sau từng kỳ thanh toán. |
Cách tính số tiền phải trả | Mỗi kỳ thanh toán bao gồm phần gốc còn lại chia đều theo thời gian còn lại và phần lãi phát sinh. | Khoản tiền trả hàng tháng đã được xác định cố định từ đầu hợp đồng. |
Thủ tục giải ngân tiếp theo | Khi cần sử dụng tiếp, người vay chỉ cần rút thêm trong hạn mức, không cần ký lại hợp đồng. | Nếu muốn vay thêm, phải làm hồ sơ và ký kết hợp đồng mới. |
Khả năng điều chỉnh hạn mức | Trong vòng tối đa 12 tháng, ngân hàng có quyền điều chỉnh hạn mức dựa vào tình hình tài chính và lịch sử trả nợ. | Số tiền vay cố định từ thời điểm ký hợp đồng, không thay đổi trong suốt kỳ hạn. |
Cách tất toán khoản vay | Có thể thanh toán toàn bộ dư nợ vào bất kỳ thời điểm nào trong kỳ và tiếp tục sử dụng lại nếu còn hiệu lực. | Muốn tất toán sớm, phải thực hiện kết thúc hợp đồng và không thể tái sử dụng vốn vay. |
>> Xem thêm:
Quy trình giải ngân của ngân hàng
Có nên tất toán khoản vay trước hạn
Ưu nhược điểm của hình thức vay theo hạn mức
Vay theo hạn mức thu hút sự quan tâm của nhiều cá nhân và doanh nghiệp nhờ khả năng sử dụng vốn linh hoạt và kiểm soát chi phí vay hiệu quả. Tuy vậy, đi cùng các lợi ích là một số điểm cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định tiếp cận hình thức tín dụng này. Dưới đây là tổng hợp các điểm mạnh và hạn chế thường gặp của vay hạn mức.
Ưu điểm
Vay theo hạn mức phù hợp với những người có nhu cầu sử dụng vốn theo giai đoạn, không phát sinh cố định hàng tháng. Một số lợi ích đáng chú ý bao gồm:
- Chủ động rút tiền theo tiến độ sử dụng: Thay vì nhận toàn bộ khoản vay một lần, người đi vay có thể linh hoạt rút từng phần khi cần, phù hợp cho các kế hoạch tài chính phân kỳ.
- Chi phí lãi vay tính theo số tiền thực tế đã sử dụng: Đây là điểm khác biệt rõ so với vay trả góp cố định, khi người vay chỉ phải thanh toán lãi trên phần vốn đã rút, qua đó giúp giảm áp lực tài chính.
- Hạn mức có thể quay vòng trong thời gian dài: Trong thời hạn hợp đồng còn hiệu lực, khách hàng hoàn toàn có thể rút thêm vốn sau khi hoàn trả phần đã dùng mà không phải làm thủ tục vay mới.
Nhược điểm
Bên cạnh các lợi thế kể trên, vay hạn mức vẫn tồn tại một số bất cập cần được cân nhắc kỹ lưỡng:
- Chi phí vay thường cao hơn so với vay cố định theo món: Do đặc điểm linh hoạt trong rút vốn, mức lãi suất áp dụng cho vay hạn mức thường cao hơn so với khoản vay thông thường.
- Nguy cơ bị cắt giảm hạn mức nếu ít sử dụng: Trong trường hợp hạn mức không được sử dụng thường xuyên, tổ chức tín dụng có thể tiến hành đánh giá lại và điều chỉnh giảm để kiểm soát rủi ro.
- Yêu cầu điều kiện tín dụng cao hơn: Khách hàng cần có lịch sử tín dụng ổn định hoặc tài sản đảm bảo có giá trị nếu muốn được cấp hạn mức lớn và duy trì lâu dài.

Khách hàng cần có tài sản đảm bảo có giá trị nếu muốn vay hạn mức cao (Nguồn: Sưu tầm)
Đối tượng phù hợp với vay theo hạn mức
Hình thức vay theo hạn mức không áp dụng đại trà cho mọi đối tượng mà sẽ phát huy tối đa hiệu quả khi được sử dụng đúng mục đích, đúng người. Cơ chế linh hoạt trong rút vốn và tính lãi chỉ trên số tiền thực dùng giúp hình thức vay này phù hợp hơn với những cá nhân và tổ chức có nhu cầu sử dụng vốn không cố định, mang tính chất chu kỳ hoặc phát sinh đột xuất.
- Doanh nghiệp và hộ kinh doanh có dòng tiền biến động: Những tổ chức hoạt động trong lĩnh vực thương mại, sản xuất hoặc xây dựng thường xuyên đối mặt với tình trạng chi phí đầu vào phát sinh không đều và doanh thu về không đủ. Trong trường hợp đó, vay theo hạn mức giúp đơn vị chủ động rút vốn cho các hoạt động như nhập hàng, tạm ứng cho nhà cung cấp hoặc xử lý các khoản thanh toán đột xuất.
- Cá nhân có thu nhập không ổn định hoặc cần dự phòng tài chính: Những người làm nghề tự do, tư vấn, thiết kế, nhiếp ảnh gia, hay cá nhân có nguồn thu linh hoạt theo dự án thường khó xác định nhu cầu tài chính cố định theo từng tháng. Trong hoàn cảnh đó, vay theo hạn mức giúp họ sử dụng vốn ngay khi có phát sinh chi tiêu bất ngờ như đầu tư cá nhân, chi phí sinh hoạt lớn hoặc mở rộng công việc.
- Người vay có nhu cầu kiểm soát chi phí vay hiệu quả: Nếu mục tiêu là sử dụng vốn tiết kiệm và tránh áp lực trả lãi cho khoản tiền chưa cần đến, vay theo hạn mức là phương án nên cân nhắc. Nhờ cơ chế chỉ tính lãi trên phần vốn thực rút, người vay dễ dàng quản lý chi phí vay phát sinh theo sát nhu cầu sử dụng thực tế. Hình thức này phù hợp cho những ai ưu tiên sự chủ động và minh bạch trong kế hoạch tài chính trung - ngắn hạn.

Doanh nghiệp và hộ kinh doanh có dòng vốn biến động là những đối tượng phù hợp hình thức vay theo hạn mức (Nguồn: Sưu tầm)
Vay theo hạn mức là giải pháp tín dụng hiện đại dành cho những ai đề cao sự chủ động trong quản lý tài chính và muốn linh hoạt sử dụng vốn theo từng giai đoạn. Tuy không phù hợp cho mọi hoàn cảnh, nhưng nếu bạn là người có thu nhập không đều, cần dòng tiền dự phòng hoặc kinh doanh cần xoay vòng vốn ngắn hạn, thì đây là một phương án đáng cân nhắc.
Nếu bạn đang tìm kiếm dịch vụ vay nhanh, thủ tục đơn giản và phê duyệt trong tích tắc, hãy tham khảo ngay sản phẩm Vay nhanh của Cake by VPBank với, lãi suất minh bạch, giải ngân nhanh chóng chỉ sau vài bước đăng ký trên ứng dụng.