Vay tín chấp là gì? Điều kiện, hồ sơ và những lưu ý khi vay tín chấp

*Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Trong bối cảnh nhu cầu tài chính cá nhân ngày càng đa dạng, các sản phẩm vay vốn ngân hàng cũng không ngừng phát triển để đáp ứng tối đa mong muốn của khách hàng. Trong số đó, vay tín chấp nổi lên như một giải pháp linh hoạt, thuận tiện và ngày càng được nhiều người lựa chọn. Hãy cùng Ngân hàng số Cake by VPBank tìm hiểu vay tín chấp là gì, điều kiện, thủ tục và lãi suất vay tín chấp trong bài viết sau! 

>> Xem thêm:

Tìm hiểu khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng là gì

Lãi suất là gì? Phân biệt lãi và lãi suất

Vay thế chấp là gì? Những lưu ý khi vay thế chấp

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là hình thức vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo, không yêu cầu người vay phải thế chấp tài sản. Quyết định phê duyệt khoản vay được các tổ chức tín dụng căn cứ vào độ tín nhiệm của người vay, thông qua các chỉ số như thu nhập ổn định, lịch sử tín dụng và khả năng hoàn trả.

Mỗi khách hàng sẽ được cấp hạn mức vay khác nhau tùy thuộc vào hồ sơ tài chính cá nhân. Khoản vay có thể dao động từ vài triệu đến hàng trăm triệu đồng. Thời gian vay linh hoạt, có thể kéo dài tối đa đến 60 tháng. Mức lãi suất áp dụng cho hình thức vay tín chấp thay đổi tùy theo từng ngân hàng, phổ biến trong khoảng từ 13% đến 28% mỗi năm.

Hiện nay, nhiều ngân hàng triển khai các sản phẩm vay tín chấp phục vụ tiêu dùng cá nhân với mục đích cụ thể như:

• Mua sắm phương tiện: xe đạp, xe máy, ô tô,...
• Trang bị đồ dùng cá nhân: điện thoại, máy tính xách tay,...
• Chi phí tổ chức lễ cưới.
• Cải tạo, sửa chữa nhà cửa.
• Thanh toán dịch vụ y tế, chăm sóc sức khỏe.
• Chi trả các hóa đơn tiêu dùng hoặc mua sắm hàng hóa dịch vụ.

Tuy nhiên, các khoản vay tín chấp không được chấp thuận nếu mục đích sử dụng liên quan đến đầu tư tài chính như gửi tiết kiệm, mua vàng, chứng khoán hoặc hoạt động kinh doanh có quy mô lớn.

Vay tín chấp là hình thức vay tiền mà không cần tài sản đảm bảo (Nguồn: Sưu tầm)

Có nên vay tín chấp ngân hàng?

Khi cân nhắc có nên vay tín chấp ngân hàng, khách hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng về những điểm mạnh cũng như những rủi ro tiềm ẩn đi kèm:

Ưu điểm:

• Hỗ trợ kịp thời các nhu cầu chi tiêu cá nhân mà không cần thế chấp tài sản.
• Người vay không đối mặt với nguy cơ mất tài sản khi không đủ khả năng chi trả khoản vay.

Hạn chế:

• Việc thanh toán không đúng hạn có thể làm giảm điểm tín dụng và ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng vay vốn trong tương lai.
• Mức lãi suất thường cao, dễ gây áp lực tài chính nếu không có kế hoạch trả nợ cụ thể.

Vì vậy, trước khi quyết định vay tín chấp, khách hàng nên chủ động nghiên cứu và so sánh kỹ lưỡng các gói vay giữa các ngân hàng và tổ chức tài chính. Đồng thời, việc xây dựng một kế hoạch tài chính rõ ràng sẽ giúp kiểm soát dòng tiền hiệu quả, hạn chế rủi ro phát sinh nợ xấu sau này.

Điều kiện để vay tín chấp là gì?

Mỗi ngân hàng đều xây dựng những quy định riêng biệt cho hình thức vay tín chấp, tuy nhiên các yêu cầu cơ bản thường bao gồm:

• Người vay phải là công dân Việt Nam và có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú tại khu vực mà tổ chức tín dụng hoạt động.
• Cung cấp giấy tờ tùy thân hợp lệ như căn cước công dân (CCCD) gắn chip còn hiệu lực.
• Đảm bảo người vay có đầy đủ năng lực hành vi dân sự để thực hiện các quyền và nghĩa vụ liên quan đến khoản vay.
• Người đăng ký vay không được nằm trong danh sách nợ xấu tại các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác.
• Độ tuổi của người vay thường nằm trong khoảng từ 20 đến 70 tuổi.
• Thu nhập thực nhận sau thuế phải đạt tối thiểu khoảng 10,000,000 VNĐ mỗi tháng, tùy theo chính sách cụ thể của từng ngân hàng tại thời điểm xét duyệt.

Điều kiện vay tín chấp có thể khác nhau tùy theo quy định của ngân hàng (Nguồn: Sưu tầm)

Vay tín chấp cần giấy tờ gì?

Khi đăng ký vay tín chấp, khách hàng cần chuẩn bị một số loại giấy tờ cơ bản bao gồm:

• Đơn xin vay vốn theo mẫu do ngân hàng cung cấp.
• Thẻ căn cước công dân (CCCD) còn hiệu lực.
• Sổ hộ khẩu hoặc giấy tạm trú hợp pháp.
• Hợp đồng lao động tại nơi làm việc hiện tại.
• Sao kê bảng lương trong khoảng từ 3 đến 6 tháng gần nhất.

Bên cạnh các giấy tờ cơ bản, mỗi ngân hàng có thể có những yêu cầu bổ sung khác nhau nhằm xác thực khả năng tài chính của người vay. Trong suốt quá trình làm hồ sơ vay, nhân viên ngân hàng sẽ hỗ trợ và hướng dẫn chi tiết để bạn hoàn thành thủ tục một cách thuận tiện và nhanh chóng.

Vay tín chấp tối đa được bao nhiêu? Hạn mức vay tín chấp tại ngân hàng

Hạn mức vay tín chấp được xác định dựa trên nhiều yếu tố như thu nhập, thời gian làm việc, lịch sử tín dụng và chính sách riêng của từng ngân hàng. Thông thường, khách hàng có thể vay số tiền gấp 5 đến 10 lần thu nhập hàng tháng, tùy thuộc vào mức độ uy tín và khả năng trả nợ đã được kiểm tra. Một số ngân hàng lớn cũng có các sản phẩm vay tín chấp đặc thù có thể lên đến 500,000,000 VNĐ.

Ví dụ: Người có mức thu nhập 10,000,000 VNĐ/tháng có thể được cấp hạn mức tối đa lên tới 120,000,000 VNĐ, nếu đáp ứng tốt các tiêu chí về hồ sơ và lịch sử tín dụng. 

Hạn mức vay tín chấp tối đa tại các ngân hàng hiện nay rất đa dạng (Nguồn: Sưu tầm)

Phí và lãi suất vay tín chấp ngân hàng

Hiện tại, mức lãi suất áp dụng cho vay tín chấp thường nằm trong khoảng từ 12,9% đến 28% mỗi năm(*). Mức lãi suất này được tính trên dư nợ giảm dần hoặc dư nợ gốc theo thỏa thuận trong hợp đồng vay.

Ngoài lãi suất chính, người vay còn phải chịu một số khoản phí phát sinh khác bao gồm:

• Phí xét duyệt hồ sơ: Đây là khoản phí ngân hàng thu để tiến hành thẩm định, đánh giá năng lực tài chính và uy tín của người vay trước khi giải ngân khoản vay. Mức phí này có thể là cố định hoặc tính theo tỷ lệ phần trăm trên tổng khoản vay.
• Phí trả nợ trước hạn: Nếu người vay muốn tất toán khoản vay trước thời hạn đã cam kết, ngân hàng thường áp dụng phí phạt trả nợ sớm. Khoản phí này thường dao động từ 3% đến 5% trên số dư nợ còn lại nhằm bù đắp cho tổ chức tín dụng các khoản lãi dự kiến bị mất đi.
• Phí quản lý khoản vay: Một số ngân hàng có thể thu phí quản lý hàng tháng hoặc hàng năm để duy trì hồ sơ và hỗ trợ dịch vụ khách hàng trong suốt thời gian vay.
• Lãi suất phạt trả chậm: Trường hợp người vay chậm thanh toán các khoản góp, ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất phạt cao hơn thông thường, có thể lên đến 150% lãi suất công bố, tính trên số dư nợ gốc trả trễ.
• Phí dịch vụ khác (nếu có): Tùy từng ngân hàng, có thể có thêm các khoản phí như phí cấp giấy xác nhận, phí sao kê tài khoản hoặc phí tư vấn.

Việc vay tín chấp có lãi suất cao hơn vay thế chấp do ngân hàng phải đối mặt với rủi ro cao hơn, khi không có tài sản đảm bảo. Để bù đắp phần rủi ro đó, mức lãi suất được điều chỉnh tương ứng. Vì thế, hình thức vay này phù hợp hơn cho các khoản vay ngắn hạn hoặc trung hạn có kế hoạch hoàn trả rõ ràng. Ngoài ra, các quy trình thẩm định hồ sơ vay tín chấp cũng phức tạp hơn, chi phí vận hành và quản lý khoản vay tăng lên, góp phần làm cho chi phí vay cao hơn so với vay thế chấp.

Dưới đây là bảng lãi suất vay tín chấp của một số ngân hàng tại Việt Nam:

Lưu ý: Thông tin về lãi suất có thể biến động theo chính sách cụ thể và từng giai đoạn của các ngân hàng.

Quy trình vay tín chấp của ngân hàng

Thông thường, quy trình vay tại ngân hàng bao gồm các bước cơ bản như: tư vấn, tiếp nhận hồ sơ, thẩm định thông tin, phê duyệt khoản vay và giải ngân. Tùy theo tổ chức tài chính, thời gian xử lý có thể dao động từ 1 đến 5 ngày làm việc.

Đối với ngân hàng số Cake by VPBank, quy trình đăng ký vay được tinh gọn tối đa qua nền tảng trực tuyến. Các bước đăng ký vay nhanh trên Cake by VPBank rất đơn giản và nhanh chóng: 

• Bước 1: Truy cập vào trang chủ ứng dụng Cake, chọn mục Khoản vay > Vay nhanh > Đăng ký ngay.
• Bước 2: Nhập số tiền bạn muốn vay và chọn thời hạn vay phù hợp.
• Bước 3: Chụp ảnh chân dung theo hướng dẫn của ứng dụng.
• Bước 4: Bổ sung đầy đủ thông tin cá nhân và xác nhận đơn đăng ký vay.
• Bước 5: Nhận kết quả phê duyệt và tiến hành ký hợp đồng vay.
• Bước 6: Sau khi được giải ngân, bạn có thể quản lý khoản vay trực tiếp trên ứng dụng Cake Bank.

Quá trình vay nhanh tại Cake by VPBank rất đơn giản (Nguồn: Cake by VPBank)

Những lưu ý quan trọng khi vay tín chấp

Để đảm bảo quá trình vay diễn ra thuận lợi và không phát sinh rủi ro tài chính, bạn cần lưu ý những điểm quan trọng dưới đây:

• Tìm hiểu kỹ lãi suất và các loại phí: Lãi suất là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến tổng chi phí khoản vay. Do đó, người vay cần xác định rõ mức lãi suất áp dụng là cố định hay thả nổi, được tính theo dư nợ gốc hay dư nợ giảm dần. Ngoài ra, bạn cần kiểm tra đầy đủ các loại phí kèm theo như phí hồ sơ, phí trả nợ trước hạn, phí quản lý khoản vay,… để tránh các chi phí ẩn không được công bố rõ ràng.
• Nắm rõ quy trình vay tín chấp: Nắm vững các giai đoạn xử lý hồ sơ và điều kiện phê duyệt sẽ giúp bạn chủ động hơn trong quá trình chuẩn bị giấy tờ và điều chỉnh thông tin cần thiết nếu phát sinh vướng mắc. Bạn cũng cần chú ý đến thời gian phê duyệt, hình thức nhận tiền cũng như phương thức thanh toán khoản vay hằng tháng.
• Lựa chọn sản phẩm vay phù hợp: Mỗi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ cung cấp nhiều gói vay tín chấp với điều kiện và lợi ích khác nhau. Người vay nên cân nhắc kỹ về mục đích sử dụng, khả năng trả nợ, kỳ hạn vay, cũng như các ưu đãi đi kèm để lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất. Việc lựa chọn đúng gói vay không chỉ giúp giảm áp lực tài chính mà còn góp phần nâng cao uy tín tín dụng trong tương lai.

Vay nhanh online nhanh chóng tại Ngân hàng số Cake by VPBank

Không cần thế chấp tài sản, không mất thời gian chờ đợi, dịch vụ Vay nhanh của Cake by VPBank đang trở thành lựa chọn tài chính tiện lợi cho người dùng hiện đại. Với quy trình đăng ký thực hiện hoàn toàn trên nền tảng số, khách hàng có thể hoàn tất thủ tục chỉ trong vài phút ngay trên ứng dụng Cake by VPBank.

Thủ tục đăng ký được thực hiện hoàn toàn trực tuyến thông qua ứng dụng Cake by VPBank, không cần đến trực tiếp ngân hàng.

• Hệ thống tự động xét duyệt hồ sơ chỉ trong khoảng 2 phút, rút ngắn thời gian xử lý.
• Hạn mức vay linh hoạt, lên đến 50,000,000 VNĐ tùy vào điều kiện đánh giá của hệ thống.
• Không yêu cầu tài sản đảm bảo, không cần cung cấp giấy tờ chứng minh thu nhập.
• Không liên hệ người thân hay người quen để xác minh thông tin.
• Thời gian vay đa dạng từ 6 đến 36 tháng, phù hợp với nhiều kế hoạch tài chính cá nhân.
• Lãi suất cạnh tranh, chỉ từ 2,3% mỗi tháng, áp dụng theo phương pháp dư nợ giảm dần.
• Thông tin hợp đồng, lịch trả nợ và quản lý khoản vay được cập nhật minh bạch ngay trên ứng dụng.

Thủ tục đăng ký Vay nhanh tại Cake by VPBank được xét duyệt nhanh chóng (Nguồn: Cake by VPBank)

Câu hỏi thường gặp

Làm sao biết hồ sơ vay tín chấp được duyệt?

Bạn có thể kiểm tra tình trạng phê duyệt hồ sơ vay tín chấp thông qua các kênh như tin nhắn SMS, email, ứng dụng, website của ngân hàng, hoặc liên hệ trực tiếp tổng đài hỗ trợ khách hàng. Việc thường xuyên theo dõi trên những kênh chính thức này giúp bạn cập nhật nhanh chóng tiến trình duyệt hồ sơ và đảm bảo khoản vay được giải ngân đúng hạn.

Lương 10 triệu vay tín chấp được bao nhiêu?

Với mức lương 10 triệu đồng/tháng, bạn thường được cấp hạn mức vay đến 120 triệu đồng, tùy thuộc vào thời hạn vay, lịch sử tín dụng và chính sách của các ngân hàng lớn. Trường hợp bạn nhận lương bằng tiền mặt, hạn mức vay có thể bị giới hạn thấp hơn đáng kể, dao động khoảng 50,000,000 - 70,000,000 VNĐ nếu bạn có tham gia bảo hiểm, hoặc chỉ từ 30,000,000 đến 50,000,000 VNĐ nếu không có bảo hiểm xã hội.

Có thể vay tín chấp nếu đang nợ thẻ tín dụng không?

Người đang có dư nợ thẻ tín dụng vẫn có thể được xét vay tín chấp, tuy nhiên ngân hàng sẽ đánh giá thêm về tỷ lệ nợ trên thu nhập. Nếu khoản nợ chưa đến ngưỡng rủi ro và vẫn đang thanh toán đều đặn, hồ sơ vẫn có thể được xem xét phê duyệt.

Trên đây là những thông tin về vay tín chấp là gì, điều kiện, quy trình và lãi suất vay. Với hình thức này, bạn có thể nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn mà không cần tài sản đảm bảo, giúp xử lý các vấn đề tài chính phát sinh một cách linh hoạt và hiệu quả. Nếu bạn cần một giải pháp vay tín chấp tiện lợi, không yêu cầu tài sản đảm bảo và quy trình thực hiện đơn giản, dịch vụ Vay nhanh của Cake by VPBank là lựa chọn đáng cân nhắc. Việc giải ngân diễn ra nhanh chóng, lãi suất rõ ràng và minh bạch, đáp ứng linh hoạt mọi nhu cầu tài chính cá nhân của bạn.