Vay tín chấp theo lương: Điều kiện, hạn mức, quy trình vay theo lương

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Vay tín chấp theo lương là một trong những hình thức vay phổ biến nhất hiện nay, đặc biệt phù hợp với người đi làm hưởng lương hàng tháng. Không cần tài sản thế chấp, không cần người bảo lãnh, khách hàng chỉ cần chứng minh thu nhập ổn định để được ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phê duyệt khoản vay. Với thủ tục đơn giản, hạn mức hấp dẫn, lãi suất ưu đãi, đây là lựa chọn lý tưởng cho các nhu cầu chi tiêu cá nhân, mua sắm, học tập hay xử lý các khoản tài chính đột xuất. Trong bài viết này, Cake by VPBank sẽ cùng bạn đọc tìm hiểu chi tiết về điều kiện vay theo lương, hạn mức, hồ sơ cần chuẩn bị và quy trình vay tín chấp theo lương tại các ngân hàng hiện nay.

>> Xem thêm:

Tìm hiểu khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng là gì

Lãi suất là gì? Phân biệt lãi và lãi suất

Vay tín chấp là gì? Điều kiện và những lưu ý khi vay tín chấp

Vay tín chấp theo lương

Vay tín chấp theo lương là hình thức vay tiền không cần tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ dựa vào thu nhập hàng tháng từ lương của khách hàng để đánh giá khả năng trả nợ và quyết định phê duyệt khoản vay. Hình thức này phù hợp với người đi làm hưởng lương ổn định, cần vốn tiêu dùng nhưng không có tài sản thế chấp như nhà đất, ô tô.

Ví dụ: Anh H có công việc ổn định với mức lương 9.000.000 VNĐ chuyển khoản đều đặn mỗi tháng. Dù không có tài sản giá trị, anh vẫn có thể vay vốn lên đến 50.000.000 VNĐ bằng cách cung cấp sao kê lương và hợp đồng lao động (tuỳ theo chính sách ngân hàng). Đây là giải pháp vay theo lương tiện lợi, nhanh chóng cho người lao động phổ thông, nhân viên văn phòng,…

Vay tín chấp theo lương là hình thức vay theo luong không cần tài sản đảm bảo, chỉ cần có thu nhập ổn định (Nguồn: Sưu tầm)

2 hình thức vay theo lương

Vay tín chấp theo lương hiện nay được chia thành 2 hình thức chính: vay theo lương chuyển khoản và vay theo lương tiền mặt. Mỗi hình thức có yêu cầu hồ sơ và quy trình xét duyệt khác nhau, phù hợp với từng đối tượng người vay.

Vay theo lương chuyển khoản

Đây là hình thức phổ biến nhất, áp dụng cho người lao động nhận lương qua tài khoản ngân hàng. Khách hàng cần cung cấp sao kê tài khoản lương trong 3 - 6 tháng gần nhất để ngân hàng đánh giá thu nhập và xét duyệt khoản vay. Đây là hình thức dễ thẩm định, thời gian giải ngân nhanh và tỷ lệ được duyệt vay cao hơn. Ngân hàng sẽ dựa vào số tiền, tần suất chuyển khoản và độ ổn định của thu nhập để đánh giá khả năng trả nợ. Ưu điểm của vay theo lương chuyển khoản:

• Xét duyệt nhanh chóng.
• Tỷ lệ duyệt hồ sơ cao.
• Không cần chứng minh tài sản hay bảo lãnh.
• Hình thức này thường phù hợp với nhân viên văn phòng, người lao động làm việc trong các công ty có trả lương qua ngân hàng.

Vay theo lương tiền mặt

Vay theo lương tiền mặt là hình thức vay áp dụng cho người nhận lương bằng tiền mặt. Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ yêu cầu cung cấp bảng lương hoặc phiếu lương 3 tháng gần nhất, kèm theo hợp đồng lao động còn hiệu lực để xác thực thông tin thu nhập. Dù khó chứng minh hơn lương chuyển khoản, nhưng nhiều ngân hàng vẫn hỗ trợ hình thức này nếu hồ sơ rõ ràng. Hình thức này sẽ phù hợp để:

• Hỗ trợ người lao động không có lương chuyển khoản.
• Không yêu cầu tài sản thế chấp.
• Tuy nhiên, quy trình xét duyệt có thể lâu hơn.
• Một số ngân hàng có thể yêu cầu thêm giấy xác nhận công tác hoặc gọi điện xác minh tại nơi làm việc.

Ngân hàng sẽ yêu cầu người vay theo lương cung cấp sao kê, hợp đồng lao động để làm căn cứ xét duyệt (Nguồn: Sưu tầm)

Có nên vay theo bảng lương không?

Vay theo lương là một giải pháp tài chính tiện lợi, được nhiều người lựa chọn khi cần tiền gấp mà không có tài sản thế chấp. Tuy nhiên, trước khi quyết định vay, bạn nên cân nhắc kỹ ưu điểm và nhược điểm dưới đây để xem hình thức này có thực sự phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình không.

Ưu điểm

Vay tín chấp theo lương ngày càng trở thành giải pháp tài chính phổ biến đối với người lao động có thu nhập ổn định. Ưu điểm của vay theo lương như:

• Điều kiện vay đơn giản: Người vay chỉ cần đáp ứng những điều kiện cơ bản như là công dân Việt Nam trong độ tuổi lao động, có hợp đồng lao động ổn định và thu nhập từ 5 triệu đồng/tháng trở lên. Đây là mức yêu cầu khá phổ thông, phù hợp với đại đa số người đi làm.
• Không cần tài sản thế chấp: Vay tín chấp theo lương không yêu cầu tài sản đảm bảo như nhà đất, xe cộ hay sổ tiết kiệm. Người vay chỉ cần chứng minh được thu nhập đều đặn và lịch sử tín dụng tốt là đã có thể tiếp cận khoản vay.
• Thủ tục nhanh, giải ngân sớm: Do không mất thời gian thẩm định tài sản, quy trình xét duyệt khoản vay theo bảng lương thường diễn ra nhanh chóng. Nhiều ngân hàng có thể phê duyệt và giải ngân chỉ trong vòng 24 - 72 giờ. Một số đơn vị còn hỗ trợ giải ngân trong ngày nếu hồ sơ đầy đủ và đạt điều kiện.

Nhược điểm

Tuy nhiên, bên cạnh những lợi ích đáng kể, hình thức vay này cũng có một số hạn chế nhất định mà bạn cần cân nhắc trước khi quyết định đăng ký. Dưới đây là các nhược điểm của vay tín chấp theo bảng lương mà bạn nên biết.

• Lãi suất cao hơn vay thế chấp: Do không có tài sản bảo đảm, khoản vay này có mức rủi ro cao hơn, dẫn đến lãi suất thường cao hơn các khoản vay thế chấp.
• Hạn mức vay thấp hơn: Thông thường, hạn mức vay theo lương dao động từ 10 - 100 triệu đồng. Một số ngân hàng lớn có thể hỗ trợ hạn mức vay cao hơn đồng, nhưng vẫn thấp hơn nhiều so với vay thế chấp.

Bạn nên vay theo lương khi cần một số tiền gấp, không quá lớn và thời gian thanh toán ngắn (Nguồn: Sưu tầm)

Vay qua lương tối đa được bao nhiêu?

Hạn mức vay tín chấp theo lương tại các ngân hàng hiện nay thường dao động từ 10 triệu đồng đến 3 tỷ đồng, tùy thuộc vào chính sách từng tổ chức, hồ sơ vay và khả năng tài chính của người vay. Một số ngân hàng có thể xét duyệt vay tín chấp tối đa từ 10 - 15 lần lương. Trong đó, các yếu tố ảnh hưởng đến hạn mức bao gồm:

• Thu nhập hàng tháng: Thu nhập càng cao thì hạn mức vay được duyệt càng lớn.
• Lịch sử tín dụng (CIC): Nếu bạn có lịch sử trả nợ đúng hạn và không có nợ xấu, khả năng được duyệt hạn mức cao sẽ cao hơn.
• Năng lực tài chính hiện tại: Tỷ lệ dư nợ trên thu nhập thấp chứng tỏ khả năng trả nợ tốt, giúp tăng cơ hội vay số tiền lớn.
• Tình trạng nợ tại các tổ chức tín dụng khác: Nếu đang có nhiều khoản vay hoặc thẻ tín dụng với hạn mức cao, ngân hàng sẽ cân nhắc lại mức cấp tín dụng.
• Chính sách riêng của từng ngân hàng: Mỗi ngân hàng sẽ có quy định cụ thể về hạn mức vay theo từng gói sản phẩm.

Do đó, để được vay tín chấp theo lương với hạn mức cao, bạn nên chuẩn bị hồ sơ đầy đủ, giữ lịch sử tín dụng tốt và lựa chọn ngân hàng có chính sách phù hợp với nhu cầu của mình.

Tuy theo chính sách ngân hàng mà khách hàng có thể vay tối đa 10 - 15 lần lương (Nguồn: Sưu tầm)

Đối tượng và điều kiện vay tín chấp theo lương (*)

Vay tín chấp theo lương là hình thức vay phổ biến dành cho người lao động có thu nhập ổn định. Các đối tượng phù hợp bao gồm:

• Người đi làm hưởng lương tại doanh nghiệp, tổ chức có hợp đồng lao động tối thiểu từ 3 tháng trở lên.
• Công dân Việt Nam trong độ tuổi lao động (thường từ 20 đến 60 tuổi).
• Có mức lương ổn định, thường từ 5 triệu đồng/tháng trở lên (có thể thay đổi theo ngân hàng).
• Có lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu trên hệ thống CIC.

Ngoài ra, người vay cần cung cấp sao kê lương, hợp đồng lao động và giấy tờ cá nhân để hoàn thiện hồ sơ. Để được duyệt vay tín chấp với hạn mức cao (trên 100 triệu đồng), ngoài việc chuẩn bị đầy đủ hồ sơ cơ bản, bạn cần đảm bảo thêm một số điều kiện sau:

• Thu nhập ổn định, mức lương cao: Ngân hàng thường cấp hạn mức vay theo tỷ lệ nhất định so với thu nhập hằng tháng (ví dụ 6 - 15 lần lương). Thu nhập càng cao, khả năng được vay hạn mức lớn càng cao.
• Chỉ số DTI tốt: DTI (Debt-to-Income) là tỷ lệ giữa tổng dư nợ hiện có và thu nhập. Nếu bạn đang có quá nhiều khoản vay hoặc nợ thẻ tín dụng, hạn mức vay mới sẽ bị giới hạn.
• Lịch sử tín dụng sạch: Luôn thanh toán đúng hạn, không có nợ xấu, nợ chú ý trên hệ thống CIC sẽ giúp bạn được duyệt vay dễ dàng hơn, thậm chí được ưu đãi lãi suất.
• Chọn ngân hàng có chính sách cấp hạn mức cao: Mỗi ngân hàng có quy định riêng. Một số ngân hàng có thể cấp vay từ 500 triệu đến hơn 1 tỷ đồng nếu bạn đủ điều kiện.

(*) Lưu ý: Các điều kiện, hạn mức và lãi suất có thể thay đổi tùy theo từng ngân hàng và hồ sơ khách hàng.

Với thu nhập ổn định, lịch sử tín dụng tốt, người vay có thể dễ dàng vay tín chấp theo lương tại ngân hàng (Nguồn: Sưu tầm)

Quy trình vay tín chấp theo lương

Hiện nay, quy trình vay tín chấp theo lương tại các ngân hàng và tổ chức tín dụng được thiết kế đơn giản, nhanh chóng qua các bước sau:

• Bước 1 - Chuẩn bị hồ sơ: Gồm đơn đăng ký vay, CCCD gắn chip còn hiệu lực, sao kê lương (3 - 6 tháng), hợp đồng lao động,...
• Bước 2- Nộp hồ sơ và chờ xét duyệt: Ngân hàng sẽ thẩm định khả năng trả nợ dựa trên thu nhập và lịch sử tín dụng.
• Bước 3 - Ký hợp đồng tín dụng: Sau khi hồ sơ được duyệt, khách hàng sẽ ký hợp đồng vay theo lãi suất, kỳ hạn đã thống nhất.
• Bước 4 - Giải ngân: Khoản vay sẽ được chuyển khoản về tài khoản của người vay, thường trong vòng 1 - 3 ngày.

Lưu ý: Một số ngân hàng có thể giải ngân trong ngày nếu hồ sơ đầy đủ và đạt yêu cầu. Bạn nên so sánh lãi suất và điều khoản trước khi đăng ký để chọn gói vay phù hợp nhất.

Bạn đang tìm một giải pháp vay tiện lợi, không cần tài sản thế chấp? Sản phẩm vay nhanh tại Cake by VPBank chính là lựa chọn lý tưởng dành cho bạn:

• Khách hàng cá nhân, có quốc tịch Việt Nam, độ tuổi từ 20 - 60 tuổi có chủ tài khoản thanh toán Cake by VPBank với  thu nhập tối thiểu 3 triệu đồng/ tháng.
• Bạn có thể vay đến 50 triệu đồng chỉ với sao kê lương và CCCD gắn chip.
• Thời gian duyệt vay nhanh chóng chỉ trong vòng 2 phút.
• Đăng ký 100% online trên app với các bước đơn giản, dễ dàng, nhanh chóng.
• Không cần tài sản đảm bảo, không cần người bảo lãnh.
• Giải ngân siêu tốc, có thể trong ngày nếu hồ sơ đạt yêu cầu.
• Lãi suất ưu đãi từ 2,3%/tháng, trả góp linh hoạt 12 - 60 tháng.

Quy trình vay theo lương tín chấp tại ngân hàng đơn giản, tiện lợi (Nguồn: Sưu tầm)

Câu hỏi thường gặp

Nợ xấu có vay theo bảng lương được không?

Người có nợ xấu vẫn có thể vay tín chấp theo bảng lương, tuy nhiên khả năng được duyệt còn phụ thuộc vào mức độ nợ xấu. Với nợ xấu nhóm 1 hoặc nhóm 2 (chậm thanh toán dưới 90 ngày), một số ngân hàng vẫn có thể xem xét nếu người vay có thu nhập ổn định và hồ sơ minh bạch. Tuy nhiên, từ nhóm 3 trở lên, khả năng được phê duyệt là rất thấp do rủi ro tín dụng cao. Vì vậy, trước khi vay, người vay nên kiểm tra và xử lý nợ xấu trên hệ thống CIC để tăng cơ hội được chấp thuận.

Lương 20 triệu vay được bao nhiêu?

Với mức lương 20 triệu đồng/tháng, bạn có thể được vay theo lương tín chấp tối đa từ khoảng 50 đến 300 triệu đồng, tùy theo từng ngân hàng và hồ sơ tín dụng cá nhân. Một số ngân hàng áp dụng công thức hạn mức vay gấp 12 - 15 lần thu nhập. Tuy nhiên, nếu bạn có lịch sử tín dụng tốt, công việc ổn định và tỷ lệ nợ phù hợp, hạn mức vay có thể cao hơn.

Bảng lương 10 triệu vay ngân hàng được bao nhiêu?

Nếu bạn có mức lương 10 triệu đồng/tháng, hạn mức vay tín chấp thông thường sẽ dao động từ 20 đến 240 triệu đồng. Một số ngân hàng có thể cấp hạn mức cao hơn nếu bạn đáp ứng đủ các điều kiện như: có thu nhập ổn định chuyển khoản, không có nợ xấu, tỷ lệ dư nợ hợp lý và thời gian làm việc lâu dài. Hạn mức thực tế còn phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng tại thời điểm vay và khả năng trả nợ của bạn.

Vay theo lương tín chấp là giải pháp tài chính linh hoạt, phù hợp với đại đa số người lao động có thu nhập ổn định, không có tài sản thế chấp nhưng vẫn cần nguồn vốn để phục vụ nhu cầu tài chính cá nhân. Tuy nhiên, để khoản vay trở thành công cụ hỗ trợ hiệu quả thay vì gánh nặng tài chính, bạn nên xác định rõ nhu cầu vay, khả năng trả nợ và lựa chọn gói vay từ ngân hàng uy tín, lãi suất hợp lý, quy trình minh bạch. Hy vọng bài viết trên từ Cake by VPBank đã giúp bạn hiểu rõ hơn về vay tín chấp theo lương trước khi đăng ký. Bạn hãy cân nhắc kỹ lưỡng để đưa ra quyết định tài chính đúng đắn và phù hợp với tình hình thực tế của mình.