Giải ngân là gì? Quy trình giải ngân của ngân hàng chi tiết

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Giải ngân là bước cuối cùng nhưng vô cùng quan trọng trong quy trình vay vốn tại ngân hàng. Đây là thời điểm mà ngân hàng chính thức chuyển tiền cho người vay sau khi hoàn tất thẩm định và ký kết hợp đồng tín dụng. Việc nắm rõ quy trình giải ngân không chỉ giúp người vay chủ động hơn trong việc chuẩn bị hồ sơ mà còn đảm bảo khoản vay được giải ngân đúng thời hạn, đúng mục đích. Cùng Cake by VPBank tìm hiểu giải ngân là gì và quy trình giải ngân của ngân hàng trong bài viết dưới đây nhé!

>> Xem thêm:

Tìm hiểu khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng là gì

Lãi suất là gì? Phân biệt lãi và lãi suất

Giải ngân là gì?

Giải ngân là quá trình ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng thực hiện chi tiền cho khách hàng sau khi hồ sơ vay vốn đã được phê duyệt. Khoản tiền này có thể được giải ngân một lần hoặc chia thành nhiều đợt tùy theo thỏa thuận, thông qua chuyển khoản vào tài khoản ngân hàng hoặc nhận tiền mặt trực tiếp tại quầy.

Theo khoản 2, Điều 3 Thông tư 21/2017/TT-NHNN, giải ngân được định nghĩa như sau:

“Giải ngân vốn cho vay là việc tổ chức tín dụng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền thông qua việc sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, bằng tiền mặt để thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng theo mục đích vay vốn ghi trong thỏa thuận cho vay.”

Ví dụ: Bạn đăng ký vay 100 triệu đồng tại ngân hàng để mua xe máy. Sau khi hồ sơ được duyệt và hợp đồng được ký kết, ngân hàng sẽ chuyển khoản số tiền vay trực tiếp đến đại lý xe theo thỏa thuận, quá trình đó chính là giải ngân.

Giải ngân là quá trình ngân hàng thực hiện chi tiền cho khách hàng sau khi hồ sơ vay vốn được phê duyệt (Nguồn: Sưu tầm)

Các hình thức giải ngân phổ biến

Tùy theo thỏa thuận trong hợp đồng vay, mục đích sử dụng vốn và hình thức tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ áp dụng các hình thức giải ngân khác nhau. Dưới đây là các cách giải ngân phổ biến nhất hiện nay:

Giải ngân một lần

Đây là hình thức giải ngân mà toàn bộ số tiền vay được ngân hàng chuyển cho khách hàng trong một lần duy nhất. Giải ngân một lần thường áp dụng cho các nhu cầu vay tiêu dùng, vay mua xe hoặc các mục đích tài chính cần vốn gấp, giải quyết nhanh.

Giải ngân nhiều lần theo tiến độ

Ngân hàng sẽ chia nhỏ khoản vay và giải ngân từng phần theo đúng tiến độ được ghi rõ trong hợp đồng. Hình thức này phù hợp với các khoản vay lớn như vay xây nhà, vay kinh doanh, hoặc vay đầu tư sản xuất, khi người vay cần rút vốn theo từng giai đoạn hoàn thành công việc.

Ví dụ:

Một doanh nghiệp vay 10 tỷ đồng để xây dựng tòa nhà văn phòng cao tầng. Hợp đồng vay quy định giải ngân theo 5 giai đoạn: san lấp mặt bằng, thi công móng, xây thô, hoàn thiện và lắp đặt nội thất. Sau mỗi giai đoạn, doanh nghiệp cung cấp hồ sơ nghiệm thu và kế hoạch sử dụng vốn tiếp theo. Ngân hàng sẽ thẩm định thực tế và giải ngân từng phần theo tiến độ được phê duyệt, thay vì chi toàn bộ số tiền ngay từ đầu.

Giải ngân một lần và giải ngân nhiều lần theo tiến độ là hai hình thức giải ngân phổ biến (Nguồn: Sưu tầm)

Quy trình giải ngân của ngân hàng chi tiết

Khi vay vốn tại ngân hàng, quy trình giải ngân là bước quan trọng để khách hàng chính thức nhận được khoản tiền đã đăng ký vay. Dưới đây là quy trình giải ngân của ngân hàng phổ biến được áp dụng tại hầu hết các ngân hàng và tổ chức tài chính:

• Bước 1 - Tư vấn và hướng dẫn chuẩn bị hồ sơ

Ngân hàng sẽ tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và cung cấp thông tin chi tiết về sản phẩm vay, điều kiện áp dụng, mức lãi suất, phương thức trả nợ và yêu cầu về hồ sơ. Khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ như: CCCD gắn chip còn hiệu lực, hồ sơ tài chính, tài sản đảm bảo (nếu có), và tài liệu liên quan đến mục đích sử dụng khoản vay.

• Bước 2 - Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn

Khách hàng nộp bộ hồ sơ theo đúng hướng dẫn. Chuyên viên tín dụng sẽ kiểm tra tính chính xác, đầy đủ của giấy tờ và yêu cầu điều chỉnh nếu cần. Thông tin về khoản vay như số tiền vay, thời hạn, hình thức giải ngân cũng sẽ được thống nhất tại bước này.

• Bước 3 - Thẩm định hồ sơ

Ngân hàng sẽ đánh giá mức độ tin cậy của người vay thông qua việc kiểm tra lịch sử tín dụng (CIC), xác minh thu nhập và khả năng trả nợ. Đối với các khoản vay có tài sản thế chấp, ngân hàng sẽ định giá và kiểm tra tính pháp lý của tài sản. Một số trường hợp cần thẩm định tại chỗ để xác minh thực tế.

• Bước 4 - Phê duyệt khoản vay

Căn cứ trên kết quả thẩm định, ngân hàng sẽ ra quyết định phê duyệt khoản vay. Khách hàng có thể được phê duyệt đúng như đề nghị ban đầu, điều chỉnh hạn mức, hoặc từ chối nếu không đạt điều kiện.

• Bước 5 - Ký hợp đồng và giải ngân

Khi được duyệt vay, khách hàng sẽ ký kết hợp đồng tín dụng. Ngân hàng tiến hành giải ngân theo hình thức đã thống nhất, thường là chuyển khoản vào tài khoản ngân hàng, hoặc giải ngân trực tiếp bằng tiền mặt (tùy trường hợp cụ thể).

Thời gian giải ngân thông thường dao động từ 5 - 7 ngày làm việc, có thể nhanh hơn đối với các khoản vay cá nhân đơn giản, hoặc kéo dài nếu hồ sơ phức tạp hoặc cần thẩm định nhiều bước.

Nếu bạn cần một khoản vay nhanh mà không muốn mất thời gian với thủ tục rườm rà, thì sản phẩm Vay nhanh tại Cake by VPBank chính là giải pháp linh hoạt và đáng tin cậy. Chỉ với vài bước đăng ký 100% online ngay trên ứng dụng, hồ sơ của bạn có thể được phê duyệt trong 2 phút và giải ngân trong vòng 1 phút. Cake by VPBank không yêu cầu chứng minh thu nhập, không cần tài sản đảm bảo, bạn vẫn có thể dễ dàng tiếp cận khoản vay với kỳ hạn trả góp linh hoạt từ 6 đến 36 tháng, hạn mức lên đến 50 triệu đồng.

Dưới đây là hướng dẫn đăng ký Vay nhanh tại Cake by VPBank chỉ với vài bước đơn giản:

• Bước 1: Truy cập ứng dụng Cake, vào mục “Khoản vay” và chọn “Vay nhanh”.
• Bước 2: Nhập nhu cầu vay, chọn số tiền và thời hạn mong muốn.
• Bước 3: Xác thực khuôn mặt theo hướng dẫn trên màn hình.
• Bước 4: Điền đầy đủ thông tin cá nhân và xác nhận đơn đăng ký vay.
• Bước 5: Ký hợp đồng vay, nhận giải ngân ngay sau khi hồ sơ được duyệt.

Cách đăng ký vay nhanh tại Cake by VPBank với vài bước đơn giản (Nguồn: Cake by VPBank)

Vay ngân hàng bao lâu giải ngân? Các yếu tố ảnh hưởng đến thời gian giải ngân

Thời gian giải ngân một khoản vay ngân hàng có thể kéo dài từ vài ngày đến vài tuần, tùy theo quy trình nội bộ của từng ngân hàng, loại hình vay (tín chấp hay thế chấp), độ phức tạp của hồ sơ và thời điểm nộp hồ sơ. Một số yếu tố ảnh hưởng đến tiến độ giải ngân có thể kể đến như:

• Mức độ hoàn thiện hồ sơ: Nếu giấy tờ thiếu sót hoặc cần xác minh lại, quá trình xét duyệt sẽ kéo dài.
• Loại hình vay: Vay thế chấp cần thời gian thẩm định tài sản và công chứng, trong khi vay tín chấp thường nhanh hơn. Tuy nhiên vay tín chấp hạn mức sẽ thấp hơn vay thế chấp rất nhiều.
• Thời điểm nộp hồ sơ: Vào cao điểm (cuối tháng, cuối năm), thời gian xử lý có thể bị chậm hơn bình thường.
• Quy trình nội bộ từng ngân hàng: Mỗi ngân hàng có hệ thống phê duyệt và bộ phận thẩm định khác nhau, dẫn đến thời gian giải ngân không giống nhau.
• Lịch sử tín dụng (CIC): Nếu bạn có nợ xấu hoặc từng chậm thanh toán, ngân hàng sẽ cần thêm thời gian kiểm tra, đánh giá rủi ro hoặc thậm chí từ chối giải ngân.

Thời gian giải ngân khi vay ngân hàng có thể kéo dài từ vài ngày đến vài tuần tuỳ theo độ phức tạp của hồ sơ (Nguồn: Sưu tầm)

Câu hỏi thường gặp

Giải ngân khác gì với phê duyệt khoản vay?

Phê duyệt khoản vay là bước ngân hàng đánh giá hồ sơ và quyết định có cho vay hay không. Giải ngân là bước tiếp theo, khi khoản tiền vay được chuyển đến khách hàng sau khi hoàn tất ký hợp đồng và đáp ứng đủ điều kiện. Nói cách khác, phê duyệt là lời đồng ý cho vay, còn giải ngân là thực sự nhận tiền vay.

Giải ngân tiền mặt có được không?

Có, khách hàng hoàn toàn có thể lựa chọn giải ngân bằng tiền mặt nếu ngân hàng cho phép và hình thức vay phù hợp. Tuy nhiên, hiện nay đa số ngân hàng ưu tiên giải ngân qua chuyển khoản để đảm bảo minh bạch, an toàn và đúng mục đích vay vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Giải ngân tiền mặt thường áp dụng cho khoản vay tiêu dùng nhỏ hoặc vay tại quầy.

Có thể đổi tài khoản nhận giải ngân sau khi ký hợp đồng không?

Việc thay đổi tài khoản nhận giải ngân sau khi đã ký hợp đồng vay vốn là rất khó, hoặc gần như không được chấp thuận. Lý do là vì ngân hàng cần đảm bảo tính minh bạch, an toàn và đúng quy định trong việc chuyển tiền cho bên vay. Tài khoản nhận giải ngân thường được xác nhận từ đầu và gắn với mục đích sử dụng vốn cụ thể. Việc thay đổi sau khi ký có thể làm phát sinh rủi ro và sai lệch so với hợp đồng đã cam kết.

Hy vọng qua bài viết trên, bạn đã hiểu rõ giải ngân là gì, cũng như nắm vững quy trình giải ngân của ngân hàng và các yếu tố có thể ảnh hưởng đến thời gian nhận tiền. Dù đang cân nhắc vay tiêu dùng, vay thế chấp hay tín chấp, việc chuẩn bị hồ sơ đầy đủ, trung thực và lựa chọn đúng sản phẩm vay sẽ giúp quá trình giải ngân diễn ra suôn sẻ và đúng kế hoạch. Trong trường hợp bạn cần tiếp cận nguồn tiền ngay trong ngày, đừng bỏ qua sản phẩm Vay nhanh tại Cake by VPBank. Đây là giải pháp tài chính tối ưu với quy trình xét duyệt nhanh gọn, 100% online, chỉ mất vài phút để duyệt hồ sơ và giải ngân. Không cần tài sản đảm bảo, không cần chứng minh thu nhập, bạn vẫn có thể chủ động tài chính mọi lúc, mọi nơi.