Vay thấu chi là gì? Điều kiện, lãi suất, quy trình vay thấu chi

*Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Vay thấu chi - một sản phẩm linh hoạt của ngân hàng - cho phép bạn rút hoặc chi trả vượt số dư tài khoản trong hạn mức nhất định. Câu hỏi đặt ra là liệu hình thức này có thực sự là “cứu cánh” khi cần tiền gấp? Qua bài viết dưới đây, Cake by VPBank sẽ phân tích chuyên sâu vay thấu chi là gì cũng như ưu - nhược điểm, cách tính phí, điều kiện đăng ký và hướng dẫn lựa chọn an toàn khi sử dụng thấu chi.

>> Xem thêm:

Tìm hiểu khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng là gì

Lãi suất là gì? Phân biệt lãi và lãi suất

Vay thấu chi là gì?

Vay thấu chi là gì? Đây là một hình thức cấp tín dụng ngắn hạn đặc biệt, được các ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có tài khoản thanh toán tại ngân hàng đó. Khi sử dụng dịch vụ này, bạn được phép chi tiêu vượt quá số dư hiện có trong tài khoản, trong một hạn mức nhất định do ngân hàng phê duyệt trước đó. Điều này có nghĩa là ngay cả khi tài khoản của bạn về 0 đồng, bạn vẫn có thể thực hiện giao dịch, thanh toán hoặc rút tiền mà không bị từ chối, miễn là số tiền vượt chi nằm trong hạn mức thấu chi đã thỏa thuận.

Đây là giải pháp tài chính linh hoạt dành cho những ai cần đáp ứng các khoản chi tiêu khẩn cấp, ngắn hạn như thanh toán hóa đơn, mua sắm thiết yếu hoặc xử lý các tình huống bất ngờ mà chưa kịp xoay sở dòng tiền. Một điểm quan trọng cần lưu ý là bạn chỉ bị tính lãi trên phần số tiền thực sự sử dụng, không phải toàn bộ hạn mức được cấp. Ngoài ra, lãi suất được tính theo ngày, áp dụng từ thời điểm bạn bắt đầu sử dụng thấu chi cho đến khi hoàn trả đầy đủ.

Vay thấu chi cho phép khách hàng được phép chi tiêu vượt quá số dư hiện có trong tài khoản, trong một hạn mức nhất định (Nguồn: Sưu tầm)

Đặc điểm nổi bật của vay thấu chi

Một số đặc điểm nổi bật của vay thấu chi có thể kể đến như:

• Không cần tài sản đảm bảo: Phần lớn các gói vay thấu chi áp dụng hình thức tín chấp, đặc biệt là với khách hàng có thu nhập ổn định hoặc nhận lương qua tài khoản ngân hàng.
• Hạn mức thấu chi cao: Có thể được cấp lên đến gấp 3 - 5 lần thu nhập hàng tháng hoặc dựa trên giá trị tài sản đảm bảo, tùy thuộc chính sách từng ngân hàng.
• Lãi suất linh hoạt và tính theo ngày: Khách hàng chỉ trả lãi cho số tiền thực tế đã sử dụng, và lãi suất được tính hàng ngày, không phải toàn bộ hạn mức như vay tín chấp thông thường.

Hạn mức thấu chi có thể được cấp lên đến gấp 3 - 5 lần thu nhập hàng tháng (Nguồn: Sưu tầm)

Có nên vay thấu chi ngân hàng?

Trên thực tế, vay thấu chi là giải pháp tín dụng linh hoạt, phù hợp với nhu cầu chi tiêu ngắn hạn, miễn là bạn có thể kiểm soát tốt dòng tiền và cam kết hoàn trả sớm.

Ưu điểm của hình thức này khá rõ ràng:

• Bạn có ngay một khoản tài chính dự phòng, được cấp tự động khi tài khoản về 0.
• Hạn mức linh hoạt, không cần chờ phê duyệt mỗi lần sử dụng.
• Lãi suất chỉ tính trên số tiền bạn thực sự dùng, tính theo ngày nên càng trả sớm càng tiết kiệm chi phí.

Tuy nhiên, nhược điểm cũng đáng lưu ý:

• Lãi suất thường cao hơn các khoản vay thông thường.
• Nếu không kiểm soát tốt chi tiêu, bạn dễ rơi vào tình trạng lệ thuộc và kéo dài nợ quá hạn.

Vì vậy, nếu bạn đang cần “chữa cháy” tạm thời trong một khoản thời gian ngắn, vay thấu chi là phương án hợp lý. Ngược lại, nếu mục tiêu của bạn là tài chính dài hạn hoặc cần vốn lớn, hãy cân nhắc các hình thức vay khác có mức lãi ưu đãi và kiểm soát tốt hơn.

Vay thấu chi giúp bạn có ngay một khoản tài chính dự phòng, được cấp tự động khi tài khoản về 0 (Nguồn: Sưu tầm)

Cách tính lãi suất và chi phí của vay thấu chi

Về bản chất, vay thấu chi là gì? Đó là hình thức ngân hàng cho phép bạn chi tiêu vượt quá số dư tài khoản, nhưng chỉ tính lãi trên số tiền thực sự đã dùng. Lãi suất được tính theo ngày, không phải theo kỳ hạn như các khoản vay thông thường.

Công thức phổ biến được áp dụng:

Lãi = Số tiền sử dụng × (Lãi suất năm / 365) × Số ngày sử dụng

Ví dụ, nếu bạn sử dụng 10 triệu đồng trong 45 ngày với lãi suất 13%/năm, số tiền lãi bạn phải trả sẽ khoảng 160.000 VNĐ. Đây là con số tương đối nhỏ nếu bạn trả đúng hạn. Tuy nhiên, nếu để kéo dài hoặc sử dụng toàn bộ hạn mức thường xuyên, khoản lãi cộng dồn sẽ khá lớn.

Ngoài ra, tùy vào từng ngân hàng, có thể phát sinh thêm phí quản lý hạn mức, phí duy trì dịch vụ, hoặc phí cấp hạn mức ban đầu, đặc biệt khi đăng ký theo hình thức tín chấp. Do đó, trước khi lựa chọn, bạn nên tìm hiểu kỹ bảng phí và ưu đãi đi kèm để tối ưu chi phí sử dụng.

Điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi

Để được ngân hàng cấp hạn mức vay thấu chi, khách hàng cần đáp ứng một số điều kiện tài chính và pháp lý cơ bản. Đây là bước đầu tiên nhằm đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích và hạn chế rủi ro tín dụng. Dưới đây là những tiêu chí thường gặp trong quy trình xét duyệt:

• Độ tuổi hợp lệ: Khách hàng nằm trong độ tuổi từ 18 đến 70.
• Nguồn thu nhập ổn định: Thu nhập tối thiểu thường được yêu cầu từ 5 triệu đồng/tháng trở lên, có thể là lương, doanh thu kinh doanh hoặc nguồn thu từ cho thuê tài sản.
• Lịch sử tín dụng tốt: Không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào, điểm tín dụng phải ở mức an toàn theo quy định của CIC.
• Tài sản đảm bảo (nếu vay thế chấp): Có thể là bất động sản, ô tô, sổ tiết kiệm hoặc các tài sản có giá trị cao được ngân hàng chấp nhận.
• Chứng minh khả năng trả nợ: Dựa vào bảng lương, sao kê tài khoản, hợp đồng lao động hoặc giấy tờ pháp lý liên quan.

Khách hàng nằm trong độ tuổi từ 18 đến 70 sẽ được vay thấu chi (Nguồn: Sưu tầm)

Quy trình đăng ký vay thấu chi cơ bản

Bên cạnh thắc mắc vay thấu chi là gì, nhiều người cũng tìm hiểu về quy trình đăng ký vay cơ bản. Dưới đây là các bước chi tiết trong quá trình mở hạn mức:

• Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ gồm CCCD có gắn chip, giấy tờ chứng minh thu nhập (sao kê lương, hợp đồng lao động) hoặc tài sản thế chấp.
• Bước 2: Nộp hồ sơ cho ngân hàng. Bộ phận tín dụng sẽ tiến hành thẩm định thông tin và lịch sử tín dụng của bạn.
• Bước 3: Nếu đủ điều kiện, ngân hàng sẽ cấp hạn mức thấu chi và yêu cầu ký kết hợp đồng tín dụng.
• Bước 4: Hạn mức được giải ngân tự động vào tài khoản thanh toán, sẵn sàng sử dụng khi số dư về 0.

So sánh vay thấu chi với vay thế chấp và vay tín chấp

Vay thấu chi nổi bật bởi tính linh hoạt, cho phép chi tiêu vượt số dư tài khoản và giải ngân tức thì mà không cần hồ sơ phức tạp. Trong khi đó, vay thế chấp và vay tín chấp mang lại hạn mức cao hơn nhưng có điều kiện ràng buộc hơn về hồ sơ và tài sản.

Lời khuyên khi sử dụng sản phẩm vay thấu chi

Mặc dù là một công cụ hỗ trợ tài chính linh hoạt, vay thấu chi tiềm ẩn nhiều rủi ro nếu không được quản lý cẩn thận. Dưới đây là một số lời khuyên hữu ích giúp bạn sử dụng khoản vay này một cách hiệu quả và an toàn:

• Chỉ sử dụng khi thực sự cần thiết: Vay thấu chi nên được xem là phương án dự phòng trong các tình huống khẩn cấp như chi tiêu y tế, học phí, hoặc thanh toán gấp, thay vì sử dụng thường xuyên như nguồn thu nhập thay thế.
• Theo dõi chi tiêu qua app ngân hàng: Sử dụng ứng dụng Mobile Banking để giám sát hạn mức còn lại, các khoản đã sử dụng và tiền lãi phát sinh. Việc theo dõi thường xuyên giúp bạn kiểm soát dòng tiền tốt hơn và tránh vượt hạn mức.
• Ưu tiên hoàn trả nhanh để giảm tiền lãi: Vì lãi suất vay thấu chi thường được tính theo ngày và cao hơn các hình thức vay khác, bạn nên thanh toán càng sớm càng tốt để giảm tổng chi phí.
• Tránh “lạm dụng” như là một khoản thu nhập cố định: Thói quen tiêu dùng dựa vào thấu chi sẽ dễ khiến bạn sa vào vòng xoáy nợ lãi kép và làm mất cân đối tài chính cá nhân. Do đó, bạn hãy sử dụng khoản vay này một cách có trách nhiệm.

Vay thấu chi nên được xem là phương án dự phòng trong các tình huống khẩn cấp (Nguồn: Sưu tầm)

Vay thấu chi là gì? Đó là một giải pháp tài chính linh hoạt, mang lại sự chủ động trong chi tiêu ngắn hạn mà không cần thủ tục rườm rà. Tuy nhiên, bạn cần hiểu rõ cơ chế hoạt động, lãi suất và những rủi ro tiềm ẩn để sử dụng hiệu quả. Nếu bạn có thu nhập ổn định và biết kiểm soát dòng tiền, vay thấu chi hoàn toàn có thể trở thành “phao cứu sinh” trong những thời điểm cấp bách. Hãy luôn chủ động theo dõi tài khoản và thanh toán đúng hạn để bảo vệ lịch sử tín dụng cá nhân cũng như tránh phát sinh chi phí không cần thiết.

Tải ngay ứng dụng ngân hàng số Cake by VPBank để mở thẻ và khám phá những tiện ích vượt trội dành riêng cho bạn!