Cách chứng minh thu nhập khi vay vốn ngân hàng theo từng đối tượng

*Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Khi tiếp cận các gói vay tài chính từ ngân hàng, việc chứng minh thu nhập đóng vai trò then chốt trong quá trình xét duyệt hồ sơ. Đây không chỉ là căn cứ để tổ chức tín dụng đánh giá khả năng chi trả của người vay mà còn đảm bảo tính minh bạch, an toàn cho cả hai bên trong quan hệ tín dụng. 

Trong bài viết sau, hãy cùng Ngân hàng số Cake by VPBank tìm hiểu cách chứng minh thu nhập vay ngân hàng và các lưu ý quan trọng.

Vì sao cần chứng minh thu nhập khi vay ngân hàng?

Theo quy định tại Điều 7 của Thông tư 39/2016/TT-NHNN, một số nội dung đã bị hủy bỏ theo Điều 2 của Thông tư 06/2023/TT-NHNN. Những nội dung này liên quan đến các điều kiện vay vốn được quy định trong hệ thống pháp lý hiện hành.

“Điều kiện vay vốn

Tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:

1. Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.

2. Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.

3. Có phương án sử dụng vốn khả thi.

4. Có khả năng tài chính để trả nợ.”

Hiểu đơn giản, việc chứng minh thu nhập vay ngân hàng chính là phương tiện để người vay thể hiện năng lực chi trả với ngân hàng. Dựa vào đó, ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất phù hợp và xác định hạn mức tín dụng tương ứng với hồ sơ tài chính của từng cá nhân.

Trên thực tế, ngay cả với hình thức vay thế chấp có tài sản đảm bảo, nếu người vay không chứng minh được nguồn thu nhập ổn định, ngân hàng sẽ đánh giá khoản vay đó là có rủi ro cao hơn. Để bù đắp cho rủi ro tiềm ẩn này, mức lãi suất áp dụng thường sẽ cao hơn so với những hồ sơ minh bạch về thu nhập.

Chứng minh thu nhập giúp ngân hàng đánh giá khả năng tài chính của người vay (Nguồn: Sưu tầm)

Các hình thức thu nhập có thể được ngân hàng chấp nhận

Để đánh giá năng lực tài chính của người vay, ngân hàng có thể chấp nhận nhiều hình thức thu nhập khác nhau, miễn là có thể chứng minh được tính hợp pháp, ổn định và rõ ràng. Dưới đây là các loại thu nhập thường được ngân hàng công nhận trong quá trình xét duyệt hồ sơ vay vốn:

• Thu nhập từ lương (cố định): Đây là nguồn thu nhập phổ biến nhất và dễ xác minh nhất. Người vay chỉ cần cung cấp hợp đồng lao động, bảng lương hoặc sao kê tài khoản nhận lương trong 3 - 6 tháng gần nhất để chứng minh tính ổn định và đều đặn của khoản thu này.
• Thu nhập từ kinh doanh: Áp dụng cho chủ doanh nghiệp hoặc hộ kinh doanh cá thể, nguồn thu này đòi hỏi các giấy tờ như giấy phép đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính, tờ khai thuế VAT và sổ sách ghi chép doanh thu. Ngân hàng sẽ đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh để xác định khả năng trả nợ.
• Thu nhập từ cho thuê tài sản: Bao gồm cho thuê nhà, đất, xe hoặc tài sản khác. Để được chấp thuận, người vay cần nộp hợp đồng cho thuê hợp pháp kèm theo sao kê tài khoản nhận tiền thuê hoặc hóa đơn chứng từ có liên quan đến dòng tiền phát sinh đều đặn từ hoạt động cho thuê.
• Thu nhập từ đầu tư/góp vốn: Đây thường là các khoản thu nhập bổ sung đến từ lợi nhuận đầu tư cổ phiếu, trái phiếu, lãi góp vốn vào công ty hoặc cổ phần doanh nghiệp. Ngân hàng sẽ yêu cầu các tài liệu như báo cáo chia lợi nhuận, hợp đồng góp vốn, chứng từ nhận cổ tức,…
• Thu nhập từ các nguồn khác: Một số nguồn thu khác cũng có thể được xem xét như trợ cấp xã hội, lương hưu, tiền bản quyền, thu nhập từ công việc tự do có hợp đồng… Tuy nhiên, các khoản thu này cần được chứng minh bằng giấy tờ rõ ràng và có tính ổn định nhất định để được ngân hàng chấp thuận.

Hiện nay, ngân hàng có đa dạng hình thức chứng minh thu nhập vay ngân hàng (Nguồn: Sưu tầm)

Cách chứng minh thu nhập khi vay ngân hàng theo từng đối tượng

Mỗi hình thức chứng minh thu nhập vay ngân hàng sẽ yêu cầu hồ sơ khác nhau. Tùy từng ngân hàng sẽ có quy định riêng về những giấy tờ yêu cầu. Bạn có thể tham khảo cách chuẩn bị hồ sơ chứng minh thu nhập cơ bản như sau:

Người đi làm hưởng lương cố định

Mức lương cụ thể cần thiết sẽ khác nhau tùy theo từng khoản vay và thời hạn vay mà bạn đăng ký. Để hoàn thiện hồ sơ chứng minh thu nhập vay ngân hàng từ tiền lương, bạn nên chuẩn bị:

• Sao kê tài khoản lương hoặc phiếu lương: Cung cấp sao kê ngân hàng nhận lương trong 3 tháng gần nhất để thể hiện thu nhập đều đặn. Trường hợp thu nhập bao gồm tiền hoa hồng, bạn có thể cần nộp sao kê trong 6 tháng để ngân hàng có đủ cơ sở xem xét.
• Hợp đồng lao động (còn hiệu lực): Văn bản này giúp ngân hàng xác nhận bạn có mối quan hệ lao động chính thức với doanh nghiệp và đang nhận thu nhập ổn định hàng tháng.
• Giấy xác nhận công việc từ công ty: Đây là tài liệu đi kèm có chữ ký và dấu xác nhận từ doanh nghiệp, nhằm chứng minh bạn là nhân sự chính thức với mức lương rõ ràng.

Việc chuẩn bị kỹ lưỡng các tài liệu nói trên sẽ giúp quy trình xét duyệt vay diễn ra thuận lợi hơn, đồng thời thể hiện tính minh bạch trong năng lực tài chính của bạn.

Chủ hộ kinh doanh cá thể/chủ doanh nghiệp nhỏ

Đối với những người đang điều hành doanh nghiệp hoặc hoạt động kinh doanh cá thể, sử dụng hồ sơ kinh doanh để xác minh thu nhập là một lựa chọn hiệu quả và được chấp nhận rộng rãi. Ngân hàng sẽ đánh giá hồ sơ dựa trên một số yếu tố như doanh thu thực tế, báo cáo tài chính và tình trạng hoạt động của đơn vị kinh doanh.

Một số hồ sơ cần chuẩn bị gồm:

• Giấy đăng ký kinh doanh: Yêu cầu doanh nghiệp hoặc hộ kinh doanh phải hoạt động ít nhất 12 tháng để chứng minh tính ổn định và tiềm năng phát triển lâu dài.
• Báo cáo tài chính năm gần nhất: Giúp ngân hàng nắm rõ tình hình doanh thu, chi phí và lợi nhuận, từ đó đưa ra quyết định cho vay phù hợp với năng lực tài chính.
• Tờ khai thuế giá trị gia tăng (VAT): Bao gồm tờ khai chi tiết và bản tổng hợp có xác nhận của cơ quan thuế trong vòng 6 tháng gần nhất. Nếu nộp thuế online, bạn chỉ cần in hoặc nộp bản mềm.
• Hồ sơ đối với hộ kinh doanh: Cần cung cấp giấy phép kinh doanh hoặc mã số thuế được cấp ít nhất từ 6 - 12 tháng trở lên để chứng minh quá trình hoạt động liên tục.
• Hóa đơn bán hàng và sổ sách thu chi: Đây là cơ sở để chứng minh dòng tiền và doanh thu thực tế, tăng tính thuyết phục cho hồ sơ vay.

Chủ doanh nghiệp nhỏ, hộ kinh doanh cần cung cấp báo cáo tài chính và hóa đơn bán hàng,... khi chứng minh thu nhập (Nguồn: Sưu tầm)

Cá nhân có thu nhập từ cho thuê tài sản

Nguồn thu từ việc cho thuê nhà, căn hộ hoặc các loại bất động sản khác được xem là thu nhập thụ động đáng tin cậy và thường được chấp nhận khi bạn làm thủ tục vay ngân hàng. Tuy nhiên, để khoản thu này được công nhận, người vay cần nộp đầy đủ các tài liệu sau:

• Hợp đồng cho thuê hợp pháp: Phải ghi rõ thông tin của các bên, thời hạn thuê, giá thuê, phương thức thanh toán và các điều khoản liên quan.
• Sao kê tài khoản nhận tiền thuê: Ngân hàng thường yêu cầu sao kê trong vòng 3 đến 6 tháng gần nhất để xác minh dòng tiền được chuyển vào tài khoản đều đặn.
• Giấy tờ sở hữu bất động sản: Bao gồm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc quyền sở hữu nhà để chứng minh bạn là chủ thể có quyền cho thuê tài sản.
• Biên lai nhận tiền thuê: Trong trường hợp thanh toán không qua ngân hàng (ví dụ: tiền mặt), các biên lai thu tiền có thể được sử dụng như bằng chứng bổ sung cho dòng thu nhập này.

Cá nhân có thu nhập từ các nguồn khác (freelancer, cổ tức, trái phiếu,...)

Những người làm nghề tự do như freelancer, cá nhân kinh doanh online không có giấy phép hoặc hoạt động tự phát thường gặp nhiều rào cản trong quá trình chứng minh khả năng tài chính khi muốn vay vốn. Một số hồ sơ cơ bản cần chuẩn bị:

• Sao kê tài khoản cá nhân: Cần chuẩn bị bản sao kê trong khoảng thời gian từ 6 đến 12 tháng gần nhất, thể hiện rõ dòng tiền thu - chi để chứng minh thu nhập thực tế.
• Hợp đồng hợp tác hoặc thỏa thuận dịch vụ: Nếu có, hãy cung cấp bản scan hoặc bản cứng có chữ ký đôi bên; với doanh nghiệp, ưu tiên hợp đồng có dấu mộc xác thực.
• Hóa đơn và chứng từ thanh toán: Việc lưu trữ biên lai nhận tiền và hóa đơn dịch vụ sẽ giúp ngân hàng thấy rõ lịch sử giao dịch và nguồn thu ổn định.
• Tổng hợp thông tin khách hàng, dự án: Tạo hồ sơ mô tả công việc đã làm, bao gồm tên đối tác, quy mô dự án, loại dịch vụ đã cung cấp. Đây là cơ sở để ngân hàng đánh giá năng lực tài chính.
• Tận dụng các nền tảng giao dịch đáng tin cậy: Nên ưu tiên sử dụng những nền tảng trung gian có liên kết với ngân hàng như các sàn TMĐT lớn hoặc nền tảng freelancer chuyên nghiệp để chứng minh sự minh bạch và ổn định thu nhập.

Những lưu ý khi chứng minh thu nhập khi vay vốn ngân hàng

Không chỉ dừng lại ở việc cung cấp đủ giấy tờ, người vay cần lưu ý đến tính minh bạch, chính xác và hợp lý của thông tin được cung cấp. Một số điểm cần lưu ý khi người vay làm hồ sơ chứng minh thu nhập vay ngân hàng:

• Cung cấp thông tin rõ ràng, minh bạch và nhất quán: Các tài liệu liên quan đến thu nhập như hợp đồng lao động, sao kê ngân hàng, bảng lương hay báo cáo thuế cần thể hiện thông tin đồng bộ. Sự khớp nhau giữa các con số và nội dung sẽ giúp ngân hàng dễ dàng xác minh và đánh giá hồ sơ một cách chính xác.
• Tuyệt đối không sử dụng giấy tờ giả hoặc khai gian thu nhập: Theo Điều 341 Bộ luật hình sự 2015 quy định về tội làm giả con dấu, tài liệu của cơ quan, tổ chức; tội sử dụng con dấu hoặc tài liệu giả của cơ quan, tổ chức. Hành vi làm giả giấy tờ để vay vốn là một vi phạm pháp luật nghiêm trọng, khiến bạn đối mặt với những rủi ro pháp lý nặng nề. Các ngân hàng và tổ chức tài chính đều có quy trình thẩm định chuyên nghiệp để phát hiện gian lận, và khi bị phát hiện, hồ sơ của bạn sẽ bị hủy bỏ ngay lập tức, đồng thời bạn có thể bị xem xét hành vi pháp luật. 
• Với thu nhập không cố định, cần giải thích rõ ràng: Người vay có thu nhập theo dự án, theo mùa hoặc dạng không định kỳ cần trình bày cụ thể về cách tạo ra thu nhập, thời gian và tần suất nhận tiền. Việc làm này giúp ngân hàng hiểu rõ dòng tiền và đánh giá mức độ ổn định của tài chính cá nhân.
• Người kinh doanh nên duy trì sổ sách kế toán đơn giản: Dù không yêu cầu báo cáo tài chính chuẩn chỉnh như doanh nghiệp lớn, nhưng việc lưu giữ sổ sách, bảng thu nhập, hóa đơn bán hàng sẽ là bằng chứng rõ ràng giúp ngân hàng tin tưởng vào tính liên tục và ổn định của nguồn thu.

Một bộ hồ sơ được chuẩn bị cẩn thận, đầy đủ và thể hiện rõ ràng năng lực tài chính sẽ tạo ấn tượng tốt với ngân hàng. Từ đó, bạn sẽ có cơ hội được phê duyệt khoản vay với hạn mức cao hơn và lãi suất ưu đãi hơn.

Người vay cần chuẩn bị hồ sơ có thông tin rõ ràng, minh bạch và nhất quán (Nguồn: Sưu tầm)

Không cần tài sản thế chấp hay giấy tờ phức tạp, dịch vụ Vay nhanh từ Cake by VPBank mang đến giải pháp tài chính nhanh gọn, phù hợp nhịp sống hiện đại. 

• Giao dịch thực hiện hoàn toàn online, không yêu cầu đến quầy hay gặp mặt trực tiếp.
• Hệ thống thẩm định tự động xử lý hồ sơ trong khoảng 2 phút, tiết kiệm tối đa thời gian chờ duyệt.
• Khoản vay linh hoạt lên đến 50 triệu đồng, được cá nhân hóa dựa trên dữ liệu đánh giá từ hệ thống.
• Không cần chứng minh thu nhập, không bắt buộc cung cấp tài sản đảm bảo.
• Không thực hiện gọi điện xác minh đến người thân hoặc người quen.
• Kỳ hạn vay đa dạng từ 6 đến 36 tháng, dễ dàng điều chỉnh theo nhu cầu tài chính của từng người.
• Mức lãi suất hấp dẫn chỉ từ 2,3% mỗi tháng, tính theo dư nợ giảm dần, minh bạch và tối ưu chi phí.
• Ứng dụng cập nhật chi tiết thông tin hợp đồng, lịch thanh toán và trạng thái khoản vay theo thời gian thực, giúp người dùng theo dõi dễ dàng.

Quy trình vay tại ngân hàng số Cake by VPBank được thiết kế tối giản trên nền tảng số, giúp người dùng hoàn tất thủ tục chỉ sau vài thao tác cơ bản. Các bước thực hiện như sau:

• Bước 1: Mở ứng dụng Cake, chọn mục Khoản vay > Vay nhanh > Đăng ký ngay.
• Bước 2: Nhập số tiền bạn muốn vay và chọn thời hạn vay phù hợp.
• Bước 3: Chụp ảnh chân dung theo hướng dẫn của ứng dụng.
• Bước 4: Bổ sung đầy đủ thông tin cá nhân và xác nhận đơn đăng ký vay.
• Bước 5: Nhận kết quả phê duyệt và tiến hành ký hợp đồng vay.
• Bước 6: Sau khi được giải ngân, bạn có thể quản lý khoản vay trực tiếp trên ứng dụng Cake.

Quá trình vay nhanh tại Cake by VPBank rất đơn giản (Nguồn: Cake by VPBank)

Chứng minh thu nhập là bước không thể thiếu trong quá trình vay vốn, giúp ngân hàng xác định được khả năng tài chính và mức độ tin cậy của người vay. Việc chuẩn bị hồ sơ đầy đủ, minh bạch và phù hợp với từng nguồn thu nhập không chỉ rút ngắn thời gian xét duyệt mà còn mở rộng cơ hội tiếp cận các gói vay ưu đãi.

Nếu bạn đang tìm kiếm giải pháp vay nhanh, tiện lợi mà không cần hồ sơ rườm rà, hãy trải nghiệm ngay dịch vụ vay nhanh tại Cake by VPBank với thủ tục đơn giản, xử lý linh hoạt, dễ dàng quản lý trên nền tảng số.