Thời hạn cho vay là gì? Cách ngân hàng xác định thời hạn vay

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Khi quyết định vay vốn, một trong những yếu tố quan trọng bạn cần quan tâm chính là thời hạn cho vay. Đây không chỉ là khoảng thời gian bạn cam kết hoàn trả khoản nợ mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất, số tiền trả góp hàng tháng và tổng chi phí vay. Việc lựa chọn thời hạn vay phù hợp sẽ giúp bạn cân đối tài chính hiệu quả, tránh áp lực trả nợ quá lớn trong tương lai. 

Cùng Cake by VPBank tìm hiểu thời hạn cho vay là gì và vì sao yếu tố này lại quan trọng trong mọi quyết định vay vốn.

Thời hạn cho vay là gì?

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cấp khoản vay và cho phép người vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Theo Khoản 8 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thời hạn vay được tính từ ngày tiếp theo của ngày giải ngân cho đến khi khách hàng thanh toán đầy đủ cả gốc lẫn lãi theo hợp đồng. Thời hạn cho vay có thể ngắn hoặc dài tùy theo nhu cầu vay vốn và khả năng tài chính của từng người. Đây là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến kế hoạch trả nợ, tổng chi phí lãi và cả khả năng được duyệt vay. Việc lựa chọn thời hạn phù hợp sẽ giúp bạn giảm áp lực tài chính, chủ động hơn trong việc kiểm soát dòng tiền hàng tháng.

Thời hạn cho vay có thể ngắn dài tuỳ thuộc vào khả năng tài chính và chính sách của từng ngân hàng (Nguồn: Sưu tầm)

Các loại thời hạn cho vay phổ biến

Khi vay vốn, thời hạn vay là yếu tố cần cân nhắc đầu tiên. Các ngân hàng và tổ chức tín dụng thường phân chia thời hạn vay thành ba nhóm chính: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, tương ứng với các nhu cầu và mục đích tài chính khác nhau. Dưới đây là tổng quan về từng loại:

Vay ngắn hạn

Vay ngắn hạn là hình thức tín dụng được thiết kế để đáp ứng nhu cầu tài chính trong thời gian ngắn, thường là dưới 12 tháng. Hình thức này phù hợp với các khoản chi tiêu cá nhân hoặc doanh nghiệp có nhu cầu vốn tạm thời.

• Thời gian vay: Dưới 1 năm.
• Mục đích vay: Chi tiêu hàng ngày, thanh toán chi phí đột xuất hoặc hỗ trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp nhỏ.
• Lãi suất: Thường thấp hơn so với vay trung và dài hạn do thời gian hoàn vốn ngắn.
• Yêu cầu hồ sơ: Thủ tục đơn giản, chỉ cần người vay là công dân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên (nhiều tổ chức yêu cầu từ 20 tuổi), có CCCD gắn chip hợp lệ.

Vay trung hạn

Vay trung hạn phù hợp với các mục tiêu tài chính có quy mô trung bình và thời gian hoàn vốn kéo dài từ 1 đến 5 năm. Đây là giải pháp cho những ai cần nguồn vốn vừa phải để phục vụ kế hoạch tiêu dùng, mua xe, đầu tư thiết bị, cải tạo nhà hoặc đầu tư ngắn đến trung hạn.

• Thời gian vay: Từ 12 tháng đến 60 tháng.
• Mục đích vay: Mua sắm đồ gia dụng, nâng cấp nhà cửa, chi trả học phí, đầu tư khởi nghiệp nhỏ hoặc kinh doanh online.
• Lãi suất: Trung bình, cao hơn vay ngắn hạn nhưng thấp hơn vay dài hạn.
• Yêu cầu hồ sơ: Ngoài CCCD gắn chip còn hiệu lực, khách hàng thường cần chứng minh thu nhập ổn định. Một số khoản vay trung hạn có thể yêu cầu tài sản đảm bảo hoặc người bảo lãnh.

Vay dài hạn

Hình thức vay dài hạn dành cho các mục tiêu tài chính lớn, cần thời gian thanh toán kéo dài trên 5 năm. Đây là lựa chọn phổ biến cho người cần đầu tư vào các dự án quy mô lớn hoặc mua tài sản có giá trị cao.

• Thời gian vay: Trên 5 năm.
• Mục đích vay: Mua nhà, đầu tư bất động sản, xây dựng nhà xưởng hoặc mở rộng kinh doanh dài hạn.
• Lãi suất: Có xu hướng cao hơn do thời gian hoàn trả dài và rủi ro tín dụng lớn hơn.
• Yêu cầu hồ sơ: Cần có tài sản đảm bảo đủ giá trị và hồ sơ tài chính chứng minh năng lực trả nợ lâu dài. Việc thẩm định và xét duyệt hồ sơ thường khắt khe và kéo dài hơn so với các hình thức vay khác.

Vay ngắn hạn là hình thức vay tiền dưới 12 tháng với lãi suất thường thấp hơn trung và dài hạn (Nguồn: Sưu tầm)

Cách ngân hàng xác định thời hạn vay

Thời hạn vay vốn không phải do khách hàng tự chọn hoàn toàn, mà sẽ được ngân hàng xem xét và phê duyệt dựa trên nhiều yếu tố nhằm đảm bảo an toàn tín dụng và khả năng trả nợ. Dưới đây là cách ngân hàng thường xác định thời hạn cho vay:

1. Mục đích vay vốn

Ngân hàng sẽ xem xét mục đích sử dụng khoản vay để xác định thời hạn phù hợp:

• Nếu vay mua nhà, mua xe: thời hạn thường dài (5 - 25 năm).
• Nếu vay tiêu dùng, vay du lịch, sửa nhà: thường có thời hạn ngắn hơn (6 tháng - 3 năm).
• Nếu vay vốn kinh doanh: tùy theo chu kỳ đầu tư hoặc kế hoạch kinh doanh cụ thể.

2. Số tiền vay

Khoản vay càng lớn thì thời gian vay thường càng dài để đảm bảo người vay có thể trả góp đều đặn mà không gây áp lực tài chính quá lớn. Ngược lại, khoản vay nhỏ thường được khuyến nghị trả trong thời gian ngắn để tiết kiệm lãi suất.

3. Năng lực tài chính và lịch sử tín dụng của người vay

Ngân hàng sẽ đánh giá:

• Thu nhập hàng tháng và khả năng chi trả.
• Tỷ lệ nợ hiện tại so với thu nhập (DSR – Debt Service Ratio).
• Lịch sử tín dụng, nếu bạn từng có nợ xấu hoặc trả chậm, thời hạn vay có thể bị giới hạn hoặc lãi suất cao hơn.

4. Độ tuổi và nghề nghiệp của người vay

Ngân hàng thường căn cứ vào độ tuổi để tính toán thời gian vay sao cho khi đến tuổi nghỉ hưu, khách hàng vẫn có khả năng trả nợ. Ngoài ra, một số ngành nghề có thu nhập ổn định (công chức, nhân viên ngân hàng, bác sĩ…) sẽ được ưu tiên xét duyệt thời hạn vay linh hoạt hơn.

5. Quy định nội bộ của ngân hàng

Mỗi ngân hàng có chính sách riêng về thời hạn tối thiểu và tối đa cho từng loại hình vay. Ví dụ:

• Vay tiêu dùng cá nhân có thể tối đa 60 tháng.
• Vay mua nhà có thể kéo dài đến 25 - 30 năm.

Cách ngân hàng xác định thời gian vay thường dựa trên quy định và năng lực tài chính của người vay (Nguồn: Sưu tầm)

Tác động của thời hạn vay đến chi phí và khả năng tài chính

Khi đăng ký vay vốn, việc lựa chọn thời hạn vay không chỉ ảnh hưởng đến lịch trả nợ mà còn quyết định trực tiếp đến tổng chi phí và áp lực tài chính trong suốt thời gian vay. Dưới đây là các yếu tố quan trọng tác động đến thời hạn vay mà bạn cần cân nhắc:

1. Loại hình vay vốn

Tùy theo mục đích vay, mỗi loại hình sẽ đi kèm thời hạn phù hợp:

• Vay tiêu dùng cá nhân: Thời hạn vay thường từ 6 tháng đến 3 năm. Phù hợp với các khoản vay nhỏ như chi phí học tập, mua sắm, khám chữa bệnh…
• Vay mua nhà: Đây là khoản vay lớn nên thời gian vay có thể kéo dài từ 5 đến 25 năm. Giúp người vay chia nhỏ số tiền trả hàng tháng.
• Vay mua ô tô: Thường kéo dài từ 3 đến 7 năm tùy giá trị xe và khả năng trả nợ.
• Vay kinh doanh: Có thể linh hoạt từ 1 đến 5 năm, phù hợp với nhu cầu vốn ngắn hạn, trung hạn hoặc chu kỳ dự án.

2. Số tiền vay

Các khoản vay nhỏ thường đi kèm thời hạn ngắn để giảm chi phí lãi. Với số tiền vay lớn (mua nhà, đầu tư), thời hạn vay dài sẽ giúp giảm áp lực trả góp hàng tháng, tạo điều kiện cân đối chi tiêu.

3. Khả năng tài chính của người vay

Người có thu nhập ổn định, cao có thể chọn thời hạn vay ngắn để tiết kiệm chi phí lãi vay. Nếu thu nhập trung bình hoặc chưa ổn định, người vay nên cân nhắc thời gian vay dài để giảm số tiền trả góp hàng tháng, tránh rủi ro tài chính và nợ xấu.

4. Lãi suất áp dụng

• Lãi suất thấp: Khuyến khích chọn thời gian vay ngắn vì tổng chi phí lãi thấp hơn.
• Lãi suất cao: Nên chọn thời gian vay dài để chia nhỏ áp lực hàng tháng, dù tổng chi phí lãi có thể cao hơn.

Số tiền vay, khả năng chi trả của người vay và loại hình vay vốn là các yếu tố tác động trực tiếp đến thời hạn vay (Nguồn: Sưu tầm)

Cách lựa chọn thời hạn vay phù hợp

Lựa chọn đúng thời hạn vay là yếu tố then chốt giúp bạn cân đối giữa khả năng chi trả và tổng chi phí phải trả. Dưới đây là một số nguyên tắc giúp bạn đưa ra quyết định hợp lý:

1. Dựa vào khả năng tài chính hiện tại

• Nếu thu nhập ổn định, dư giả: Nên chọn thời hạn vay ngắn để tiết kiệm lãi suất.
• Nếu thu nhập trung bình, cần xoay xở chi tiêu hàng tháng: Nên chọn thời hạn vay trung hoặc dài hạn để giảm áp lực trả góp mỗi tháng.

2. Ước lượng chính xác khoản trả góp hàng tháng

Hãy tính trước tổng số tiền bạn phải trả hàng tháng (gồm cả gốc và lãi), sau đó so sánh với thu nhập thực tế để đảm bảo không vượt quá 40 - 50% tổng thu nhập.

3. Cân nhắc mục tiêu tài chính cá nhân

• Vay để đầu tư có sinh lời (kinh doanh, nâng cấp kỹ năng, cải tạo nhà cửa...): Bạn có thể chọn vay dài hạn nếu khoản đầu tư cần thời gian hoàn vốn.
• Vay để tiêu dùng (du lịch, mua sắm...): Nên ưu tiên vay ngắn hạn để tránh gánh nặng lãi dài ngày.

4. Xem xét rủi ro và biến động tương lai

Nếu bạn đang trong giai đoạn thay đổi công việc, thu nhập chưa ổn định, hoặc có kế hoạch tài chính lớn trong 1 - 2 năm tới, thì bạn hãy chọn thời hạn vay dài hơn một chút để tạo dư địa linh hoạt.

5. Ưu tiên chọn ngân hàng cho phép tất toán trước hạn

Dù chọn vay dài hạn để giảm áp lực trả nợ, nhưng nếu ngân hàng hỗ trợ tất toán sớm với phí thấp hoặc miễn phí, bạn vẫn có thể rút ngắn thời gian vay khi có điều kiện tài chính tốt hơn.

Đối với các khoản vay tiêu dùng, bạn có thể lựa chọn hình thức Vay nhanh qua ngân hàng số Cake by VPBank với thời hạn linh hoạt từ 6 đến 36 tháng. Giải pháp này không chỉ phù hợp với nhiều mục đích tài chính khác nhau mà còn dễ dàng điều chỉnh theo khả năng chi trả của từng cá nhân. Một số ưu điểm của Vay nhanh của Cake by VPBank:

• Không cần thế chấp tài sản, chỉ cần CCCD gắp chip còn hiệu lực và thông tin thu nhập cơ bản.
• Duyệt hồ sơ và giải ngân nhanh, hoàn toàn online qua ứng dụng Cake by VPBank.
• Thủ tục đơn giản, không cần gặp mặt hay chứng minh quá nhiều giấy tờ.
• Lãi suất minh bạch, thời hạn linh hoạt giúp bạn chủ động kiểm soát kế hoạch tài chính.

Bạn nên ưu tiên ngân hàng cho phép tất toán sớm với phí thấp để khi cần có thể trả trước hạn nhanh chóng (Nguồn: Sưu tầm)

Câu hỏi thường gặp

Vay 100 triệu nên chọn thời hạn bao lâu?

Thời hạn vay 100 triệu nên được lựa chọn dựa trên thu nhập và mục tiêu sử dụng vốn. Nếu tài chính ổn định, bạn có thể chọn vay ngắn hạn (1 - 3 năm) để giảm tổng lãi phải trả, dù số tiền góp hàng tháng sẽ cao. Ngược lại, nếu muốn giảm áp lực tài chính hàng tháng, có thể chọn vay dài hơn (5 - 7 năm), chấp nhận tổng chi phí lãi tăng lên.

Có thể thay đổi thời hạn vay sau khi đã ký hợp đồng không?

CÓ, nhưng chỉ khi được ngân hàng chấp thuận thông qua việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo quy định. Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, việc thay đổi thời hạn vay có thể diễn ra dưới hai hình thức:

• Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Ngân hàng cho phép thay đổi lịch trả nợ trong phạm vi thời hạn vay ban đầu (ví dụ: dời kỳ trả nợ gốc hoặc lãi sang thời điểm khác).
• Gia hạn nợ: Ngân hàng cho phép kéo dài thời hạn vay vượt quá thỏa thuận ban đầu, áp dụng trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn tạm thời và có lý do chính đáng.

Trả nợ trước hạn có bị phạt không?

Trả nợ trước hạn có thể bị phạt, tùy vào thỏa thuận trong hợp đồng vay. Theo quy định pháp luật và thông lệ tại các ngân hàng, phí phạt trả nợ trước hạn (phí tất toán) thường dao động khoảng 1 - 5% trên số tiền trả trước hạn.

Nhìn chung, thời hạn cho vay không chỉ là con số mang tính thủ tục, mà còn là yếu tố cốt lõi ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính cá nhân của bạn. Chọn đúng thời hạn vay sẽ giúp bạn chủ động trong việc chi tiêu, giảm áp lực trả nợ và tối ưu chi phí vay vốn. 

Với sự linh hoạt và tiện lợi của các ngân hàng số như Cake by VPBank, người vay có thể dễ dàng lựa chọn thời hạn phù hợp với nhu cầu, từ đó an tâm hơn trong quá trình quản lý tài chính. Trước khi quyết định, hãy cân nhắc kỹ lưỡng mục tiêu vay, khả năng thu nhập và các điều khoản đi kèm để đưa ra lựa chọn tốt nhất cho mình.