Vay ngân hàng mua nhà: Điều kiện, hồ sơ, thủ tục chi tiết

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Sở hữu một ngôi nhà là ước mơ lớn của nhiều người, nhưng không phải ai cũng có sẵn khoản tiền đủ lớn để thực hiện ngay. Vay ngân hàng mua nhà trở thành lựa chọn tài chính thiết thực, giúp bạn an cư sớm hơn thay vì phải chờ tích lũy trong nhiều năm. Tuy nhiên, để khoản vay được duyệt nhanh, lãi suất hợp lý và quá trình vay diễn ra suôn sẻ, bạn cần nắm rõ các điều kiện vay, hồ sơ cần chuẩn bị và thủ tục vay mua nhà theo quy định của ngân hàng. 

Trong bài viết này, ngân hàng số Cake by VPBank sẽ đồng hành cùng bạn, cung cấp đầy đủ và dễ hiểu những thông tin cần thiết nhất cho bạn, từ cách chuẩn bị hồ sơ, lựa chọn khoản vay mua nhà phù hợp, đến mẹo tăng tỷ lệ phê duyệt.

>> Tham khảo thêm các hình thức vay ngân hàng:

Vay tín chấp là gì

Vay thế chấp là gì

Vay thấu chi là gì

Tổng quan về vay ngân hàng mua nhà

Trong bối cảnh giá bất động sản liên tục tăng và nhu cầu an cư ngày càng cao, vay ngân hàng mua nhà đang trở thành giải pháp tài chính thiết thực và phổ biến với nhiều người. Không cần phải chờ tích lũy đủ tiền mới có thể sở hữu tổ ấm, bạn hoàn toàn có thể chủ động lên kế hoạch mua nhà sớm hơn thông qua các gói vay hỗ trợ từ ngân hàng.

Nhu cầu vay mua nhà ngày càng tăng

Việc sở hữu một căn nhà riêng là mong muốn của nhiều người. Tuy nhiên, giá bất động sản cao gấp nhiều lần thu nhập trung bình khiến việc mua nhà trở thành một bài toán khó. Trong bối cảnh đó, vay ngân hàng mua nhà là giải pháp phù hợp và hiệu quả, nhất là đối với những người có thu nhập ổn định.

Bên cạnh đó, với lãi suất vay mua nhà hiện nay đang được nhiều ngân hàng ưu đãi cạnh tranh, thời gian vay kéo dài tới 20 - 30 năm, người vay có thêm điều kiện để chủ động sắp xếp tài chính mà không bị áp lực trả nợ quá lớn trong thời gian ngắn.

Lợi ích khi vay ngân hàng mua nhà

Việc vay ngân hàng để mua nhà không chỉ giúp bạn sớm hiện thực hóa giấc mơ an cư, mà còn mang lại nhiều lợi ích tài chính rõ rệt, đặc biệt trong bối cảnh giá bất động sản tăng đều theo thời gian. Dưới đây là những lợi ích tiêu biểu:

• Sở hữu nhà ở sớm, không cần tích lũy nhiều năm: Thay vì phải mất 10–15 năm tích lũy đủ tiền mua nhà, bạn hoàn toàn có thể sở hữu tổ ấm ngay từ bây giờ và lên kế hoạch trả góp phù hợp.
• Ổn định chỗ ở, nâng cao chất lượng sống: Việc sở hữu nhà giúp bạn an cư lạc nghiệp, có nơi ở ổn định và tạo nền tảng để lập kế hoạch dài hạn cho tương lai gia đình.
• Giảm thiểu rủi ro do lạm phát: Giá nhà đất có xu hướng tăng theo thời gian. Việc mua nhà sớm giúp bạn “chốt” giá tại thời điểm hiện tại, tránh việc phải trả cao hơn trong tương lai.
• Lãi suất cạnh tranh, nhiều ưu đãi: Hiện nay, nhiều ngân hàng cung cấp các gói vay mua nhà với mức lãi suất cạnh tranh, thường cố định trong 6 - 24 tháng đầu tiên, sau đó áp dụng mức lãi suất thả nổi theo biến động thị trường. Bên cạnh đó, người vay còn được hưởng hàng loạt chính sách ưu đãi như hỗ trợ khoản vay lên tới 70 - 80% giá trị căn nhà, miễn phí trả nợ trước hạn trong thời gian ưu đãi, cùng với thời gian ân hạn gốc linh hoạt kéo dài từ 6 đến 24 tháng. Đây là những lợi ích giúp giảm gánh nặng tài chính và tăng khả năng tiếp cận nhà ở cho người thu nhập trung bình hoặc các gia đình trẻ.

Vay mua nhà là một trong những giải pháp giúp bạn sở hữu tài sản trước mà không cần phải tích lũy nhiều năm (Nguồn: Sưu tầm)

>> Có thể bạn quan tâm:

Tổng hợp lãi suất vay các ngân hàng hiện nay

Cách tính lãi suất vay ngân hàng

Lãi suất thả nổi là gì

Điều kiện vay mua nhà tại ngân hàng

Khi có nhu cầu vay ngân hàng mua nhà, bạn không chỉ cần chuẩn bị tài chính mà còn phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật và chính sách riêng của từng ngân hàng. Việc hiểu rõ các tiêu chí này sẽ giúp bạn chủ động hơn trong quá trình xét duyệt hồ sơ và tăng khả năng được phê duyệt khoản vay.

Điều kiện vay mua nhà theo quy định pháp luật

Theo Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN (được hợp nhất tại VBHN số 18/VBHN-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam), khách hàng được ngân hàng xem xét cho vay nếu đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau:

• Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ: Tức là bạn phải đủ 18 tuổi trở lên, hoặc từ 15 tuổi đến dưới 18 tuổi, không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự.
• Mục đích vay vốn hợp pháp: Khoản vay phải dùng để mua bất động sản có giấy tờ hợp lệ, không liên quan đến hành vi trái pháp luật.
• Có phương án sử dụng vốn khả thi: Trong trường hợp vay mua nhà, ngân hàng sẽ xem xét hợp đồng mua bán, khả năng thanh toán, giá trị tài sản, dòng tiền và kế hoạch trả nợ của bạn.
• Có khả năng tài chính để trả nợ: Tức là bạn cần có nguồn thu nhập ổn định và chứng minh được khả năng chi trả nợ gốc, lãi đúng hạn.

Điều kiện bổ sung theo chính sách ngân hàng

Ngoài các điều kiện chung do pháp luật quy định, mỗi ngân hàng có thể yêu cầu thêm một số tiêu chí riêng để kiểm soát rủi ro khoản vay:

• Độ tuổi vay: Thông thường từ 18 - 65 tuổi tại thời điểm tất toán khoản vay.
• Thu nhập ổn định: Bạn cần có nguồn thu nhập đều đặn hàng tháng từ lương, kinh doanh hoặc cho thuê tài sản.
• Không có nợ xấu: Lịch sử tín dụng phải minh bạch, không có nợ quá hạn hoặc nợ xấu bị ghi nhận trên hệ thống CIC.
• Có tài sản đảm bảo hợp pháp: Bạn có thể dùng chính căn nhà định mua làm tài sản thế chấp, hoặc tài sản khác có chứng nhận quyền sở hữu.
• Có hộ khẩu hoặc đăng ký tạm trú tại nơi có chi nhánh ngân hàng.

Điều kiện dành cho người nước ngoài vay mua nhà

Theo quy định tại Luật Nhà ở 2014 (Điều 159 - 161), người nước ngoài cư trú tại Việt Nam được phép vay ngân hàng để mua nhà nếu đáp ứng các điều kiện sau:

• Có hộ chiếu còn hiệu lực, có dấu kiểm chứng nhập cảnh của cơ quan quản lý xuất nhập cảnh Việt Nam.
• Sở hữu không quá 30% số căn hộ trong một tòa nhà chung cư. Trong khi đó, đối với nhà ở riêng lẻ như biệt thự và nhà liền kề, giới hạn được áp dụng trên quy mô lớn hơn, một người không được sở hữu vượt quá 250 căn trong một khu vực có quy mô dân số tương đương một đơn vị hành chính cấp phường.
• Thời hạn sở hữu là tối đa 50 năm kể từ ngày cấp giấy chứng nhận, có thể được gia hạn thêm.
• Nếu kết hôn với công dân Việt Nam hoặc người Việt Nam định cư ở nước ngoài, sẽ được hưởng quyền sở hữu như công dân Việt Nam.

Việc vay vốn cần đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật và chính sách riêng của từng ngân hàng (Nguồn: Sưu tầm)

>> Xem thêm:

Vay ngân hàng cần những gì

Quy trình giải ngân của ngân hàng

Có nên tất toán khoản vay trước hạn

Hồ sơ vay ngân hàng mua nhà

Việc chuẩn bị đầy đủ hồ sơ là bước quan trọng đầu tiên để ngân hàng có thể xem xét, thẩm định và phê duyệt khoản vay mua nhà. Một bộ hồ sơ chỉn chu, rõ ràng không chỉ giúp rút ngắn thời gian xử lý mà còn nâng cao khả năng được duyệt vay với hạn mức tốt và lãi suất ưu đãi. Dưới đây là danh sách các loại giấy tờ cơ bản bạn cần chuẩn bị khi vay ngân hàng để mua nhà:

1. Hồ sơ cá nhân

• CCCD gắn chip còn hiệu lực.
• Sổ hộ khẩu thường trú hoặc giấy xác nhận tạm trú (KT3) theo quy định.
• Giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân: giấy đăng ký kết hôn, giấy xác nhận độc thân hoặc quyết định ly hôn (nếu có).

2. Giấy tờ liên quan đến bất động sản dự định mua

• Hợp đồng mua bán hoặc hợp đồng đặt cọc giữa bạn và bên bán.
• Trường hợp mua nhà chưa có sổ đỏ/sổ hồng: cần có hợp đồng ký kết với chủ đầu tư và tài liệu pháp lý liên quan đến dự án.
• Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc quyền sở hữu nhà (nếu đã có).
• Biên lai thanh toán các khoản đã chi trả từ vốn tự có (nếu có).

3. Hồ sơ tài sản đảm bảo

Nếu bạn sử dụng tài sản thế chấp để vay vốn (thường là chính căn nhà đang mua), bạn cần cung cấp:

• Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản thế chấp như sổ đỏ, sổ hồng, giấy đăng ký ô tô, hoặc các giấy tờ liên quan đến tài sản tài chính khác.
• Hợp đồng chuyển nhượng (trường hợp tài sản được mua lại từ người khác).
• Tài liệu chứng minh giá trị tài sản nếu được yêu cầu.

4. Hồ sơ chứng minh thu nhập

Ngân hàng cần xác định khả năng trả nợ của bạn, do đó các giấy tờ chứng minh thu nhập là bắt buộc. Tùy vào nguồn thu nhập, bạn cần chuẩn bị các loại hồ sơ sau:

• Nếu thu nhập từ lương: Hợp đồng lao động, bảng lương, sao kê tài khoản ngân hàng nhận lương trong 3 - 6 tháng gần nhất.
• Nếu thu nhập từ cho thuê tài sản: Hợp đồng cho thuê tài sản, biên nhận tiền thuê, giấy tờ pháp lý liên quan đến tài sản cho thuê.
• Nếu kinh doanh cá nhân hoặc hộ kinh doanh: Giấy phép đăng ký kinh doanh, hóa đơn bán hàng, báo cáo thu nhập hoặc sao kê tài khoản giao dịch kinh doanh.

Hồ sơ vay vốn là bước quan trọng đầu tiên để ngân hàng xem xét, thẩm định và phê duyệt khoản vay mua nhà (Nguồn: Sưu tầm)

Thủ tục vay ngân hàng mua nhà

Quy trình vay ngân hàng mua nhà nhìn chung được thực hiện qua 6 bước cơ bản như sau:

Bước 1: Tư vấn và chuẩn bị hồ sơ

Bạn nên bắt đầu bằng việc tìm hiểu các gói vay mua nhà đang được ngân hàng cung cấp. Nhân viên tư vấn sẽ hỗ trợ bạn xác định khoản vay phù hợp với khả năng tài chính, hướng dẫn chi tiết về lãi suất, kỳ hạn, phương thức trả nợ và danh mục hồ sơ cần nộp.

Bước 2: Nộp hồ sơ

Sau khi chuẩn bị đầy đủ giấy tờ (CCCD gắn chip, hợp đồng mua bán nhà, chứng minh thu nhập...), bạn sẽ nộp hồ sơ tại chi nhánh ngân hàng hoặc qua hình thức trực tuyến nếu ngân hàng hỗ trợ.

Bước 3: Thẩm định hồ sơ và tài sản đảm bảo

Lúc này, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ cá nhân, khả năng trả nợ và giá trị tài sản đảm bảo (căn nhà định mua). Nếu là tài sản chưa có sổ hồng (mua nhà dự án), ngân hàng sẽ liên hệ chủ đầu tư để xác minh pháp lý. Thông thường, ngân hàng sẽ cử cán bộ/ nhân viên đến trực tiếp căn hộ mà bạn dự định mua để định giá. Đồng thời, họ cũng sẽ kiểm tra kỹ các hồ sơ pháp lý từ chủ đầu tư dự án.

Bước 4: Phê duyệt và ký hợp đồng

Khi hồ sơ đáp ứng đủ điều kiện, ngân hàng sẽ ra thông báo phê duyệt khoản vay. Hai bên sẽ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp (nếu có) và các giấy tờ liên quan khác.

Bước 5: Giải ngân

Ngân hàng sẽ chuyển tiền giải ngân theo thỏa thuận, có thể trả trực tiếp cho bên bán hoặc theo tiến độ xây dựng (với nhà dự án). Thời gian giải ngân thông thường là từ 1 - 3 ngày sau khi hoàn tất hợp đồng.

Bước 6: Trả nợ định kỳ

Sau khi hoàn tất hợp đồng vay và được giải ngân, bạn sẽ bắt đầu trả nợ theo lịch hàng tháng hoặc hàng quý, tùy theo thỏa thuận. Ngân hàng sẽ thông báo cụ thể số tiền gốc và lãi cần thanh toán mỗi kỳ.

Ví dụ: Anh N, một nhân viên văn phòng tại TP.HCM, có nhu cầu vay 1 tỷ đồng để mua căn hộ 2 phòng ngủ. Sau khi được tư vấn, anh chọn gói vay trong 20 năm (240 tháng) với lãi suất cố định 6%/năm trong 12 tháng đầu. Anh chuẩn bị đầy đủ hồ sơ gồm CCCD gắn chip, hợp đồng lao động, hợp đồng mua bán căn hộ,... và nộp hồ sơ tại chi nhánh ngân hàng gần nơi làm việc.

Sau 3 ngày thẩm định hồ sơ và định giá tài sản, ngân hàng phê duyệt khoản vay. Anh Nam ký hợp đồng vay, công chứng thế chấp, và được giải ngân 1 tỷ đồng chuyển thẳng cho người bán căn hộ. Trong 12 tháng đầu tiên, anh Nam chỉ phải trả tiền lãi khoảng 5 triệu đồng/tháng (vì 1 tỷ * 0,5%/tháng = 5 triệu). Từ năm thứ hai trở đi, anh bắt đầu trả cả gốc và lãi theo dư nợ giảm dần, với số tiền khoảng 11 - 12 triệu đồng/tháng tùy vào thời điểm và lãi suất sau ưu đãi.

Việc nắm rõ từng bước thủ tục sẽ giúp bạn rút ngắn thời gian xét duyệt và tăng tỉ lệ vay vốn thành công (Nguồn: Sưu tầm)

*Lưu ý: Danh sách hồ sơ và thủ tục vay trên chỉ mang tính chất tham khảo chung. Yêu cầu thực tế có thể thay đổi tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng và hồ sơ cụ thể của khách hàng. Để có thông tin chính xác và cập nhật nhất, vui lòng liên hệ trực tiếp với ngân hàng bạn dự định vay vốn.

Những lưu ý quan trọng khi vay ngân hàng mua nhà

Việc vay ngân hàng để mua nhà là một quyết định tài chính lớn, cần được cân nhắc kỹ lưỡng để tránh rủi ro trong quá trình vay và trả nợ. Dưới đây là những lưu ý quan trọng bạn nên biết trước khi chính thức ký hợp đồng vay mua nhà với ngân hàng.

Hiểu rõ lãi suất và cách tính

Lãi suất vay mua nhà thường bao gồm 2 giai đoạn: lãi suất ưu đãi ban đầu (cố định 6 - 24 tháng) và lãi suất thả nổi sau đó. Bạn cần nắm rõ:

• Mức lãi suất cụ thể từng giai đoạn.
• Biên độ điều chỉnh lãi suất sau khi hết ưu đãi.
• Cách tính lãi: theo dư nợ giảm dần hay dư nợ gốc ban đầu.

Đọc kỹ hợp đồng vay trước khi ký

Hợp đồng vay vốn là văn bản pháp lý ràng buộc quyền lợi và nghĩa vụ giữa bạn và ngân hàng. Hãy chắc chắn rằng bạn đã đọc và hiểu rõ các điều khoản liên quan đến:

• Mức lãi suất, phí dịch vụ, phí phạt (nếu có).
• Thời gian trả nợ, hình thức trả gốc - lãi.
• Điều kiện giải ngân, gia hạn nợ, hoặc xử lý tài sản thế chấp khi phát sinh rủi ro.
• Nếu có điều gì chưa rõ, bạn nên hỏi lại chuyên viên tư vấn hoặc nhờ hỗ trợ từ người có kinh nghiệm trước khi đặt bút ký.

Lựa chọn thời hạn vay phù hợp

Chọn thời hạn vay mua nhà hợp lý sẽ giúp bạn cân đối tài chính và giảm áp lực chi trả hàng tháng:

• Vay dài hạn (15 - 25 năm): Số tiền phải trả hàng tháng thấp hơn, phù hợp với người thu nhập ổn định trung bình.
• Vay ngắn hạn (dưới 10 năm): Tổng lãi phải trả ít hơn, nhưng khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.

>> Chi tiết: Thời hạn cho vay là gì? Cách ngân hàng xác định thời hạn vay

Kiểm tra phí phạt trả nợ trước hạn

Hầu hết các ngân hàng đều áp dụng phí tất toán trước hạn, dao động từ 1-3% số tiền trả sớm. Nếu bạn có dự định trả nợ sớm để giảm lãi, hãy kiểm tra kỹ điều khoản này trong hợp đồng để tránh mất thêm chi phí không cần thiết.

Chọn ngân hàng uy tín, chính sách minh bạch

Mỗi ngân hàng sẽ có chính sách vay vốn và lãi suất khác nhau. Việc lựa chọn ngân hàng uy tín, minh bạch trong quy trình thẩm định, giải ngân và hậu mãi sẽ giúp bạn yên tâm trong suốt thời gian vay:

• Ưu tiên các ngân hàng có lãi suất ổn định, phí dịch vụ thấp.
• Tìm hiểu kỹ quy trình giải ngân và hỗ trợ sau vay.
• So sánh nhiều ngân hàng trước khi quyết định ký hợp đồng.

Dự phòng rủi ro tài chính

Ngay cả khi hồ sơ được duyệt, bạn vẫn cần có kế hoạch tài chính dài hạn để đảm bảo khả năng trả nợ, tránh bị quá hạn. Việc lập quỹ dự phòng ít nhất 3 - 6 tháng chi phí trả nợ là cách tốt để tránh rủi ro khi mất thu nhập đột ngột hoặc gặp biến cố tài chính.

Chọn ngân hàng uy tín với chính sách ưu đãi rõ ràng, minh bạch đóng vai trò quan trọng trong việc vay mua nhà (Nguồn: Sưu tầm)

Vay ngân hàng mua nhà là một giải pháp tài chính linh hoạt, giúp bạn hiện thực hóa giấc mơ an cư mà không cần phải chờ đợi quá lâu để tích lũy đủ vốn. Tuy nhiên, để khoản vay được phê duyệt nhanh chóng và phù hợp với khả năng chi trả, bạn cần nắm rõ điều kiện vay, chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, hiểu quy trình thủ tục vay mua nhà và đặc biệt là lưu ý đến lãi suất, thời hạn vay và các chi phí phát sinh. 

Hy vọng bài viết đã cung cấp cho bạn một bức tranh toàn diện từ A - Z về việc vay mua nhà tại ngân hàng, kèm theo ví dụ minh họa thực tế để dễ hình dung.