Trả chậm thẻ tín dụng 1 ngày có bị nợ xấu? Xử lý như thế nào?

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Trong thời đại tài chính số, thẻ tín dụng đã trở thành công cụ chi tiêu tiện lợi, giúp người dùng dễ dàng quản lý dòng tiền và tận hưởng nhiều ưu đãi hấp dẫn. Tuy vậy, đi cùng với sự tiện lợi là trách nhiệm thanh toán đúng hạn. Có không ít trường hợp người dùng vì quên hoặc bận rộn mà thanh toán chậm một ngày, Điều này tưởng như vô hại, nhưng lại khiến người dùng lo lắng về khả năng bị ghi nhận nợ xấu. Vậy trả chậm thẻ tín dụng 1 ngày có bị nợ xấu không? Cake by VPBank sẽ cùng bạn làm rõ trong bài viết dưới đây, để bạn luôn chủ động bảo vệ điểm tín dụng và tài chính cá nhân của mình.

>> Xem thêm:

Những bất lợi khi nợ thẻ tín dụng quá hạn và cách xử lý

Nợ xấu mở thẻ tín dụng được không? Cách xóa nợ xấu

Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là gì? Hiểu đúng để tránh nợ nần

Trả chậm thẻ tín dụng 1 ngày có bị nợ xấu không?

Việc trả chậm thẻ tín dụng 1 ngày có thể chưa bị coi là nợ xấu ngay lập tức, nhưng chắc chắn sẽ có ảnh hưởng đến bạn và bắt đầu phát sinh các vấn đề:

• Bị phạt phí quá hạn: Ngay khi bạn không thanh toán dư nợ đúng hạn, ngân hàng có thể áp dụng phí phạt trả chậm, thường dao động khoảng 5% trên tổng dư nợ tại thời điểm đến hạn. Đây là mức phạt phổ biến do bạn đã vi phạm cam kết sử dụng thẻ tín dụng theo hợp đồng đã ký.
• Phát sinh lãi suất quá hạn: Ngoài phí phạt, bạn còn phải chịu lãi suất quá hạn cao hơn bình thường, từ 20% - 40%/năm tùy chính sách từng ngân hàng. Khoản lãi này được tính ngay trên số dư nợ chưa thanh toán, và có thể cộng dồn nếu bạn tiếp tục chậm thanh toán.
• Ghi nhận nợ xấu trên CIC (nợ nhóm 1): Theo quy định, các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày vẫn được xếp vào nhóm 1 – nợ đủ tiêu chuẩn, tức chưa bị xem là nợ xấu chính thức. Tuy nhiên, việc chậm thanh toán, dù chỉ một ngày, vẫn sẽ được hệ thống CIC ghi nhận và lưu vào lịch sử tín dụng cá nhân. Điều này có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, làm giảm mức độ uy tín tín dụng trong mắt các tổ chức tài chính, đặc biệt nếu việc chậm trả xảy ra nhiều lần.

Vậy quá hạn thanh toán thẻ tín dụng 1 ngày cần trả bao nhiêu tiền? Để hình dung rõ hơn về khoản tiền phải gánh khi thanh toán trễ dù chỉ 1 ngày, bạn có thể tham khảo ví dụ sau:

Giả sử:

• Hạn mức thẻ tín dụng: 20.000.000 VNĐ
• Ngày 27/4: Bạn phát sinh một giao dịch duy nhất trị giá 5.000.000 VNĐ.
• Kỳ sao kê: 20/4 - 20/5.
• Hạn thanh toán: 05/06.
• Được miễn lãi: 45 ngày.
• Dư nợ tối thiểu: 5% x 5.000.000 = 250.000 VNĐ.
• Lãi suất trên dư nợ gốc: 20%/năm.
• Lãi suất quá hạn: 40%/năm.
• Phí phạt quá hạn: 5% (tối thiểu 150.000 VNĐ).

Bạn trả chậm 1 ngày, tức thanh toán vào 06/06, thì số tiền phát sinh thêm như sau:

Vậy tổng tiền bạn phải thanh toán:

5.000.000 (gốc) + 359.863 (phí và lãi) = 5.359.863 VND

Như vậy, chỉ vì trễ hạn 1 ngày, bạn có thể mất thêm hàng trăm nghìn đồng và bị ghi nhận nợ nhóm 1 trên CIC. Để tránh ảnh hưởng đến điểm tín dụng cũng như tốn kém không đáng có, bạn hãy chủ động thanh toán thẻ đúng hạn.

Trả chậm thẻ tín dụng 1 ngày sẽ bị ghi nhận nợ nhóm 1 trên hệ thống CIC (Nguồn: Sưu tầm)

>> Tham khảo thêm:

Lãi suất thẻ tín dụng là gì? 4 loại lãi suất thẻ tín dụng phổ biến

45 ngày miễn lãi thẻ tín dụng là gì? Cách tính và ví dụ minh họa

Phí thường niên thẻ tín dụng là gì? Phí thường niên các ngân hàng

Trả chậm thẻ tín dụng bao nhiêu ngày thì bị nợ xấu?

Khi thanh toán thẻ tín dụng trễ hạn, CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia) sẽ ghi nhận mức độ quá hạn theo 5 nhóm nợ quy định tại Thông tư 11/2021/TT-NHNN. Cụ thể như sau:

• Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn (quá hạn dưới 10 ngày): Nếu bạn trễ hạn 1 - 9 ngày, khoản nợ vẫn được xếp vào nhóm 1. Mặc dù không phải nợ xấu, nhưng thông tin này vẫn được báo cáo lên CIC và sẽ ảnh hưởng phần nào đến điểm tín dụng.
• Nhóm 2 - Nợ cần chú ý (quá hạn từ 10 đến 90 ngày): Khi trễ thanh toán từ 10 ngày trở lên, bạn sẽ rơi vào nhóm 2. Khoản nợ lúc này đã bắt đầu được xem là có rủi ro cao và CIC ghi nhận để cảnh báo khả năng thu hồi.
• Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn (quá hạn từ 91 đến 180 ngày): Đây là mức bắt đầu của nợ xấu (các nhóm 3, 4, 5 đều coi là nợ xấu). Nếu quá hạn từ 91 đến 180 ngày, khoản nợ được xếp nhóm 3 và được coi là có nguy cơ mất vốn.
• Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ (quá hạn từ 181 đến 360 ngày): Quá hạn trong khoảng này được đánh giá là gần như mất khả năng thu hồi.
• Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn (quá hạn trên 360 ngày): Khi quá hạn vượt 360 ngày, khoản nợ được xếp vào nhóm “nợ có khả năng mất vốn”, mức nghiêm trọng nhất. Lúc này, cơ hội để vay hạn mức mới hoặc mở thẻ tín dụng đều rất khó khăn.

Như vậy, nếu bạn chỉ trễ hạn thanh toán thẻ 1 ngày, khoản nợ vẫn nằm trong Nhóm 1, chưa bị coi là nợ xấu nhưng CIC vẫn ghi nhận thông tin bạn thanh toán quá hạn. Chỉ khi trễ thanh toán từ 91 ngày trở lên, khoản nợ mới chính thức bị đánh dấu là nợ xấu (bắt đầu từ Nhóm 3). Để tránh các hệ quả trầm trọng về điểm tín dụng và hạn chế khả năng vay sau này, bạn nên thanh toán không quá 9 ngày sau ngày sao kê hoặc ít nhất đảm bảo đóng đủ số tiền tối thiểu trong thời gian này.

Mặc dù nợ nhóm 1 chưa bị coi là nợ xấu nhưng nếu tình trạng lập lại nhiều lần, bạn sẽ bị hạn chế khả năng vay vốn sau này (Nguồn: Sưu tầm)

Nên làm gì nếu trễ thanh toán thẻ tín dụng 1 ngày?

Nếu bạn vừa trễ hạn thanh toán thẻ tín dụng 1 ngày, đừng quá lo lắng, nhưng cũng không nên chủ quan. Dưới đây là những việc bạn nên làm ngay:

• Thanh toán càng sớm càng tốt: Ngay khi phát hiện trễ hạn, bạn nên thanh toán toàn bộ dư nợ hoặc ít nhất là khoản thanh toán tối thiểu để hạn chế lãi suất phát sinh thêm.
• Kiểm tra kỹ sao kê thẻ tín dụng: Việc đối chiếu sao kê giúp bạn nắm rõ hạn thanh toán, số tiền còn nợ và bất kỳ khoản phí hoặc lãi nào có thể đã bị tính, từ đó đảm bảo thanh toán đúng và đủ.
• Chủ động liên hệ ngân hàng: Nếu đây là lần đầu bạn trễ hạn, hãy liên hệ tổng đài hoặc trung tâm dịch vụ khách hàng của ngân hàng để được hỗ trợ, xác nhận tình trạng tài khoản và tìm hướng xử lý phù hợp.
• Theo dõi thông tin tín dụng cá nhân (CIC): Sau khi thanh toán, bạn nên theo dõi CIC để đảm bảo việc chậm trả chưa ảnh hưởng đến điểm tín dụng hoặc bị ghi nhận vào lịch sử nợ.

Bạn nên thanh toán toàn bộ dư nợ hoặc ít nhất là khoản thanh toán tối thiểu càng sớm càng tốt (Nguồn: Sưu tầm)

Cách tránh trễ hạn thẻ tín dụng trong tương lai

Để hạn chế rủi ro trễ hạn và tránh bị ghi nhận nợ xấu, bạn hoàn toàn có thể áp dụng các giải pháp đơn giản nhưng hiệu quả sau:

• Kích hoạt tính năng tự động thanh toán dư nợ thẻ tín dụng: Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều hỗ trợ tự động trích nợ từ tài khoản thanh toán sang tài khoản thẻ tín dụng thông qua ứng dụng Mobile Banking. Bạn chỉ cần cài đặt một lần, đến hạn hệ thống sẽ tự động xử lý đúng kỳ hạn, giúp bạn không cần phải ghi nhớ hay thao tác thủ công mỗi tháng.
• Đặt lịch nhắc thông minh: Dùng lịch điện thoại hoặc ứng dụng quản lý chi tiêu để tạo nhắc nhở vài ngày trước hạn thanh toán, phòng khi quên hoặc gặp trục trặc trong giao dịch.
• Chủ động thanh toán sớm hơn hạn vài ngày: Đặc biệt trong các kỳ sao kê trùng dịp lễ, cuối tuần, bạn nên thanh toán sớm để tránh tình trạng hệ thống ngân hàng quá tải hoặc giao dịch bị treo.
• Theo dõi hạn mức tín dụng thường xuyên: Giữ dư nợ trong giới hạn cho phép sẽ giúp bạn dễ kiểm soát chi tiêu và đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn.

Trả chậm thẻ tín dụng dù chỉ 1 ngày cũng có thể khiến bạn mất phí phạt, bị tính lãi suất cao và ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Để tránh những rủi ro này, Cake by VPBank mang đến giải pháp tiện lợi: Kích hoạt tính năng tự động thanh toán hóa đơn bằng thẻ tín dụng Cake Freedom (Visa) ngay trong ứng dụng. 

Chỉ với vài thao tác đơn giản, bạn có thể cài đặt thanh toán tự động cho các hóa đơn điện, nước, Internet,… đúng hạn, không cần ghi nhớ, không lo trễ hạn. Việc cài đặt hoàn toàn miễn phí, thao tác nhanh chóng, giúp bạn quản lý chi tiêu thông minh, chủ động 24/7 và duy trì điểm tín dụng ổn định. Tải ngay ứng dụng Cake by VPBank, kích hoạt thẻ tín dụng Cake Freedom và để mọi hóa đơn được xử lý đúng kỳ hạn, một cách tự động, an toàn và hiệu quả.

Bạn nên cài đặt thanh toán tự động để tránh trường hợp thanh toán trễ (Nguồn: Sưu tầm)

Hy vọng bài viết trên đã giúp bạn trả lời cho câu hỏi “trả chậm thẻ tín dụng 1 ngày có bị nợ xấu không”. Việc trả chậm 1 ngày sẽ không khiến bạn bị nợ xấu, nhưng sẽ kéo theo phí phạt, lãi suất cao và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng nếu không xử lý kịp thời. Nếu việc này lặp lại nhiều lần, bạn hoàn toàn có thể gặp khó khăn khi vay vốn hoặc mở thẻ sau này. Để tránh tình trạng này, hãy chủ động thanh toán đúng hạn và sử dụng các tiện ích hỗ trợ như tính năng thanh toán tự động qua ứng dụng ngân hàng. Giải pháp này không chỉ giúp bạn kiểm soát chi tiêu hiệu quả mà còn bảo vệ điểm tín dụng một cách an toàn, bền vững.