Những bất lợi khi nợ thẻ tín dụng quá hạn và cách xử lý

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính thông minh, giúp bạn linh hoạt chi tiêu và tận hưởng nhiều ưu đãi hấp dẫn. Tuy nhiên, đôi khi vì quên thanh toán đúng hạn hoặc chưa kịp xoay xở tài chính, bạn có thể sẽ rơi vào tình huống nợ quá hạn mà không hay biết. Nhưng bạn cũng đừng quá lo lắng, nếu có thể nhận diện sớm và có hướng xử lý phù hợp, bạn hoàn toàn có thể kiểm soát tình hình, tránh bị phạt lãi cao và từng bước khôi phục điểm tín dụng. Bài viết sau này của Cake by VPBank sẽ giúp bạn hiểu rõ những ảnh hưởng có thể gặp khi nợ thẻ tín dụng quá hạn và cách giải quyết nhẹ nhàng, chủ động để sớm lấy lại cân bằng tài chính.

>> Tìm hiểu thêm:

Dư nợ thẻ tín dụng là gì

Hạn mức thẻ tín dụng là gì

Có được rút tiền thẻ tín dụng

Nợ thẻ tín dụng quá hạn là gì?

Nợ thẻ tín dụng quá hạn xảy ra khi chủ thẻ không thanh toán đúng hoặc đủ số tiền tối thiểu mà ngân hàng yêu cầu trước hoặc vào ngày đến hạn thanh toán được ghi trên bảng sao kê hàng tháng. Tình trạng này có thể phát sinh từ nhiều nguyên nhân khác nhau như:

• Khách hàng quên thanh toán do không theo dõi lịch sao kê.
• Sự thiếu hụt tạm thời về tài chính.
• Hiểu nhầm về ngày đáo hạn hoặc cách tính lãi suất.
• Không bật tính năng thanh toán tự động.
• Thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng đến khả năng tài chính.

Dù lý do là gì, việc nợ quá hạn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lịch sử tín dụng, phí phạt và lãi suất phát sinh. Vì vậy, bạn nên chủ động nắm rõ hạn thanh toán và có kế hoạch chi tiêu hợp lý là cách tốt nhất để sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả và an toàn.

Nợ thẻ tín dụng quá hạn có thể do nhiều nguyên nhân khác nhau nhưng hậu quả sẽ ảnh hưởng không tốt đến điểm tín dụng của bạn (Nguồn: Sưu tầm)

Những bất lợi khi nợ thẻ tín dụng quá hạn

Việc thanh toán trễ hạn thẻ tín dụng không những làm phát sinh thêm chi phí mà còn ảnh hưởng nghiêm trọng đến lịch sử tài chính cá nhân. Dưới đây là bất lợi nếu bạn nợ thẻ tín dụng quá hạn:

• Bị tính lãi suất cao và phí phạt chậm thanh toán: Ngay khi quá hạn, toàn bộ số dư nợ sẽ bị tính lãi suất cao hơn bình thường (thường từ 18% - 45%/năm tùy ngân hàng). Ngoài ra, bạn còn phải chịu thêm phí phạt chậm thanh toán, dao động từ 4% - 5% giá trị giao dịch hoặc số tiền tối thiểu, tùy theo chính sách từng ngân hàng. Xem chi tiết Lãi suất thẻ tín dụng tại đây.
• Mất quyền miễn lãi 45 - 55 ngày cho kỳ sao kê tiếp theo: Thông thường, nếu thanh toán đầy đủ đúng hạn, bạn sẽ được miễn lãi từ 45 - 55 ngày. Tuy nhiên, khi nợ quá hạn, bạn sẽ không còn được hưởng ưu đãi này trong kỳ tiếp theo, khiến mọi giao dịch phát sinh sau đó cũng bị tính lãi ngay từ ngày giao dịch.
• Bị ghi nhận nợ xấu trên hệ thống CIC: Nếu quá hạn trên 10 ngày, thông tin nợ sẽ bị cập nhật lên Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC). Tùy theo số ngày trễ hạn, khoản nợ sẽ bị xếp vào các nhóm nợ xấu (từ nhóm 2 đến nhóm 5), ảnh hưởng đến điểm tín dụng và giảm khả năng được duyệt hồ sơ vay vốn, mở thẻ tín dụng, mua trả góp,… trong tương lai.
• Có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý: Theo Bộ luật Hình sự 2015, nếu chủ thẻ cố tình không thanh toán khoản nợ từ 2 triệu đồng trở lên và bị ngân hàng đôn đốc trong thời gian trên 36 tháng, có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự theo Điều 175 – tội “Lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản”.

Ví dụ, bạn dùng thẻ tín dụng Cake Freedom được phát hành bởi ngân hàng số Cake by VPBank. Thẻ cho phép bạn chi tiêu trước và thanh toán sau, với thời gian miễn lãi lên đến 45 ngày. Tuy nhiên, nếu không thanh toán đầy đủ tổng dư nợ trước ngày đến hạn, bạn sẽ phải chịu lãi suất cao trên phần còn lại chưa thanh toán. Với thẻ tín dụng Cake Freedom, lãi suất áp dụng có thể lên đến 45%/năm, tính trên dư nợ và số ngày trả chậm. Ngày sao kê của thẻ là ngày 20 hằng tháng và ngày đến hạn thanh toán: là ngày 5 tháng sau.

Ví dụ, bạn phát sinh giao dịch như sau:

• Trường hợp 1: Ngày 01/05/2025, bạn thanh toán đầy đủ dư nợ 5.000.000 VNĐ thì sẽ không phát sinh phí/lãi suất.
• Trường hợp 2: Ngày 01/05/2025: Bạn thanh toán 3.000.000 VNĐ, còn lại 2.000.000 VNĐ là dư nợ chưa thanh toán đúng hạn. Phần dư nợ sẽ bị tính lãi suất theo công thức như sau:

Công thức tính lãi: Số tiền lãi = Dư nợ chịu lãi * Số ngày chịu lãi * Lãi suất năm / 365

Bảng tính lãi cho đến kỳ sao kê tiếp theo 20/05/2025 như sau (Đơn vị: VNĐ):

Tính đến ngày sao kê tiếp theo 20/05/2025, bạn sẽ phải trả thêm khoảng 355.068 VNĐ tiền lãi.

Lưu ý, dù bạn đã thanh toán một phần, nhưng nếu không thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn, toàn bộ giao dịch đều bị tính lãi từ ngày phát sinh, không chỉ phần chưa trả. Ngoài ra, bạn sẽ không còn được hưởng miễn lãi cho các giao dịch mới trong kỳ tiếp theo, vì không thanh toán đủ dư nợ kỳ trước.

Bị tính lãi suất cao, ghi nhận nợ xấu trên CIC là những điểm bất lợi mà bạn sẽ gặp nếu không thanh toán đúng hạn thẻ tín dụng (Nguồn: Sưu tầm)

Cách xử lý khi nợ quá hạn thẻ tín dụng

Nợ quá hạn thẻ tín dụng là tình trạng phổ biến có thể xảy ra nếu người dùng quên thanh toán hoặc không đủ khả năng tài chính để chi trả. Nếu không được xử lý kịp thời, nợ quá hạn sẽ dẫn đến việc bị tính lãi suất cao, phí phạt và ảnh hưởng tiêu cực đến lịch sử tín dụng cá nhân. Dưới đây là các cách xử lý và phòng tránh nợ thẻ tín dụng quá hạn hiệu quả.

Xử lý khi quên thanh toán đúng hạn

Trong trường hợp bạn vẫn đảm bảo được dòng tiền cá nhân, giải pháp tốt nhất vẫn là thanh toán toàn bộ khoản nợ thẻ tín dụng càng sớm càng tốt, bao gồm cả phần gốc, lãi và phí phát sinh (nếu có). Hình thức hỗ trợ trả góp chỉ nên là phương án dự phòng, bởi về bản chất, nó chỉ kéo dài thời gian và chia nhỏ khoản nợ. Trong thời gian đó, lãi suất vẫn tiếp tục tính, thường dao động từ 20% - 40%/năm tùy từng ngân hàng. Nếu tiếp tục chậm thanh toán trong kỳ sau, bạn sẽ phải đối mặt với phí phạt và lãi suất mới, khiến số nợ tăng nhanh chóng. Vì vậy, nếu có khả năng tài chính, bạn nên:

• Ưu tiên trả hết dư nợ trong kỳ càng sớm càng tốt.
• Tìm hiểu kỹ cách thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn để tránh phát sinh phí.
• Dùng các kênh thanh toán tiện lợi: internet banking, mobile app, chuyển khoản tự động,...

Sau khi hoàn tất nghĩa vụ trả nợ, hãy bắt đầu xây dựng lại lịch sử tín dụng tích cực bằng cách duy trì chi tiêu có kế hoạch, thanh toán đúng hạn và tránh các khoản vay không cần thiết. Điều này sẽ giúp bạn dễ dàng hơn trong việc vay vốn ngân hàng hoặc mở thẻ mới trong tương lai.

Xử lý chậm thanh toán do thiên tai hoặc dịch bệnh

Khi gặp phải hoàn cảnh bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh làm ảnh hưởng đến khả năng tài chính, chủ thẻ nên chủ động liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ tín dụng để thông báo tình hình. Tùy vào chính sách từng ngân hàng và mức độ ảnh hưởng, bạn có thể được xem xét hỗ trợ thông qua các biện pháp như:

• Tạm thời giảm hoặc giãn thời gian thanh toán số tiền tối thiểu hàng tháng.
• Hỗ trợ miễn, giảm hoặc hoàn lại phí phạt trả chậm.
• Cân nhắc điều chỉnh mức lãi suất áp dụng trong thời gian bị ảnh hưởng.

Việc chủ động trao đổi sẽ giúp bạn có cơ hội được hỗ trợ sớm và giảm áp lực tài chính trong giai đoạn khó khăn.

Xử lý khi không đủ khả năng tài chính để trả nợ

Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính và không thể thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn, bạn có thể chủ động liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ để được xem xét chuyển nợ sang hình thức trả góp.

Theo quy định tại Điều 19 Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Điều 7 Thông tư 22/2019/TT-NHNN, ngân hàng có thể hỗ trợ cơ cấu lại khoản vay trong các trường hợp sau:

• Khách hàng mất khả năng thanh toán đúng hạn nhưng vẫn được đánh giá là có khả năng trả nợ trong thời gian gia hạn.
• Khách hàng gặp rủi ro tài chính do yếu tố khách quan như: thiên tai, dịch bệnh, phá sản,...
• Có nợ xấu thuộc nhóm 3, nhóm 4 hoặc nhóm 5 theo phân loại tín dụng của Ngân hàng Nhà nước.

Dựa trên từng tình huống cụ thể và chính sách nội bộ, ngân hàng sẽ đánh giá hồ sơ và đưa ra giải pháp phù hợp. Khách hàng cần đến trực tiếp quầy giao dịch hoặc gọi hotline ngân hàng để được hướng dẫn chi tiết. Một số giấy tờ cần chuẩn bị khi đề nghị hỗ trợ trả góp nợ thẻ tín dụng bao gồm:

• Đơn xin gia hạn hoặc trả góp dư nợ (theo mẫu của ngân hàng).
• Phương án trả nợ chi tiết.
• Giấy tờ cá nhân: CCCD gắn chip còn hiệu lực, sổ hộ khẩu.
• Tài liệu chứng minh thiệt hại tài chính (nếu có).

Lưu ý: Dù được chấp thuận trả góp, khoản nợ quá hạn vẫn sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn và có thể gây khó khăn cho các khoản vay hoặc mở thẻ tín dụng trong tương lai. Vì vậy, việc chủ động xử lý càng sớm càng tốt là rất cần thiết.

>> Xem thêm: Nợ xấu mở thẻ tín dụng được không

Nếu mất khả năng thanh toán, bạn cần thông báo ngay cho ngân hàng để có chính sách gia hạn thanh toán, hỗ trợ trả nợ phù hợp (Nguồn: Sưu tầm)

Cách phòng tránh nợ quá hạn thẻ tín dụng

Để hạn chế rủi ro phát sinh nợ thẻ tín dụng quá hạn, người dùng nên áp dụng các biện pháp quản lý chi tiêu và thanh toán hiệu quả như sau:

Ghi nhớ ngày sao kê và ngày đến hạn thanh toán của thẻ tín dụng

Mỗi thẻ tín dụng đều có lịch sao kê cố định hàng tháng, theo sau là một khoảng thời gian miễn lãi trước khi đến hạn thanh toán. Việc quên ngày đến hạn có thể khiến bạn bị tính lãi suất cao và phí phạt. Người dùng nên đặt nhắc lịch hoặc theo dõi thường xuyên trên ứng dụng ngân hàng. Nếu bạn dùng thẻ tín dụng được phát hành bởi ngân hàng số Cake by VPBank, bạn có thể xem lịch sao kê, ngày đến hạn và số dư cần thanh toán ngay trên ứng dụng Cake by VPBank. Với giao diện minh bạch, dễ theo dõi, bạn có thể hạn chế tối đa việc quên thanh toán.

Cài đặt tính năng thanh toán tự động (auto debit) từ tài khoản thanh toán chính

Tính năng auto debit giúp trích tiền tự động từ tài khoản thanh toán để trả dư nợ thẻ tín dụng vào ngày đến hạn. Điều này giúp bạn không cần lo lắng nếu quên lịch thanh toán, từ đó tránh bị tính lãi và phí phạt. Ứng dụng Cake by VPBank cho phép người dùng liên kết tài khoản chính và bật tính năng thanh toán tự động. Bạn có thể thiết lập trả toàn bộ dư nợ hoặc trả số tiền tối thiểu tùy theo nhu cầu.

Theo dõi chi tiêu thường xuyên qua ứng dụng ngân hàng hoặc tin nhắn SMS

Việc theo dõi chi tiêu giúp bạn nhận biết sớm các khoản phát sinh, tránh tiêu vượt hạn mức cho phép. Ngoài ra, điều này cũng giúp phát hiện sớm giao dịch bất thường để kịp thời xử lý. Với Cake by VPBank, mọi giao dịch từ thẻ tín dụng đều được cập nhật theo thời gian thực trên ứng dụng. Người dùng có thể xem lại chi tiết từng khoản chi tiêu 24/7, từ đó quản lý tài chính cá nhân hiệu quả hơn.

Chỉ sử dụng thẻ tín dụng trong hạn mức tài chính cá nhân cho phép

Mặc dù hạn mức tín dụng được cấp có thể cao hơn khả năng tài chính thực tế, người dùng vẫn nên chi tiêu trong phạm vi mà bản thân có thể thanh toán trong kỳ. Việc tiêu vượt khả năng chi trả dễ dẫn đến nợ xấu, lãi suất cao và áp lực tài chính. Nếu dùng thẻ tín dụng của Cake by VPBank, bạn có thể dễ dàng kiểm tra hạn mức còn lại và tổng chi tiêu theo thời gian thực, giúp điều chỉnh thói quen tiêu dùng hợp lý.

Ưu tiên thanh toán toàn bộ dư nợ thay vì chỉ trả số tiền tối thiểu hàng tháng

Chỉ thanh toán số tiền tối thiểu sẽ khiến bạn phải trả lãi trên phần dư nợ còn lại với mức lãi suất cao. Nếu kéo dài, khoản nợ sẽ phình to và khó kiểm soát. Tốt nhất, bạn nên thanh toán toàn bộ dư nợ để tận dụng tối đa thời gian miễn lãi và duy trì điểm tín dụng tốt. Với thẻ tín dụng từ Cake by VPBank, bạn sẽ không cần quá lo lắng về điều này, Cake by VPBank sẽ gửi thông báo nhắc thanh toán đầy đủ trước ngày đến hạn thông qua ứng dụng số, giúp người dùng không bỏ sót khoản thanh toán và duy trì kỷ luật tài chính bền vững.

Hãy chủ động theo dõi sao kê, dư nợ, hạn thanh toán thường xuyên để tránh thanh toán quá hạn (Nguồn: Sưu tầm)

Câu hỏi thường gặp

Trả chậm thẻ tín dụng 1 ngày có bị nợ xấu?

Theo quy định và thực tiễn áp dụng của nhiều ngân hàng hiện nay, việc trả chậm thẻ tín dụng dù chỉ 1 ngày vẫn có thể bị ghi nhận là nợ quá hạn, nhưng chưa chắc bị xếp vào nhóm nợ xấu ngay lập tức. Nhưng sẽ bị xếp vào nợ nhóm 1 trên CIC (nợ quá hạn dưới 10 ngày).

Nợ thẻ tín dụng bao lâu thì bị khởi kiện?

Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nếu khách hàng nợ thẻ tín dụng với những khoản nợ từ 2 triệu VND trở lên và quá hạn trong vòng 36 tháng thì ngân hàng có thể tiến hành khởi kiện để thu hồi khoản nợ. Tuy nhiên, thời điểm thực hiện khởi kiện không cố định, mà sẽ phụ thuộc vào chính sách thu hồi nợ và quy trình xử lý nội bộ của từng ngân hàng.

Không trả nợ thẻ tín dụng có sao không?

Không thanh toán dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn sẽ khiến bạn bị tính lãi suất quá hạn, kèm theo phí phạt trả chậm theo quy định của ngân hàng. Nếu để nợ kéo dài, khoản nợ sẽ bị ghi nhận trên hệ thống CIC, ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng và khả năng vay vốn sau này. Trong một số trường hợp nghiêm trọng như cố tình bỏ trốn hoặc có dấu hiệu gian dối nhằm chiếm đoạt tiền từ thẻ tín dụng, bạn có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự theo Điều 175 Bộ luật Hình sự. Nếu đang gặp khó khăn tài chính, bạn nên chủ động liên hệ ngân hàng để được hỗ trợ khoanh nợ, chuyển đổi trả góp hoặc tìm phương án xử lý phù hợp – tránh để sự việc trở nên nghiêm trọng hơn.

Nợ thẻ tín dụng quá hạn tuy là một tình huống không ai mong muốn, nhưng nếu nhận diện sớm và có hướng xử lý phù hợp, bạn hoàn toàn có thể vượt qua mà không để lại hậu quả dài hạn. Việc chủ động thanh toán đúng hạn, kiểm soát chi tiêu và tận dụng các công cụ quản lý tài chính như ứng dụng ngân hàng số Cake by VPBank sẽ giúp bạn hạn chế tối đa rủi ro phát sinh nợ quá hạn. Đừng quên theo dõi hạn mức, ngày đến hạn và thanh toán đầy đủ, đúng lúc để bảo vệ điểm tín dụng và tận hưởng những lợi ích tốt nhất từ chiếc thẻ tín dụng mà bạn đang sở hữu.