45 ngày miễn lãi thẻ tín dụng là gì? Cách tính và ví dụ minh họa

*Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Khi sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu hoặc thanh toán, một trong những quyền lợi quan trọng nhưng ít người hiểu rõ chính là thời gian miễn lãi, thường được gọi là “45 ngày miễn lãi”. Đây là khoảng thời gian cho phép chủ thẻ chi tiêu trước rồi thanh toán sau mà không phải trả thêm lãi suất. Vậy cụ thể 45 ngày miễn lãi thẻ tín dụng là gì, được tính như thế nào và làm sao để tận dụng tối đa ưu đãi này? Hãy cùng Ngân hàng số Cake by VPBank tìm hiểu trong bài viết dưới đây.

45 ngày miễn lãi thẻ tín dụng là gì?

45 ngày miễn lãi là khoảng thời gian tối đa mà ngân hàng không tính lãi đối với các khoản thanh toán qua thẻ tín dụng. Trong khoảng thời gian tối đa 45 ngày kể từ thời điểm giao dịch, người dùng không bị tính lãi nếu thực hiện hoàn trả đầy đủ dư nợ theo đúng hạn. Trường hợp không thanh toán sau thời điểm kết thúc kỳ miễn lãi, toàn bộ số tiền chưa trả sẽ bị tính lãi theo mức do ngân hàng quy định.

45 ngày miễn lãi thẻ tín dụng là khoảng thời gian tối đa mà ngân hàng không tính lãi đối với số tiền bạn đã chi tiêu bằng thẻ tín dụng (Nguồn: Sưu tầm)

Cách tính 45 ngày miễn lãi của thẻ tín dụng và ví dụ minh họa

Cách tính 45 ngày miễn lãi thẻ tín dụng được áp dụng theo công thức sau:

45 ngày miễn lãi = 30 ngày miễn lãi chính thức (không cố định) + 15 ngày ân hạn (cố định)

Trong đó:

• 30 ngày miễn lãi chính thức (không cố định): Khoảng thời gian này được tính từ ngày bắt đầu đến ngày kết thúc của chu kỳ sao kê. Mỗi giao dịch phát sinh trong chu kỳ sẽ có số ngày miễn lãi khác nhau, tùy thuộc vào thời điểm thực hiện giao dịch.
• 15 ngày ân hạn cố định: Đây là thời gian bổ sung mà ngân hàng cho phép khách hàng hoàn tất việc thanh toán dư nợ sau khi chu kỳ thanh toán kết thúc. Khoảng ân hạn này luôn được tính từ ngày chốt sao kê.

Ví dụ: Giả sử bạn dùng thẻ tín dụng Cake Freedom với chu kỳ sao kê từ 21/05 đến 20/06, và hạn chót thanh toán là 05/07. Mỗi giao dịch sẽ có số ngày miễn lãi khác nhau tùy theo thời điểm phát sinh:

• Ngày 21/05: Bạn chi tiêu 2,000,000 VNĐ để mua hàng online, giao dịch được thực hiện ngay đầu chu kỳ nên sẽ được hưởng đầy đủ 45 ngày miễn lãi (21/05 - 05/07).
• Ngày 01/06: Thanh toán siêu thị 1,500,000 VNĐ, vì xảy ra giữa chu kỳ nên chỉ còn 34 ngày miễn lãi (01/06 - 05/07).
• Ngày 20/06: Thanh toán tiền điện 1,000,000 VNĐ, giao dịch gần cuối chu kỳ nên chỉ còn 15 ngày miễn lãi (20/06 – 05/07).

Như vậy, thời gian miễn lãi tối đa 45 ngày chỉ đạt được nếu bạn thực hiện giao dịch vào đúng ngày đầu tiên của chu kỳ sao kê. Những khoản chi tiêu được thực hiện càng về cuối chu kỳ thì thời gian miễn lãi tương ứng sẽ rút ngắn lại.

Thời gian 45 ngày miễn lãi không được tính cố định, mà phụ thuộc vào thời điểm bạn thực hiện giao dịch trong chu kỳ sao kê (Nguồn: Sưu tầm)

Điều kiện để được miễn lãi 45 ngày khi sử dụng thẻ tín dụng

Một số điều kiện mà người dùng thẻ tín dụng cần tuân thủ để được miễn lãi 45 ngày bao gồm:

• Phải thanh toán toàn bộ dư nợ đúng thời hạn: Chỉ khi toàn bộ số tiền đã chi tiêu trong kỳ sao kê được hoàn trả đầy đủ trước ngày đến hạn, ưu đãi miễn lãi mới được áp dụng cho các khoản giao dịch đó.
• Trả số tiền tối thiểu không đủ điều kiện miễn lãi: Nếu chỉ thực hiện thanh toán mức tối thiểu (thường dao động từ 5% - 10% tổng dư nợ), phần tiền chưa thanh toán sẽ bị tính lãi ngay từ ngày phát sinh giao dịch.
• Thanh toán sau hạn sẽ bị tính lãi toàn bộ: Trường hợp chủ thẻ không thanh toán đúng hạn thì toàn bộ khoản nợ sẽ bị tính lãi suất.
• Chính sách miễn lãi không áp dụng cho rút tiền mặt: Ưu đãi này chỉ giới hạn đối với các khoản chi tiêu qua thẻ, không bao gồm các giao dịch rút tiền tại ATM hoặc các hình thức ứng tiền mặt khác.

Người dùng cần thanh toán dư nợ đúng thời hạn để được miễn lãi 45 ngày (Nguồn: Sưu tầm)

2 hiểu lầm về 45 ngày miễn lãi của thẻ tín dụng

Dưới đây là hai hiểu lầm phổ biến mà người dùng dễ gặp phải khi nói đến 45 ngày miễn lãi của thẻ tín dụng:

Giao dịch nào cũng được hưởng 45 ngày miễn lãi

Thực tế, không phải mọi giao dịch thẻ tín dụng đều được hưởng thời gian miễn lãi tối đa là 45 ngày. Chỉ những khoản chi tiêu được thực hiện đúng vào ngày đầu tiên của chu kỳ sao kê mới có thể tận dụng toàn bộ khoảng thời gian miễn lãi này. Càng thực hiện giao dịch vào các ngày gần cuối chu kỳ, thời gian miễn lãi thực tế sẽ càng ngắn lại.

Ví dụ: Bạn đang sử dụng thẻ tín dụng Cake Freedom với chính sách miễn lãi tối đa 45 ngày. Chu kỳ sao kê bắt đầu từ ngày 21/04 và kết thúc vào ngày 20/05, hạn chót để thanh toán là 05/06. Trong khoảng thời gian này, bạn thực hiện các giao dịch sau:

• Ngày 21/04: Mua hàng online trị giá 1,000,000 VNĐ.
• Ngày 01/05: Thanh toán tại siêu thị 2,000,000 VNĐ.
• Ngày 20/05: Chi trả hóa đơn với số tiền 1,500,000 VNĐ.

Từ đó, số ngày được miễn lãi cho từng giao dịch cụ thể như sau:

• Giao dịch ngày 21/04: Được miễn lãi 45 ngày (từ 21/04 đến 05/06).
• Giao dịch ngày 01/05: Được miễn lãi 35 ngày (từ 01/05 đến 05/06).
• Giao dịch ngày 20/05: Chỉ được miễn lãi 15 ngày (từ 20/05 đến 05/06).

Thẻ tín dụng nào cũng được miễn lãi 45 ngày

Mỗi ngân hàng sẽ áp dụng chính sách miễn lãi khác nhau cho từng loại thẻ tín dụng mà họ phát hành. Mặc dù mức miễn lãi tối đa 45 ngày là phổ biến trên thị trường, nhưng không phải loại thẻ nào cũng áp dụng con số này. Một số thẻ tín dụng cao cấp hoặc có hạn mức lớn có thể được hưởng thời gian miễn lãi dài hơn, chẳng hạn như 50 ngày hoặc thậm chí lên tới 55 ngày, tùy theo quy định cụ thể của từng ngân hàng.

Nhiều loại thẻ tín dụng có thể được miễn lãi đến lên 50 - 55 ngày (Nguồn: Cake by VPBank)

Cách tận dụng tối đa 45 ngày miễn lãi

Để tối đa hoá lợi ích từ ưu đãi 45 ngày miễn lãi, chủ thẻ nên xây dựng kế hoạch chi tiêu và thanh toán hợp lý. Một số bí quyết tận dụng tối đa 45 ngày miễn lãi mà bạn có thể tham khảo:

• Ưu tiên giao dịch đầu kỳ sao kê: Chi tiêu ngay từ những ngày đầu của chu kỳ thanh toán giúp bạn tận dụng gần như trọn vẹn 45 ngày miễn lãi. Cách này giúp bạn có nhiều thời gian hơn để chuẩn bị tài chính trả nợ.
• Tránh chi tiêu sát ngày chốt sao kê: Khi mua hàng gần cuối chu kỳ (ngày chốt sao kê), thời gian miễn lãi sẽ rất ngắn. Vì vậy, bạn nên hạn chế các khoản chi lớn hay chưa cần thiết vào giai đoạn này.
• Thanh toán dư nợ cũ đúng hạn: Trả hết dư nợ của kỳ trước đúng ngày đến hạn không những giúp bạn không mất lãi suất hiện tại, mà còn đảm bảo nhận được ưu đãi miễn lãi ở kỳ kế tiếp. Để an toàn, bạn nên hoàn tất thanh toán toàn bộ (thay vì chỉ trả tối thiểu) trước ngày đến hạn.
• Theo dõi ưu đãi và chi tiêu: Việc kiểm tra thường xuyên các chương trình khuyến mãi từ ngân hàng và đối tác, cũng như theo dõi lịch sử giao dịch giúp bạn tận dụng thêm các ưu đãi giảm giá hoặc hoàn tiền. Đồng thời, theo dõi khả năng chi trả của bản thân sẽ hạn chế tình trạng “vung tay quá trán” và giảm thiểu rủi ro không thể trả hết dư nợ đúng hạn.

Thanh toán dư nợ cũ đúng hạn sẽ giúp bạn tận dụng điều kiện 45 ngày miễn lãi (Nguồn: Cake by VPBank)

Miễn lãi đến 45 ngày khi sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng số Cake by VPBank

Trong số các ngân hàng hiện nay, Cake by VPBank đang được đánh giá cao nhờ chính sách miễn lãi cạnh tranh và quy trình quản lý giao dịch thông minh. Tại nền tảng ngân hàng số Cake by VPBank, khách hàng có thể đăng ký mở thẻ tín dụng Cake Freedom (Visa) được miễn lãi đến 45 ngày mà không cần cung cấp giấy tờ chứng minh thu nhập, đồng thời được hưởng nhiều tiện ích nổi bật.

• Hoàn tất đăng ký trực tuyến chỉ trong 2 phút: Người dùng chỉ cần sử dụng căn cước công dân gắn chip để đăng ký, toàn bộ quy trình thực hiện hoàn toàn online, không yêu cầu thẩm định tài chính hay hồ sơ phức tạp.
• Cấp thẻ ảo tức thời sau khi được phê duyệt: Ngay khi hồ sơ được chấp nhận, khách hàng sẽ nhận thẻ ảo có hạn mức tạm thời lên đến 50% (tối đa 5 triệu đồng), có thể sử dụng ngay cho các giao dịch mua sắm trực tuyến. Song song đó, thẻ vật lý sẽ được gửi về tận địa chỉ đăng ký trong vòng 3 đến 5 ngày làm việc.
• Không mất phí phát hành, hoàn phí thường niên khi khách hàng đáp ứng điều kiện chi tiêu theo quy định (*)
• Hoàn tiền hấp dẫn lên đến 1,000,000 VNĐ/tháng: Chủ thẻ có thể nhận ưu đãi hoàn tiền đến 20% cho nhiều danh mục chi tiêu khác nhau, tùy theo chương trình áp dụng từng thời kỳ.
• Dễ dàng quản lý thẻ mọi lúc, mọi nơi qua ứng dụng di động: Tính năng theo dõi sao kê, đặt lịch thanh toán định kỳ và kiểm soát hạn mức đều được tích hợp trên ứng dụng Cake, hỗ trợ người dùng quản lý chi tiêu chủ động, an toàn và tiện lợi.

(*) Ưu đãi của Thẻ tín dụng Cake Freedom có thể thay đổi tuỳ theo chính sách sản phẩm ở từng thời kỳ. Xem chi tiết điều kiện điều khoản sử dụng thẻ tín dụng Cake Freedom

Thẻ tín dụng Cake Freedom (Visa) có vô vàn ưu đãi hấp dẫn như miễn lãi 45 ngày, hoàn tiền 20% tùy nhóm chi tiêu,... (Nguồn: Cake by VPBank)

Quá trình mở thẻ tín dụng Cake Freedom (Visa) rất đơn giản chỉ trong 7 bước:

• Bước 1: Vào app Cake by VPBank, nhấn “Mở thẻ”.
• Bước 2: Xem thông tin giới thiệu thẻ tín dụng và nhấn “Phát hành thẻ”.
• Bước 3: Xác thực khuôn mặt và để hệ thống tự động kiểm tra lịch sử tín dụng (LOS). Hệ thống LOS (Loan Origination System) sẽ đánh giá lịch sử tín dụng của bạn dựa trên CIC, thu nhập, nợ hiện tại,....
• Bước 4: Nếu hồ sơ được duyệt, chọn mẫu thẻ yêu thích.
• Bước 5: Hoàn thiện thông tin cá nhân và thiết lập bảo mật (công việc, địa chỉ, mã PIN,...).
• Bước 6: Xem và xác nhận hợp đồng phát hành thẻ.
• Bước 7: Nhận thẻ ảo kích hoạt ngay; thẻ vật lý sẽ giao tận tay trong 3–5 ngày!

Các bước mở thẻ tín dụng Cake Freedom (Visa) chi tiết (Nguồn: Cake by VPBank)

Việc hiểu rõ 45 ngày miễn lãi thẻ tín dụng là gì sẽ giúp bạn tận dụng tối đa lợi ích tài chính mà ngân hàng cung cấp, đồng thời tránh được các khoản lãi suất không mong muốn. Nếu bạn đang tìm kiếm một chiếc thẻ tín dụng hiện đại, tích hợp nhiều tiện ích số, thẻ tín dụng Cake by VPBank là lựa chọn lý tưởng. Đăng ký hoàn toàn online chỉ với CCCD gắn chip còn hiệu lực, miễn phí phát hành, tận hưởng ưu đãi hoàn tiền hấp dẫn và đặc biệt là thời gian miễn lãi lên đến 45 ngày. Hãy nhanh chóng đăng ký mở thẻ tại Cake by VPBank để trải nghiệm hệ sinh thái số hiện đại, tiện dụng ngay hôm nay!