Lãi suất thẻ tín dụng là gì? 4 loại lãi suất thẻ tín dụng phổ biến

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Lãi suất thẻ tín dụng là một khái niệm quen thuộc nhưng không kém phần phức tạp đối với nhiều người sử dụng. Việc hiểu rõ lãi suất thẻ tín dụng sẽ giúp bạn sử dụng thẻ một cách hiệu quả và tránh được những khoản phí phát sinh không mong muốn. Vậy lãi suất thẻ tín dụng thực chất là gì? Có những loại lãi suất nào mà người dùng cần nắm rõ? Hãy cùng Ngân hàng số Cake by VPBank khám phá 4 loại lãi suất phổ biến nhất mà bạn cần biết rõ trước khi quyết định chi tiêu.

>> Xem chi tiết các bài viết về thẻ tín dụng:

Thẻ tín dụng là gì? Những điều quan trọng cần biết

Thẻ thanh toán quốc tế là gì

Thẻ Visa là gì? Các loại thẻ Visa phổ biến

Lãi suất thẻ tín dụng là gì? Các thuật ngữ liên quan

Lãi suất thẻ tín dụng là khoản tiền mà chủ thẻ phải thanh toán cho ngân hàng khi sử dụng thẻ trong các trường hợp như rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, mua hàng trả góp có lãi suất qua thẻ, chỉ thanh toán khoản dư nợ tối thiểu hoặc không thanh toán đúng hạn khoản dư nợ tối thiểu. Đây là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí sử dụng thẻ mà người dùng cần đặc biệt lưu ý. Tùy theo từng loại hình giao dịch và chính sách của từng ngân hàng, lãi suất thẻ tín dụng thường dao động trong khoảng 12 - 50%/năm.

Các thuật ngữ liên quan đến lãi suất thẻ tín dụng:

• Lãi suất thường niên (APR - Annual Percentage Rate): Là tỷ lệ phần trăm lãi suất tính theo năm mà ngân hàng áp dụng đối với số dư nợ trên thẻ tín dụng. Mặc dù lãi thực tế được tính theo ngày, nhưng ngân hàng sẽ công bố mức lãi suất dưới dạng phần trăm/năm để người dùng dễ so sánh. Ví dụ, nếu thẻ tín dụng có lãi suất 45%/năm, tức là mỗi ngày số dư nợ của bạn sẽ bị tính khoảng 0,123% tiền lãi (45%/365 ngày).
• Dư nợ (Outstanding Balance): Là số tiền mà bạn đã sử dụng từ hạn mức thẻ tín dụng nhưng chưa thanh toán lại cho ngân hàng. Ví dụ: Bạn quẹt thẻ chi tiêu 5 triệu đồng từ ngày 21/04/2025 đến ngày 20/05/2025, chưa thanh toán lại. Thì đến ngày 20/05/2025, ngân hàng sẽ gửi sao kê cho bạn với số dư nợ là 5 triệu đồng.
• Dư nợ tối thiểu (Minimum Payment Due): Là số tiền tối thiểu bạn phải thanh toán vào mỗi kỳ sao kê để tránh bị phạt trả chậm. Tuy nhiên, nếu chỉ trả mức này, bạn vẫn sẽ bị tính lãi trên phần dư nợ còn lại. Ví dụ, ngân hàng yêu cầu bạn trả tối thiểu 500.000 VNĐ cho tổng dư nợ 5 triệu đồng kỳ này (10% dư nợ). Nếu bạn chỉ trả đúng 500.000 VNĐ, bạn sẽ không bị phạt phí trả chậm, nhưng sẽ bị tính lãi trên 4,5 triệu đồng còn lại.
• Kỳ hạn miễn lãi (Grace Period): Là khoảng thời gian (thường từ 45 đến 55 ngày tùy ngân hàng) mà bạn sẽ không bị tính lãi nếu thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn. Nếu thanh toán không đủ hoặc trễ hạn, lãi sẽ được tính trên toàn bộ số tiền đã chi tiêu, kể từ ngày giao dịch. Ví dụ như thẻ Cake 2in1 - Gói Premium sẽ có thời gian miễn lãi là 55 ngày.
• Ngày sao kê (Statement Date): Là ngày ngân hàng chốt giao dịch của kỳ trước và gửi thông báo dư nợ (sao kê) cho bạn, từ đó tính kỳ thanh toán. Ví dụ, thẻ Cake 2in1 có ngày sao kê là ngày 20 hàng tháng.
• Ngày đến hạn thanh toán (Due Date): Là hạn chót để bạn thanh toán toàn bộ hoặc tối thiểu dư nợ. Sau ngày này, nếu chưa thanh toán đầy đủ, bạn sẽ bị tính lãi và/hoặc phí phạt trả chậm. 
• Lãi suất rút tiền mặt (Cash Advance Interest Rate): Là mức lãi suất được áp dụng khi bạn rút tiền mặt từ thẻ tín dụng tại cây ATM. Lãi suất này thường cao hơn so với lãi suất khi mua sắm và được tính ngay từ ngày rút tiền, không có kỳ miễn lãi. Ví dụ, lãi suất rút tiền mặt của thẻ Cake 2in1 là 4% giá rị giao dịch (tối thiểu 100.000 đồng). 

>> Tham khảo thêm:

Khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng là gì

CIC là gì? Vai trò của tổ chức CIC

Lãi suất thẻ tín dụng là khoản tiền mà bạn cần thanh toán cho ngân hàng khi sử dụng các dịch vụ thẻ (Nguồn: Sưu tầm)

Khi nào phát sinh lãi suất thẻ tín dụng?

Lãi suất thẻ tín dụng sẽ phát sinh trong các trường hợp sau:

• Không thanh toán đầy đủ dư nợ đúng hạn: Nếu bạn chỉ thanh toán một phần hoặc không thanh toán toàn bộ dư nợ trước ngày đến hạn sao kê, ngân hàng sẽ bắt đầu tính lãi trên toàn bộ số tiền đã chi tiêu. Lãi suất được tính từ ngày giao dịch phát sinh, không phải từ ngày sao kê.
• Thanh toán chậm dư nợ tối thiểu: Nếu chủ thẻ không thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu theo quy định của ngân hàng vào ngày đến hạn thì sẽ bị tính lãi suất quá hạn trên toàn bộ dư nợ, đồng thời có thể phải chịu thêm phí phạt chậm thanh toán. Phí phạt trả chậm theo quy định của ngân hàng thường là 5% dư nợ, tối thiểu từ 100.000 - 150.000 VNĐ và kèm theo lãi suất.

Bạn có thể tham khảo bảng tóm tắt sau để hiểu rõ hơn:

• Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng: Lãi suất sẽ được tính ngay từ ngày rút tiền, không áp dụng kỳ miễn lãi. Việc này đồng thời còn phát sinh thêm phí rút tiền mặt, khiến chi phí sử dụng thẻ tăng cao.
• Mua hàng trả góp có lãi suất: Nếu chủ thẻ tham gia các chương trình mua hàng trả góp có lãi suất thông qua thẻ tín dụng, họ sẽ phải trả lãi suất theo kỳ hạn đã thỏa thuận.

Nếu không thanh toán đầy đủ dư nợ đúng hạn theo sao kê bạn sẽ bị tính lãi suất thẻ tín dụng (Nguồn: Sưu tầm)

Cách tính 4 loại lãi suất thẻ tín dụng và ví dụ

Dưới đây là cách tính 4 loại lãi suất phổ biến khi dùng thẻ tín dụng, kèm ví dụ thực tế để bạn dễ hình dung và quản lý tài chính hiệu quả hơn.

Lãi suất cho giao dịch rút tiền mặt tại cây ATM

Khi rút tiền mặt, lãi suất thường được tính ngay lập tức kể từ thời điểm giao dịch cho đến khi chủ thẻ hoàn trả đầy đủ số tiền đã rút.

Cách tính:

Tiền lãi rút tiền mặt tại cây ATM = Số tiền rút * Lãi suất rút tiền mặt theo năm/ 365 ngày * Số ngày thực tế.

Ví dụ, ngày 01/06/2026 bạn rút 2.000.000 VNĐ từ thẻ Cake 2in1 - Gói Standard. Lãi suất rút tiền là 48%/năm. Bạn trả nợ vào ngày 11/06/2026 (sau 10 ngày).
Tiền lãi rút tiền mặt tại cây ATM = 2.000.000 * 48 % / 365 * 10 = 26.301 VNĐ.

Ngoài tiền lãi, bạn còn bị thu thêm phí rút tiền mặt (4% số tiền rút, tối thiểu 100.000 VNĐ). Vậy tổng số tiền bạn phải đóng vào là 2.126.301 VNĐ.

* Lưu ý: Đây chỉ là số liệu minh họa và có thể không phản ánh lãi suất thẻ tín dụng thực tế tại thời điểm hiện tại hoặc các điều khoản và điều kiện cụ thể của từng ngân hàng phát hành thẻ.

Thông thường lãi suất rút tiền mặt từ thẻ tín dụng sẽ được tính kể từ khi rút (Nguồn: Sưu tầm)

Lãi suất khi không thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn

Nếu bạn không thanh toán đủ 100% dư nợ đã chi tiêu trước ngày đến hạn thanh toán, ngân hàng sẽ bắt đầu tính lãi suất trên toàn bộ số tiền chi tiêu, tính từ ngày giao dịch chứ không phải từ ngày sao kê, đồng thời bạn cũng sẽ bị tính phí trả chậm.

Cách tính:

Tiền lãi khi không thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn = Số tiền rút * Lãi suất mua sắm theo năm/ 365 ngày * Số ngày thực tế.

Ví dụ: 

Bạn dùng thẻ Cake 2in1 - Gói Premium có lãi suất mua sắm là 33%/năm. Ngày 05/06/2026, bạn quẹt thẻ Cake 2in1 - Gói Premium mua hàng trị giá 5.000.000 VNĐ. Ngày sao kê là 20/06/2026, hạn thanh toán là 14/07/2026. Tuy nhiên, bạn không thanh toán đủ vào ngày 14/07 mà đến ngày 29/07/2026 (trễ 15 ngày) mới thanh toán.

Vậy, tổng số ngày bị tính lãi 55 ngày (từ 05/06/2026 đến 29/07/2025).

Tiền lãi khi không thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn = 5.000.000 * 33% / 365 * 55 = 248.630 VNĐ.

Ngoài ra, do bạn không thanh toán đủ số dư nợ tối thiểu, bạn sẽ bị thu thêm phí phạt trả chậm, tính bằng 5% tổng dư nợ (tối thiểu 150.000 VNĐ).

Phí phạt trả chậm: 5.000.000 * 5% = 250.000 VNĐ (Lớn hơn mức tối thiểu 150.000 VNĐ, nên lấy 250.000 VNĐ).

Vậy tổng số tiền bạn phải trả vào ngày 29/07/2026 là 5.498.630 VNĐ.

* Lưu ý: Đây chỉ là số liệu minh họa và có thể không phản ánh lãi suất thẻ tín dụng thực tế tại thời điểm hiện tại hoặc các điều khoản và điều kiện cụ thể của từng ngân hàng phát hành thẻ.

Nếu không thanh toán đủ toàn bộ dư nợ đúng hạn bạn sẽ bị tính lãi suất thanh toán (Nguồn: Sưu tầm)

Lãi suất khi không thanh toán giá trị tối thiểu

Trong trường hợp bạn chỉ thanh toán số tiền tối thiểu theo yêu cầu (thường khoảng 5% tổng dư nợ), bạn sẽ tránh được phí phạt trả chậm, nhưng vẫn bị tính lãi suất trên toàn bộ dư nợ còn lại, kể từ ngày phát sinh giao dịch. Điều này đồng nghĩa với việc khoản tiền lãi sẽ tiếp tục cộng dồn cho đến khi bạn thanh toán hết toàn bộ số nợ. Cách tính:

Tiền lãi rút tiền khi không thanh toán giá trị tối thiểu = Dư nợ còn lại * lãi suất rút tiền mặt theo năm/ 365 ngày * Số ngày thực tế.

Ví dụ: 

Bạn dùng thẻ Cake 2in1 - Gói Premium có lãi suất mua sắm là 33%/năm. Ngày 05/06/2026, bạn quẹt thẻ Cake 2in1 - Gói Premium mua hàng trị giá 5.000.000 VNĐ. Ngày sao kê là 20/06/2026, hạn thanh toán là 14/07/2026.

Để tránh phí phạt trả chậm, bạn cần thanh toán tối thiểu 5% tổng dư nợ, tương đương 250.000 VNĐ. Tuy nhiên, bạn chỉ thanh toán 100.000 VNĐ vào ngày 14/07/2026 và đến ngày 29/07/2026 mới thanh toán hết phần dư nợ còn lại.

Sau khi thanh toán 100.000 VNĐ, dư nợ còn lại là:

5.000.000 - 100.000 = 4.900.000 VNĐ. Vậy, tổng số ngày bị tính lãi là 55 ngày (từ 05/06/2026 đến 29/07/2026).

Tiền lãi khi không thanh toán giá trị tối thiểu: 4.900.000 × 33% / 365 × 55 = 243.658 VNĐ. Ngoài ra, do bạn không thanh toán đủ số dư nợ tối thiểu, bạn sẽ bị thu thêm phí phạt trả chậm, tính bằng 5% tổng dư nợ (tối thiểu 150.000 VNĐ).

Phí phạt trả chậm: 5.000.000 × 5% = 250.000 VNĐ

Do 250.000 VNĐ lớn hơn mức phí tối thiểu 150.000 VNĐ, phí phạt trả chậm là 250.000 VNĐ.

Vậy tổng số tiền bạn phải trả vào ngày 29/07/2026 là: 5.000.000 + 243.658 + 250.000 = 5.493.658 VNĐ

* Lưu ý: Đây chỉ là số liệu minh họa. Số tiền lãi thực tế có thể thay đổi tùy theo dư nợ, thời điểm phát sinh giao dịch, thời điểm thanh toán và các điều khoản, điều kiện áp dụng đối với thẻ Cake 2in1 - Gói Premium.

Thanh toán giá trị tối thiểu là số tiền bạn cần thanh toán ít nhất để không bị phạt phí trả chậm (Nguồn: Sưu tầm)

Lãi suất khi mua trả góp bằng thẻ tín dụng

Khi bạn đăng ký mua trả góp bằng thẻ tín dụng, một số ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất trả góp (khác với lãi suất thông thường).

Cách tính:

Lãi suất khi mua trả góp bằng thẻ tín dụng = Số tiền gốc * Lãi suất trả góp trên năm / 12 * số tháng trả góp.

Ví dụ: 

Bạn mua TV trả góp qua thẻ tín dụng trị giá 12.000.000 VNĐ, trả góp 6 tháng. Lãi suất trả góp: 15%/năm. Vậy:

• Tiền lãi = 12.000.000 * 15% / 12 = 150.000 VNĐ.
• Tiền gốc trả dần = 12.000.000 / 6 = 2.000.000 VNĐ.

Tổng mỗi tháng phải trả = 2.150.000 VNĐ.

Tổng số tiền phải trả sau 6 tháng là:  12.900.000 VNĐ.

* Lưu ý: Đây chỉ là số liệu minh họa và có thể không phản ánh lãi suất thẻ tín dụng thực tế tại thời điểm hiện tại hoặc các điều khoản và điều kiện cụ thể của từng ngân hàng phát hành thẻ.

Nắm rõ cách tính lãi suất thẻ tín dụng sẽ giúp bạn tránh được các khoản phí phát sinh trong quá trình sử dụng (Nguồn: Sưu tầm)

Cách tránh hoặc giảm lãi suất thẻ tín dụng

Để tránh hoặc giảm thiểu lãi suất thẻ tín dụng, bạn cần tuân thủ một số nguyên tắc quan trọng:

• Thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn: Bạn hãy luôn thanh toán đủ 100% số dư nợ ghi trên sao kê trước ngày đến hạn để được hưởng kỳ miễn lãi, không bị tính lãi suất và tránh trường hợp bị ghi nhận nợ xấu.
• Tránh rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng: Rút tiền mặt sẽ bị tính lãi suất cao ngay lập tức và thêm phí rút tiền. Do đó, bạn chỉ nên rút tiền mặt trong trường hợp cực kỳ cần thiết.
• Chi tiêu hợp lý, theo dõi sao kê thường xuyên: Việc chủ động kiểm soát chi tiêu và kiểm tra sao kê định kỳ sẽ giúp bạn nắm được dư nợ cần thanh toán, tránh phát sinh ngoài ý muốn.
• Đăng ký nhắc nhở thanh toán: Bạn có thể sử dụng chức năng nhắc hạn thanh toán hoặc thanh toán tự động trên ứng dụng ngân hàng để không quên ngày đóng tiền.
• Ưu tiên trả góp 0% (nếu có): Nếu cần chia nhỏ chi tiêu lớn, bạn nên ưu tiên các chương trình trả góp 0%, để không bị tính thêm lãi suất.

Nếu bạn đang tìm kiếm một chiếc thẻ tín dụng dễ sử dụng, đăng ký nhanh chóng, quản lý hoàn toàn online và đi kèm nhiều ưu đãi hấp dẫn, thẻ Cake 2in1 của Ngân hàng số Cake by VPBank chính là lựa chọn lý tưởng. Chỉ với vài phút đăng ký bằng CCCD gắn chip, bạn có thể mở thẻ trực tuyến mà không cần chứng minh thu nhập, sử dụng ngay thẻ ảo để mua sắm và tận hưởng chương trình hoàn tiền lên đến 20% tại các ngành hàng ưu đãi. Ngoài ra, Cake 2in1 còn miễn phí phát hành thẻ ảo và hoàn phí thường niên khi chi tiêu đủ điều kiện (*), cho phép bạn quản lý chi tiêu dễ dàng và thanh toán toàn cầu qua mạng lưới Visa rộng khắp. Ưu điểm nổi bật của thẻ Cake 2in1:

• Mở thẻ trực tuyến dễ dàng: Chỉ trong 2 phút với CCCD gắn chip còn hiệu lực, bạn hoàn toàn có thể mở thẻ online mà không cần phải đến ngân hàng và đặc biệt không cần chứng minh thu nhập.
• Duyệt hạn mức ngay khi đăng ký: Với hệ thống đánh giá lịch sử tín dụng thông minh, sau khi đăng ký, bạn sẽ biết ngay hạn mức được cấp mà không phải chờ đợi lâu.
• Thẻ ảo có thể dùng ngay sau khi mở: Bạn có thể thực hiện ngay các giao dịch mua sắm online, đặt đồ ăn, vé máy bay, khách sạn,... bằng thẻ tín dụng được tích hợp trên app mà không cần chờ thẻ vật lý.
• Chương trình hoàn tiền lên đến 20% (*): Đối với các chi tiêu thuộc ngành hàng ưu đãi như ăn uống, di chuyển, giải trí,... Cake by VPBank sẽ có những ưu đãi hấp dẫn để khách hàng có thể linh hoạt chọn ngành hàng hoàn tiền theo nhu cầu của mình.
• Miễn phí phát hành thẻ và hoàn phí thường niên khi chi tiêu đủ điều kiện (*)
• Quản lý thẻ 24/7 trên ứng dụng Cake by VPBank dễ dàng: Bạn hoàn toàn có thể kiểm tra hạn mức, lịch sử giao dịch, đổi ngành hàng ưu đãi hoàn tiền, khóa/mở thẻ,... ngay lập tức khi cần.

(*) Ưu đãi của Thẻ Cake 2in1 có thể thay đổi tuỳ theo chính sách sản phẩm ở từng thời kỳ. Xem chi tiết điều kiện điều khoản sử dụng Thẻ Cake 2in1 )

Mở thẻ Cake 2in1 online ưu đãi hoàn tiền lên đến 20% (Nguồn: Cake by VPBank)

Mở thẻ tín dụng Cake by VPBank chỉ với 7 bước đơn giản như sau:

• Bước 1: Tại màn hình chính, chọn "Thẻ Cake 2in1" 
• Bước 2: Thực hiện xác thực khuôn mặt 
• Bước 3: Chọn kích hoạt hạn mức, lựa chọn gói sử dụng phù hợp
• Bước 4: Bổ sung thông tin
• Bước 5: Ký hợp đồng mở thẻ tín dụng và nhập mã OTP để hoàn tất. 

Hướng dẫn các bước đăng ký Thẻ Cake 2in1 chi tiết (Nguồn: Cake by VPBank)

Việc nắm rõ các loại lãi suất, cách tính toán lãi suất thẻ tín dụng và những quy định liên quan sẽ giúp bạn chủ động hơn trong việc quản lý chi tiêu. Đồng thời, thẻ tín dụng mang lại rất nhiều tiện ích nếu bạn sử dụng đúng cách, tận dụng tốt kỳ hạn miễn lãi và thanh toán đầy đủ, đúng hạn. Nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp tài chính thông minh, tiện lợi và dễ dàng quản lý, thẻ Cake 2in1 được phát hành bởi ngân hàng số Cake by VPBank chính là lựa chọn lý tưởng để đồng hành cùng bạn trong mọi nhu cầu chi tiêu, từ mua sắm hàng ngày đến giao dịch toàn cầu.

Một số câu hỏi thường gặp (FAQ)

Lãi suất thẻ tín dụng là gì?

Lãi suất thẻ tín dụng là khoản tiền mà bạn phải trả cho ngân hàng khi sử dụng thẻ trong các trường hợp như rút tiền mặt, mua hàng trả góp có lãi, chỉ thanh toán tối thiểu hoặc không trả nợ đúng hạn. Mức lãi suất này được tính theo năm và thường dao động từ 12% đến 50%/năm, tùy loại giao dịch và chính sách của từng ngân hàng. 

Khi nào bị tính lãi suất thẻ tín dụng?

Người dùng sẽ bị tính lãi suất thẻ tín dụng khi không thanh toán đầy đủ dư nợ đúng hạn, chỉ trả dưới mức tối thiểu hoặc chậm thanh toán so với ngày đến hạn. Trong các trường hợp này, ngân hàng sẽ tính lãi trên toàn bộ số tiền đã chi tiêu kể từ ngày phát sinh giao dịch, đồng thời có thể áp dụng thêm phí phạt chậm thanh toán. Ngoài ra, các giao dịch như rút tiền mặt hoặc mua hàng trả góp có lãi suất cũng phát sinh lãi ngay từ ngày thực hiện, khiến tổng chi phí sử dụng thẻ tăng cao nếu không quản lý hợp lý.

Có những loại lãi suất thẻ tín dụng nào phổ biến và cách tính ra sao?

Có bốn loại lãi suất thẻ tín dụng phổ biến gồm: lãi suất rút tiền mặt, lãi suất khi không thanh toán toàn bộ dư nợ, lãi suất khi không thanh toán giá trị tối thiểu và lãi suất khi mua trả góp. Mỗi loại lãi suất có cách tính khác nhau, nhưng nhìn chung đều dựa trên số tiền nợ, lãi suất theo năm và số ngày thực tế chưa thanh toán.