Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là gì? Hiểu đúng để tránh nợ nần

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Thẻ tín dụng mang đến sự linh hoạt trong chi tiêu, nhưng việc quản lý các khoản thanh toán là vô cùng quan trọng. Một khái niệm bạn cần nắm rõ chính là thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng. Vậy, thanh toán tối thiểu là gì và tại sao việc hiểu đúng về nó lại giúp bạn tránh khỏi những rắc rối tài chính không đáng có? Cùng Ngân hàng số Cake by VPBank tìm hiểu chi tiết trong bài viết sau đây.

>> Xem chi tiết các bài viết về thẻ tín dụng:

Thẻ tín dụng là gì? Những điều quan trọng cần biết

Thẻ thanh toán quốc tế là gì

Thẻ Visa là gì? Các loại thẻ Visa phổ biến

Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là gì?

Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là số tiền nhỏ nhất mà chủ thẻ cần thanh toán cho ngân hàng phát hành thẻ vào mỗi kỳ sao kê để duy trì trạng thái hoạt động tốt của thẻ và tránh bị phạt phí trả chậm. Số tiền này thường là 5-10% trên tổng dư nợ cuối kỳ, cộng thêm các khoản phí và lãi phát sinh (nếu có) đã đến hạn thanh toán.

Thanh toán tối thiểu là số tiền ít nhất bạn bắt buộc phải thanh toán cho ngân hàng sau mỗi kỳ sao kê thẻ tín dụng (Nguồn: Sưu tầm)

Mục đích của việc thanh toán tối thiểu

Ngân hàng đưa ra thanh toán tối thiểu nhằm tạo điều kiện linh hoạt cho chủ thẻ trong việc quản lý tài chính ngắn hạn. Mục đích chính của nó là:

• Giúp chủ thẻ tránh bị phạt phí trả chậm: Nếu bạn thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu trước ngày đến hạn, bạn sẽ không bị ngân hàng tính phí trả chậm.
• Duy trì lịch sử tín dụng tốt: Việc thanh toán tối thiểu (dù không phải là lựa chọn lý tưởng) vẫn được ghi nhận là một khoản thanh toán đúng hạn, giúp bạn duy trì lịch sử tín dụng ở mức chấp nhận được.
• Giúp chủ thẻ có thêm thời gian xoay sở tài chính: Trong những tình huống khó khăn về tài chính tạm thời, việc chỉ cần thanh toán một phần nhỏ có thể giúp bạn giảm bớt áp lực ngay lập tức.

>> Tham khảo thêm:

Khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng là gì

CIC là gì? Vai trò của tổ chức CIC

Cách tính số tiền thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng

Công thức tính số tiền thanh toán tối thiểu có thể khác nhau tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng, nhưng thông thường sẽ bao gồm các yếu tố sau:

• Một tỷ lệ phần trăm (%) nhất định trên tổng dư nợ cuối kỳ: Ví dụ: 5%, 10%,...
• Toàn bộ số tiền lãi và phí phát sinh trong kỳ sao kê: Bao gồm lãi suất đã tích lũy trên dư nợ và các loại phí như phí thường niên (nếu đến kỳ), phí vượt hạn mức (nếu có),...
• Các khoản nợ quá hạn (nếu có): Nếu bạn có các khoản thanh toán tối thiểu từ kỳ trước chưa thanh toán, chúng cũng sẽ được cộng vào số tiền thanh toán tối thiểu của kỳ này.

Bạn có thể tham khảo các cách tính số tiền thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng như sau:

Cách 1: Tỷ lệ phần trăm trên tổng dư nợ cộng lãi và phí phát sinh

Công thức: Thanh toán tối thiểu = (Tỷ lệ % x Tổng dư nợ cuối kỳ) + Lãi suất phát sinh trong kỳ + Phí phát sinh (nếu có)

Ví dụ:

• Tổng dư nợ cuối kỳ: 10.000.000 VNĐ
• Tỷ lệ thanh toán tối thiểu: 5%
• Lãi suất phát sinh trong kỳ: 200.000 VNĐ
• Phí phát sinh: 0 VNĐ

Thanh toán tối thiểu = (5% x 10.000.000) + 200.000 + 0 = 500.000 + 200.000 = 700.000 VNĐ

Cách 2: Tỷ lệ phần trăm cố định trên tổng dư nợ

Công thức: Thanh toán tối thiểu = Tỷ lệ % x Tổng dư nợ cuối kỳ

Ví dụ:

• Tổng dư nợ cuối kỳ: 10.000.000 VNĐ
• Tỷ lệ thanh toán tối thiểu: 5%

Thanh toán tối thiểu = 5% x 10.000.000 = 500.000 VNĐ

Lưu ý: Với cách này, lãi suất và phí phát sinh có thể được tính riêng và cộng vào kỳ thanh toán tiếp theo nếu bạn chỉ thanh toán số tiền tối thiểu.

Cách 3: Tỷ lệ phần trăm trên dư nợ cộng thêm khoản trả góp (nếu có)

Công thức: Thanh toán tối thiểu = (Tỷ lệ % x Dư nợ còn lại) + Khoản trả góp hàng tháng

Ví dụ:

• Dư nợ còn lại: 8.000.000 VNĐ
• Tỷ lệ thanh toán tối thiểu: 5%
• Khoản trả góp hàng tháng: 500.000 VNĐ

Thanh toán tối thiểu = (5% x 8.000.000) + 500.000 = 400.000 + 500.000 = 900.000 VNĐ

Công thức tính số tiền thanh toán tối thiểu có thể khác nhau tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng (Nguồn: Sưu tầm)

Cách xem khoản thanh toán tối thiểu

Có nhiều cách để bạn xem khoản thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng, giúp bạn quản lý nợ và tránh các khoản phí phạt. Dưới đây là các phương pháp phổ biến:

Cách 1: Xem trên Bảng Sao Kê Hàng Tháng

• Bảng sao kê giấy: Nếu bạn đăng ký nhận sao kê giấy, ngân hàng sẽ gửi đến địa chỉ bạn đã đăng ký. Khoản thanh toán tối thiểu thường được in rõ ràng trong mục thông tin thanh toán.
• Sao kê điện tử (qua email hoặc website/ứng dụng ngân hàng): Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều cung cấp sao kê điện tử. Bạn có thể xem hoặc tải file PDF của sao kê qua email hoặc đăng nhập vào tài khoản ngân hàng trực tuyến/ứng dụng di động để xem chi tiết. Số tiền thanh toán tối thiểu sẽ được hiển thị cùng với tổng dư nợ và ngày đến hạn thanh toán.

Tham khảo cách xem sao kê thẻ tín dụng tại ứng dụng ngân hàng Cake by VPBank (Nguồn: Cake by VPBank)

Cách 2: Gọi điện thoại đến Hotline của Ngân hàng

• Bạn có thể gọi điện trực tiếp đến số hotline của ngân hàng phát hành thẻ tín dụng. Nhân viên ngân hàng sẽ yêu cầu bạn cung cấp một số thông tin cá nhân để xác minh và sau đó cung cấp cho bạn số tiền thanh toán tối thiểu cần thiết.

Cách 3: Kiểm tra qua tin nhắn SMS (nếu có đăng ký)

• Một số ngân hàng có thể gửi tin nhắn SMS thông báo về sao kê và số tiền thanh toán tối thiểu hàng tháng. Hãy kiểm tra tin nhắn từ ngân hàng của bạn.

Tại sao chỉ thanh toán tối thiểu không phải là lựa chọn tốt?

Mặc dù có vẻ dễ dàng và giảm áp lực tài chính tức thời, việc chỉ thanh toán số tiền tối thiểu thường xuyên sẽ ảnh hưởng cho tài chính của bạn về lâu dài:

• Phát sinh lãi suất cao trên phần dư nợ chưa thanh toán: Phần dư nợ còn lại sau khi bạn thanh toán tối thiểu sẽ tiếp tục bị tính lãi suất. Lãi suất thẻ tín dụng thường rất cao, và việc này sẽ khiến tổng số tiền bạn phải trả tăng lên đáng kể theo thời gian.
• Chỉ thanh toán một phần nhỏ khiến dư nợ giảm rất chậm. Lãi suất tiếp tục cộng dồn, làm tăng tổng số tiền nợ theo thời gian: Với một tỷ lệ thanh toán tối thiểu nhỏ, phần lớn số tiền bạn thanh toán thực tế chỉ đủ để chi trả lãi suất phát sinh, trong khi phần nợ gốc giảm đi rất ít. Điều này tạo ra một vòng xoáy nợ khó thoát.
• Với việc chỉ thanh toán tối thiểu, bạn sẽ mất rất nhiều thời gian để trả hết nợ, đồng nghĩa với việc phải trả tổng số tiền lãi rất lớn: Bạn có thể mất hàng năm trời, thậm chí hàng thập kỷ để trả hết nợ nếu chỉ thanh toán tối thiểu, và tổng số tiền lãi bạn phải trả trong khoảng thời gian đó có thể lớn hơn rất nhiều so với số tiền bạn đã vay ban đầu.
• Có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng nếu lạm dụng quá thường xuyên: Mặc dù thanh toán tối thiểu giúp bạn tránh bị phạt trả chậm, việc liên tục duy trì dư nợ cao và chỉ thanh toán tối thiểu có thể bị các tổ chức tín dụng đánh giá là bạn đang gặp khó khăn trong việc quản lý nợ, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn trong tương lai.

Việc chỉ thanh toán số tiền tối thiểu thường xuyên sẽ ảnh hưởng cho tài chính của bạn về lâu dài (Nguồn: Sưu tầm)

Khi nào việc thanh toán tối thiểu là cần thiết?

Trong những tình huống tài chính thực sự khó khăn và mang tính chất tạm thời, việc thanh toán tối thiểu có thể là một giải pháp cứu cánh để bạn tránh bị phạt phí trả chậm và duy trì lịch sử tín dụng. Tuy nhiên, bạn cần lưu ý:

• Đây chỉ nên là giải pháp tạm thời: Ngay khi tình hình tài chính ổn định hơn, hãy cố gắng thanh toán nhiều hơn số tiền tối thiểu, hoặc tốt nhất là toàn bộ dư nợ.
• Cân nhắc kỹ lưỡng trước khi sử dụng: Hãy đánh giá xem liệu việc chỉ thanh toán tối thiểu có thực sự là lựa chọn tốt nhất trong tình huống của bạn hay không. Có thể có những giải pháp khác ít tốn kém hơn.

Những câu hỏi thường gặp về thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng

Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng có bị tính lãi?

Câu trả lời là Có. Phần dư nợ còn lại sau khi bạn thanh toán tối thiểu sẽ tiếp tục bị tính lãi suất theo quy định của ngân hàng. 

Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng có bị nợ xấu không?

Không trực tiếp dẫn đến nợ xấu ngay lập tức nếu bạn thanh toán đúng hạn số tiền tối thiểu. Tuy nhiên, việc duy trì dư nợ cao trong thời gian dài và chỉ thanh toán tối thiểu có thể bị các tổ chức tín dụng đánh giá tiêu cực, ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của bạn trong tương lai. Nếu bạn không thanh toán đủ số tiền tối thiểu và để quá hạn, bạn sẽ bị tính phí trả chậm và lịch sử tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng xấu, dẫn đến nguy cơ bị nợ xấu.

Nếu bạn đang tìm kiếm một chiếc thẻ tín dụng vừa nhiều ưu đãi, vừa mở thẻ nhanh chóng và tiện lợi, thì thẻ tín dụng Cake Freedom (Visa) từ ngân hàng số Cake by VPBank là lựa chọn đáng cân nhắc.

Chỉ với vài thao tác ngay trên ứng dụng, bạn có thể dễ dàng đăng ký mở thẻ online mà không cần đến quầy. Ngoài ra, thẻ còn đi kèm nhiều ưu đãi hấp dẫn như hoàn tiền cao, miễn phí thường niên năm đầu, cùng khả năng quản lý chi tiêu thông minh ngay trên điện thoại – đơn giản, tiện lợi và hoàn toàn chủ động.

Thẻ tín dụng Cake Freedom (Visa) với nhiều ưu đãi hấp dẫn (Nguồn: Cake by VPBank)

Mở thẻ tín dụng tại Ngân hàng số Cake by VPBank chỉ với 7 bước đơn giản như sau:

• Bước 1: Vào app Cake by VPBank, nhấn “Mở thẻ”.
• Bước 2: Xem thông tin giới thiệu thẻ tín dụng và nhấn “Phát hành thẻ”.
• Bước 3: Xác thực khuôn mặt và để hệ thống tự động kiểm tra lịch sử tín dụng (LOS). Hệ thống LOS (Loan Origination System) sẽ đánh giá lịch sử tín dụng của bạn dựa trên CIC, thu nhập, nợ hiện tại,... nhằm xác định khả năng cấp tín dụng.
• Bước 4: Nếu hồ sơ được duyệt, chọn mẫu thẻ yêu thích.
• Bước 5: Hoàn thiện thông tin cá nhân và thiết lập bảo mật (công việc, địa chỉ, mã PIN,...).
• Bước 6: Xem và xác nhận hợp đồng phát hành thẻ.
• Bước 7: Nhận thẻ ảo kích hoạt ngay; thẻ vật lý sẽ giao tận tay trong 3–5 ngày!

Các bước làm thẻ tín dụng Cake Freedom (Visa) chi tiết (Nguồn: Cake by VPBank)

Tóm lại, thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng giúp bạn tránh phí phạt trả chậm, nhưng nó không phải là một chiến lược tài chính bền vững. Việc chỉ thanh toán số tiền tối thiểu sẽ khiến bạn phải trả lãi suất cao và kéo dài thời gian trả nợ, làm tăng tổng chi phí một cách đáng kể. Hãy luôn đặt mục tiêu thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn để tận dụng tối đa lợi ích của thẻ và tránh rơi vào vòng xoáy nợ nần. Nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp quản lý chi tiêu thông minh và tiện lợi, hãy cân nhắc các lựa chọn thẻ tín dụng Cake by VPBank với nhiều ưu đãi và công cụ hỗ trợ quản lý tài chính hiệu quả.