Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là gì? Hiểu đúng để tránh nợ nần
Người đăng: Gato
21/05/2025
* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.
Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là số tiền thấp nhất (thường từ 2-5% tổng dư nợ cuối kỳ) mà chủ thẻ bắt buộc phải đóng cho ngân hàng trước ngày đến hạn. Việc này giúp chủ thẻ tránh bị tính phí phạt trễ hạn và không bị liệt vào danh sách nợ xấu (CIC), tuy nhiên sẽ không được hưởng quyền lợi miễn lãi. Vậy tại sao việc hiểu đúng về nó lại giúp bạn tránh khỏi những rắc rối tài chính không đáng có? Cùng Ngân hàng số Cake by VPBank tìm hiểu chi tiết trong bài viết sau đây.
>> Xem chi tiết các bài viết về thẻ tín dụng:
Thẻ tín dụng là gì? Những điều quan trọng cần biết
Thẻ Visa là gì? Các loại thẻ Visa phổ biến
Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là gì?
Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là số tiền nhỏ nhất mà chủ thẻ cần thanh toán cho ngân hàng phát hành thẻ vào mỗi kỳ sao kê để duy trì trạng thái hoạt động tốt của thẻ và tránh bị phạt phí trả chậm. Số tiền này thường là 5-10% trên tổng dư nợ cuối kỳ, cộng thêm các khoản phí và lãi phát sinh (nếu có) đã đến hạn thanh toán.
Trong bảng sao kê được gửi về hàng tháng, ngân hàng luôn cung cấp hai con số quan trọng: Dư nợ cuối kỳ (Tổng số tiền bạn đã chi tiêu) và Thanh toán tối thiểu. Thanh toán tối thiểu được hiểu là "ngưỡng sàn" an toàn. Khi bạn thanh toán đủ số tiền này trước ngày đến hạn thanh toán, ngân hàng sẽ ghi nhận trạng thái thẻ của bạn là "Bình thường". Điều này có nghĩa là bạn sẽ:
- Không bị tính phí phạt chậm trả (thường rất cao, khoảng 4-6% số tiền chậm thanh toán).
- Giữ được lịch sử tín dụng sạch, không bị nợ xấu.
- Thẻ vẫn hoạt động bình thường để chi tiêu tiếp (nếu còn hạn mức).
Tuy nhiên, cần lưu ý rằng thanh toán tối thiểu không có nghĩa là bạn đã hết nợ. Phần dư nợ còn lại sẽ bị tính lãi suất ngay lập tức.
Thanh toán tối thiểu là số tiền ít nhất bạn bắt buộc phải thanh toán cho ngân hàng sau mỗi kỳ sao kê thẻ tín dụng (Nguồn: Sưu tầm)
>> Tham khảo thêm:
Khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng là gì
CIC là gì? Vai trò của tổ chức CIC
Cách tính số tiền thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng
Công thức tính số tiền thanh toán tối thiểu có thể khác nhau tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng, nhưng thông thường sẽ bao gồm các yếu tố sau:
- Một tỷ lệ phần trăm (%) nhất định trên tổng dư nợ cuối kỳ: Ví dụ: 5%, 10%,...
- Toàn bộ số tiền lãi và phí phát sinh trong kỳ sao kê: Bao gồm lãi suất đã tích lũy trên dư nợ và các loại phí như phí thường niên (nếu đến kỳ), phí vượt hạn mức (nếu có),...
- Các khoản nợ quá hạn (nếu có): Nếu bạn có các khoản thanh toán tối thiểu từ kỳ trước chưa thanh toán, chúng cũng sẽ được cộng vào số tiền thanh toán tối thiểu của kỳ này.
Công thức tính số tiền thanh toán tối thiểu có thể khác nhau tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng (Nguồn: Sưu tầm)
Bạn có thể tham khảo các cách tính số tiền thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng như sau:
Cách 1: Tỷ lệ phần trăm trên tổng dư nợ cộng lãi và phí phát sinh
Công thức: Thanh toán tối thiểu = (Tỷ lệ % x Tổng dư nợ cuối kỳ) + Lãi suất phát sinh trong kỳ + Phí phát sinh (nếu có)
Ví dụ:
- Tổng dư nợ cuối kỳ: 10.000.000 VNĐ
- Tỷ lệ thanh toán tối thiểu: 5%
- Lãi suất phát sinh trong kỳ: 200.000 VNĐ
- Phí phát sinh: 0 VNĐ
Thanh toán tối thiểu = (5% x 10.000.000) + 200.000 + 0 = 500.000 + 200.000 = 700.000 VNĐ
Cách 2: Tỷ lệ phần trăm cố định trên tổng dư nợ
Công thức: Thanh toán tối thiểu = Tỷ lệ % x Tổng dư nợ cuối kỳ
Ví dụ:
- Tổng dư nợ cuối kỳ: 10.000.000 VNĐ
- Tỷ lệ thanh toán tối thiểu: 5%
Thanh toán tối thiểu = 5% x 10.000.000 = 500.000 VNĐ
Lưu ý: Với cách này, lãi suất và phí phát sinh có thể được tính riêng và cộng vào kỳ thanh toán tiếp theo nếu bạn chỉ thanh toán số tiền tối thiểu.
Cách 3: Tỷ lệ phần trăm trên dư nợ cộng thêm khoản trả góp (nếu có)
Công thức: Thanh toán tối thiểu = (Tỷ lệ % x Dư nợ còn lại) + Khoản trả góp hàng tháng
Ví dụ:
- Dư nợ còn lại: 8.000.000 VNĐ
- Tỷ lệ thanh toán tối thiểu: 5%
- Khoản trả góp hàng tháng: 500.000 VNĐ
Thanh toán tối thiểu = (5% x 8.000.000) + 500.000 = 400.000 + 500.000 = 900.000 VNĐ
Dưới đây là bảng tổng hợp các công thức và ví dụ minh họa số tiền tối thiểu bạn phải trả với cách tính khác nhau:
Cách tính | Công thức thanh toán tối thiểu | Ví dụ minh họa | Số tiền tối thiểu phải trả |
Cách 1: % dư nợ + lãi + phí | (Tỷ lệ % × Tổng dư nợ cuối kỳ) + Lãi phát sinh + Phí (nếu có) | Dư nợ: 10.000.000đ Tỷ lệ: 5% Lãi: 200.000đ Phí: 0đ | 700.000đ |
Cách 2: % cố định trên dư nợ | Tỷ lệ % × Tổng dư nợ cuối kỳ | Dư nợ: 10.000.000đ Tỷ lệ: 5% | 500.000đ |
Cách 3: % dư nợ + khoản trả góp | (Tỷ lệ % × Dư nợ còn lại) + Khoản trả góp hàng tháng | Dư nợ còn lại: 8.000.000đ Tỷ lệ: 5% Trả góp: 500.000đ | 900.000đ |
Cách xem khoản thanh toán tối thiểu
Có nhiều cách để bạn xem khoản thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng, giúp bạn quản lý nợ và tránh các khoản phí phạt. Dưới đây là các phương pháp phổ biến:
Cách 1: Xem trên Bảng Sao Kê Hàng Tháng
- Bảng sao kê giấy: Nếu bạn đăng ký nhận sao kê giấy, ngân hàng sẽ gửi đến địa chỉ bạn đã đăng ký. Khoản thanh toán tối thiểu thường được in rõ ràng trong mục thông tin thanh toán.
- Sao kê điện tử (qua email hoặc website/ứng dụng ngân hàng): Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều cung cấp sao kê điện tử. Bạn có thể xem hoặc tải file PDF của sao kê qua email hoặc đăng nhập vào tài khoản ngân hàng trực tuyến/ứng dụng di động để xem chi tiết. Số tiền thanh toán tối thiểu sẽ được hiển thị cùng với tổng dư nợ và ngày đến hạn thanh toán.
Tham khảo cách xem sao kê thẻ tín dụng tại ứng dụng ngân hàng Cake by VPBank (Nguồn: Cake by VPBank)
Cách 2: Gọi điện thoại đến Hotline của Ngân hàng
- Bạn có thể gọi điện trực tiếp đến số hotline của ngân hàng phát hành thẻ tín dụng. Nhân viên ngân hàng sẽ yêu cầu bạn cung cấp một số thông tin cá nhân để xác minh và sau đó cung cấp cho bạn số tiền thanh toán tối thiểu cần thiết.
Cách 3: Kiểm tra qua tin nhắn SMS (nếu có đăng ký)
- Một số ngân hàng có thể gửi tin nhắn SMS thông báo về sao kê và số tiền thanh toán tối thiểu hàng tháng. Hãy kiểm tra tin nhắn từ ngân hàng của bạn.
Phân biệt thanh toán tối thiểu với thanh toán toàn bộ
Rất nhiều người dùng nhầm lẫn về quyền lợi giữa hai hình thức này. Dưới đây là bảng so sánh chi tiết giúp bạn (và các công cụ tìm kiếm) phân biệt rõ ràng:
Tiêu chí | Thanh toán tối thiểu (Minimum Payment) | Thanh toán toàn bộ (Full Payment) |
Số tiền phải đóng | Khoảng 2-5% dư nợ. | 100% dư nợ cuối kỳ. |
Lãi suất áp dụng | Bị tính lãi suất (thường từ 20-35%/năm) trên toàn bộ dư nợ. | 0% (Được miễn lãi hoàn toàn). |
Phí phạt trả chậm | Không bị phạt. | Không bị phạt. |
Điểm tín dụng (CIC) | Tốt (Không bị nợ xấu). | Rất tốt (Tăng điểm uy tín). |
Thời gian thanh toán hết khoản nợ | Kéo dài rất lâu (có thể nhiều năm). | Kết thúc ngay trong kỳ. |
Tại sao chỉ thanh toán tối thiểu không phải là lựa chọn tốt?
Mặc dù có vẻ dễ dàng và giảm áp lực tài chính tức thời, việc chỉ thanh toán số tiền tối thiểu thường xuyên sẽ ảnh hưởng cho tài chính của bạn về lâu dài:
Mất quyền lợi miễn lãi (45 - 55 ngày)
Thẻ tín dụng thường có ưu đãi miễn lãi 45-55 ngày. Tuy nhiên, ưu đãi này chỉ áp dụng khi bạn trả hết 100% dư nợ. Ngay khi bạn chọn chỉ thanh toán tối thiểu, quyền lợi này sẽ chấm dứt. Ngân hàng sẽ tính lãi suất thẻ tín dụng (APR) lên toàn bộ số tiền bạn đã chi tiêu tính từ ngày quẹt thẻ, chứ không chỉ tính trên số tiền còn nợ lại.
Lãi mẹ đẻ lãi con (Lãi kép)
Số tiền lãi phát sinh của tháng này sẽ được cộng dồn vào dư nợ gốc của tháng sau (lãi nhập gốc). Tháng tiếp theo, bạn sẽ phải chịu lãi suất trên tổng số tiền mới đó. Đây chính là cơ chế lãi kép khiến nợ tăng lên rất nhanh dù bạn không chi tiêu thêm.
Áp lực nợ kéo dài nhiều năm
Vì số tiền bạn đóng vào chủ yếu dùng để trả lãi phát sinh, phần nợ gốc giảm đi rất ít.
Ví dụ thực tế: Nếu bạn nợ 10 triệu đồng, lãi suất 20%/năm và chỉ trả tối thiểu 2% mỗi tháng. Bạn có thể mất tới hơn 10 năm mới trả hết số nợ này, với tổng số tiền lãi phải trả gấp đôi số tiền gốc ban đầu. Tình trạng này gọi là nợ dai dẳng.
Việc chỉ thanh toán số tiền tối thiểu thường xuyên sẽ ảnh hưởng cho tài chính của bạn về lâu dài (Nguồn: Sưu tầm)
Khi nào việc thanh toán tối thiểu là cần thiết?
Trong những tình huống tài chính thực sự khó khăn và mang tính chất tạm thời, việc thanh toán tối thiểu có thể là một giải pháp cứu cánh để bạn tránh bị phạt phí trả chậm và duy trì lịch sử tín dụng. Tuy nhiên, bạn cần lưu ý:
- Đây chỉ nên là giải pháp tạm thời: Ngay khi tình hình tài chính ổn định hơn, hãy cố gắng thanh toán nhiều hơn số tiền tối thiểu, hoặc tốt nhất là toàn bộ dư nợ.
- Cân nhắc kỹ lưỡng trước khi sử dụng: Hãy đánh giá xem liệu việc chỉ thanh toán tối thiểu có thực sự là lựa chọn tốt nhất trong tình huống của bạn hay không. Có thể có những giải pháp khác ít tốn kém hơn.
Một số câu hỏi thường gặp (FAQ)
Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng có bị nợ xấu không?
Không trực tiếp dẫn đến nợ xấu ngay lập tức nếu bạn thanh toán đúng hạn số tiền tối thiểu. Tuy nhiên, việc duy trì dư nợ cao trong thời gian dài và chỉ thanh toán tối thiểu có thể bị các tổ chức tín dụng đánh giá tiêu cực, ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của bạn trong tương lai. Nếu bạn không thanh toán đủ số tiền tối thiểu và để quá hạn, bạn sẽ bị tính phí trả chậm và lịch sử tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng xấu, dẫn đến nguy cơ bị nợ xấu.
Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng đem lại lợi ích gì?
Việc thanh toán tối thiểu giúp bạn tránh bị phạt phí trả chậm nếu thanh toán đúng hạn, đồng thời duy trì lịch sử tín dụng ở mức ổn định. Ngoài ra, việc chỉ cần trả một phần nhỏ của dư nợ cũng giúp bạn giảm bớt áp lực chi tiêu trong những giai đoạn khó khăn tạm thời về tài chính.
Nếu chỉ thanh toán tối thiểu hằng tháng thì có bị tính lãi không?
Có, phần dư nợ còn lại sau khi bạn thanh toán tối thiểu vẫn sẽ tiếp tục bị tính lãi theo mức lãi suất thẻ tín dụng của ngân hàng. Điều này có nghĩa là nếu bạn chỉ thanh toán tối thiểu trong nhiều kỳ liên tiếp, tổng số tiền lãi phải trả sẽ ngày càng tăng, khiến dư nợ giảm chậm và chi phí tài chính của bạn cao hơn đáng kể theo thời gian.
Việc chỉ thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng thường xuyên sẽ gây ra hậu quả gì?
Việc chỉ thanh toán tối thiểu trong thời gian dài sẽ khiến bạn phải trả lãi suất cao trên phần dư nợ chưa thanh toán, làm tổng chi phí vay tăng lên đáng kể. Ngoài ra, dư nợ sẽ giảm chậm do phần lớn khoản thanh toán được dùng để trả lãi thay vì nợ gốc, khiến bạn rơi vào vòng xoáy nợ kéo dài. Về lâu dài, việc này còn có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng, vì các tổ chức tài chính sẽ đánh giá bạn đang gặp khó khăn trong việc quản lý nghĩa vụ trả nợ.
Nếu bạn đang tìm kiếm một chiếc thẻ tín dụng vừa nhiều ưu đãi, vừa mở thẻ nhanh chóng và tiện lợi, thì thẻ tín dụng Cake Freedom (Visa) từ ngân hàng số Cake by VPBank là lựa chọn đáng cân nhắc.
Chỉ với vài thao tác ngay trên ứng dụng, bạn có thể dễ dàng đăng ký mở thẻ online mà không cần đến quầy. Ngoài ra, thẻ còn đi kèm nhiều ưu đãi hấp dẫn như hoàn tiền cao, hoàn phí thường niên khi chi tiêu đủ điều kiện (*) cùng khả năng quản lý chi tiêu thông minh ngay trên điện thoại – đơn giản, tiện lợi và hoàn toàn chủ động.
Thẻ tín dụng Cake Freedom (Visa) với nhiều ưu đãi hấp dẫn (Nguồn: Cake by VPBank)
Mở thẻ tín dụng tại Ngân hàng số Cake by VPBank chỉ với 7 bước đơn giản như sau:
- Bước 1: Vào app Cake by VPBank, nhấn “Mở thẻ”.
- Bước 2: Xem thông tin giới thiệu thẻ tín dụng và nhấn “Phát hành thẻ”.
- Bước 3: Xác thực khuôn mặt và để hệ thống tự động kiểm tra lịch sử tín dụng (LOS). Hệ thống LOS (Loan Origination System) sẽ đánh giá lịch sử tín dụng của bạn dựa trên CIC, thu nhập, nợ hiện tại,... nhằm xác định khả năng cấp tín dụng.
- Bước 4: Nếu hồ sơ được duyệt, chọn mẫu thẻ yêu thích.
- Bước 5: Hoàn thiện thông tin cá nhân và thiết lập bảo mật (công việc, địa chỉ, mã PIN,...).
- Bước 6: Xem và xác nhận hợp đồng phát hành thẻ.
- Bước 7: Nhận thẻ ảo kích hoạt ngay; thẻ vật lý sẽ giao tận tay trong 3–5 ngày!
Các bước làm thẻ tín dụng Cake Freedom (Visa) chi tiết (Nguồn: Cake by VPBank)
Tóm lại, thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng giúp bạn tránh phí phạt trả chậm, nhưng nó không phải là một chiến lược tài chính bền vững. Việc chỉ thanh toán số tiền tối thiểu sẽ khiến bạn phải trả lãi suất cao và kéo dài thời gian trả nợ, làm tăng tổng chi phí một cách đáng kể. Hãy luôn đặt mục tiêu thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn để tận dụng tối đa lợi ích của thẻ và tránh rơi vào vòng xoáy nợ nần. Nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp quản lý chi tiêu thông minh và tiện lợi, hãy cân nhắc các lựa chọn thẻ tín dụng Cake by VPBank với nhiều ưu đãi và công cụ hỗ trợ quản lý tài chính hiệu quả.