Vay thế chấp ngân hàng tối đa được bao nhiêu năm?

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Bạn đang dự định vay một khoản thế chấp lớn để thực hiện những kế hoạch quan trọng trong cuộc sống? Một trong những vấn đề được nhiều người quan tâm là vay thế chấp tối đa được bao nhiêu năm. Bởi lẽ, thời gian vay không chỉ quyết định mức trả góp hàng tháng mà còn ảnh hưởng đến khả năng được duyệt vay và áp lực tài chính về lâu dài. 

Trong bài viết này, Ngân hàng số Cake by VPBank sẽ giúp bạn nắm rõ các quy định hiện hành, những yếu tố tác động và thời hạn vay tối đa mà các ngân hàng đang áp dụng hiện nay.

>> Tìm hiểu chi tiết:

Vay tín chấp là gì

Vay thấu chi là gì

Vay ngắn hạn là gì

Vay thế chấp tối đa được bao nhiêu năm?

Thời hạn vay thế chấp tối đa ở Việt Nam hiện nay có thể lên đến 25 - 35 năm, tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng, mục đích vay vốn, năng lực tài chính của khách hàng và một số yếu tố khác. Để biết chính xác thời hạn vay thế chấp tối đa mà bạn có thể nhận được, bạn nên liên hệ trực tiếp với các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng để được tư vấn cụ thể dựa trên hồ sơ và nhu cầu của mình.

Thời hạn vay thế chấp tối đa sẽ phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng (Nguồn: Sưu tầm)

>> Tìm hiểu chi tiết:

Vay thế chấp là gì? Đặc điểm và lãi suất

Vay thế chấp sổ đỏ ngân hàng

Các yếu tố ảnh hưởng đến thời hạn vay thế chấp

Thời hạn vay thế chấp không được ấn định một cách cố định cho tất cả mọi khách hàng. Thay vào đó, ngân hàng sẽ căn cứ vào nhiều yếu tố để quyết định thời gian cho vay phù hợp, đảm bảo cân bằng giữa khả năng trả nợ và mức độ rủi ro tín dụng. Dưới đây là những yếu tố quan trọng có thể ảnh hưởng trực tiếp đến thời hạn vay thế chấp của người vay:

Mục đích sử dụng vốn vay

Mục đích vay vốn là yếu tố hàng đầu quyết định thời gian bạn có thể vay. Với những khoản vay có tính chất dài hạn và mang giá trị tài sản lớn, thời hạn vay sẽ được kéo dài hơn để phù hợp với khả năng trả nợ của người vay. Bạn có thể tham khảo thời gian vay của một số mục đích sử dụng vốn vay phổ biến như sau.

• Vay mua nhà ở, căn hộ, đất ở: Thời hạn vay tối đa phổ biến là 20 - 30 năm. Đây là loại hình vay thường có thời hạn dài nhất do giá trị tài sản lớn và nhu cầu giảm gánh nặng trả nợ hàng tháng của khách hàng.
• Vay xây dựng hoặc sửa chữa nhà: Thời hạn thường từ 10 - 20 năm.
• Vay mua ô tô: Thời hạn vay thường ngắn hơn, phổ biến khoảng 6 - 8 năm.
• Vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm: Thường từ 3 - 15 năm. Thời hạn vay khá linh hoạt, tùy thuộc vào giá trị khoản vay và khả năng tài chính.
• Vay kinh doanh/sản xuất: Tùy thuộc vào kế hoạch và chu kỳ kinh doanh, thời hạn vay trung bình 5- 7 năm.

Lưu ý: Thời hạn vay được cung cấp chỉ mang tính chất tham khảo. Để có thông tin chính xác và cập nhật nhất, vui lòng liên hệ trực tiếp với ngân hàng.

Ví dụ:

Anh H vay thế chấp sổ đỏ để mua nhà ở tại TP.HCM. Ngân hàng định giá tài sản và phê duyệt khoản vay với thời hạn tối đa 25 năm, vì mục đích vay của anh là mua nhà, thuộc nhóm tài sản có giá trị lâu dài. Trong khi đó, bạn của anh H vay thế chấp để mở cửa hàng kinh doanh nhỏ và chỉ được ngân hàng chấp nhận thời hạn vay là 7 năm, do tính chất ngắn hạn của kế hoạch sử dụng vốn.

Giá trị và loại tài sản thế chấp

Giá trị và loại tài sản thế chấp cũng tác động đáng kể đến khả năng xét duyệt và thời hạn vay. Tài sản có giá trị cao, pháp lý rõ ràng, tính thanh khoản tốt và dễ dàng định giá (ví dụ: bất động sản có sổ đỏ/sổ hồng) sẽ được ngân hàng ưu tiên cho vay với thời hạn dài hơn. Ngược lại, những tài sản khó định giá hoặc có tính thanh khoản thấp có thể khiến thời hạn vay bị rút ngắn.

Ví dụ:

Chị K sử dụng căn hộ chung cư đã có sổ hồng làm tài sản thế chấp để vay mua đất nền đầu tư. Ngân hàng thẩm định tài sản có giá trị 2,5 tỷ đồng và tình trạng pháp lý hợp lệ, nên chị được duyệt vay với thời hạn 20 năm. Trong khi đó, một khách hàng khác thế chấp ô tô đã qua sử dụng chỉ được hỗ trợ vay với thời hạn 5 năm do ô tô là tài sản có giá trị hao mòn nhanh hơn so với căn hộ chung cư.

Giá trị và loại tài sản thế chấp càng cao, có tính pháp lý hợp lệ sẽ được ngân hàng đánh giá cao và xét duyệt thời hạn vay dài hơn (Nguồn: Sưu tầm)

Độ tuổi người vay tại thời điểm kết thúc khoản vay

Độ tuổi của người vay cũng là một trong các yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến thời hạn vay. Hầu hết các ngân hàng đều có quy định về độ tuổi tối đa của người vay tại thời điểm khoản vay được tất toán, thường là 60 - 70 tuổi. Vì vậy, khách hàng càng lớn tuổi, thời gian vay sẽ càng bị rút ngắn.

Ví dụ:

Ông N (55 tuổi) muốn vay thế chấp sổ đỏ để hoàn thiện căn nhà đang xây. Dù tài sản đảm bảo đầy đủ và thu nhập ổn định, ngân hàng chỉ phê duyệt thời hạn vay 10 năm, để đảm bảo ông tất toán nợ trước khi bước sang 65 tuổi. Trong khi đó, con gái ông N (30 tuổi) cũng sử dụng tài sản tương tự nhưng có thể vay được 25 năm với điều kiện tài chính tương đương.

Chính sách từng ngân hàng

Hạn mức vay thế chấp có thể khác nhau tùy theo sản phẩm và chính sách vay cụ thể của từng ngân hàng mà khách hàng lựa chọn. Các ngân hàng thường phân chia theo mục đích vay vốn như vay mua nhà, vay mua ô tô, vay xây/sửa nhà, vay đầu tư, vay kinh doanh cá nhân,... Mỗi sản phẩm sẽ có mức hỗ trợ tài chính và thời hạn vay khác nhau.

Ví dụ, cùng một sản phẩm vay mua nhà ở/căn hộ/ đất ở, nhưng các ngân hàng sẽ áp dụng thời hạn tối đa khác nhau. 

Lưu ý: Thông tin mang tính tham khảo và có thể thay đổi theo từng thời điểm. Khách hàng nên liên hệ trực tiếp ngân hàng để được tư vấn chính xác.

Tuỳ vào mục đích sử dụng, sản phẩm vay và chính sách mà từng ngân hàng sẽ xét duyệt hạn mức và thời gian vay khác nhau (Nguồn: Sưu tầm)

Khả năng tài chính và lịch sử tín dụng của người vay

Yếu tố cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng là khả năng tài chính và lịch sử tín dụng. Ngân hàng sẽ kiểm tra dữ liệu từ CIC (Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia) để đánh giá uy tín tín dụng của người vay. Nếu khách hàng có lịch sử trả nợ tốt, không có nợ xấu hoặc trễ hạn, hạn mức vay có thể được phê duyệt cao hơn. Ngược lại, nếu từng nằm trong nhóm nợ xấu từ nhóm 2 trở lên, ngân hàng có thể từ chối hồ sơ hoặc giới hạn số tiền vay.

>> Chi tiết: Cách ngân hàng xác định thời hạn vay

Lời khuyên khi quyết định thời hạn vay thế chấp

Việc lựa chọn thời hạn vay thế chấp không chỉ ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả mỗi tháng, mà còn tác động trực tiếp đến tổng chi phí lãi vay trong suốt thời gian vay. Để tối ưu khoản vay và đảm bảo phù hợp với khả năng tài chính cá nhân, bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng một số yếu tố quan trọng dưới đây.

• Chọn gói vay phù hợp với mục tiêu và khả năng thanh toán: Mỗi ngân hàng đều có nhiều gói vay với thời hạn và hạn mức khác nhau tùy theo nhu cầu của khách hàng. Việc lựa chọn đúng sản phẩm vay ngay từ đầu sẽ giúp bạn được hỗ trợ mức vay tối ưu và thời gian vay linh hoạt.
• Đảm bảo tài sản thế chấp có tính pháp lý rõ ràng và giá trị cao: Thời hạn vay dài thường chỉ được cấp khi tài sản bảo đảm có tính thanh khoản tốt, giấy tờ hợp lệ và không vướng tranh chấp. Ngân hàng sẽ thẩm định tài sản dựa trên nhiều tiêu chí như tài sản không nằm trong khu vực quy hoạch treo, không bị kê biên hoặc hạn chế giao dịch, có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất đầy đủ, minh bạch, giá trị tài sản phù hợp với nhu cầu vay và không bị khấu trừ lớn do pháp lý không rõ ràng,...
• Cân nhắc chỉ số DTI trước khi chọn thời hạn vay dài: Chỉ số DTI (Debt-to-Income) là tỷ lệ giữa “Tổng nghĩa vụ nợ hàng tháng” và “Tổng thu nhập hàng tháng của người vay”. Đây là một chỉ số mà ngân hàng dùng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Nếu chỉ số DTI của bạn vượt ngưỡng 0,7 - 0,8, ngân hàng có thể xem đây là dấu hiệu rủi ro và sẽ không duyệt khoản vay hoặc giới hạn thời hạn vay, ngay cả khi bạn có tài sản thế chấp giá trị lớn.
• Cần đọc kỹ điều kiện, yêu cầu hồ sơ và chính sách xét duyệt của từng ngân hàng: Việc chuẩn bị một tài sản đảm bảo tốt sẽ giúp bạn dễ dàng đạt được thời hạn vay dài hơn và hạn mức cao hơn. Trước khi đăng ký vay với thời hạn dài, hãy xem xét lại các khoản vay hiện có và mức thu nhập hàng tháng. Nếu cần, bạn có thể giảm số nợ đang gánh hoặc tăng thu nhập chứng minh để cải thiện chỉ số DTI.

Đảm bảo tài sản thế chấp có tính pháp lý rõ ràng, không tranh chấp sẽ giúp ngân hàng thẩm định tài sản nhanh chóng và xét duyệt nhanh hơn (Nguồn: Sưu tầm)

>> Đọc thêm: 

Cách tính lãi suất vay ngân hàng chi tiết

Vay ngân hàng cần những gì? Chuẩn bị hồ sơ để vay vốn thành công

Cách chứng minh thu nhập khi vay vốn ngân hàng theo từng đối tượng

Hy vọng bài viết này của Cake by VPBank đã giúp bạn trả lời được câu hỏi “Vay thế chấp tối đa được bao nhiêu năm?”. Việc lựa chọn thời hạn vay thế chấp phù hợp đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khả năng trả nợ lâu dài và tối ưu chi phí tài chính. Dù các ngân hàng hiện nay có thể cho vay tối đa từ 20 đến 35 năm, nhưng thời hạn thực tế sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố như mục đích vay, loại tài sản thế chấp, độ tuổi người vay, lịch sử tín dụng và chính sách riêng của từng tổ chức tín dụng. 

Nếu bạn đang cân nhắc vay thế chấp ngân hàng với mục tiêu mua nhà, đầu tư hoặc tiêu dùng dài hạn, hãy chủ động chuẩn bị hồ sơ rõ ràng, kiểm soát tốt chỉ số DTI và lựa chọn sản phẩm vay phù hợp với khả năng tài chính của mình. Một quyết định đúng đắn ngay từ đầu sẽ giúp bạn an tâm hơn trong suốt quá trình thực hiện nghĩa vụ tài chính!