Rủi ro khi gửi tiết kiệm ngân hàng là gì? Lời khuyên từ chuyên gia

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Trong bối cảnh kinh tế biến động, gửi tiết kiệm ngân hàng vẫn được xem là một kênh đầu tư an toàn và phổ biến đối với nhiều người Việt. Tuy vậy, giống như bất kỳ giải pháp tài chính nào, gửi tiết kiệm cũng có những điểm cần cân nhắc để khách hàng lựa chọn phù hợp với nhu cầu cá nhân. Hãy cùng Cake by VPBank tìm hiểu một số rủi ro khi gửi tiết kiệm ngân hàng trong bài viết này giúp bạn chủ động tối ưu hóa lợi ích khi gửi tiết kiệm nhé!

Gửi tiết kiệm ngân hàng có rủi ro gì không?

Gửi tiết kiệm ngân hàng được xem là một trong những kênh đầu tư ít rủi ro nhất trong lĩnh vực tài chính, đặc biệt phù hợp với những người ưu tiên sự ổn định và an toàn. Tuy nhiên, vẫn còn tiềm ẩn một vài rủi ro nhất định mà người gửi tiền cần lưu ý như lạm phát làm giảm giá trị thực của tiền gửi hoặc rủi ro từ phía ngân hàng nếu tổ chức này gặp sự cố tài chính,... Ngoài ra, việc rút tiền trước hạn cũng có thể khiến người gửi mất một phần lớn lãi suất dự kiến. Tuy nhiên, các rủi ro này hoàn toàn có thể được hạn chế nếu khách hàng lựa chọn ngân hàng uy tín, xác định đúng kỳ hạn phù hợp với kế hoạch tài chính cá nhân, và ưu tiên sử dụng các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt như tiết kiệm tích lũy hoặc tiết kiệm rút gốc từng phần.

Gửi tiết kiệm cũng tiềm ẩn một số rủi ro mà khách hàng cần lưu ý (Nguồn: Sưu tầm)

5 rủi ro thường gặp khi gửi tiết kiệm ngân hàng

Dưới đây là 5 rủi ro khi gửi tiết kiệm ngân hàng thường gặp mà bạn cần lưu ý để bảo vệ khoản tiền một cách hiệu quả.

Rủi ro giảm lãi suất khi rút trước hạn

Một trong những rủi ro khi gửi tiết kiệm ngân hàng phổ biến là rút tiền trước kỳ hạn. Gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền trong một khoảng thời gian cố định (ví dụ: 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng,…). Nếu rút tiền trước ngày đáo hạn, lãi suất theo kỳ hạn ban đầu sẽ không còn hiệu lực như cam kết. Thay vào đó, khoản tiền gửi của bạn sẽ chỉ  được áp dụng lãi suất không kỳ hạn, thường rất thấp. Điều này có thể làm giảm đáng kể phần lợi nhuận tích lũy, đặc biệt với các khoản gửi lớn hoặc kỳ hạn dài. 

Ví dụ, bạn gửi 100 triệu đồng vào ngân hàng kỳ hạn 6 tháng với lãi suất 5.70%/năm. Sau 3 tháng, bạn có việc đột xuất và cần rút toàn bộ tiền. Theo hợp đồng, vì bạn rút trước hạn, ngân hàng sẽ tính lãi suất không kỳ hạn là 0.1%/năm thay vì 5.70%/năm.

• Lãi kỳ vọng (nếu giữ đủ 6 tháng, giả sử mỗi tháng 30 ngày):

100.000.000 x 0.057 × 180 / 365 = 2.810.958 VNĐ

• Lãi thực nhận (rút sau 3 tháng, giả sử mỗi tháng 30 ngày):

100.000.000 x 0.001 × 90 / 365 = 24.657 VNĐ

Lời khuyên: Trước khi gửi tiền, bạn nên cân nhắc kỹ nhu cầu sử dụng vốn để chọn kỳ hạn phù hợp, tránh rút tiền trước hạn nếu không thật sự cần thiết. Hoặc chọn các sản phẩm tiết kiệm cho phép rút từng phần gốc trước kỳ hạn mà phần còn lại vẫn được hưởng lãi suất như cam kết ban đầu, chẳng hạn như sản phẩm tiết kiệm tiêu chuẩn tại Cake by VPBank cho phép rút một phần gốc linh hoạt.

Rủi ro ngân hàng tái tục tự động theo kỳ hạn không mong muốn

Đa số ngân hàng hiện nay áp dụng chính sách tái tục tự động khi sổ tiết kiệm đến hạn, mà khách hàng không đến tất toán. Nếu không để ý, khoản tiền này sẽ tiếp tục được gia hạn theo kỳ hạn cũ, có thể không còn phù hợp với kế hoạch tài chính hiện tại hoặc mức lãi suất mới không còn ưu đãi được như trước. Điều này khiến bạn bỏ lỡ cơ hội lựa chọn kỳ hạn tốt hơn hoặc sử dụng tiền vào mục đích khác. 

Lời khuyên: Do đó, bạn hãy chủ động đến ngân hàng bằng cách ghi chú rõ ngày đáo hạn hoặc cài đặt nhắc lịch trên điện thoại để kịp thời quyết định có tất toán, rút tiền hay thay đổi kỳ hạn gửi. Ngoài ra, bạn có thể cân nhắc chuyển sang hình thức gửi tiết kiệm online để quá trình tất toán và tái tục trở nên thuận tiện, dễ kiểm soát hơn thông qua ứng dụng ngân hàng. Một số ngân hàng số như Cake by VPBank cho phép khách hàng lựa chọn sẵn hình thức nhận lãi khi kỳ hạn ngay trong quá trình mở tài khoản tiết kiệm. Điều này giúp bạn chủ động quản lý khoản gửi và tránh rơi vào tình huống quên ngày đáo hạn hoặc tái tục ngoài ý muốn.

Rủi ro bảo mật khi gửi online

Gửi tiết kiệm online mang lại sự tiện lợi và chủ động nhưng cũng tiềm ẩn những rủi ro về việc bảo mật thông tin cá nhân và tài khoản. Nếu bạn vô tình để lộ thông tin đăng nhập, chia sẻ mã OTP hoặc truy cập vào các đường dẫn giả mạo có thể tạo điều kiện cho kẻ gian chiếm đoạt tài khoản và chiếm đoạt toàn bộ tiền gửi. 

Lời khuyên: Để phòng tránh, bạn nên bảo mật điện thoại, không chia sẻ thông tin tài khoản ngân hàng trên mạng xã hội và tuyệt đối không cung cấp mã OTP cho bất kỳ ai, kể cả người tự xưng là nhân viên ngân hàng.

Rủi ro hư hỏng và mất sổ tiết kiệm giấy khi gửi tại quầy

Với những bạn gửi tiết kiệm theo hình thức truyền thống bằng sổ giấy, rủi ro mất hoặc hỏng sổ cũng xảy ra rất thường xuyên. Mặc dù ngân hàng vẫn có thể tra soát và cấp lại sổ, nhưng quy trình này có thể phức tạp, mất thời gian và tốn chi phí tùy theo quy định của ngân hàng. Trong một số trường hợp, nếu không chứng minh được quyền sở hữu sổ, việc xử lý có thể trở nên khó khăn hơn.

Lời khuyên: Bạn nên bảo quản sổ tiết kiệm cẩn thận, tránh để nơi ẩm ướt, dễ cháy hoặc thất lạc. Ngoài ra, bạn có thể cân nhắc sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm online, mọi thông tin sẽ được lưu trữ trên ứng dụng ngân hàng.

Rủi ro từ ngân hàng yếu kém

Dù hệ thống ngân hàng tại Việt Nam hiện đã được quản lý chặt chẽ, vẫn có khả năng bạn gửi tiền vào ngân hàng có tiềm lực tài chính yếu, quản lý rủi ro kém hoặc có nguy cơ mất khả năng thanh toán. Trong trường hợp xấu nhất, nếu ngân hàng phá sản, theo Quyết định 32/2021/QĐ-TTg, tiền của bạn chỉ được bảo hiểm tối đa 125.000.000 VNĐ / người/ ngân hàng (bao gồm cả gốc lẫn lãi). 

Lời khuyên: Hãy ưu tiên gửi tiết kiệm tại các ngân hàng uy tín, có xếp hạng tín nhiệm tốt, được Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động rõ ràng cũng như hạ tầng công nghệ hiện đại giúp bạn yên tâm hơn khi gửi tiết kiệm.

Hỏng, mất sổ tiết kiệm giấy là rủi ro thường gặp (Nguồn: Sưu tầm)

Rủi ro khi gửi tiết kiệm online có gì khác?

Gửi tiết kiệm online mang lại nhiều lợi ích như tiện lợi, nhanh chóng và chủ động, nhưng cũng có một số rủi ro đặc thù khác với gửi tại quầy, mà người dùng cần lưu ý để bảo vệ tài sản của mình:

• Lỗi kỹ thuật từ ứng dụng ngân hàng: Một số trường hợp app gặp lỗi kỹ thuật khiến giao dịch không được ghi nhận hoặc chậm cập nhật, dễ gây tranh chấp nếu người dùng không phát hiện kịp thời.
• Rủi ro từ thao tác sai: Một số người dùng không quen với công nghệ có thể chọn nhầm kỳ hạn, sai hình thức nhận lãi, hoặc quên ngày đáo hạn khiến sổ bị tái tục không mong muốn.
• Rủi ro bảo mật thông tin cá nhân: Giao dịch online phụ thuộc vào thiết bị điện tử và kết nối internet, nên nếu người dùng sử dụng thiết bị không bảo mật, truy cập vào Wifi công cộng hoặc vô tình để lộ thông tin đăng nhập, tài khoản có thể bị tấn công. Ngoài ra, việc chia sẻ mã OTP hoặc nhấn vào các đường link giả mạo cũng có thể tạo điều kiện cho kẻ gian chiếm đoạt tài khoản và toàn bộ tiền gửi.

Lời khuyên: Các rủi ro khi gửi tiết kiệm online hoàn toàn có thể được hạn chế nếu người dùng chủ động cẩn trọng và tuân thủ đúng các nguyên tắc an toàn trong giao dịch điện tử như chỉ giao dịch trên ứng dụng chính thức của ngân hàng, không chia sẻ mã OTP, thông tin tài khoản với bất kỳ ai, bảo mật điện thoại và cập nhật ứng dụng thường xuyên, đọc kỹ thông tin trước khi xác nhận gửi và chọn đúng hình thức tái tục, kỳ hạn phù hợp.

Các rủi ro khi gửi tiết kiệm online sẽ được hạn chế nếu người dùng cẩn trọng và tuân thủ các nguyên tắc an toàn trong giao dịch điện tử (Nguồn: Sưu tầm)

Gửi tiết kiệm có bị mất tiền không nếu ngân hàng phá sản?

Khi một ngân hàng phá sản, việc tiền gửi tiết kiệm có bị mất hay không phụ thuộc vào việc ngân hàng đó có tham gia Bảo hiểm tiền gửi hay không.

Trong trường hợp ngân hàng phá sản, người gửi tiền vẫn được bảo vệ một phần thông qua Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam. Theo quy định hiện hành (Quyết định 32/2021/QĐ-TTg), mỗi cá nhân sẽ được chi trả tối đa 125.000.000 VNĐ / người (bao gồm cả gốc và lãi) tại mỗi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi. Nếu số tiền bạn gửi vượt quá hạn mức này, phần chênh lệch sẽ không được bảo hiểm chi trả. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể nhận lại một phần từ quá trình thanh lý tài sản của ngân hàng, tùy thuộc vào tình hình tài chính và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng thời điểm đó. Theo Luật Phá sản, các khoản tiền gửi sẽ được ưu tiên chi trả sau chi phí phá sản, nợ lương, trợ cấp thôi việc, BHXH, BHYT và các quyền lợi của người lao động. Do đó, khả năng bạn nhận lại toàn bộ số tiền vượt quá 125 triệu đồng là không chắc chắn và có thể mất nhiều thời gian.

Trong thực tế, nguy cơ ngân hàng phá sản tại Việt Nam là cực kỳ thấp do hệ thống ngân hàng luôn nằm dưới sự giám sát chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước. Việt Nam áp dụng chính sách không để ngân hàng thương mại nào đổ vỡ một cách mất kiểm soát, nhằm đảm bảo ổn định tài chính và bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền. Trong trường hợp một ngân hàng rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, Nhà nước thường sẽ can thiệp bằng cách sáp nhập, tái cơ cấu hoặc hỗ trợ thanh khoản, thay vì để phá sản tự do như ở một số quốc gia khác.

Khách hàng sẽ được Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam chi trả tối đa 125.000.000 VNĐ / người (Nguồn: Sưu tầm)

Cách phòng tránh rủi ro khi gửi tiết kiệm ngân hàng

Để hạn chế những rủi ro khi gửi tiết kiệm ngân hàng không mong muốn, bạn nên chủ động áp dụng một số biện pháp dưới đây:

Luôn kiểm tra kỹ thông tin khi mở sổ/giao dịch

Trước khi hoàn tất bất kỳ giao dịch gửi tiết kiệm nào, bạn nên kiểm tra cẩn thận các thông tin quan trọng như số tiền gửi, kỳ hạn, hình thức nhận lãi, tên người thụ hưởng, số tài khoản, ngày đáo hạn,… 

Việc rà soát kỹ sẽ giúp tránh các sai sót như gửi nhầm kỳ hạn, gửi sai số tiền hoặc không đúng tài khoản mong muốn. Bởi đây thường là những lỗi có thể gây ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính.

Ưu tiên gửi tiết kiệm online trên app chính chủ, không dùng link lạ

Khi gửi tiết kiệm online, bạn tuyệt đối chỉ được sử dụng ứng dụng hoặc website chính thức của ngân hàng. Tránh truy cập các đường link lạ, quảng cáo giả mạo hoặc tải app từ nguồn không rõ ràng để tránh bị đánh cắp thông tin và mất tiền oan. Ngoài ra, bạn cũng nên bật xác thực hai lớp (Smart OTP, FaceID,…) và không chia sẻ mã OTP, tài khoản đăng nhập cho bất kỳ ai.

Không gửi toàn bộ tiền vào 1 sổ, nên chia nhỏ, đa dạng kỳ hạn

Thay vì dồn toàn bộ tiền vào một sổ tiết kiệm, bạn nên chia nhỏ số tiền thành nhiều sổ nhỏ và gửi ở các kỳ hạn khác nhau (ngắn – trung – dài hạn). Cách làm này sẽ giúp bạn vừa giảm thiểu rủi ro nếu cần rút trước hạn, vừa linh hoạt trong việc tái đầu tư khi thị trường lãi suất biến động. Ngoài ra, nếu tổng số tiền lớn hơn hạn mức bảo hiểm (125 triệu đồng), bạn cũng nên chia gửi ở nhiều ngân hàng để đảm bảo quyền lợi tối đa.

Theo dõi thị trường lãi suất – tránh tái tục tự động quá dài hạn

Mức lãi suất tiết kiệm có thể thay đổi theo thời gian. Việc để sổ tiết kiệm tái tục tự động ở kỳ hạn cũ có thể khiến bạn bỏ lỡ mức lãi suất tốt hơn hoặc kỳ hạn không phù hợp với nhu cầu hiện tại. Do đó, bạn hãy thường xuyên theo dõi lãi suất thị trường và chủ động đến ngân hàng khi sắp đáo hạn để lựa chọn lại kỳ hạn và hình thức gửi tối ưu nhất.

Ưu tiên gửi tiết kiệm online trên app chính chủ của ngân hàng để đảm bảo an toàn (Nguồn: Sưu tầm)

Gửi tiết kiệm online tại Ngân hàng số Cake by VPBank an toàn, linh hoạt

Gửi tiết kiệm online tại Ngân hàng số Cake by VPBank là một lựa chọn an toàn và linh hoạt cho những bạn muốn đầu tư tài chính một cách nhanh chóng và hiệu quả. Cake by VPBank vừa mang lại cho bạn lãi suất hấp dẫn, vừa có hệ thống bảo mật an toàn cao với các tính năng tiên tiến. Ngoài ra, đến với Cake by VPBank, bạn còn được trải nghiệm:

• Lãi suất hấp dẫn: Lãi suất tiết kiệm tại Cake by VPBank thuộc nhóm cạnh tranh trên thị trường, mang lại lựa chọn tích lũy hiệu quả cho cả khách hàng mới bắt đầu tiết kiệm và những người có kế hoạch tài chính dài hạn.
• Số tiền gửi tối thiểu thấp: Chỉ từ 100.000 VNĐ, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng.
• Linh hoạt về kỳ hạn: Chọn kỳ hạn từ 1 đến 36 tháng, có thể nhận lãi theo nhiều hình thức.
• 3 hình thức nhận lãi đến hết kỳ hạn: Cake by VPBank cung cấp 3 hình thức nhận lãi gồm nhận cả gốc và lãi, Nhận lãi, chuyển gốc sang kỳ hạn mới, chuyển cả gốc và lãi sang kỳ hạn mới.
• Đa dạng thời điểm nhận lãi: Gồm có cuối kỳ, đầu kỳ, hàng tháng, hàng quý.
• Rút một phần tiền gốc trước hạn: Đối với sản phẩm Tiền gửi tiêu chuẩn, khách hàng được phép rút một phần tiền trước kỳ hạn, phần còn lại vẫn được duy trì hưởng lãi suất có kỳ hạn như ban đầu.
• Bảo mật cao: Hệ thống bảo mật đa tầng, mã khóa tiền gửi độc quyền, đảm bảo an toàn tối đa.
• Quản lý dễ dàng: Sản phẩm được tích hợp trong hệ sinh thái số của VPBank, quản lý tiện lợi qua app.

Thao tác gửi tiết kiệm online Cake by VPBank cụ thể như sau:

• Bước 1: Đăng nhập tài khoản và chọn Tiền kiệm tại màn hình trang chủ.
• Bước 2: Chọn Mở tài khoản tiền gửi mới.
• Bước 3: Chọn “Tiền gửi tiêu chuẩn” hoặc “Tiền gửi tích lũy" tùy theo mục đích cá nhân.
• Bước 4: Nhập số tiền muốn gửi, chọn Kỳ hạn và Phương thức nhận lãi. Đối với tiền gửi tiêu chuẩn: chọn Thời điểm nhận lãi, và Hành động sau khi hết kỳ hạn.
• Bước 5: Chọn voucher để hưởng ưu đãi * (nếu có).
• Bước 6: Tăng cường bảo mật tiền gửi theo hướng dẫn.
• Bước 7: Kiểm tra lại thông tin giao dịch, thỏa thuận tiền gửi.
• Bước 8: Bấm chọn Xác nhận giao dịch, nhập mã Smart OTP và lưu lại mã bảo mật là hoàn tất.

* Lưu ý: Ưu đãi gửi tiết kiệm có thể thay đổi tùy theo thời gian. Để biết thêm chi tiết về các chương trình khuyến mãi hiện tại, vui lòng liên hệ với chúng tôi hoặc tham khảo thông tin cập nhật trên website.

Cách gửi tiết kiệm ngân hàng online qua ứng dụng Cake by VPBank (Nguồn: Cake by VPBank)

Ngoài ra, bạn còn có thể rút trước hạn toàn phần hoặc từng phần khi cần, mà vẫn đảm bảo linh hoạt trong quản lý dòng tiền. Các bước như sau:

• Bước 1: Truy cập mục Tiết kiệm tại trang chủ.
• Bước 2: Chọn tài khoản tiền gửi cần rút.
• Bước 3: Chọn “Rút tiền gửi trước hạn”.
• Bước 4: Nhập số tiền cần rút (nếu chỉ rút một phần) hoặc chọn rút toàn bộ.

Hướng dẫn rút tiền gửi trước hạn toàn bộ/một phần tại Cake by VPBank (Nguồn: Cake by VPBank)

Nói tóm lại, việc gửi tiết kiệm ngân hàng vẫn là một lựa chọn an toàn. Tuy nhiên bạn vẫn cần thận trọng và lưu ý các rủi ro khi gửi tiết kiệm ngân hàng tiềm ẩn và có biện pháp phòng tránh hợp lý. Nếu bạn đang muốn tìm một ngân hàng uy tín để gửi tiết kiệm thì có thể chọn ngay Cake by VPBank. Với các tính năng bảo mật cao và lãi suất hấp dẫn, đây là sự lựa chọn lý tưởng để bạn tối ưu hóa tài chính mà không lo rủi ro. Hãy bắt đầu gửi tiết kiệm cùng Cake by VPBank ngay hôm nay!