Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn được không? Lãi suất, phí phạt

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn là tình huống phổ biến khi khách hàng phát sinh nhu cầu tài chính đột xuất trong quá trình gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại ngân hàng. Vậy rút tiền tiết kiệm trước thời hạn liệu có được không và có bị mất lãi không? Việc hiểu rõ quy định rút tiền sẽ giúp bạn chủ động hơn trong mọi kế hoạch tài chính. Bài viết dưới đây sẽ cung cấp những thông tin cần thiết để bạn đưa ra quyết định phù hợp. Cùng ngân hàng số Cake by VPBank tìm hiểu ngay nhé!

>> Đọc thêm:

Những điều cần biết khi mở sổ tiết kiệm lần đầu

Mở sổ tiết kiệm cần bao nhiêu tiền

Làm sổ tiết kiệm cần giấy tờ gì

Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn được không?

Nếu bạn đang thắc mắc rút tiền tiết kiệm trước thời hạn có được không, câu trả lời là có, bạn hoàn toàn có thể rút tiền tiết kiệm trước thời hạn trong một số trường hợp nhất định. Tuy nhiên, việc này phải tuân thủ các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và chính sách cụ thể của từng ngân hàng, tổ chức tín dụng.

Trường hợp được rút tiền tiết kiệm trước hạn

Bạn có thể rút tiền tiết kiệm trước thời hạn khi đã có thỏa thuận rõ ràng với ngân hàng về việc này ngay từ thời điểm gửi tiền. Tuy nhiên, khi rút sớm so với kỳ hạn cam kết ban đầu, khoản tiền gửi sẽ không còn được hưởng mức lãi suất ưu đãi như khi gửi đủ kỳ hạn. Thay vào đó, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất không kỳ hạn, thường thấp hơn đáng kể (dao động khoảng 0,1% – 0,5%/năm tùy từng ngân hàng). Vì vậy, bạn cần cân nhắc kỹ trước khi quyết định. 

Ngoài ra, theo quy định hiện hành, khách hàng được quyền rút một phần hoặc toàn bộ khoản tiền gửi có kỳ hạn trước ngày đến hạn, miễn là không vi phạm điều khoản trong hợp đồng gửi tiền với ngân hàng.

>> Xem thêm:

Tất toán sổ tiết kiệm là gì

Đáo hạn tiết kiệm là gì

Trường hợp không được rút tiền tiết kiệm trước hạn

Trong một số trường hợp cụ thể, bạn không thể rút tiền tiết kiệm trước thời hạn, cụ thể:

• Sổ tiết kiệm đang được thế chấp: Nếu sổ tiết kiệm được sử dụng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay tại ngân hàng, bạn sẽ không thể rút trước hạn cho đến khi tất toán khoản vay.
• Tài khoản bị phong tỏa: Trong trường hợp tài khoản bị phong tỏa theo yêu cầu pháp luật hoặc do tranh chấp, ngân hàng sẽ tạm dừng mọi giao dịch, bao gồm cả rút trước hạn, cho đến khi có quyết định giải tỏa.

Lãi suất áp dụng khi rút tiền tiết kiệm trước hạn

Theo Điều 5 Thông tư 04/2022/TT-NHNN về Lãi suất rút trước hạn tiền gửi:

1. Trường hợp khách hàng rút trước hạn toàn bộ tiền gửi: tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất tối đa bằng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng đó theo đối tượng khách hàng và/hoặc theo loại đồng tiền đã gửi tại thời điểm khách hàng rút trước hạn tiền gửi.

2. Trường hợp khách hàng rút trước hạn một phần tiền gửi:

a) Đối với phần tiền gửi rút trước hạn, tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất tối đa bằng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng đó theo đối tượng khách hàng và/hoặc theo loại đồng tiền đã gửi tại thời điểm khách hàng rút trước hạn tiền gửi;

b) Đối với phần tiền gửi còn lại, tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất đang áp dụng đối với khoản tiền gửi mà khách hàng rút trước hạn một phần.

Ví dụ minh họa: Bạn gửi 5.000.000 VNĐ kỳ hạn 30 ngày, lãi suất 4.0%/năm, nhưng rút sau 15 ngày. Khoản tiền gửi của bạn sẽ chỉ áp dụng lãi suất không kỳ hạn 0,5%/năm. 

Trường hợp rút toàn bộ tiền gốc: Số tiền lãi nhận được là khoảng 1.027 VNĐ. 

5.000.000 * 0.005 * 15/365 = 1.027 VNĐ.

Trường hợp rút một phần tiền gốc: Giả sử bạn rút trước 2.000.000 VNĐ và giữ lại 3.000.000 VNĐ đến ngày đáo hạn, thì bạn nhận tổng lãi khoảng 10.273 VNĐ.

Tiền lãi số tiền rút trước hạn = 2.000.000 * 0.005 * 15/365 = 410 VNĐ

Phần tiền gửi còn lại = 3.000.000 * 0.04 * 30/365 = 9.863 VNĐ

>> Chi tiết:

Cách tính lãi suất tiết kiệm ngân hàng chi tiết

Công thức tính lãi kép ngân hàng

Ngân hàng vẫn trả lãi cho khoản tiền rút trước hạn, nhưng chỉ ở mức lãi suất không kỳ hạn (Nguồn: Sưu tầm)

Rút tiền trước kỳ hạn có bị phạt không?

Việc rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn thường sẽ không bị phạt bằng một khoản phí cụ thể tại hầu hết các ngân hàng ở Việt Nam hiện nay. Tuy nhiên, bạn sẽ chịu thiệt hại về lãi suất như đã đề cập ở phần trên của bài viết. Người gửi sẽ không được hưởng mức lãi suất có kỳ hạn như đã cam kết ban đầu. Thay vào đó, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất không kỳ hạn.

2 cách rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn

Hiện nay, khách hàng có thể rút tiền tiết kiệm trước thời hạn một cách linh hoạt thông qua 2 hình thức phổ biến là tại quầy giao dịch và qua kênh online. Mỗi cách đều có ưu điểm riêng, phù hợp với nhu cầu và điều kiện của từng người.

1. Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn qua kênh online:

• Khi sử dụng hình thức gửi tiết kiệm online, khách hàng có thể rút tiền trước hạn trực tiếp ngay trên ứng dụng ngân hàng mà không cần đến quầy giao dịch.
• Bạn không cần mang theo giấy tờ hay đến ngân hàng, chỉ cần đăng nhập ứng dụng, chọn tài khoản tiết kiệm muốn rút và thực hiện thao tác xác thực (mã PIN, OTP hoặc sinh trắc học). Hình thức này giúp bạn chủ động hơn trong các tình huống cần tiền gấp, tiết kiệm thời gian và đảm bảo giao dịch an toàn, tiện lợi 24/7.

Số tiền sau khi rút sẽ được chuyển trực tiếp vào tài khoản thanh toán và có thể sử dụng ngay cho các nhu cầu cá nhân.

2. Rút tiền tiết kiệm trước hạn tại quầy

Rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn tại quầy giao dịch là hình thức truyền thống, phù hợp với khách hàng cần hỗ trợ trực tiếp từ ngân hàng hoặc không sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. Để thực hiện giao dịch này, bạn cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ bao gồm sổ tiết kiệm bản gốc, CCCD gắn chip còn hiệu lực, giấy rút tiền có chữ ký khớp với mẫu chữ ký đã đăng ký. Trong trường hợp là người đại diện, cần thêm giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp.

Sau khi nộp hồ sơ, nhân viên ngân hàng sẽ kiểm tra thông tin và hướng dẫn quy trình tất toán trước hạn. Khoản tiền gốc cùng phần lãi (tính theo lãi suất không kỳ hạn) sẽ được chi trả bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản tùy theo yêu cầu của khách hàng.

Lưu ý: Hồ sơ và quy trình có thể khác nhau giữa các ngân hàng.

Giải pháp tối ưu để hạn chế mất lãi khi rút tiền tiết kiệm trước hạn

Trong những trường hợp cần gấp một khoản tiền nhưng vẫn muốn bảo toàn toàn bộ lãi suất của khoản tiết kiệm, một gợi ý dành cho bạn là vay vốn có tài sản đảm bảo bằng sổ tiết kiệm. Đây là hình thức vay phổ biến tại nhiều ngân hàng, cho phép khách hàng sử dụng chính sổ tiết kiệm của mình để thế chấp và nhận khoản vay tương ứng, với lãi suất ưu đãi hơn so với vay thông thường.

Bằng cách này, bạn không cần rút tiền tiết kiệm trước hạn, đồng nghĩa với việc vẫn được hưởng đầy đủ mức lãi suất có kỳ hạn như cam kết ban đầu. Sau khi hoàn tất nghĩa vụ vay, sổ tiết kiệm sẽ được giữ nguyên trạng thái cho đến ngày đáo hạn.

Vay vốn có tài sản đảm bảo bằng sổ tiết kiệm sử dụng chính sổ tiết kiệm của mình để thế chấp (Nguồn: Sưu tầm)

Gửi tiết kiệm online linh hoạt, lãi suất hấp dẫn tại Ngân hàng số Cake by VPBank

Gửi tiết kiệm online tại Ngân hàng số Cake by VPBank là lựa chọn tối ưu cho những ai đang tìm kiếm một giải pháp tài chính an toàn, linh hoạt và hiệu quả. Với lãi suất cạnh tranh thuộc nhóm cao trên thị trường cùng mức tiền gửi tối thiểu chỉ từ 100.000 VNĐ, bạn hoàn toàn có thể chủ động tích lũy mà không cần vốn lớn.

Khách hàng được lựa chọn kỳ hạn gửi linh hoạt từ 1 đến 36 tháng, đi kèm nhiều hình thức nhận lãi như hàng tháng, hàng quý, đầu kỳ hoặc cuối kỳ. Bên cạnh đó, hệ thống còn tích hợp mã khóa bảo mật cá nhân hóa - tính năng độc quyền tại Cake by VPBank giúp đảm bảo tối đa quyền lợi và sự an toàn cho người dùng.

Trong trường hợp cần sử dụng tiền sớm, bạn vẫn có thể rút một phần/toàn bộ tiền gửi trước thời hạn ngay trên ứng dụng Cake by VPBank. Mặc dù lãi suất sẽ được tính theo mức không kỳ hạn, nhưng thao tác thực hiện nhanh chóng, tiện lợi và hoàn toàn minh bạch.

Các thao tác gửi tiết kiệm online tại Ngân hàng số Cake by VPBank chi tiết như sau:

• Bước 1: Đăng nhập tài khoản và chọn Tiền kiệm tại màn hình trang chủ.
• Bước 2: Chọn Mở tài khoản tiền gửi mới.
• Bước 3: Chọn “Tiền gửi tiêu chuẩn” hoặc “Tiền gửi tích lũy" tùy theo mục đích cá nhân.
• Bước 4: Nhập số tiền muốn gửi, chọn Kỳ hạn và Phương thức nhận lãi. Đối với tiền gửi tiêu chuẩn: chọn Thời điểm nhận lãi, và Hành động sau khi hết kỳ hạn.
• Bước 5: Chọn voucher để hưởng ưu đãi * (nếu có).
• Bước 6: Tăng cường bảo mật tiền gửi theo hướng dẫn.
• Bước 7: Kiểm tra lại thông tin giao dịch, thỏa thuận tiền gửi.
• Bước 8: Bấm chọn Xác nhận giao dịch, nhập mã Smart OTP và lưu lại mã bảo mật là hoàn tất.

* Lưu ý: Ưu đãi gửi tiết kiệm có thể thay đổi tùy theo thời gian. Để biết thêm chi tiết về các chương trình khuyến mãi hiện tại, vui lòng liên hệ với chúng tôi hoặc tham khảo thông tin cập nhật trên website.

Cách gửi tiết kiệm ngân hàng online qua ứng dụng Cake by VPBank (Nguồn: Cake by VPBank)

Ngoài ra, bạn còn có thể rút trước hạn toàn phần hoặc từng phần khi cần, mà vẫn đảm bảo linh hoạt trong quản lý dòng tiền. Các bước như sau:

• Bước 1: Truy cập mục Tiết kiệm tại trang chủ.
• Bước 2: Chọn tài khoản tiền gửi cần rút.
• Bước 3: Chọn “Rút tiền gửi trước hạn”.
• Bước 4: Nhập số tiền cần rút (nếu chỉ rút một phần) hoặc chọn rút toàn bộ.

Hướng dẫn rút tiền gửi trước hạn toàn bộ/một phần tại Cake by VPBank (Nguồn: Cake by VPBank)

Việc rút tiền tiết kiệm trước thời hạn hoàn toàn khả thi nếu bạn nắm rõ quy định, lãi suất áp dụng và lựa chọn giải pháp phù hợp. Bên cạnh đó, gửi tiết kiệm online tại ngân hàng số uy tín như Cake by VPBank sẽ giúp bạn linh hoạt hơn trong quản lý tài chính. Dù có nhu cầu sử dụng tiền đột xuất, bạn vẫn có thể bảo toàn quyền lợi tối đa nếu biết cách tận dụng đúng công cụ.