Nợ xấu có vay được không? Nợ xấu vay được ngân hàng nào?

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Nợ xấu có vay được không? Đây là câu hỏi của nhiều khách hàng khi họ cần tiếp cận lại nguồn vốn từ ngân hàng sau khi gặp khó khăn tài chính. Hiện nay, một số tổ chức tín dụng đã có chính sách linh hoạt hơn, tạo cơ hội cho người từng bị nợ xấu vẫn có thể vay được, miễn là tình trạng nợ đã được xử lý và người vay chứng minh được khả năng tài chính ổn định. Việc hiểu rõ mình đang thuộc nhóm nợ nào, chuẩn bị hồ sơ minh bạch và có kế hoạch trả nợ rõ ràng sẽ giúp tăng khả năng được phê duyệt. Trong bài viết này, Cake by VPBank sẽ giúp bạn nhìn nhận lại tình trạng tín dụng cá nhân một cách đúng đắn và gợi ý giải pháp vay vốn phù hợp.

>> Xem thêm:

Tìm hiểu khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng là gì

Lãi suất là gì? Phân biệt lãi và lãi suất

Nợ xấu có vay được không?

Nợ xấu có thể vay được, nhưng còn phụ thuộc vào mức độ nợ xấu, tình trạng thanh toán hiện tại và chính sách hỗ trợ của từng ngân hàng. Dưới đây là những yếu tố then chốt quyết định việc nợ xấu có vay được không:

1. Nhóm nợ xấu trên CIC

• Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): Bạn hoàn toàn có thể vay vốn nếu đáp ứng đầy đủ điều kiện và hồ sơ. Đây là nhóm được ngân hàng đánh giá vẫn an toàn và có khả năng chi trả cho ngân hàng.
• Nhóm 2 (nợ cần chú ý): Trường hợp bạn từng trễ hạn dưới 90 ngày nhưng đã thanh toán đầy đủ, nhiều ngân hàng vẫn xem xét cho vay lại nếu có thu nhập ổn định, có tài sản thế chấp rõ ràng. Tuy nhiên, bạn có thể phải chấp nhận lãi suất cao hơn thông thường hoặc cần người bảo lãnh tín dụng.
• Nhóm 3 - 5 (nợ dưới chuẩn, nghi ngờ mất vốn, có khả năng mất vốn): Khả năng được vay vốn của ngân hàng ở nhóm 3, 4, 5 là rất thấp. Dù có tài sản thế chấp, ngân hàng vẫn khó phê duyệt do rủi ro cao. Thường, bạn phải tất toán hoàn toàn khoản nợ cũ, chờ từ 12 đến 60 tháng để hồ sơ tín dụng được xoá bỏ trên hệ thống CIC, chứng minh được sự ổn định tài chính mới.

2. Tình trạng tất toán khoản vay

Nếu bạn đã thanh toán toàn bộ nợ quá hạn và không còn dư nợ nào, hãy kiểm tra lại CIC cá nhân để biết trạng thái cập nhật mới nhất. Ngân hàng thường yêu cầu thời gian hồi phục uy tín trước khi tiếp nhận hồ sơ vay mới.

3. Chính sách từng ngân hàng

Một số ngân hàng hoặc công ty tài chính có chính sách hỗ trợ khách hàng từng có nợ xấu nhóm nhẹ, đặc biệt là nếu bạn chứng minh được thu nhập vững vàng và có tài sản đảm bảo rõ ràng.

Nợ xấu có thể vay được nhưng còn phụ thuộc vào mức độ nợ xấu và chính sách hỗ trợ của từng ngân hàng (Nguồn: Sưu tầm)

Phân loại nhóm nợ xấu và khả năng vay lại

Trong lĩnh vực tín dụng, nợ xấu là khoản vay không được thanh toán đúng hạn theo hợp đồng. CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia) phân loại nợ xấu thành 5 nhóm, từ nhẹ đến nghiêm trọng. Mỗi nhóm sẽ ảnh hưởng khác nhau đến khả năng vay vốn tiếp theo.

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

Nợ đủ tiêu chuẩn (nhóm 1) là những khoản vay còn trong hạn hoặc chậm thanh toán dưới 10 ngày. Đây là nhóm có độ rủi ro thấp nhất. Người thuộc nợ nhóm 1 vẫn được coi là có lịch sử tín dụng tốt. Nếu đáp ứng đủ điều kiện khác như thu nhập, tài sản đảm bảo,... thì hoàn toàn có thể vay lại ngân hàng.

Nhóm 2: Nợ cần chú ý

Nợ nhóm 2 là các khoản vay quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày hoặc đã được cơ cấu lại lần đầu. Tuy đã có dấu hiệu trễ hạn, nhưng nếu người vay đã tất toán khoản nợ cũ, chứng minh được thu nhập ổn định và có tài sản đảm bảo, một số ngân hàng vẫn xem xét cho vay. Tuy nhiên, điều kiện sẽ khắt khe hơn và có thể áp dụng lãi suất cao hơn bình thường.

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

Nợ dưới tiêu chuẩn bao gồm các khoản vay quá hạn từ 90 đến dưới 180 ngày hoặc cơ cấu lần đầu nhưng vẫn trễ hạn dưới 30 ngày. Nhóm nợ dưới tiêu chuẩn này bắt đầu bị coi là nhóm nợ rủi ro cao. Hầu hết các ngân hàng sẽ từ chối hồ sơ vay vốn nếu khách hàng còn thuộc nhóm này, kể cả có tài sản thế chấp. Nếu bạn muốn vay lại, bạn cần tất toán hoàn toàn khoản vay và chờ CIC cập nhật trong vòng 12 - 24 tháng.

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ

Nhóm 4 là khoản nợ quá hạn từ 180 đến dưới 360 ngày hoặc đã cơ cấu lần hai và tiếp tục chậm trả. Người thuộc nợ nhóm 4 được đánh giá là người có nguy cơ mất vốn cao. Người thuộc nhóm này hầu như không thể vay vốn tại các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng hợp pháp.

Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

Nhóm 5 là những khoản nợ quá hạn trên 360 ngày, đã cơ cấu nhiều lần nhưng vẫn không trả đúng hạn. Đây là nhóm nợ xấu nghiêm trọng nhất. Người vay bị xếp vào nhóm 5 sẽ bị từ chối cho vay tại hầu hết các tổ chức tài chính, bất kể có tài sản đảm bảo hay không. Ngoài ra, người vay cần ít nhất 5 năm sau tất toán để lịch sử CIC được làm sạch.

Nợ xấu gồm có 5 nhóm và mỗi nhóm sẽ ảnh hưởng khác nhau đến khả năng vay vốn tiếp theo của người vay (Nguồn: Sưu tầm)

Nợ xấu vay được ngân hàng nào?

Người từng có lịch sử nợ xấu vẫn có cơ hội tiếp cận các khoản vay, tuy nhiên khả năng được xét duyệt còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: mức độ nợ xấu (phân theo nhóm trên hệ thống CIC), tình trạng tất toán các khoản vay trước đó và chính sách cụ thể của từng ngân hàng hoặc công ty tài chính.

Vậy, ngân hàng có cho vay khi khách hàng từng bị nợ xấu hay không? Thực tế, với những trường hợp thuộc nhóm nợ 1 và 2, nhiều ngân hàng vẫn có thể chấp nhận cho vay nếu khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện và hồ sơ cần thiết. Tuy nhiên, quá trình thẩm định sẽ khắt khe hơn và có thể áp dụng một số yêu cầu bổ sung như chứng minh thu nhập rõ ràng hoặc cung cấp tài sản đảm bảo.

Đối với khách hàng thuộc nhóm nợ xấu 3, 4 hoặc 5, đây là các nhóm bị đánh giá có mức rủi ro cao và khả năng thu hồi nợ thấp cho nên hầu hết ngân hàng thương mại hiện nay sẽ từ chối hồ sơ vay, kể cả trong trường hợp có tài sản thế chấp. Dù vậy, vẫn có một số ngoại lệ, khi khách hàng đáp ứng được các điều kiện đặc biệt như:.

• Đã tất toán toàn bộ khoản nợ cũ.
• Có thời gian chờ xóa nợ xấu đủ lâu (thường từ 12 - 60 tháng).
• Có tài sản đảm bảo có giá trị cao (bất động sản, sổ tiết kiệm lớn,...).
• Chứng minh được thu nhập rõ ràng, ổn định và có mục đích vay hợp lý.

Với những khách hàng thuộc nhóm nợ 2 (nợ cần chú ý), đã thanh toán khoản nợ và không còn nợ quá hạn, một số công ty tài chính vẫn hỗ trợ vay vốn với điều kiện linh hoạt hơn ngân hàng. Những công ty này thường áp dụng hình thức vay tín chấp, xét duyệt hồ sơ nhanh, nhưng đi kèm là lãi suất cao hơn và thời hạn vay ngắn hơn so với ngân hàng truyền thống. Ngoài ra, hạn mức vay cũng thấp hơn, thường từ 10 - 70 triệu đồng tùy hồ sơ.

Lưu ý khi vay vốn nếu từng có nợ xấu:

• Kiểm tra CIC cá nhân trước khi nộp hồ sơ: Điều này sẽ giúp bạn biết tình trạng nợ xấu hiện tại.
• Tất toán khoản vay cũ càng sớm càng tốt: Đồng thời, bạn cũng cần xin xác nhận thanh toán đầy đủ từ tổ chức tín dụng để làm minh chứng.
• Chuẩn bị hồ sơ minh bạch: Các hồ sơ để chứng minh thu nhập và tài sản rõ ràng sẽ giúp tăng khả năng xét duyệt.
• Ngân hàng thường không chấp nhận nợ nhóm 3 - 5: Trừ khi có tài sản đảm bảo giá trị cao và đã tất toán các khoản vay trước đầy đủ.

Nợ xấu nhóm 1 và 2 có thể được ngân hàng xem xét duyệt cho vay (Nguồn: Sưu tầm)

Các giải pháp vay vốn cho người có nợ xấu

Nếu bạn từng rơi vào tình trạng nợ xấu, đặc biệt là thuộc nhóm 2 trở lên trong hệ thống CIC, việc vay vốn sẽ gặp nhiều khó khăn. Tuy nhiên, không phải là sẽ hoàn toàn không thể vay được. Dưới đây là một số giải pháp thiết thực giúp bạn từng bước khôi phục khả năng vay vốn, từ đó tiếp cận nguồn tài chính một cách an toàn và hợp pháp.

Cải thiện lịch sử tín dụng (Giải pháp bền vững nhất)

Việc cải thiện lịch sử tín dụng là hướng đi lâu dài và hiệu quả nhất nếu bạn muốn vay vốn ngân hàng sau khi có nợ xấu.

• Thanh toán dứt điểm các khoản nợ cũ: Đây là điều kiện tiên quyết. Bạn cần hoàn tất nghĩa vụ thanh toán đối với tất cả khoản vay cũ (bao gồm cả gốc, lãi, phí phạt nếu có). Sau đó, chủ động liên hệ ngân hàng/tổ chức tín dụng cũ để yêu cầu cập nhật thông tin trên CIC.
• Chờ đợi thời gian xóa nợ xấu trên CIC: Thông tin nợ xấu sẽ lưu trên hệ thống CIC từ 12 đến 60 tháng, tùy theo mức độ nợ. Trong thời gian này, các tổ chức tín dụng sẽ xem xét kỹ lưỡng lịch sử tín dụng của bạn. Việc chờ đủ thời gian và không phát sinh nợ mới giúp bạn dần lấy lại uy tín với ngân hàng.
• Xây dựng lại uy tín tín dụng: Sau khi đã tất toán và qua thời gian theo dõi, bạn có thể bắt đầu với các khoản vay nhỏ hoặc sử dụng thẻ tín dụng có giới hạn thấp để tạo lại lịch sử trả nợ đúng hạn. Đây là cách tái xây dựng điểm tín dụng và cải thiện hình ảnh tài chính cá nhân một cách bền vững.

Các kênh vay vốn thay thế

Nếu bạn đang cần tiền gấp mà không thể chờ đợi thời gian xóa nợ trên CIC, bạn có thể cân nhắc các hình thức vay thay thế, tuy nhiên cần hết sức cẩn trọng và lựa chọn đơn vị uy tín.

• Vay có tài sản đảm bảo: Một số ngân hàng vẫn có thể xem xét cho vay nếu bạn có tài sản giá trị cao (bất động sản, xe ô tô, sổ tiết kiệm,...). Tuy nhiên, điều này phụ thuộc vào chính sách từng ngân hàng và mức độ nợ xấu trước đó.
• Vay từ các tổ chức tín dụng phi ngân hàng: Các công ty tài chính như FE Credit, Mirae Asset, Easy Credit,... có thể hỗ trợ hồ sơ từng thuộc nhóm nợ 2, với điều kiện bạn đã tất toán khoản nợ cũ và chứng minh được thu nhập hiện tại. Tuy nhiên, lãi suất thường cao hơn ngân hàng và thời gian vay ngắn.
• Vay từ người thân, bạn bè: Đây là giải pháp ngắn hạn, ít rủi ro hơn nếu được hỗ trợ. Tuy nhiên, nên có cam kết rõ ràng để tránh ảnh hưởng đến quan hệ cá nhân và giúp quản lý tài chính minh bạch hơn.

Cải thiện lịch sử tín dụng là giải pháp xoá nợ xấu bền vững và hiệu quả (Nguồn: Sưu tầm)

Câu hỏi thường gặp

Trả hết nợ xấu bao lâu vay lại được?

Sau khi tất toán hết nợ xấu, thời gian chờ vay lại tùy thuộc vào nhóm nợ xấu:

• Nhóm 1 - 2: Có thể vay lại sau 1 - 3 tháng nếu không phát sinh nợ mới.
• Nhóm 3 - 5: Cần chờ từ 1 đến 5 năm để CIC xóa lịch sử nợ xấu hoàn toàn.

Nên kiểm tra CIC để đảm bảo thông tin đã được cập nhật sạch trước khi vay lại.

Trong hộ khẩu có người nợ xấu có vay được không?

Thông thường, ngân hàng chỉ xét lịch sử tín dụng của người đứng tên vay. Nợ xấu của người khác trong hộ khẩu không ảnh hưởng, trừ khi liên quan đến tài sản chung hoặc người bảo lãnh. Nếu hồ sơ riêng biệt, bạn vẫn có thể được vay nếu đáp ứng điều kiện.

Hy vong bài viết trên đã giải đáp rõ ràng cho câu hỏi “Nợ xấu có vay được không?”. Mặc dù nợ xấu có thể gây nhiều trở ngại trong việc tiếp cận các khoản vay mới, nhưng nếu bạn hiểu rõ tình trạng tín dụng của mình, thực hiện tất toán đầy đủ, và chủ động cải thiện lịch sử tài chính, thì cánh cửa vay vốn vẫn có thể được mở lại. Việc lựa chọn ngân hàng, sản phẩm vay phù hợp và cung cấp thông tin minh bạch sẽ là yếu tố then chốt giúp bạn từng bước khôi phục uy tín tín dụng. Nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp vay vốn minh bạch, linh hoạt thì có thể tham khảo sản phẩm Vay nhanh tại Cake by VPBank, nền tảng ngân hàng số hiện đại, hỗ trợ đăng ký 100% online, thủ tục đơn giản và giải ngân nhanh chóng.