Thẻ ATM là gì? Tìm hiểu cấu tạo, chức năng, phân loại của thẻ ATM

*Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Trong cuộc sống hiện đại, thẻ ATM đã trở thành một vật bất ly thân đối với hầu hết mọi người. Từ việc rút tiền mặt nhanh chóng tại các máy tự động cho đến thanh toán tiện lợi tại cửa hàng hay mua sắm online, chiếc thẻ nhỏ gọn này đã thay đổi cách chúng ta tương tác với tiền bạc. 

Tuy nhiên, liệu bạn đã thực sự hiểu rõ về thẻ ATM là gì, cách thức hoạt động của nó, và những lợi ích hay lưu ý quan trọng khi sử dụng? Hãy cùng Ngân hàng số Cake by VPBank tìm hiểu chi tiết trong bài viết sau.

>> Xem thêm:

Nên mở thẻ tín dụng ngân hàng nào? Top 7 ngân hàng uy tín

Thẻ Visa khác gì thẻ thường? 5 khác biệt giữa thẻ Visa và thẻ ATM

Thẻ ATM là gì?

Thẻ ATM là một công cụ thanh toán do ngân hàng và tổ chức tài chính phát hành, nhằm phục vụ cho các hoạt động giao dịch thẻ tại máy ATM (Automated Teller Machine), bao gồm rút tiền mặt, chuyển tiền, truy vấn số dư, thanh toán hóa đơn và các tiện ích khác mà không cần đến quầy giao dịch ngân hàng. Việc sử dụng thẻ này phải tuân theo những điều kiện và điều khoản đã được các bên liên quan thống nhất và cam kết thực hiện.

Thẻ ATM là công cụ thanh toán không tiền mặt được phát hành bởi các ngân hàng (Nguồn: Sưu tầm)

Cấu tạo của thẻ ATM ngân hàng

Thẻ ATM do ngân hàng phát hành theo quy định ISO 7810. Thẻ có hình chữ nhật với kích thước quy định rõ ràng. Cụ thể:

• Kích thước chuẩn quốc tế:
  • Dài 85,60mm
  • Rộng 53,98mm
• Các thông tin chính thường in trên mặt thẻ gồm:
  • Tên và logo của ngân hàng phát hành.
  • Họ tên chủ thẻ (trong trường hợp tên dài, có thể được viết tắt phần họ hoặc tên lót).
  • Dãy số thẻ gồm 16 chữ số (số định danh tài khoản).
  • Logo tổ chức liên kết phát hành thẻ như Visa, Mastercard, Napas,…
  • Thời điểm phát hành và ngày hết hạn của thẻ.
  • Chip EMV.
  • Dải chữ ký dùng để xác nhận chủ thẻ ở mặt sau.

Các loại thẻ ATM phổ biến hiện nay

Thị trường tài chính hiện nay cung cấp nhiều loại thẻ ATM, mỗi dòng sản phẩm lại phục vụ nhóm khách hàng cụ thể. Việc hiểu rõ từng loại sẽ giúp người dùng tối ưu hóa trải nghiệm thanh toán, tiết kiệm thời gian cũng như kiểm soát tài chính hiệu quả hơn.

Thẻ ghi nợ (Debit card)

Thẻ ghi nợ là loại thẻ được liên kết trực tiếp với tài khoản thanh toán của người dùng. Toàn bộ giao dịch được thực hiện dựa trên số dư hiện có trong tài khoản, nghĩa là bạn chỉ có thể sử dụng số tiền thực tế đang sở hữu. Thẻ này hỗ trợ đầy đủ các tính năng cơ bản như rút tiền mặt, chuyển khoản, vấn tin số dư tại ATM, thanh toán trực tiếp tại máy POS, mua sắm online. Thẻ ghi nợ phù hợp cho những ai muốn kiểm soát chi tiêu và tránh phát sinh nợ không mong muốn.

Thẻ debit là thẻ dùng tiền có sẵn trong tài khoản ngân hàng để thanh toán, rút tiền (Nguồn: Sưu tầm)

Thẻ tín dụng (Credit card)

Thẻ tín dụng (Credit Card) là loại thẻ do ngân hàng phát hành, cho phép bạn chi tiêu trước và thanh toán sau trong hạn mức tín dụng được cấp. Nếu bạn hoàn trả đầy đủ số tiền đã chi trong khoảng thời gian miễn lãi (thường từ 45 đến 55 ngày), bạn sẽ không bị tính lãi suất. 

Thẻ tín dụng thường được sử dụng cho các mục đích như mua sắm, thanh toán online, du lịch hoặc xử lý các nhu cầu tài chính ngắn hạn. Loại thẻ này đặc biệt phù hợp với những người có thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng tốt, vì khả năng quản lý chi tiêu và thanh toán đúng hạn là yếu tố then chốt khi sử dụng thẻ tín dụng.

Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép bạn chi tiêu trước, trả tiền cho ngân hàng sau trong hạn mức được cấp (Nguồn: Cake by VPBank)

>> Xem thêm: 7 điểm khác biệt quan trọng giữa thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ

Thẻ trả trước (Prepaid card)

Thẻ trả trước hoạt động tương tự như một ví điện tử thu nhỏ: Người dùng nạp tiền vào thẻ trước, sau đó sử dụng số tiền đã nạp để chi tiêu. Khác với thẻ ghi nợ, thẻ trả trước không yêu cầu mở tài khoản ngân hàng và thường được sử dụng như giải pháp tài chính ngắn hạn, an toàn trong các giao dịch nhỏ lẻ hoặc tặng quà.

Loại thẻ này thường được ưa chuộng bởi học sinh, sinh viên, người đi du lịch hoặc những ai muốn kiểm soát chi tiêu ở mức cố định. Một số phiên bản còn hỗ trợ sử dụng tại hệ thống thanh toán quốc tế như Visa hoặc Mastercard, thuận tiện khi thanh toán ở nước ngoài.

Chức năng của thẻ ATM

Dưới đây là các chức năng cơ bản của thẻ ATM:

• Rút tiền mặt: Đây là chức năng cơ bản và phổ biến nhất của thẻ ATM. Bạn có thể dễ dàng rút tiền mặt từ tài khoản của mình tại các máy ATM của ngân hàng phát hành thẻ hoặc các máy ATM của ngân hàng khác (có thể mất phí).
• Chuyển khoản: Thẻ ATM cho phép bạn chuyển tiền từ tài khoản của mình sang tài khoản khác. Bạn có thể thực hiện chuyển khoản nội bộ, tức là chuyển tiền giữa các tài khoản trong cùng một hệ thống ngân hàng, hoặc chuyển khoản liên ngân hàng, tức là chuyển đến tài khoản tại ngân hàng khác.
• Thanh toán trực tiếp tại điểm bán hàng (POS): Thẻ ATM có thể được sử dụng để thanh toán không dùng tiền mặt tại các cửa hàng, siêu thị, nhà hàng, trung tâm thương mại, và các điểm chấp nhận thẻ khác. Bạn chỉ cần quẹt thẻ, đưa thẻ vào khe đọc, hoặc chạm thẻ (đối với thẻ Contactless) vào máy POS. Giao dịch được xác nhận bằng mã PIN hoặc chữ ký (tùy cài đặt và giá trị giao dịch).
• Kiểm tra số dư và in sao kê mini: Bạn có thể dễ dàng kiểm tra số dư hiện có trong tài khoản và xem lại lịch sử các giao dịch gần đây (thường là 5-10 giao dịch gần nhất) ngay tại máy ATM. Chức năng này giúp bạn nắm bắt tình hình tài chính của mình một cách nhanh chóng.
• Mua sắm và thanh toán trực tuyến: Với các thẻ ATM có liên kết với các tổ chức thẻ quốc tế như Visa hoặc Mastercard, bạn có thể sử dụng thông tin trên thẻ (số thẻ, ngày hết hạn, mã CVV/CVC) để mua sắm hàng hóa và dịch vụ trên các trang thương mại điện tử trong nước và quốc tế, đặt vé máy bay, đặt phòng khách sạn, thanh toán các dịch vụ online khác.
• Nạp tiền vào tài khoản tại ATM (CDM - Cash Deposit Machine): Đây là một chức năng hiện đại và ngày càng phổ biến tại các ngân hàng lớn. Với các máy ATM đa chức năng (còn gọi là CDM - Cash Deposit Machine), bạn có thể nạp tiền mặt trực tiếp vào tài khoản. Bạn chỉ cần đưa tiền mặt vào khe nhận tiền của máy CDM, hệ thống sẽ tự động kiểm đếm và nạp vào tài khoản của bạn ngay lập tức, không cần phải đến quầy giao dịch.
• Thanh toán hóa đơn và nạp tiền điện thoại: Thẻ ATM cho phép bạn thanh toán nhiều loại hóa đơn trực tiếp tại máy ATM hoặc qua ứng dụng ngân hàng di động/Internet Banking như thanh toán tiền điện, tiền nước, cước viễn thông (điện thoại, internet, truyền hình cáp), nạp tiền điện thoại di động trả trước, thanh toán các dịch vụ công khác (học phí, phí phạt giao thông,...).

Có thể thấy, thẻ ATM là một công cụ đa năng, giúp đơn giản hóa hầu hết các giao dịch tài chính hàng ngày, mang lại sự tiện lợi và an toàn cao cho người sử dụng.

Chức năng của thẻ ATM là rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và kiểm tra số dư tài khoản (Nguồn: Sưu tầm)

Lợi ích khi sử dụng thẻ ATM

Việc sở hữu và sử dụng thẻ ATM mang lại nhiều giá trị thực tiễn trong cuộc sống hàng ngày.

• Giao dịch mọi lúc, mọi nơi: Rút tiền, chuyển khoản, kiểm tra số dư 24/7 tại máy ATM hoặc qua ứng dụng ngân hàng điện tử, không cần đến ngân hàng.
• Tiện lợi trong chi tiêu: Dễ dàng thanh toán tại siêu thị, cửa hàng, nhà hàng và mua sắm online mà không cần mang theo tiền mặt.
• An toàn và bảo mật cao: Giảm rủi ro mất tiền mặt, thẻ được bảo vệ bằng mã PIN và công nghệ chip EMV, có thể khóa thẻ nhanh chóng khi bị mất.
• Quản lý tài chính hiệu quả: Theo dõi thu chi qua sao kê, kiểm soát chi tiêu dễ dàng.
• Thanh toán hóa đơn nhanh chóng: Dùng thẻ để thanh toán điện, nước, internet, học phí,… trực tuyến, tiết kiệm thời gian.
• Ưu đãi hấp dẫn: Tham gia các chương trình hoàn tiền, giảm giá, tích điểm khi thanh toán bằng thẻ tại nhiều đối tác liên kết.

Thẻ ATM hiện nay đem lại nhiều lợi ích lớn, phù hợp với hệ sinh thái tiêu dùng không dùng tiền mặt (Nguồn: Sưu tầm)

Điều kiện để làm các loại thẻ ATM hiện nay

Để đăng ký phát hành thẻ ATM, người dùng cần đáp ứng một số tiêu chí cơ bản bên dưới:

• Độ tuổi tối thiểu là 18, tuy nhiên một số ngân hàng vẫn chấp thuận mở thẻ cho người từ 15 tuổi trở lên.
• Là người mang quốc tịch Việt Nam hoặc công dân nước ngoài đang cư trú hợp pháp tại Việt Nam tối thiểu 12 tháng.
• Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định pháp luật.
• Xuất trình giấy tờ tùy thân còn hiệu lực.

Tùy theo loại thẻ đăng ký, hồ sơ cần chuẩn bị sẽ có sự khác biệt đáng kể. Điển hình như, hồ sơ mở thẻ tín dụng (credit) sẽ yêu cầu thêm các giấy tờ chứng minh thu nhập, thông tin tài chính hoặc lịch sử tín dụng. Người dùng nên đến trực tiếp ngân hàng để được tư vấn cụ thể và hoàn tất thủ tục theo quy định.

>> Xem chi tiết: Hướng dẫn làm thẻ tín dụng

Lưu ý: Điều kiện và quy trình mở thẻ có thể thay đổi tùy theo chính sách riêng của từng ngân hàng.

Điều kiện làm các loại thẻ ATM như thẻ credit, thẻ debit sẽ có sự khác biệt (Nguồn: Sưu tầm)

Những quy định mới nhất về việc sử dụng thẻ ATM

Để tăng cường tính an toàn và bảo mật cho các giao dịch tài chính trong hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành một số quy định mới liên quan đến việc sử dụng thẻ ATM. Những thay đổi này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro gian lận, giả mạo mà còn hướng tới việc chuẩn hóa thẻ thanh toán theo tiêu chuẩn quốc tế.

Chuyển đổi sang thẻ chip và ngừng giao dịch thẻ từ

Căn cứ Thông tư 18/2024/TT-NHNN về hoạt động thẻ ngân hàng và Công văn 1099/NHNN-TT của Ngân hàng Nhà nước, kể từ ngày 1/7/2025, toàn bộ thẻ ATM sử dụng công nghệ dải từ sẽ không còn được chấp nhận giao dịch trong hệ thống ngân hàng Việt Nam. Quy định này được áp dụng cho tất cả các thẻ từ, bao gồm cả loại chỉ có dải từ và loại tích hợp cả chip lẫn từ.

Kể từ thời điểm quy định có hiệu lực, các thẻ chưa chuyển đổi sang công nghệ chip sẽ bị từ chối giao dịch, bao gồm rút/gửi tiền tại cây ATM hoặc CDM, thanh toán tại máy POS, chuyển tiền liên ngân hàng,... Trong một số trường hợp cụ thể, ngân hàng phát hành có thể tiến hành khóa hoàn toàn các thẻ từ còn tồn tại để đảm bảo an toàn hệ thống.

Quy định về định danh khách hàng và xác thực sinh trắc học

Theo hai văn bản pháp lý mới nhất là Thông tư 17/2024/TT-NHNN và Thông tư 18/2024/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 28/6/2024, việc xác thực sinh trắc học trở thành điều kiện bắt buộc đối với người dùng thẻ ngân hàng. Trường hợp chưa hoàn tất định danh sinh trắc học, chủ tài khoản sẽ bị tạm dừng chức năng thanh toán điện tử trên tài khoản thanh toán.

Cụ thể, để có thể sử dụng dịch vụ rút tiền, chuyển khoản hoặc thanh toán qua kênh số, khách hàng cần xác thực trùng khớp giấy tờ tùy thân với dữ liệu sinh trắc học do cơ quan công an quản lý. Những dữ liệu này bao gồm vân tay, khuôn mặt qua hệ thống VNeID (định danh điện tử quốc gia). Điều này cũng áp dụng cho các giao dịch online bằng thẻ ngân hàng, thẻ tín dụng, ví điện tử hoặc các nền tảng thanh toán trực tuyến.

Từ đầu năm 2025, nếu chưa tiến hành xác minh sinh trắc học, người dùng chỉ còn có thể nạp, rút, chuyển khoản tại quầy giao dịch trực tiếp của ngân hàng. Việc nạp/rút tiền tại ATM/CDM trong hệ thống liên ngân hàng cũng sẽ không thực hiện được, ngoại trừ trường hợp dùng thẻ vật lý để rút tiền, phương thức này vẫn được chấp nhận. Trong khi đó, rút tiền bằng mã QR hoặc phương tiện điện tử khác sẽ bị khóa cho đến khi người dùng hoàn tất xác thực sinh trắc học theo quy định.

Khách hàng sử dụng thẻ ATM cần thực hiện xác minh sinh trắc học để xác thực các thông tin (Nguồn: Cake by VPBank)

Trên đây là những thông tin giúp bạn hiểu rõ thẻ ATM là gì, cấu tạo cùng chức năng chính. Thẻ ATM đã và đang trở thành công cụ thanh toán thiết yếu, góp phần tối ưu hóa trải nghiệm tài chính cá nhân cũng như nâng cao tính an toàn trong mọi giao dịch. Nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp mở thẻ nhanh chóng, linh hoạt và hoàn toàn miễn phí, hãy trải nghiệm ngân hàng số Cake by VPBank. 

Hiện nay, Cake by VPBank mang đến hai dòng thẻ thanh toán quốc tế đa năng: Thẻ thanh toán Thú Cưng (Visa Debit) và Thẻ tín dụng Cake Freedom (Visa Credit).

• Thẻ thanh toán Thú Cưng: Thẻ ghi nợ cá tính dành cho giới trẻ, miễn phí phát hành và quản lý tài khoản. Dễ dàng rút tiền, thanh toán online/offline, chuyển khoản liên ngân hàng không mất phí.
• Thẻ tín dụng Cake Freedom: Chi tiêu trước, trả sau linh hoạt với hạn mức hấp dẫn, miễn lãi lên đến 45 ngày. Dễ dàng đăng ký online, không cần chứng minh thu nhập phức tạp.

Tải ngay Cake by VPBank để mở thẻ nhanh chóng chỉ trong vài phút và bắt đầu trải nghiệm ngân hàng số tiện lợi, an toàn, nhiều ưu đãi!