Sổ tiết kiệm 2 người đứng tên có được không? Quy định cần biết

*Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính*

Trong hành trình tích lũy tài chính, việc cùng nhau xây dựng một quỹ tiền tệ chung là nhu cầu vô cùng phổ biến của các cặp đôi sắp cưới, hai vợ chồng muốn quản lý chi tiêu gia đình, hoặc những người bạn thân, đối tác cùng chung vốn khởi nghiệp. Thay vì lựa chọn giải pháp để một người đứng tên quản lý tài sản - điều rất dễ dẫn đến những hiểu lầm, tranh chấp không đáng có - việc sở hữu một tài khoản tích lũy chung chính là giải pháp minh bạch, văn minh nhất. 

Trong bài viết này Ngân hàng số Caky by VPBank sẽ làm rõ các quy định pháp lý, cơ chế vận hành và cách thức mở sổ tiết kiệm 2 người đứng tên (hay còn gọi là sổ tiết kiệm đồng sở hữu) một cách an toàn và chuẩn xác nhất theo quy định hiện hành.

>>Xem thêm: 

Sổ tiết kiệm là gì? 7 điều cần biết khi mở sổ tiết kiệm lần đầu

Mở sổ tiết kiệm cần bao nhiêu tiền? 100K gửi tiết kiệm được không?

Làm sổ tiết kiệm cần giấy tờ gì? Thủ tục, quy trình online & tại quầy

Sổ tiết kiệm đứng tên 2 người được không? 

Để giúp bạn hiểu đúng và đủ về bản chất của hình thức tích lũy này dưới góc độ pháp lý, hãy cùng nghiên cứu đoạn định nghĩa súc tích dưới đây:

Theo Khoản 3, Khoản 4 Điều 6 của Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN được ban hành bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: “Chủ sở hữu sổ tiết kiệm là người đứng tên trên sổ tiết kiệm, còn trong trường hợp đồng sở hữu sổ tiết kiệm là có từ 2 cá nhân trở lên cùng đứng tên trên sổ tiết kiệm.”  

Theo đó, hai cá nhân có đầy đủ năng lực hành vi dân sự cùng đứng tên trên một phôi sổ tiết kiệm, cùng sở hữu số tiền gốc và lãi phát sinh, đồng thời mọi quyết định giao dịch liên quan đến tài khoản này đều cần văn bản thỏa thuận hoặc chữ ký xác nhận của cả hai bên.

Bản chất của sổ tiết kiệm đồng sở hữu là bảo vệ quyền lợi tài sản cho các bên tham gia góp vốn. Không một cá nhân nào có quyền tự ý định đoạt số tiền này nếu chưa được sự đồng ý của người cùng đứng tên, giúp nâng cao tính minh bạch tuyệt đối trong các mối quan hệ tài chính chung.

Sổ tiết kiệm 2 người đứng tên là hình thức gửi tiền tiết kiệm đồng sở hữu được pháp luật Việt Nam công nhận (Nguồn: Sưu tầm)

Quy định về mức lãi suất khi gửi tiết kiệm đứng tên 2 người

Nhiều người thường băn khoăn liệu hình thức gửi tiền chung này có làm thay đổi hay ảnh hưởng đến quyền lợi về mặt lợi nhuận hay không. Mức lãi suất áp dụng cho sổ tiết kiệm đứng tên 2 người hoàn toàn không có sự khác biệt so với sổ tiết kiệm cá nhân một người đứng tên thông thường.

• Mức lãi suất sẽ được áp dụng cố định theo biểu lãi suất huy động hiện hành của ngân hàng tại thời điểm bạn mở sổ, dựa trên số tiền gửi và kỳ hạn lựa chọn (1 tháng, 6 tháng, 12 tháng,...).
• Tiền lãi thu về sẽ được tính trên tổng số tiền gốc gửi vào sổ. Khi đến hạn đáo hạn, phần tiền lãi này sẽ được nhập gốc hoặc chi trả cho các đồng sở hữu theo phương thức thỏa thuận ban đầu giữa hai người và ngân hàng.

Mức lãi suất khi mở sổ tiết kiệm 2 người đứng tên (đồng sỡ hữu) được áp dụng hoàn toán giống với sổ tiết kiệm cá nhân thông thường (Nguồn: Sưu tầm)

Quy định khi rút tiền trong sổ tiết kiệm 2 người đứng tên trở lên

Tính chất khắt khe và bảo mật của sổ tiết kiệm đồng sở hữu thể hiện rõ nhất ở quy trình rút tiền. Để bảo vệ tài sản của khách hàng, các ngân hàng áp dụng quy trình kiểm soát nghiêm ngặt cho từng trường hợp cụ thể:

Trường hợp rút tiền thông thường

Theo quy định của luật tổ chức tín dụng, khi đến hạn hoặc khi có nhu cầu rút tiền trước hạn, bắt buộc tất cả các bên đồng sở hữu phải cùng nhau có mặt trực tiếp tại quầy giao dịch của ngân hàng. Các bên phải xuất trình thẻ CCCD gắn chip gốc còn hạn sử dụng, thực hiện ký tên trùng khớp với mẫu chữ ký đã đăng ký ban đầu vào các chứng từ rút tiền thì ngân hàng mới tiến hành giải ngân.

Trường hợp ủy quyền rút tiền

Nếu vì lý do bất khả kháng (ốm đau, đi công tác nước ngoài...) mà một trong các bên đồng sở hữu không thể đến ngân hàng, người đó bắt buộc phải lập văn bản ủy quyền hợp pháp cho người còn lại hoặc cho một bên thứ ba. Văn bản ủy quyền này phải được chứng thực bởi cơ quan công chứng hoặc Văn phòng công chứng theo đúng quy định của Bộ luật Dân sự thì người được ủy quyền mới có quyền thay mặt ký tên rút tiền.

Quy định khi một trong hai người không may gặp rủi ro (qua đời)

Trong trường hợp một trong các đồng sở hữu không may qua đời, số tiền trong sổ tiết kiệm sẽ ngay lập tức được xử lý theo Luật Thừa kế. Về nguyên tắc, một nửa số tài sản trong sổ sẽ thuộc quyền sở hữu của người còn sống, phần một nửa còn lại thuộc về người đã khuất và sẽ được phân chia cho các thừa kế hợp pháp theo di chúc hoặc theo pháp luật. 

Ngay khi nhận được thông báo, ngân hàng sẽ tiến hành phong tỏa tài khoản tiết kiệm này cho đến khi các bên liên quan hoàn tất đầy đủ thủ tục khai nhận di sản thừa kế theo đúng quy định pháp lý.

Quy định khi rút tiền sổ tiết kiệm 2 người đứng tên trở lên phải có cả hai bên đồng sỡ hữu phải cùng có mặt, ký tên hoặc phải có Giấy ủy quyền từ (Nguồn: Sưu tầm)

Hướng dẫn chi tiết cách mở sổ tiết kiệm đồng sở hữu

Hiện nay, do tính chất đặc thù cần xác thực chữ ký sống và văn bản thỏa thuận của nhiều bên, việc mở sổ tiết kiệm đứng tên 2 người thường được thực hiện trực tiếp tại phòng giao dịch của các ngân hàng truyền thống theo quy trình chuẩn xác sau:

Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ để đến phòng giao dịch trực tiếp

• Cả 2 người đồng sở hữu bắt buộc phải cùng nhau sắp xếp thời gian, mang theo thẻ CCCD gắn chip bản gốc (còn hiệu lực) đến trực tiếp chi nhánh hoặc phòng giao dịch ngân hàng muốn gửi tiền.

Bước 2: Kê khai thông tin và thiết lập thỏa thuận

• Các bên tiến hành điền đầy đủ thông tin cá nhân vào mẫu giấy gửi tiền tiết kiệm đồng sở hữu do ngân hàng cung cấp. Tại đây, hai người sẽ ký tên xác nhận và lập một văn bản thỏa thuận quy định rõ về phương thức gửi tiền, cách thức quản lý và phân chia quyền hạn khi rút tiền gốc, lãi.

Bước 3: Xác thực sinh trắc học

• Nhân viên ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra giấy tờ và thực hiện quét sinh trắc học khuôn mặt của cả 2 người để đối chiếu với dữ liệu trên chip của thẻ CCCD. Bước này tuân thủ nghiêm ngặt theo Thông tư 45/2025/TT-NHNN nhằm phòng chống triệt để các hành vi gian lận danh tính hoặc ép buộc giao dịch.

Bước 4: Nhận phôi sổ tiết kiệm

• Sau khi hoàn tất các thủ tục kiểm tra hợp lệ và nộp tiền mặt (hoặc chuyển khoản) vào tài khoản tích lũy, ngân hàng sẽ in và bàn giao phôi sổ tiết kiệm vật lý cho bạn. Trên phôi sổ sẽ thể hiện rõ ràng, minh bạch thông tin họ tên, số CCCD của cả 2 người đồng sở hữu.

Hướng dẫn cách mở sổ tiết kiệm 2 người đứng tên (Nguồn: Sưu tầm)

Câu hỏi thường gặp (FAQ) về sổ tiết kiệm đứng tên 2 người

Không phải vợ chồng, là bạn bè hoặc người yêu có mở sổ đứng tên 2 người được không?

Hoàn toàn được. Pháp luật hiện hành và các quy chế ngân hàng không hề có điều khoản nào quy định các đồng sở hữu phải có quan hệ thân nhân, hôn nhân hay huyết thống. Chỉ cần các bên tham gia mở sổ là công dân Việt Nam, từ đủ 18 tuổi trở lên và có đầy đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định là đã có thể cùng nhau lập sổ tiết kiệm chung.

Một người có thể tự ý rút tiền trong sổ tiết kiệm đồng sở hữu không?

Tuyệt đối không thể. Đây chính là ưu điểm bảo mật lớn nhất của hình thức này. Hệ thống quản trị và kiểm soát của ngân hàng sẽ tự động khóa tính năng giải ngân một bên. Nếu thiếu chữ ký trực tiếp hoặc thiếu sự xác thực bằng sinh trắc học/văn bản ủy quyền hợp pháp của một trong hai người, ngân hàng sẽ lập tức từ chối giao dịch để bảo vệ quyền lợi tài sản cho người còn lại.

Sổ tiết kiệm đứng tên 2 người có dùng để thế chấp vay vốn được không?

Được. Sổ tiết kiệm đồng sở hữu vẫn có giá trị là một loại tài sản đảm bảo hợp pháp. Bạn có thể dùng nó để thế chấp vay vốn tại chính ngân hàng đó hoặc các tổ chức tín dụng khác. Tuy nhiên, việc ký kết hợp đồng thế chấp tài sản để vay vốn bắt buộc phải có sự đồng ý bằng văn bản và có chữ ký xác nhận trực tiếp của tất cả các bên đồng sở hữu đứng tên trên sổ.

Có thể thêm hoặc xóa tên một người ra khỏi sổ tiết kiệm đã mở không?

Không thể sửa đổi trực tiếp. Về mặt kỹ thuật và pháp lý, ngân hàng không được phép tự ý tẩy xóa, chỉnh sửa hay thay đổi thông tin chủ sở hữu trên một phôi sổ tiết kiệm đang có hiệu lực. Để thay đổi người đứng tên (thêm hoặc xóa tên ai đó), các bên đồng sở hữu bắt buộc phải cùng ra quầy làm thủ tục tất toán (rút hết tiền) sổ tiết kiệm cũ, sau đó tiến hành làm thủ tục mở một sổ tiết kiệm mới với thông tin người đứng tên mới theo nhu cầu.

Tóm lại, hình thức mở sổ tiết kiệm 2 người đứng tên sở hữu những ưu và nhược điểm rất rõ ràng. Về mặt ưu điểm, đây là công cụ tuyệt vời mang lại sự an toàn, minh bạch và gắn kết trách nhiệm cao, giúp các cặp đôi, vợ chồng hay đối tác kinh doanh hoàn toàn yên tâm khi cùng nhau góp vốn tích lũy. Tuy nhiên, nhược điểm của nó lại nằm ở sự ràng buộc pháp lý và thủ tục rút tiền khá khắt khe, đòi hỏi sự có mặt trực tiếp của các bên tại quầy giao dịch truyền thống, điều này đôi khi gây ra những bất tiện nhất định trong cuộc sống hiện đại bận rộn.

Cake by VPBank hy vọng những phân tích trên đây đã giúp bạn thấu hiểu trọn vẹn các quy định về hình thức gửi tiết kiệm chung này, từ đó đưa ra được những quyết định quản lý tài chính thông thái, an toàn và tối ưu nhất cho hành trình tương lai của mình!