Cách tăng điểm tín dụng nhanh và hiệu quả bạn nên biết

Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Cách tăng điểm tín dụng hiệu quả là xây dựng thói quen thanh toán đúng hạn, kiểm soát tỷ lệ sử dụng nợ và duy trì lịch sử tín dụng lành mạnh trong thời gian dài. Điểm tín dụng CIC là con số phản ánh mức độ uy tín tài chính của bạn trước các ngân hàng và tổ chức tín dụng, dao động từ 150 đến 750 điểm.

Một điểm số cao không chỉ giúp bạn được duyệt vay dễ dàng hơn mà còn mở ra cơ hội tiếp cận các sản phẩm tài chính với lãi suất ưu đãi và hạn mức hấp dẫn. Trong bài viết này, Ngân hàng số Cake by VPBank sẽ hướng dẫn bạn từng bước để cải thiện và duy trì điểm tín dụng ở mức tốt.

>>Xem thêm:

Điểm tín dụng là gì? Thang điểm, cách tra cứu và tăng điểm tín dụng

Tín dụng đen là gì? Dấu hiệu nhận biết và cách phòng tránh hiệu quả

Cách xác định hạn mức thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu chi tiêu

Điểm tín dụng CIC là gì và tại sao quan trọng?

Điểm tín dụng CIC (Credit Score) là chỉ số do Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) tính toán và quản lý, nhằm đánh giá mức độ uy tín và khả năng trả nợ của mỗi cá nhân. Điểm số này dao động từ 150 đến 750, được hình thành dựa trên toàn bộ lịch sử tín dụng của bạn, bao gồm các khoản vay, thẻ tín dụng, lịch sử thanh toán và dư nợ hiện tại.

Thang điểm tín dụng CIC được chia thành 5 nhóm chính:

Từ 150 đến 321 điểm: Rủi ro rất cao. Hầu hết các ngân hàng sẽ từ chối cho vay vì đánh giá bạn không đủ khả năng trả nợ
Từ 322 đến 430 điểm: Rủi ro cao. Khả năng được duyệt vay rất thấp, nếu được duyệt thì lãi suất cũng ở mức cao
Từ 431 đến 569 điểm: Rủi ro trung bình. Có thể được vay nhưng lãi suất thường cao hơn mặt bằng chung
Từ 570 đến 679 điểm: Rủi ro thấp. Đủ điều kiện vay với lãi suất ưu đãi hơn, được đánh giá có khả năng trả nợ tốt
Từ 680 đến 750 điểm: Rủi ro rất thấp. Mức điểm lý tưởng, dễ dàng được phê duyệt vay với hạn mức cao và lãi suất thấp

Tầm quan trọng của điểm tín dụng thể hiện ở ba khía cạnh chính. Thứ nhất, điểm tín dụng quyết định khả năng vay vốn của bạn. Các ngân hàng và tổ chức tài chính luôn tham khảo điểm CIC trước khi phê duyệt bất kỳ khoản vay nào. Thứ hai, điểm số này ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất vay. Người có điểm tín dụng cao thường được hưởng lãi suất ưu đãi, trong khi người có điểm thấp phải chấp nhận lãi suất cao hơn để bù đắp rủi ro cho bên cho vay. Thứ ba, điểm tín dụng còn tác động đến hạn mức thẻ tín dụng và khả năng mở thẻ mới. Với điểm số từ 680 trở lên, bạn có thể dễ dàng sở hữu thẻ tín dụng với hạn mức lên đến hàng trăm triệu đồng.

Điểm tín dụng là chỉ số phản ánh mức độ uy tín tín dụng của một cá nhân, được tính dựa trên lịch sử vay và thanh toán các khoản tín dụng (Nguồn: Sưu tầm)

5 yếu tố chính ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Để biết cách tăng điểm tín dụng, trước tiên bạn cần hiểu rõ những yếu tố nào đang tác động đến điểm số của mình. CIC đánh giá điểm tín dụng dựa trên 5 yếu tố chính với tỷ trọng khác nhau.

Lịch sử thanh toán (chiếm 35%)

Đây là yếu tố quan trọng nhất và cũng là yếu tố bạn có thể kiểm soát trực tiếp. Lịch sử thanh toán phản ánh việc bạn có trả nợ đúng hạn hay không. Mỗi lần thanh toán chậm, dù chỉ một vài ngày, đều được ghi nhận vào hồ sơ tín dụng. Thời gian chậm thanh toán càng dài, mức ảnh hưởng tiêu cực càng lớn. Ví dụ, chậm thanh toán trên 30 ngày sẽ ảnh hưởng nặng nề hơn nhiều so với chậm dưới 10 ngày. Nếu bạn có lịch sử thanh toán sạch trong nhiều năm liền, điểm tín dụng sẽ ở mức rất cao.

Thanh toán đúng hạn giúp duy trì điểm tín dụng tốt, trong khi trả chậm hoặc phát sinh nợ xấu có thể khiến điểm giảm đáng kể (Nguồn: Sưu tầm)

Số tiền nợ hiện tại (chiếm 30%)

Yếu tố này đánh giá tổng số tiền bạn đang nợ trên tất cả các khoản vay và thẻ tín dụng, cũng như tỷ lệ sử dụng hạn mức tín dụng. Tỷ lệ sử dụng hạn mức thẻ tín dụng càng thấp càng tốt, lý tưởng nhất là dưới 30%. Ví dụ, nếu thẻ tín dụng của bạn có hạn mức 50 triệu đồng, bạn chỉ nên chi tiêu dưới 15 triệu đồng để duy trì điểm tín dụng tốt. Tổng nợ quá cao so với thu nhập sẽ gửi tín hiệu tiêu cực, khiến các tổ chức tín dụng lo ngại về khả năng chi trả của bạn.

Thời gian mở tài khoản tín dụng (chiếm 15%)

Lịch sử tín dụng càng lâu dài và ổn định, điểm số của bạn càng cao. Một người có 5 năm lịch sử tín dụng với các khoản thanh toán đều đặn sẽ được đánh giá cao hơn người mới chỉ có 6 tháng lịch sử. Đây là lý do mà các chuyên gia tài chính thường khuyên bạn nên bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng từ sớm, ngay cả khi bạn chưa có nhu cầu vay vốn lớn.

Loại hình tín dụng đang sử dụng (chiếm 10%)

Việc sở hữu đa dạng các loại hình tín dụng, chẳng hạn như vừa có khoản vay trả góp (vay mua nhà, vay mua xe) vừa có tín dụng quay vòng (thẻ tín dụng), cho thấy bạn có khả năng quản lý tài chính tốt. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là bạn nên mở thêm sản phẩm tín dụng chỉ để tăng điểm số. Sự đa dạng nên đến từ nhu cầu thực tế và khả năng quản lý của bạn.

Việc sử dụng đa dạng các loại tín dụng và quản lý tốt khoản vay có thể giúp hồ sơ tín dụng tích cực hơn (Nguồn: Sưu tầm)

Số lượng tài khoản tín dụng mới mở (chiếm 10%)

Mở quá nhiều thẻ tín dụng hoặc khoản vay mới trong thời gian ngắn sẽ làm giảm điểm tín dụng. Hành vi này cho thấy bạn đang có nhu cầu vay cao bất thường, làm dấy lên nghi ngờ về khả năng quản lý tài chính. CIC và các ngân hàng thường đánh giá tiêu cực những người mở từ 2 đến 3 tài khoản tín dụng mới trong vòng chưa đầy 6 tháng.

Cách tăng điểm tín dụng hiệu quả và bền vững

Dựa trên 5 yếu tố ảnh hưởng kể trên, dưới đây là những cách tăng điểm tín dụng hiệu quả và bền vững nhất mà bạn có thể áp dụng ngay hôm nay.

Thanh toán các khoản nợ đúng hạn, không chậm trễ

Đây là cách đơn giản và quan trọng nhất để cải thiện điểm tín dụng. Vì lịch sử thanh toán chiếm đến 35% điểm số, việc trả nợ đúng hạn sẽ tạo ra tác động tích cực lớn nhất. Bạn có thể áp dụng các mẹo sau để đảm bảo không bao giờ quên hạn thanh toán:

Thiết lập lịch nhắc trên điện thoại trước ngày đến hạn 3 đến 5 ngày
Sử dụng tính năng trích nợ tự động nếu ngân hàng của bạn hỗ trợ
Lập danh sách tất cả các khoản phải thanh toán trong tháng cùng ngày đến hạn tương ứng
Duy trì một khoản dự phòng trong tài khoản thanh toán để đảm bảo luôn đủ tiền khi đến hạn

Kiểm soát tỷ lệ sử dụng hạn mức tín dụng

Duy trì tỷ lệ sử dụng hạn mức ở mức dưới 30% là một trong những cách tăng điểm tín dụng hiệu quả. Ví dụ cụ thể: nếu thẻ tín dụng của bạn có hạn mức 30 triệu đồng, hãy đặt mục tiêu chi tiêu không quá 9 triệu đồng mỗi tháng. Nếu bạn có nhiều thẻ tín dụng, hãy tính tổng hạn mức của tất cả các thẻ và giữ tổng dư nợ dưới 30% tổng hạn mức đó. Nếu không thể giảm chi tiêu, bạn có thể yêu cầu ngân hàng tăng hạn mức thẻ để tỷ lệ sử dụng tự động giảm xuống.

Trả nợ trước hạn khi có thể

Nếu bạn có điều kiện tài chính, hãy ưu tiên trả bớt các khoản nợ hiện tại, đặc biệt là các khoản nợ lãi suất cao như nợ thẻ tín dụng. Việc giảm tổng dư nợ không chỉ giúp cải thiện điểm tín dụng mà còn giảm áp lực tài chính hàng tháng. Hãy tập trung trả nợ từ khoản có lãi suất cao nhất trước, sau đó đến các khoản có lãi suất thấp hơn.

Hạn chế mở mới thẻ tín dụng hoặc khoản vay

Mỗi lần bạn nộp đơn mở thẻ tín dụng hoặc đăng ký khoản vay mới, ngân hàng sẽ thực hiện một lần truy vấn tín dụng (credit inquiry) trên hệ thống CIC. Quá nhiều truy vấn trong thời gian ngắn sẽ khiến điểm số của bạn giảm. Vì vậy, chỉ mở thẻ tín dụng mới hoặc đăng ký vay khi thực sự cần thiết. Khoảng thời gian an toàn giữa hai lần mở sản phẩm tín dụng mới ít nhất là 6 tháng.

Duy trì thẻ tín dụng cũ thay vì hủy chúng

Nhiều người có thói quen hủy thẻ tín dụng cũ sau khi mở thẻ mới, nhưng điều này có thể làm giảm điểm tín dụng. Một chiếc thẻ tín dụng đã sử dụng lâu năm với lịch sử thanh toán tốt là bằng chứng mạnh mẽ về độ tin cậy tài chính của bạn. Hãy giữ lại thẻ cũ, thỉnh thoảng sử dụng cho các giao dịch nhỏ và thanh toán đầy đủ đúng hạn để duy trì điểm số.

Giữ thẻ cũ và sử dụng, thanh toán đúng hạn có thể duy trì lịch sử tín dụng lâu dài; tuy nhiên không nên giữ thẻ nếu phát sinh phí không cần thiết (Nguồn: Sưu tầm)

Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng một cách hợp lý

Khi tài chính đã ổn định và điểm tín dụng ở mức tốt, bạn có thể cân nhắc đa dạng hóa các loại hình tín dụng. Ví dụ, nếu bạn mới chỉ có thẻ tín dụng, một khoản vay trả góp nhỏ (vay mua điện thoại, mua xe máy) sẽ giúp hồ sơ tín dụng của bạn phong phú hơn. Tuy nhiên, chỉ nên thực hiện khi bạn thực sự có nhu cầu và tự tin vào khả năng trả nợ của mình.

Thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng

Bạn có quyền kiểm tra điểm tín dụng của mình miễn phí định kỳ, thường là mỗi năm một lần, thông qua website của CIC tại địa chỉ cic.gov.vn. Việc kiểm tra thường xuyên giúp bạn phát hiện sớm các sai sót trong báo cáo tín dụng (nếu có) và kịp thời yêu cầu chỉnh sửa. Ngoài ra, bạn cũng có thể yêu cầu ngân hàng nơi bạn đang vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng hỗ trợ tra cứu điểm CIC.

Những sai lầm phổ biến khiến điểm tín dụng sụt giảm

Bên cạnh việc áp dụng các cách tăng điểm tín dụng, bạn cũng cần tránh những sai lầm sau đây để không vô tình làm giảm điểm số của mình.

Thanh toán chậm hoặc bỏ qua một kỳ thanh toán: Chỉ cần chậm một kỳ thanh toán thẻ tín dụng hoặc khoản vay, điểm số của bạn có thể giảm đáng kể. Hồ sơ chậm thanh toán được lưu trên hệ thống CIC trong nhiều năm và không thể xóa bỏ bằng bất kỳ cách nào.
Sử dụng gần hết hoặc vượt quá hạn mức thẻ tín dụng: Dùng hết hạn mức thẻ cho thấy bạn đang phụ thuộc quá nhiều vào tín dụng, điều này khiến điểm số giảm mạnh. Hãy duy trì mức chi tiêu dưới 30% hạn mức.
Vay tiền hộ người khác: Khi bạn đứng tên vay hộ người thân hoặc bạn bè, khoản vay này sẽ xuất hiện trên hồ sơ tín dụng của bạn. Nếu người được vay hộ không trả nợ đúng hạn, chính bạn là người bị ảnh hưởng điểm tín dụng.
Mở nhiều thẻ tín dụng cùng lúc để săn ưu đãi: Mỗi lần mở thẻ mới đều tạo ra một truy vấn tín dụng. Mở 3 đến 4 thẻ trong vòng vài tháng sẽ khiến điểm tín dụng của bạn giảm rõ rệt. Chỉ nên mở thẻ mới khi bạn thực sự cần và sau khi đã nghiên cứu kỹ lưỡng.
Không kiểm tra điểm tín dụng trong thời gian dài: Nhiều người không hề biết điểm tín dụng của mình đang ở mức nào cho đến khi bị từ chối vay. Việc không kiểm tra định kỳ khiến bạn bỏ lỡ cơ hội phát hiện và khắc phục các vấn đề từ sớm.

Trả nợ trễ hạn, sử dụng gần hết hạn mức, đăng ký quá nhiều khoản vay/thẻ cùng lúc hoặc để phát sinh nợ xấu dễ làm điểm tín dụng bị xấu (Nguồn: Sưu tầm)

Những lưu ý quan trọng khi xây dựng điểm tín dụng

Xây dựng và duy trì điểm tín dụng tốt là một quá trình lâu dài, đòi hỏi kỷ luật và sự kiên nhẫn. Dưới đây là những lưu ý quan trọng bạn cần ghi nhớ.

Điểm tín dụng không thể tăng nhanh trong một sớm một chiều. Đây là quá trình cần ít nhất từ 6 đến 12 tháng để thấy được sự cải thiện rõ rệt. Hãy kiên trì duy trì các thói quen tài chính tốt, không nản lòng nếu điểm số chưa tăng ngay lập tức.
Mọi thông tin tín dụng đều được CIC lưu trữ lâu dài. Không có cách nào để xóa thông tin tiêu cực trên hồ sơ tín dụng ngoài việc chờ đợi thời gian. Thông thường, các thông tin tiêu cực sẽ được lưu giữ trong vòng 5 năm. Sau khoảng thời gian này, nếu bạn duy trì lịch sử thanh toán tốt, điểm số sẽ dần hồi phục.
Điểm tín dụng cao không tự nhiên mà có. Nếu bạn chưa từng sử dụng bất kỳ sản phẩm tín dụng nào, bạn sẽ không có lịch sử tín dụng. Điều này cũng gây khó khăn khi vay vốn vì ngân hàng không có dữ liệu để đánh giá bạn. Trong trường hợp này, mở một thẻ tín dụng với hạn mức thấp và sử dụng đều đặn là cách tốt nhất để bắt đầu xây dựng lịch sử.
Sự khác biệt giữa nợ xấu và điểm tín dụng thấp cần được hiểu rõ. Nợ xấu là tình trạng bạn không trả được nợ và bị liệt vào nhóm nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 trên CIC. Đây là mức độ nghiêm trọng hơn nhiều so với việc chỉ có điểm tín dụng thấp. Nếu bạn đang có nợ xấu, việc ưu tiên hàng đầu là thanh toán dứt điểm khoản nợ đó trước khi nghĩ đến việc tăng điểm.

Câu hỏi thường gặp về điểm tín dụng CIC

Làm sao để biết điểm tín dụng của mình đang ở mức nào?

Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng cá nhân miễn phí thông qua website của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) tại cic.gov.vn. Để thực hiện, bạn cần đăng ký tài khoản với số CMND/CCCD và số điện thoại chính chủ, sau đó làm theo hướng dẫn xác thực. Ngoài ra, một số ngân hàng cũng hỗ trợ khách hàng tra cứu điểm CIC khi có nhu cầu vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng.

Điểm tín dụng bao nhiêu thì được vay ngân hàng?

Hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam chấp nhận cho vay với điểm tín dụng từ 570 trở lên. Tuy nhiên, mức điểm càng cao thì điều kiện vay càng thuận lợi. Với điểm từ 680 trở lên, bạn gần như chắc chắn được duyệt vay với lãi suất ưu đãi. Với điểm từ 431 đến 569, bạn vẫn có thể vay nhưng lãi suất thường cao hơn và có thể bị yêu cầu thêm tài sản đảm bảo.

Mất bao lâu để cải thiện điểm tín dụng từ thấp lên cao?

Thời gian cải thiện điểm tín dụng phụ thuộc vào nguyên nhân khiến điểm số thấp. Nếu nguyên nhân đến từ việc sử dụng hạn mức tín dụng quá cao, bạn có thể thấy cải thiện trong vòng 1 đến 3 tháng sau khi giảm dư nợ. Nếu nguyên nhân đến từ lịch sử thanh toán chậm, bạn cần ít nhất 6 đến 12 tháng thanh toán đúng hạn liên tục để điểm số hồi phục đáng kể.

Người chưa từng vay có điểm tín dụng không?

Người chưa từng sử dụng bất kỳ sản phẩm tín dụng nào sẽ không có điểm tín dụng trên hệ thống CIC. Điều này không xấu nhưng cũng không tốt, bởi ngân hàng sẽ không có cơ sở để đánh giá mức độ tin cậy của bạn. Để xây dựng lịch sử tín dụng từ đầu, bạn có thể bắt đầu bằng việc mở một thẻ tín dụng cơ bản, sử dụng đều đặn và thanh toán đầy đủ đúng hạn.

Kiểm tra điểm tín dụng có làm giảm điểm không?

Việc bạn tự kiểm tra điểm tín dụng của chính mình (qua CIC hoặc qua ngân hàng) được gọi là "truy vấn mềm" (soft inquiry) và không ảnh hưởng đến điểm số. Ngược lại, "truy vấn cứng" (hard inquiry) xảy ra khi ngân hàng kiểm tra hồ sơ tín dụng của bạn để xét duyệt khoản vay hoặc thẻ tín dụng mới sẽ có thể làm giảm điểm số tạm thời.

Cách tăng điểm tín dụng không phải là điều gì quá phức tạp nếu bạn hiểu rõ nguyên tắc và kiên trì thực hiện. Hãy bắt đầu bằng những thói quen tài chính lành mạnh ngay từ hôm nay: thanh toán đúng hạn, kiểm soát chi tiêu trong khả năng và thường xuyên theo dõi báo cáo tín dụng của mình. Điểm số cao sẽ là tấm vé thông hành giúp bạn dễ dàng tiếp cận các sản phẩm tài chính với điều kiện tốt nhất trong tương lai.