Rủi ro khi trả góp qua thẻ tín dụng là gì? Ảnh hưởng ra sao đến hạn mức

*Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Hình thức trả góp qua thẻ tín dụng đang trở thành xu hướng tiêu dùng phổ biến nhờ sự tiện lợi và các chương trình ưu đãi hấp dẫn như "0% lãi suất". Tuy nhiên, đằng sau sự linh hoạt về dòng tiền là những rủi ro tài chính tiềm ẩn mà không phải chủ thẻ nào cũng nắm rõ.

Nếu không hiểu rõ cơ chế vận hành và các loại phí liên quan, người dùng rất dễ rơi vào tình trạng mất kiểm soát chi tiêu, chịu phí phạt cao và ảnh hưởng xấu đến lịch sử tín dụng. Trong bài viết này, Ngân hàng số Cake by VPBank sẽ phân tích chi tiết các rủi ro khi trả góp bằng thẻ tín dụng và hướng dẫn cách sử dụng công cụ này một cách an toàn.

>>Xem thêm: 

Hướng dẫn 5 cách thanh toán thẻ tín dụng chi tiết

Số thẻ tín dụng là gì? Giải mã ý nghĩa, cấu trúc và cách bảo vệ

Quẹt thẻ tín dụng là gì? Cách quẹt thẻ tín dụng chi tiết

Trả góp qua thẻ tín dụng là gì và cơ chế hoạt động

Trả góp qua thẻ tín dụng là phương thức thanh toán cho phép chủ thẻ mua ngay món hàng và chia nhỏ số tiền phải trả thành nhiều kỳ hạn (thường là 3, 6, 9 hoặc 12 tháng) thay vì phải thanh toán một lần.

Cơ chế hoạt động của hình thức này dựa trên sự thỏa thuận giữa ba bên: ngân hàng phát hành thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ và chủ thẻ.

• Ghi nhận giao dịch: Khi mua hàng, ngân hàng sẽ thanh toán toàn bộ giá trị món hàng cho người bán.
• Thanh toán định kỳ: Hàng tháng, chủ thẻ sẽ hoàn trả một phần nợ gốc kèm theo phí (nếu có) cho ngân hàng thông qua bản sao kê thẻ tín dụng.
• Ưu đãi 0% lãi suất: Đây là yếu tố thu hút chính, nghĩa là người mua không phải chịu lãi suất cho khoản vay trả góp này, tuy nhiên thường đi kèm với các điều kiện về phí chuyển đổi.

Trả góp qua thẻ tín dụng là phương thức thanh toán dùng hạn mức thẻ để thanh toán một món hàng giá trị lớn và chia nhỏ tổng số tiền đó thành các khoản thanh toán cố định hàng tháng (Nguồn: Sưu tầm)

>>Xem thêm: Trả góp qua thẻ tín dụng là gì? Quy trình trả góp qua thẻ tín dụng

Những rủi ro phổ biến khi trả góp qua thẻ tín dụng

Dưới đây là các nhóm rủi ro chính mà người dùng cần cân nhắc kỹ trước khi quyết định chuyển đổi trả góp:

Các loại phí ẩn đằng sau ưu đãi 0% lãi suất

Rất nhiều người dùng lầm tưởng "0% lãi suất" đồng nghĩa với việc không mất thêm bất kỳ chi phí nào. Thực tế, ngân hàng hoặc đơn vị bán hàng thường thu các loại phí sau:

• Phí chuyển đổi trả góp: Đây là khoản phí phổ biến nhất, thường dao động từ 2% đến 5% trên tổng giá trị đơn hàng hoặc thu một lần ngay khi kỳ trả góp bắt đầu.
• Phí quản lý giao dịch: Một số ngân hàng thu thêm khoản phí này hàng tháng để duy trì khoản vay trả góp.

Ví dụ: Bạn mua điện thoại 30 triệu đồng, lãi suất 0%. Nhưng phí chuyển đổi là 3%. Số tiền thực tế bạn mất thêm là 900.000 VNĐ. Do đó, cần tính toán tổng chi phí thực tế so với việc trả thẳng.

Nên kiểm tra kỹ các loại phí đi kèm khi lựa chọn thanh toán trả góp qua tín dụng (Nguồn: Sưu tầm) 

Nguy cơ mất quyền lợi miễn lãi 45 – 55 ngày

Khi thực hiện trả góp, số tiền trả góp hàng tháng sẽ được tính vào dư nợ tối thiểu cần thanh toán trong kỳ sao kê.

• Nếu bạn chỉ thanh toán số tiền trả góp hàng tháng mà không thanh toán toàn bộ dư nợ còn lại của thẻ (bao gồm các khoản chi tiêu khác), bạn sẽ mất quyền lợi miễn lãi 45 – 55 ngày cho các giao dịch mới.
• Lúc này, các giao dịch mua sắm mới sẽ bị tính lãi suất thẻ tín dụng (thường từ 20% - 35%/năm) ngay từ ngày phát sinh giao dịch.

Hạn mức tín dụng bị đóng băng trong thời gian dài

Một rủi ro thanh khoản mà ít người chú ý là cơ chế "giữ hạn mức". Điều này đồng nghĩa với việc chiếc thẻ của bạn sẽ giảm khả năng thanh toán cho các nhu cầu cấp bách khác trong suốt thời gian bạn chưa trả hết nợ.

• Ngay khi giao dịch trả góp thành công, ngân hàng sẽ tạm khóa (block) một số tiền trong hạn mức tín dụng tương ứng với tổng giá trị món hàng.
• Hạn mức này chỉ được mở lại dần dần tương ứng với số tiền nợ gốc bạn đã trả hàng tháng.
• Hậu quả: Hạn mức khả dụng của thẻ bị giảm sút nghiêm trọng, khiến bạn không thể sử dụng thẻ cho các trường hợp khẩn cấp hoặc các nhu cầu chi tiêu khác.

Rủi ro khi trả góp qua thẻ tín dụng có thể gặp phải là hạn mức tín dụng bị đóng băng khi quên thanh toán nợ, hoặc vi phạm điều khoản theo quy định (Nguồn: Sưu tầm) 

Rủi ro lãi suất cao và phí phạt khi thanh toán chậm

Hợp đồng trả góp yêu cầu kỷ luật thanh toán rất cao. Nếu bạn chậm thanh toán dù chỉ một ngày hoặc đóng thiếu số tiền quy định trong sao kê:

• Chương trình ưu đãi lãi suất 0% có thể bị hủy bỏ.
• Toàn bộ dư nợ còn lại sẽ bị áp dụng mức lãi suất quá hạn (thường bằng 150% lãi suất thông thường).
• Bạn phải chịu thêm phí phạt chậm thanh toán (thường khoảng 4% số tiền chậm trả).

Ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng CIC

Việc chia nhỏ khoản trả góp đôi khi tạo ra tâm lý chủ quan, khiến người dùng mua sắm nhiều món hàng cùng lúc (dùng đòn bẩy quá đà).

• Nếu tổng nghĩa vụ trả nợ hàng tháng vượt quá khả năng thu nhập, dẫn đến chậm trả, thông tin sẽ được cập nhật lên Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC).
• Lịch sử nợ xấu (từ nhóm 2 trở lên) sẽ làm giảm điểm tín dụng, khiến bạn gặp khó khăn hoặc bị từ chối khi muốn vay mua nhà, mua xe hoặc mở thẻ mới tại các ngân hàng khác trong tương lai.

Điểm tín dụng cũng sẽ bị ảnh hưởng xấu nếu bạn thanh toán nợ chậm hoặc nợ quá nhiều khoản vay (Nguồn: Sưu tầm)

Khi nào việc trả góp qua thẻ tín dụng là hợp lý?

Mặc dù tồn tại rủi ro, trả góp qua thẻ tín dụng vẫn là một công cụ tài chính hiệu quả nếu được sử dụng đúng cách. Hình thức này được đánh giá là hợp lý khi:

• Mua sắm tài sản giá trị lớn, thiết yếu: Như laptop để làm việc, thiết bị gia dụng cần thiết mà việc trả thẳng một lần gây áp lực lớn lên dòng tiền sinh hoạt.
• Có dòng tiền thu nhập ổn định: Đảm bảo khả năng thanh toán đầy đủ số tiền trả góp hàng tháng đúng hạn.
• Tổng chi phí chấp nhận được: Khi đã tính toán kỹ phí chuyển đổi và thấy mức chênh lệch không đáng kể so với lợi ích của việc giữ lại tiền mặt để đầu tư hoặc chi tiêu việc khác.

Các biện pháp giảm thiểu rủi ro khi trả góp

Để giúp bạn đảm bảo an toàn tài chính, dưới đây là danh sách những việc quan trọng mà bạn nhất định phải kiểm tra trước và trong quá trình thực hiện trả góp:

• Đọc kỹ điều khoản về phí: Xác nhận rõ với nhân viên tư vấn hoặc ngân hàng về phí chuyển đổi, phí tất toán trước hạn và các loại phí ẩn khác.
• Kiểm soát tỷ lệ nợ: Tổng số tiền phải trả góp hàng tháng không nên vượt quá 30% - 40% thu nhập ròng hàng tháng.
• Theo dõi sao kê định kỳ: Kiểm tra kỹ ngày đến hạn thanh toán (Due Date) và số tiền thanh toán tối thiểu để tránh phát sinh lãi phạt.
• Cân nhắc kỳ hạn trả góp: Chọn kỳ hạn ngắn (3-6 tháng) để nhanh chóng giải phóng hạn mức tín dụng và giảm rủi ro biến động thu nhập trong dài hạn.

Hãy cân nhắc và kiểm tra thật rõ ràng các điều khoản, các khoản phí để đảm bảo an toàn tài chính và an tâm khi sử dụng thẻ tín dụng (Nguồn: Sưu tầm)

Câu hỏi thường gặp về rủi ro khi trả góp thẻ tín dụng

Trả góp 0% lãi suất có thật sự không mất thêm tiền không?

Không hoàn toàn. Mặc dù lãi suất là 0%, nhưng bạn thường phải trả phí chuyển đổi trả góp (từ 2-5% giá trị đơn hàng) hoặc phí quản lý tùy theo quy định của từng ngân hàng và đối tác liên kết.

Trả góp qua thẻ tín dụng có ảnh hưởng điểm tín dụng CIC không?

Bản thân việc trả góp không làm xấu điểm CIC. Tuy nhiên, nếu bạn thanh toán chậm hoặc không thanh toán đủ số tiền trả góp hàng tháng, ngân hàng sẽ báo cáo nợ quá hạn lên CIC, dẫn đến nợ xấu và giảm điểm uy tín tín dụng.

Có nên trả góp nhiều món hàng cùng lúc không?

Không nên. Việc trả góp nhiều khoản cùng lúc sẽ chiếm dụng phần lớn hạn mức thẻ và gia tăng áp lực trả nợ hàng tháng, dễ dẫn đến mất khả năng thanh toán và rơi vào bẫy nợ nần.

Tất toán khoản trả góp trước hạn có bị phạt không?

Có. Hầu hết các ngân hàng đều thu phí tất toán trước hạn (thường từ 2% - 4% trên dư nợ gốc còn lại) để bù đắp chi phí quản lý. Bạn cần cân nhắc giữa việc trả phí này và việc tiếp tục trả góp để xem phương án nào có lợi hơn.

Trả góp qua thẻ tín dụng mang lại sự linh hoạt trong chi tiêu và giúp người dùng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngay khi có nhu cầu, nhưng đồng thời cũng đi kèm những rủi ro nhất định nếu không kiểm soát tốt nghĩa vụ thanh toán. Việc hiểu rõ cơ chế trả góp, các khoản phí liên quan và cách thức vận hành của thẻ tín dụng là yếu tố quan trọng để hạn chế phát sinh ngoài dự kiến.

Cake by VPBank hy vọng những thông tin trong bài viết đã giúp bạn có cái nhìn tổng quan hơn về hình thức trả góp qua thẻ tín dụng, từ đó chủ động cân nhắc và đưa ra quyết định phù hợp với tình hình tài chính cá nhân của mình.