Tiết kiệm trả lãi trước là gì? Có nên gửi tiết kiệm trả lãi trước không?

*Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính. 

Tiết kiệm trả lãi trước là hình thức gửi tiền độc đáo, cho phép bạn nhận toàn bộ tiền lãi ngay tại thời điểm gửi để có thể chi tiêu hoặc tái đầu tư. Tuy nhiên, giải pháp tài chính này cũng có những ưu và nhược điểm riêng. Trong bài viết này, Ngân hàng số Cake by VPBank sẽ cùng bạn phân tích chi tiết từ khái niệm, lợi ích, rủi ro tiềm ẩn cho đến so sánh với các hình thức khác, giúp bạn đưa ra quyết định gửi tiết kiệm thông minh và hiệu quả nhất.

>>Xem thêm: 

Nên gửi tiết kiệm thông thường hay tích lũy? So sánh chi tiết

Nên gửi tiết kiệm ngân hàng nào tốt nhất? 9 ngân hàng uy tín, an toàn

Làm sổ tiết kiệm cần giấy tờ gì? Thủ tục, quy trình online & tại quầy

Tiết kiệm trả lãi trước là gì?

Tiết kiệm trả lãi trước là một hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn, trong đó ngân hàng sẽ tính toán toàn bộ số tiền lãi mà bạn sẽ nhận được trong suốt kỳ hạn gửi và chi trả toàn bộ khoản lãi này cho bạn ngay tại thời điểm bạn hoàn tất thủ tục gửi tiền.

Sau khi bạn gửi một khoản tiền gốc, ngân hàng sẽ lập tức chuyển số tiền lãi đã tính trước vào tài khoản thanh toán của bạn. Phần tiền gốc sẽ được giữ lại tại ngân hàng cho đến hết kỳ hạn đã thỏa thuận. Khi đáo hạn, ngân hàng sẽ hoàn trả lại đầy đủ số tiền gốc ban đầu cho bạn.

Ví dụ:

Bạn gửi 100 triệu đồng vào sản phẩm tiết kiệm trả lãi trước kỳ hạn 6 tháng, với mức lãi suất niêm yết là 4%/năm.

• Ngân hàng sẽ tính toán và trả ngay cho bạn khoản lãi là: 

100.000.000 x 4% / 12 x 6 = 2.000.000 VNĐ.

• Số tiền 2.000.000 VNĐ này sẽ được chuyển vào tài khoản thanh toán của bạn để bạn tự do chi tiêu.
• Sau 6 tháng, khi sổ tiết kiệm đáo hạn, bạn sẽ nhận lại đủ 100 triệu đồng tiền gốc.

Tiết kiệm trả lãi trước là hình thức cho phép nhận toàn bộ tiền lãi ngay tại thời điểm gửi (Nguồn: Sưu tầm)

Ưu điểm nổi bật của tiết kiệm trả lãi trước

Nhận lãi ngay để chi tiêu hoặc có thêm vốn đầu tư

Đây là lợi ích hấp dẫn và độc đáo nhất. Thay vì phải chờ đợi đến cuối kỳ, bạn có ngay một khoản tiền để sử dụng cho các nhu cầu trước mắt như:

• Chi tiêu cá nhân: Thanh toán các hóa đơn, mua sắm một món đồ yêu thích, hoặc trang trải các chi phí sinh hoạt.
• Vốn lưu động: Nếu bạn đang kinh doanh nhỏ, khoản lãi nhận trước có thể được dùng làm vốn xoay vòng ngắn hạn.
• Tái đầu tư: Bạn có thể dùng số tiền lãi này để đầu tư vào các kênh khác như chứng chỉ quỹ, vàng... để sinh lời hơn.

Có thể dùng sổ tiết kiệm để vay vốn

Tương tự như các hình thức tiết kiệm có kỳ hạn khác, sổ tiết kiệm (hoặc hợp đồng tiền gửi điện tử) trả lãi trước vẫn là một tài sản có giá trị. Khi có nhu cầu vay vốn đột xuất mà không muốn tất toán sổ tiết kiệm, bạn hoàn toàn có thể dùng nó làm tài sản đảm bảo để vay cầm cố tại chính ngân hàng đó.

Tiết kiệm trả lãi trước thu hút một bộ phận khách hàng nhờ những ưu điểm nổi bật (Nguồn: Sưu tầm)

Nhược điểm cần lưu ý và rủi ro tiềm ẩn

Bên cạnh sự tiện lợi, bạn cần phải nắm rất rõ những nhược điểm và rủi ro đi kèm để tránh những thiệt thòi không đáng có.

Lãi suất niêm yết thường thấp hơn hình thức trả lãi cuối kỳ

Đây là sự đánh đổi lớn nhất. Để có được sự tiện lợi của dòng tiền trước, bạn phải chấp nhận một mức lãi suất niêm yết thấp hơn đáng kể so với hình thức trả lãi cuối kỳ tại cùng một ngân hàng và cùng một kỳ hạn. Nếu mục tiêu hàng đầu của bạn là tối đa hóa lợi nhuận, đây không phải là lựa chọn tối ưu.

Nếu tất toán trước hạn: rủi ro mất lãi và bị trừ tiền vào gốc

Đây là rủi ro lớn nhất và quan trọng nhất bạn cần phải hiểu rõ. Khi bạn nhận lãi trước, ngân hàng đã trả cho bạn tiền lãi dựa trên cam kết bạn sẽ gửi đủ kỳ hạn. Nếu bạn phá vỡ cam kết đó, quy trình xử lý sẽ như sau:

• Toàn bộ khoản tiền gửi của bạn sẽ được chuyển sang hưởng lãi suất không kỳ hạn (mức lãi suất rất thấp, thường chỉ 0.1% - 0.5%/năm) tính trên số ngày thực gửi.
• Ngân hàng sẽ thu hồi lại toàn bộ số tiền lãi đã trả trước cho bạn bằng cách trừ trực tiếp vào tiền gốc.

Ví dụ:

Bạn gửi 100 triệu, đã nhận trước 2 triệu tiền lãi. Sau 3 tháng, bạn cần tiền gấp và quyết định tất toán.

• Giả sử lãi suất không kỳ hạn là 0.2%/năm. Tiền lãi bạn thực nhận cho 3 tháng là: 100.000.000 x 0.2% / 365 x 90 ngày ≈ 49.300 VNĐ.
• Số tiền ngân hàng trả lại cho bạn sẽ là: 100.000.000 (Tiền gốc) - 2.000.000 (Thu hồi lãi đã trả) + 49.300 (Lãi không kỳ hạn) = 98.049.300 VNĐ.
• Như vậy, bạn không những không có lãi mà còn nhận lại số tiền gốc ít hơn ban đầu.

Kỳ hạn gửi thường không quá linh hoạt

Sản phẩm tiết kiệm trả lãi trước thường chỉ áp dụng cho các kỳ hạn từ 1 tháng trở lên và không đa dạng bằng các hình thức tiết kiệm khác.

Nên chọn tiết kiệm trả lãi trước khi nào?

Dựa trên các phân tích trên, hình thức này chỉ thực sự phù hợp với một số nhóm đối tượng cụ thể:

• Khi bạn có nhu cầu chi tiêu trước mắt: Bạn cần một khoản tiền nhỏ ngay lập tức để giải quyết công việc nhưng không muốn đụng đến số tiền gốc lớn.
• Khi bạn muốn tách bạch giữa tiền gốc và tiền lãi: Bạn muốn giữ khoản tiền gốc và chỉ sử dụng phần tiền lãi sinh ra cho các chi tiêu vặt.
• Khi bạn không quá đặt nặng việc tối đa hóa lợi nhuận và chắc chắn 100% sẽ không rút tiền trước hạn.

Cân nhắc thật kỹ trước khi quyết định gửi tiết kiệm trả lãi trước để tránh rủi ro không đáng có (Nguồn: Sưu tầm)

>>Xem thêm: Cách tính lãi suất tiết kiệm ngân hàng chi tiết, có ví dụ dễ hiểu

So sánh hình thức tiết kiệm trả lãi trước với các hình thức khác

Để có cái nhìn trực quan, hãy cùng đặt các hình thức nhận lãi phổ biến lên bàn cân so sánh:

Giải pháp tiết kiệm hiệu quả tại Ngân hàng số Cake by VPBank

Hiểu rằng mục tiêu cốt lõi của việc gửi tiết kiệm là tối đa hóa lợi nhuận và sự an toàn, Ngân hàng số Cake by VPBank tập trung phát triển các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi cuối kỳ với nhiều ưu điểm vượt trội, hướng đến hiệu quả tài chính cao nhất cho khách hàng.

Thay vì nhận một khoản lãi nhỏ trước, bạn có thể chọn giải pháp của Cake để gia tăng tài sản một cách tối ưu:

• Lãi suất cạnh tranh hàng đầu thị trường: Cake luôn nỗ lực mang đến biểu lãi suất hấp dẫn nhất cho hình thức trả lãi cuối kỳ, giúp đồng tiền của bạn sinh sôi một cách hiệu quả nhất.
• Kỳ hạn gửi siêu linh hoạt: Cung cấp đa dạng các kỳ hạn từ 1 tháng đến 36 tháng, giúp bạn dễ dàng lựa chọn gói tiết kiệm phù hợp với kế hoạch tài chính của mình.
• Thao tác 100% online, đơn giản và nhanh chóng: Bạn có thể mở sổ tiết kiệm, theo dõi và tất toán ngay trên ứng dụng Cake mọi lúc mọi nơi mà không cần đến phòng giao dịch.
• An toàn và minh bạch: Là sản phẩm thuộc hệ sinh thái VPBank, mọi khoản tiền gửi tại Cake đều được bảo mật tuyệt đối và được bảo vệ bởi Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam.
• Gửi tiền mọi lúc, mọi nơi, quản lý dễ dàng: Chỉ với vài thao tác đơn giản ngay trên ứng dụng Cake Bank, khách hàng có thể thực hiện mở sổ tiết kiệm online. Đồng thời, bạn cũng có thể theo dõi, quản lý dễ dàng mọi khoản tiền gửi trên cùng một nền tảng số thông minh.

Ngân hàng số Cake by VPBank là sự lựa chọn phù hợp với nhiều ưu điểm vượt trội cho khách hàng (Nguồn: Cake by VPBank)

Với Cake, bạn có thể yên tâm rằng khoản tiền nhàn rỗi của mình đang được làm việc một cách chăm chỉ và hiệu quả nhất.

Các thao tác mở sổ tiết kiệm online Cake by VPBank rất đơn giản, giúp bạn dễ dàng gửi và quản lý tiền mọi lúc, mọi nơi ngay trên ứng dụng:

• Bước 1: Đăng nhập tài khoản và chọn Tiết kiệm tại màn hình trang chủ.
• Bước 2: Chọn Mở tài khoản tiền gửi mới.
• Bước 3: Chọn “Tiền gửi tiêu chuẩn” hoặc “Tiền gửi tích lũy" tùy theo mục đích cá nhân.
• Bước 4: Nhập số tiền muốn gửi, chọn Kỳ hạn và Phương thức nhận lãi. Đối với tiền gửi tiêu chuẩn: chọn Thời điểm nhận lãi, và Hành động sau khi hết kỳ hạn.
• Bước 5: Chọn voucher để hưởng ưu đãi * (nếu có).
• Bước 6: Tăng cường bảo mật tiền gửi theo hướng dẫn.
• Bước 7: Kiểm tra lại thông tin giao dịch, thỏa thuận tiền gửi.
• Bước 8: Bấm chọn Xác nhận giao dịch, nhập mã Smart OTP và lưu lại mã bảo mật là hoàn tất.

* Lưu ý: Ưu đãi gửi tiết kiệm có thể thay đổi tùy theo thời gian. Để biết thêm chi tiết về các chương trình khuyến mãi hiện tại, vui lòng liên hệ với chúng tôi hoặc tham khảo thông tin cập nhật trên website.

Cách gửi tiền tiết kiệm ngân hàng online qua ứng dụng CAKE BANK (Nguồn: Cake by VPBank)

Những câu hỏi thường gặp - FAQs

Tiết kiệm trả lãi trước có bị tính phí không?

Việc mở sổ tiết kiệm trả lãi trước là hoàn toàn miễn phí. Tuy nhiên, nếu bạn tất toán trước hạn, bạn sẽ chịu "phí phạt" như đã phân tích ở trên (bị áp lãi suất không kỳ hạn và bị thu hồi lại tiền lãi đã nhận).

Có thể rút vốn trước hạn được không?

Có. Bạn có toàn quyền rút vốn trước hạn. Tuy nhiên, bạn sẽ phải đối mặt với rủi ro tài chính rất lớn là nhận lại số tiền gốc ít hơn ban đầu.

Số tiền lãi đã nhận có chắc chắn bị trừ khi rút trước hạn không?

Chắc chắn. Đây là quy định chung của tất cả các ngân hàng. Ngân hàng sẽ thu hồi lại toàn bộ số lãi đã trả trước cho bạn bằng cách cấn trừ trực tiếp vào số tiền gốc.

Kỳ hạn tối thiểu để gửi tiết kiệm trả lãi trước là bao lâu?

Thông thường, các ngân hàng áp dụng kỳ hạn tối thiểu cho sản phẩm này là 1 tháng.

Có ngân hàng nào ưu đãi lãi suất trả trước cao không?

Mức "cao" ở đây chỉ mang tính tương đối. Lãi suất của hình thức trả lãi trước sẽ luôn luôn thấp hơn lãi suất trả lãi cuối kỳ tại cùng một ngân hàng. Để tìm được nơi có lãi suất tốt nhất, bạn nên chủ động so sánh biểu lãi suất của sản phẩm này giữa các ngân hàng khác nhau tại thời điểm bạn muốn gửi.

Tiết kiệm trả lãi trước là một sản phẩm tài chính thú vị, mang lại sự linh hoạt về dòng tiền cho những ai có nhu cầu chi tiêu ngay lập tức. Tuy nhiên, sự tiện lợi này phải đánh đổi bằng một mức lãi suất thấp hơn và rủi ro mất mát không nhỏ khi tất toán trước hạn.

Vì vậy, hãy cân nhắc thật kỹ mục tiêu tài chính của bạn. Nếu ưu tiên hàng đầu của bạn là sự tăng trưởng tài sản và tối đa hóa lợi nhuận một cách an toàn, các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi cuối kỳ với lãi suất vượt trội như tại Ngân hàng số Cake by VPBank vẫn luôn là lựa chọn thông minh và hiệu quả hơn cả.