Tiền gửi không kỳ hạn là gì? Đặc điểm, lợi ích và cách tính lãi phù hợp

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức tài khoản ngân hàng cho phép bạn nạp hoặc rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước hay bị giới hạn bởi thời gian gửi. Loại tài khoản này thường được sử dụng để nhận lương, chi tiêu hoặc thực hiện các giao dịch chuyển khoản hằng ngày.

Vậy, đặc điểm cụ thể của loại hình tiền gửi này là gì, lợi ích ra sao và cách tính lãi như thế nào? Trong bài viết này, Ngân hàng số Cake by VPBank sẽ cùng bạn tìm hiểu chi tiết để sử dụng công cụ tài chính cơ bản này một cách hiệu quả nhất.

>>Xem thêm: 

Nên gửi tiết kiệm thông thường hay tích lũy? So sánh chi tiết

Nên gửi tiết kiệm ngân hàng nào tốt nhất? 9 ngân hàng uy tín, an toàn

Sổ tiết kiệm là gì? 7 điều cần biết khi mở sổ tiết kiệm lần đầu

Tiền gửi không kỳ hạn là gì?

Tiền gửi không kỳ hạn (Demand Deposit) là một loại tài khoản mà khách hàng có thể gửi tiền vào ngân hàng mà không cần xác định trước thời gian gửi. Khách hàng có toàn quyền nạp thêm tiền, rút tiền (một phần hoặc toàn bộ) hoặc sử dụng số tiền trong tài khoản để thực hiện các giao dịch thanh toán vào bất kỳ thời điểm nào trong giờ làm việc của ngân hàng hoặc 24/7 thông qua các kênh điện tử (ATM, Mobile Banking...).

Bên cạnh đó, tiền gửi không kỳ hạn còn thường được coi là tài khoản thanh toán hoặc tài khoản vãng lai, gắn liền với các hoạt động tài chính hàng ngày của bạn. Ngân hàng sẽ trả một mức lãi suất tượng trưng cho số dư trong tài khoản này, tuy nhiên mức lãi suất này thường rất thấp.

Tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền ngân hàng cho phép khách hàng có thể gửi và rút bất cứ lúc nào (Nguồn: Sưu tầm)

Đặc điểm nổi bật của tiền gửi không kỳ hạn là gì?

Loại hình tiền gửi này sở hữu những đặc điểm riêng biệt, phục vụ cho mục đích thanh toán và quản lý dòng tiền linh hoạt:

• Không bị ràng buộc về thời gian gửi: Khác biệt hoàn toàn với tiền gửi có kỳ hạn (Term Deposit) yêu cầu cam kết gửi tiền trong một khoảng thời gian cố định (1 tháng, 6 tháng, 1 năm...), tiền gửi không kỳ hạn cho phép bạn toàn quyền quyết định thời gian lưu giữ tiền trong tài khoản. 
• Có thể nộp hoặc rút tiền bất cứ lúc nào: Bạn có thể dễ dàng nộp thêm tiền vào tài khoản hoặc rút tiền ra thông qua nhiều kênh khác nhau như tại quầy giao dịch, máy ATM, hoặc tiện lợi nhất là qua các ứng dụng ngân hàng số như Cake by VPBank. Sự linh hoạt này giúp bạn luôn chủ động được nguồn vốn cho các nhu cầu chi tiêu đột xuất.
• Lãi suất rất thấp so với gửi có kỳ hạn: Với hình thức này, khách hàng vẫn được hưởng lãi suất — thường dao động từ 0,05% đến 0,5%/năm theo Quyết định 1121/QĐ-NHNN năm 2023, được tính dựa trên số ngày thực tế gửi tiền và trả lãi định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý.

Các đặc điểm nổi bật của tiền gửi không kỳ hạn (Nguồn: Sưu tầm)

Lợi ích khi gửi tiền không kỳ hạn

Dù lãi suất không cao, tiền gửi không kỳ hạn vẫn mang lại nhiều lợi ích thiết thực:

• Tính linh hoạt tối đa: Bạn có thể rút tiền bất cứ khi nào cần mà không lo bị mất phần lãi đã được hưởng (dù nhỏ) như khi tất toán trước hạn sổ tiết kiệm có kỳ hạn. Điều này rất phù hợp để quản lý các khoản tiền cần dùng trong ngắn hạn hoặc quỹ dự phòng khẩn cấp.
• An toàn hơn giữ tiền mặt: Thay vì giữ một lượng lớn tiền mặt tại nhà tiềm ẩn nhiều rủi ro (mất cắp, hư hỏng), việc gửi tiền vào tài khoản ngân hàng sẽ an toàn hơn. Số tiền của bạn được ngân hàng bảo vệ và được bảo hiểm bởi Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam theo quy định (hiện là 125 triệu đồng/khách hàng/ngân hàng).
• Vẫn sinh lãi dù rất nhỏ: Mặc dù số tiền sinh lời không đáng kể, nhưng việc để tiền trong tài khoản không kỳ hạn vẫn giúp bạn nhận được một khoản lãi nhỏ thay vì để tiền "chết" trong ví. Đây có thể xem là một phần thưởng nhỏ cho việc quản lý dòng tiền hiệu quả.

Các khoản tiền gửi không kỳ hạn được bảo vệ bởi Quỹ Bảo hiểm tiền gửi do Nhà nước quản lý (Nguồn: Sưu tầm)

Cách tính lãi tiền gửi không kỳ hạn như thế nào?

Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thường được các ngân hàng niêm yết theo tỷ lệ %/năm. Tiền lãi thực tế bạn nhận được sẽ được tính dựa trên số dư thực tế của tài khoản vào cuối mỗi ngày và thường được cộng dồn, chi trả vào tài khoản vào cuối mỗi tháng.

Công thức tính lãi hàng ngày:

Tiền lãi ngày = Số dư cuối ngày x Lãi suất (%/năm) / 365

Tổng tiền lãi trong tháng = Tổng tiền lãi của tất cả các ngày trong tháng

Ví dụ minh họa:
Giả sử bạn có 10.000.000 VNĐ trong tài khoản thanh toán Cake by VPBank. Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn của Cake là 0.1%/năm.

• Tiền lãi bạn nhận được cho 1 ngày duy trì số dư 10 triệu là:
  10.000.000 x 0.1% / 365 ≈ 28 VNĐ
• Nếu bạn duy trì số dư này trong suốt 30 ngày của tháng, tổng tiền lãi bạn nhận được vào cuối tháng sẽ là:
  137 VNĐ x 30 ngày ≈ 840 VNĐ

Lưu ý: Cách tính này áp dụng cho từng ngày. Nếu số dư của bạn thay đổi liên tục trong tháng, ngân hàng sẽ tính lãi riêng cho từng ngày dựa trên số dư cuối ngày hôm đó rồi cộng dồn lại.

>>Xem thêm: 

Khi nào nên chọn gửi tiền không kỳ hạn?

Tiền gửi không kỳ hạn là một công cụ không thể thiếu, đặc biệt phù hợp trong các trường hợp sau:

• Quản lý chi tiêu hàng ngày: Tài khoản không kỳ hạn là nơi bạn nhận lương, giữ tiền để thanh toán các hóa đơn sinh hoạt (điện, nước, internet), chi trả cho việc ăn uống, đi lại, mua sắm...
• Thực hiện giao dịch thường xuyên: Nếu bạn thường xuyên phải chuyển khoản, nhận tiền từ người khác, hoặc sử dụng thẻ để thanh toán, tài khoản không kỳ hạn là công cụ bắt buộc phải có.
• Giữ tiền an toàn trong ngắn hạn: Khi bạn có một khoản tiền nhàn rỗi nhưng chưa có kế hoạch sử dụng cụ thể trong vài ngày hoặc vài tuần tới, việc để tiền trong tài khoản không kỳ hạn sẽ an toàn hơn giữ tiền mặt và vẫn sinh ra một chút lãi.
• Kết hợp với gửi có kỳ hạn: Một chiến lược thông minh là bạn chỉ nên duy trì một khoản tiền vừa đủ cho chi tiêu dự kiến trong tháng ở tài khoản không kỳ hạn. Phần tiền nhàn rỗi còn lại nên được chuyển sang các tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn (ví dụ: Gửi tiết kiệm online trên Cake) để hưởng mức lãi suất cao hơn đáng kể, giúp tối ưu hóa khả năng sinh lời cho dòng tiền của bạn.

Nếu thường xuyên phải thanh toán, chuyển tiền thì tiền gửi không kỳ hạn là lựa chọn phù hợp cho bạn (Nguồn: Sưu tầm)

Một số lưu ý khi gửi tiền không kỳ hạn

• Kiểm tra mức lãi suất thực tế: Mặc dù đều thấp, nhưng lãi suất không kỳ hạn vẫn có sự khác biệt nhỏ giữa các ngân hàng. Các ngân hàng số như Cake by VPBank thường có chính sách lãi suất cạnh tranh hơn và không yêu cầu số dư tối thiểu.
• Xác định rõ mục đích: Đừng nhầm lẫn tài khoản thanh toán với tài khoản tiết kiệm. Nếu bạn có một khoản tiền lớn không cần dùng đến trong thời gian dài, việc để nó trong tài khoản không kỳ hạn sẽ làm lãng phí tiềm năng sinh lời.
• Ưu tiên ngân hàng uy tín, có bảo hiểm tiền gửi: Hãy chọn các ngân hàng lớn, có uy tín và tham gia hệ thống Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam để đảm bảo an toàn tối đa cho số tiền của bạn.
• Tận dụng công nghệ: Nhiều ứng dụng ngân hàng số hiện đại có các tính năng giúp bạn quản lý tài chính tốt hơn, ví dụ như tự động trích một phần tiền lương sang tài khoản tiết kiệm định kỳ, giúp bạn tối ưu hóa việc sử dụng tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn.

Câu hỏi thường gặp về tiền gửi không kỳ hạn (FAQ)

Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hiện nay khoảng bao nhiêu?

Mức lãi suất này thường rất thấp, dao động chủ yếu từ 0.1% đến dưới 0.5%/năm, tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng tại mỗi thời điểm.

Tiền gửi không kỳ hạn có được rút mọi lúc không?

Có. Đây chính là đặc điểm cốt lõi và ưu điểm lớn nhất của loại hình tiền gửi này. Bạn có thể rút tiền bất cứ lúc nào qua ATM, ứng dụng ngân hàng hoặc tại quầy giao dịch.

Tiền gửi không kỳ hạn có an toàn không?

Rất an toàn. Tiền gửi tại các ngân hàng được cấp phép hoạt động tại Việt Nam đều được bảo vệ bởi hệ thống an ninh của ngân hàng và chính sách Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (với hạn mức chi trả hiện tại là 125 triệu đồng).

Có thể chuyển đổi từ tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn không?

Có, rất dễ dàng. Bạn có thể thực hiện thao tác này bất cứ lúc nào thông qua ứng dụng Mobile Banking/Internet Banking hoặc tại quầy giao dịch. Chỉ cần chọn số tiền muốn chuyển và kỳ hạn mong muốn.

Tiền gửi không kỳ hạn là một công cụ tài chính nền tảng, không thể thiếu trong đời sống hiện đại. Mặc dù lãi suất không phải là điểm mạnh, nhưng sự linh hoạt, tiện lợi và an toàn mà nó mang lại là không thể thay thế cho các nhu cầu chi tiêu và quản lý dòng tiền hàng ngày. Hiểu rõ đặc điểm và sử dụng nó một cách thông minh, kết hợp với các hình thức tiết kiệm có kỳ hạn khác, sẽ giúp bạn tối ưu hóa hiệu quả tài chính cá nhân.

Cake by VPBank hy vọng bài viết này đã cung cấp cho bạn những kiến thức hữu ích, giúp bạn hiểu rõ hơn về loại tài khoản ngân hàng cơ bản và quan trọng này.