Tiền gửi có kỳ hạn là gì? Lợi ích, đặc điểm và cách gửi hiệu quả nhất

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức bạn gửi một khoản tiền vào ngân hàng và cam kết không rút ra trong một khoảng thời gian nhất định (kỳ hạn), đổi lại bạn sẽ được hưởng một mức lãi suất cao hơn đáng kể so với việc để tiền trong tài khoản thanh toán thông thường (tiền gửi không kỳ hạn). Đây là một trong những kênh đầu tư và tiết kiệm an toàn, phổ biến nhất hiện nay.

Vậy, cụ thể lợi ích và đặc điểm của hình thức này là gì? Có những cách gửi nào và làm sao để tối ưu hóa lợi nhuận? Trong bài viết này, Ngân hàng số Cake by VPBank sẽ cùng bạn tìm hiểu chi tiết mọi khía cạnh.

>>Xem thêm: 

Mở sổ tiết kiệm cần bao nhiêu tiền? 100K gửi tiết kiệm được không?

Tiết kiệm là gì? Vì sao phải tiết kiệm? 4 hình thức tiết kiệm

Quy tắc 6 chiếc lọ giúp quản lý tài chính thông minh, hiệu quả

Tiền gửi có kỳ hạn là gì?

Tiền gửi có kỳ hạn (Term Deposit) là một sản phẩm tiền gửi tại ngân hàng, trong đó khách hàng (người gửi tiền) thỏa thuận gửi một số tiền cụ thể cho ngân hàng trong một khoảng thời gian xác định trước (gọi là kỳ hạn gửi). Trong suốt kỳ hạn này, ngân hàng cam kết trả cho khách hàng một mức lãi suất cố định hoặc thả nổi đã được thỏa thuận.

Khác với tiền gửi không kỳ hạn cho phép bạn rút tiền bất cứ lúc nào, tiền gửi có kỳ hạn yêu cầu bạn phải giữ tiền cho đến hết kỳ hạn đã chọn để được hưởng trọn vẹn mức lãi suất đã cam kết. Nếu rút tiền trước hạn, bạn thường sẽ chỉ nhận được mức lãi suất rất thấp, tương đương lãi suất không kỳ hạn.

Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức khách hàng gửi một khoản tiền vào ngân hàng và cam kết không rút ra trong một khoảng thời gian nhất định (Nguồn: Sưu tầm)

Lợi ích khi lựa chọn tiền gửi có kỳ hạn

• Sinh lời an toàn, ít rủi ro: Tiền gửi có kỳ hạn được xem là một trong những kênh đầu tư an toàn nhất hiện nay. Tiền gốc của bạn được ngân hàng đảm bảo và gần như không có rủi ro mất mát (trừ trường hợp ngân hàng phá sản, nhưng rủi ro này rất thấp và còn được bảo vệ bởi Bảo hiểm tiền gửi).
• Lãi suất ổn định, dự đoán được: Với các sản phẩm lãi suất cố định, bạn sẽ biết chính xác mình nhận được bao nhiêu tiền lãi khi đáo hạn. Mức lãi suất này không bị ảnh hưởng bởi những biến động hàng ngày của thị trường chứng khoán hay bất động sản, mang lại sự an tâm và giúp bạn dễ dàng hoạch định tài chính.
• Phù hợp cho mục tiêu tiết kiệm và đầu tư ngắn/trung hạn: Nếu bạn đang tích lũy cho một mục tiêu cụ thể trong vài tháng hoặc vài năm tới (mua xe, du lịch, trả tiền nhà...), gửi tiền có kỳ hạn là một cách hiệu quả để số tiền đó sinh lời trong thời gian chờ đợi. 
• An toàn, được pháp luật bảo vệ: Tiền gửi của cá nhân tại các tổ chức tín dụng Việt Nam (bao gồm cả tiền gửi có kỳ hạn) đều được bảo vệ bởi Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV). Trong trường hợp ngân hàng gặp sự cố dẫn đến mất khả năng chi trả, DIV sẽ bồi thường cho người gửi tiền theo hạn mức quy định (hiện là 125 triệu đồng/người/ngân hàng).

Các lợi ích cơ bản khi lựa chọn hình thức gửi tiền có kỳ hạn (Nguồn: Sưu tầm)

Đặc điểm và hình thức gửi tiền có kỳ hạn

Các kỳ hạn phổ biến hiện nay

Ngân hàng cung cấp rất nhiều lựa chọn kỳ hạn để bạn linh hoạt theo nhu cầu:

• Kỳ hạn ngắn: 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 4 tháng, 5 tháng.
• Kỳ hạn trung: 6 tháng, 7 tháng, 8 tháng, 9 tháng, 10 tháng, 11 tháng, 12 tháng (1 năm), 13 tháng, 15 tháng, 18 tháng.
• Kỳ hạn dài: 24 tháng (2 năm), 36 tháng (3 năm), và có thể dài hơn.

Thông thường, kỳ hạn gửi càng dài thì mức lãi suất ngân hàng áp dụng càng cao.

Các hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn

• Gửi tại quầy: Bạn mang tiền mặt hoặc yêu cầu trích từ tài khoản thanh toán tại quầy giao dịch của ngân hàng để mở sổ tiết kiệm vật lý.
• Gửi tiết kiệm online: Bạn có thể mở sổ tiết kiệm mọi lúc mọi nơi ngay trên ứng dụng Mobile Banking hoặc Internet Banking. Lãi suất gửi online cũng thường cao hơn so với gửi tại quầy.
• Gửi góp định kỳ (Tiết kiệm tích lũy): Cho phép bạn gửi một số tiền cố định vào tài khoản tiết kiệm theo định kỳ (ví dụ: hàng tháng) với một kỳ hạn đã chọn trước. Hình thức này giúp bạn xây dựng thói quen tiết kiệm đều đặn.
• Tiết kiệm tự động (Auto Saving): Một số ứng dụng ngân hàng số cho phép bạn thiết lập tự động trích một khoản tiền nhỏ từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm mỗi khi có giao dịch chi tiêu hoặc theo lịch cố định.

Cách tính lãi suất tiền gửi có kỳ hạn

Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thường được niêm yết theo tỷ lệ %/năm. Tiền lãi thực tế bạn nhận được sẽ phụ thuộc vào số tiền gửi, lãi suất, số ngày thực gửi và phương thức trả lãi.

Công thức cơ bản:

Tiền lãi = Số tiền gửi x Lãi suất (%/năm) x Số ngày thực gửi / 365

• Số tiền gửi: Số tiền gốc bạn gửi ban đầu.
• Lãi suất (%/năm): Mức lãi suất được niêm yết cho kỳ hạn bạn chọn.
• Số ngày thực gửi: Số ngày thực tế tính từ ngày bạn gửi tiền đến ngày đáo hạn (hoặc ngày tất toán trước hạn).

Phân biệt các hình thức trả lãi:

• Trả lãi cuối kỳ: Toàn bộ tiền lãi được trả một lần cùng với tiền gốc vào ngày đáo hạn. Đây là hình thức phổ biến nhất và thường có lãi suất niêm yết cao nhất.
• Trả lãi định kỳ (tháng/quý): Tiền lãi được trả vào tài khoản của bạn hàng tháng hoặc hàng quý. Lãi suất niêm yết thường thấp hơn trả lãi cuối kỳ.
• Trả lãi trước: Toàn bộ tiền lãi được trả ngay tại thời điểm bạn gửi tiền. Lãi suất niêm yết thường là thấp nhất trong các hình thức.

Ví dụ minh họa với hình thức trả lãi cuối kỳ:
Bạn gửi 100 triệu đồng vào tài khoản tiết kiệm online Cake by VPBank, kỳ hạn 6 tháng, lãi suất 5,9%/năm. Giả sử kỳ hạn 6 tháng này có 182 ngày.

• Tiền lãi bạn nhận được khi đáo hạn là:
  100.000.000 x 5.9% x 182 / 365 ≈ 2.950.000 VNĐ
• Tổng số tiền bạn nhận được cả gốc và lãi là:
  100.000.000 + 2.950.000 = 102.950.000 VNĐ

Khi nào nên chọn gửi tiền có kỳ hạn?

• Bạn có một khoản tiền nhàn rỗi và chưa cần dùng đến trong một khoảng thời gian nhất định (từ 1 tháng trở lên).
• Bạn muốn an toàn tuyệt đối cho khoản tiền gốc của mình.
• Bạn đang tích lũy cho một mục tiêu cụ thể trong tương lai (mua nhà, mua xe, du học...).
• Bạn muốn có một kênh sinh lời ổn định, ít biến động hơn so với chứng khoán hay bất động sản.
• Bạn muốn xây dựng thói quen tiết kiệm có kỷ luật.

Cách gửi tiền có kỳ hạn hiệu quả và an toàn

Chọn ngân hàng gửi uy tín

Đây là yếu tố quan trọng hàng đầu. Hãy ưu tiên các ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, tình hình tài chính lành mạnh và tham gia hệ thống Bảo hiểm tiền gửi. Các ngân hàng số như Cake by VPBank, với sự bảo chứng từ ngân hàng mẹ VPBank, cũng là một lựa chọn an toàn và hiện đại.

Mẹo tối ưu lợi nhuận

• Ưu tiên gửi online: Lãi suất gửi tiết kiệm online thường cao hơn 0.1% - 0.5%/năm so với gửi tại quầy, tùy thuộc vào mức lãi suất tại thời điểm của từng ngân hàng. 
• Chọn kỳ hạn phù hợp: Cân nhắc giữa lãi suất và nhu cầu sử dụng vốn. Kỳ hạn dài thường có lãi suất cao hơn, nhưng nếu bạn có thể cần tiền sớm, hãy chọn kỳ hạn ngắn hơn hoặc chia nhỏ khoản tiền thành nhiều sổ với các kỳ hạn khác nhau.
• Theo dõi và so sánh lãi suất: Lãi suất có thể thay đổi theo từng thời kỳ. Hãy thường xuyên cập nhật và so sánh biểu lãi suất giữa các ngân hàng để chọn được nơi gửi tốt nhất.

Để tối ưu lãi suất, bạn nên so sánh và chọn kỳ hạn phù hợp để có lãi suất tốt nhất (Nguồn: Sưu tầm)

Lưu ý khi tất toán hoặc rút trước hạn

Đây là điều cực kỳ quan trọng bạn phải nhớ: Nếu bạn rút tiền trước ngày đáo hạn, bạn sẽ mất gần như toàn bộ số tiền lãi dự kiến. Ngân hàng sẽ chỉ áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn (rất thấp, thường dưới 0.5%/năm) cho số ngày thực gửi. Do đó, hãy cân nhắc thật kỹ nhu cầu vốn của mình trước khi chọn kỳ hạn. Chỉ rút trước hạn trong trường hợp thực sự bất khả kháng.

So sánh tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn

Giải pháp gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn an toàn, hiệu quả tại Cake by VPBank

Trong thời đại công nghệ số phát triển mạnh mẽ, gửi tiết kiệm trực tuyến đang trở thành xu hướng phổ biến và được nhiều người ưu tiên lựa chọn. Đây không chỉ là hình thức tiện lợi mà còn mang lại sự an toàn tối ưu so với việc gửi tiết kiệm truyền thống bằng sổ giấy. 

Là một ngân hàng số hiện đại, Cake by VPBank mang đến trải nghiệm gửi tiết kiệm có kỳ hạn hoàn toàn trực tuyến, vừa an toàn, tiện lợi lại vừa tối ưu lợi nhuận cho bạn. Đặc điểm hai sản phẩm tiết kiệm của Ngân hàng số Cake by VPBank cụ thể như sau:

• Tiền gửi tiêu chuẩn: Là lựa chọn dành cho những ai ưa thích hình thức tiết kiệm truyền thống với các kỳ hạn linh hoạt từ 1 đến 36 tháng. Khách hàng có thể chọn nhận lãi vào đầu kỳ, cuối kỳ, hàng tháng hoặc hàng quý tùy theo nhu cầu. Một điểm nổi bật là bạn có thể rút trước một phần gốc mà phần còn lại vẫn được hưởng lãi như cam kết ban đầu, tăng tối đa giá trị sinh lời.
• Tiền gửi có kỳ hạn tích lũy: Là hình thức tiết kiệm phù hợp với người có mục tiêu tích lũy dài hạn, thu nhập ổn định và muốn hình thành thói quen tài chính kỷ luật. Với mức nạp tối thiểu chỉ từ 100.000 VNĐ mỗi lần, bạn có thể gửi góp nhiều lần, thiết lập lịch chuyển tiền tự động theo ngày, tuần hoặc tháng. Đây là phương pháp thông minh để xây dựng tài chính vững chắc mà không tạo áp lực lớn.

Các sản phẩm gửi tiết kiệm tại Cake by VPBank đều được mã khóa cá nhân, có độ bảo mật cao (Nguồn: Cake by VPBank)

Quy trình mở sổ tiết kiệm online trên ứng dụng Cake by VPBank chỉ gói gọn trong vài bước đơn giản:

• Bước 1: Đăng nhập tài khoản, chọn mục "Tiết kiệm" tại trang chủ.
• Bước 2: Nhấn vào "Mở tài khoản tiền gửi mới."
• Bước 3: Lựa chọn giữa "Tiền gửi tiêu chuẩn" hoặc "Tiền gửi tích lũy".
• Bước 4: Nhập số tiền muốn gửi, chọn Kỳ hạn và Phương thức nhận lãi. Đối với tiền gửi tiêu chuẩn, bạn chọn Thời điểm nhận lãi, và Hành động sau khi hết kỳ hạn.
• Bước 5: Chọn voucher để hưởng ưu đãi * (nếu có).
• Bước 6: Kích hoạt tăng cường bảo mật tiền gửi theo hướng dẫn.
• Bước 7: Kiểm tra lại thông tin giao dịch, thỏa thuận tiền gửi.
• Bước 8: Bấm chọn Xác nhận giao dịch, nhập mã Smart OTP và lưu lại mã bảo mật là hoàn tất.

* Lưu ý: Các chương trình ưu đãi có thể thay đổi theo từng thời điểm. Vui lòng tham khảo thêm trên website chính thức của Cake by VPBank để cập nhật thông tin mới nhất.

Hướng dẫn các bước gửi tiết kiệm online tại Cake by VPBank (Nguồn: Sưu tầm)

Tiền gửi có kỳ hạn là một công cụ tài chính nền tảng, an toàn và hiệu quả để giúp khoản tiền nhàn rỗi của bạn sinh lời một cách ổn định. Bằng việc hiểu rõ các đặc điểm, lợi ích và lựa chọn kỳ hạn, hình thức gửi phù hợp, bạn có thể biến nó thành một phần quan trọng trong kế hoạch tích lũy tài sản của mình.

Cake by VPBank hy vọng bài viết này đã cung cấp cho bạn những thông tin hữu ích, giúp bạn tự tin hơn trong việc đưa ra các quyết định gửi tiết kiệm thông minh và tối ưu nhất.