Nên gửi tiết kiệm online hay tại quầy? So sánh các tiêu chí để chọn đúng

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Trong bối cảnh công nghệ tài chính phát triển mạnh mẽ, người dùng ngân hàng đang đứng trước hai lựa chọn chính khi có nhu cầu tích lũy tài sản: gửi tiết kiệm online trên ứng dụng ngân hàng số hoặc gửi tiết kiệm tại quầy theo phương thức truyền thống.

Mỗi hình thức đều sở hữu những ưu điểm và hạn chế riêng về lãi suất, thủ tục pháp lý và trải nghiệm người dùng. Trong bài viết này, Ngân hàng số Cake by VPBank sẽ phân tích các yếu tố kỹ thuật và tài chính, giúp bạn đưa ra quyết định tối ưu nhất dựa trên nhu cầu và khẩu vị rủi ro của bản thân.

>>Xem thêm: 

Nên mua vàng hay gửi tiết kiệm? So sánh chi tiết & lời khuyên

Nên gửi tiết kiệm ngân hàng nào tốt? 9 ngân hàng uy tín, an toàn

10 cách tiết kiệm tiền hiệu quả nhất đơn giản, dễ áp dụng

Tổng quan về hai hình thức gửi tiết kiệm phổ biến hiện nay

Trước khi đi vào so sánh, cần định nghĩa rõ ràng về quy trình vận hành của hai hình thức này:

• Gửi tiết kiệm tại quầy: Là hình thức khách hàng mang giấy tờ tùy thân và tiền mặt (hoặc trích từ tài khoản) đến trực tiếp chi nhánh/phòng giao dịch của ngân hàng. Tại đây, giao dịch viên sẽ hỗ trợ mở hồ sơ và cấp sổ tiết kiệm vật lý (sổ giấy) làm bằng chứng xác nhận quyền sở hữu tài sản.
• Gửi tiết kiệm online (Gửi trực tuyến): Là hình thức khách hàng tự thực hiện thao tác mở tài khoản tiết kiệm thông qua ứng dụng Mobile Banking hoặc Internet Banking. Quy trình này sử dụng công nghệ định danh điện tử (eKYC) và các phương thức xác thực bảo mật (Smart OTP, Sinh trắc học) để ghi nhận giao dịch mà không cần đến ngân hàng.

Gửi tiết kiệm online hay tại quầy đều là 2 hình thức gửi tiết kiệm phổ biến hiện nay nhưng cần phân biệt rõ để có lựa chọn phù hợp nhất với mục tiêu tài chính riêng (Nguồn: Sưu tầm)

So sánh sự khác biệt giữa gửi tiết kiệm online và tại quầy

Dưới đây là bảng so sánh các đặc điểm cốt lõi của hai hình thức này:

Gửi tiết kiệm online và xu hướng lãi suất cao

Gửi tiết kiệm online đang trở thành xu hướng chủ đạo nhờ sự tiện lợi và lợi ích kinh tế trực tiếp mà nó mang lại cho người gửi tiền.

Tại sao lãi suất gửi online thường cao hơn tại quầy?

Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều áp dụng biểu lãi suất ưu đãi cho tiền gửi trực tuyến, thường cao hơn từ 0.1% đến 0.5%/năm so với gửi tại quầy. Lý do xuất phát từ bài toán chi phí vận hành:

• Ngân hàng tiết kiệm được chi phí thuê mặt bằng, điện nước và nhân sự giao dịch viên.
• Giảm thiểu chi phí in ấn ấn chỉ, sổ sách và kho bãi lưu trữ hồ sơ giấy.
  Phần chi phí tiết kiệm được này được ngân hàng chuyển đổi thành lãi suất cộng thêm để khuyến khích khách hàng chuyển dịch sang kênh số.

Nhiều ngân hàng hiện nay áp dụng lãi suất gửi tiết kiệm online cao hơn tại quầy để khuyến khích khách hàng chuyển sang giao dịch số (Nguồn: Sưu tầm)

Giá trị pháp lý của tiền gửi online

Một rào cản tâm lý lớn là người dùng lo ngại việc "không có sổ cầm tay". Tuy nhiên, về mặt pháp lý, sổ tiết kiệm điện tử có giá trị ngang bằng với sổ tiết kiệm giấy.

Mọi giao dịch gửi tiền online đều được hệ thống ngân hàng ghi nhận bằng chứng từ điện tử có chữ ký số. Người dùng có thể tra cứu mã giao dịch, số tài khoản tiết kiệm bất cứ lúc nào trên ứng dụng. Khi cần thiết, khách hàng hoàn toàn có thể ra quầy yêu cầu ngân hàng trích xuất và đóng dấu xác nhận số dư tiền gửi.

>>Xem thêm: Gửi tiết kiệm ngân hàng online: An toàn không, cách gửi, lãi suất

Gửi tiết kiệm tại quầy và ưu điểm về sự hỗ trợ trực tiếp

Mặc dù lãi suất thấp hơn, hình thức gửi tại quầy vẫn đóng vai trò quan trọng và không thể thay thế đối với nhóm khách hàng ưu tiên sự tương tác trực tiếp.

Ưu điểm về sự an tâm và hỗ trợ

Đối với những khách hàng không thành thạo công nghệ hoặc người cao tuổi, việc cầm trên tay cuốn sổ tiết kiệm có dấu đỏ và chữ ký của giám đốc chi nhánh mang lại cảm giác an toàn tuyệt đối. Bên cạnh đó, sự hỗ trợ trực tiếp từ giao dịch viên giúp giảm thiểu các sai sót trong quá trình thao tác chuyển tiền.

Gửi tiết kiệm tài quầy mang lại sự an tâm khi được cấp sổ giấy khi gửi tiết kiệm và sự hỗ trợ từ nhân viên tư vấn tại quầy (Nguồn: Sưu tầm)

Khi nào bạn bắt buộc phải ra quầy gửi tiền?

Có những trường hợp đặc biệt mà hệ thống online chưa thể đáp ứng hoặc bị giới hạn:

• Gửi tiền mặt số lượng lớn: Khi bạn có một lượng lớn tiền mặt cần gửi, bạn bắt buộc phải ra quầy để đếm và nộp vào tài khoản.
• Vượt hạn mức giao dịch online: Một số ngân hàng giới hạn số tiền chuyển khoản/mở sổ trong ngày.
• Đồng sở hữu: Khi muốn mở sổ tiết kiệm đứng tên hai người trở lên, thủ tục bắt buộc yêu cầu sự hiện diện và chữ ký tươi của tất cả các bên liên quan tại quầy giao dịch.

Các yếu tố quan trọng để quyết định hình thức gửi tiết kiệm 

Về độ an toàn và bảo mật

• Gửi tiết kiệm tại quầy: Rủi ro chính nằm ở việc bảo quản sổ tiết kiệm (mất, cháy, rách) hoặc giả mạo chữ ký rút tiền. Tuy nhiên, quy trình kiểm soát nội bộ tại quầy rất chặt chẽ.
• Gửi tiết kiệm online: Rủi ro đến từ việc người dùng bị lộ tên đăng nhập, mật khẩu hoặc mã OTP. Hiện nay, các ngân hàng đã tăng cường bảo mật bằng xác thực sinh trắc học (khuôn mặt, vân tay) theo Quyết định 2345 của Ngân hàng Nhà nước, khiến việc đánh cắp tiền trở nên khó khăn hơn. Cả hai hình thức đều được hưởng Bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật.

Việc lựa chọn hình thức nào phụ thuộc vào việc bạn ưu tiên yếu tố nào là quan trọng nhất trong mục tiêu ẩu mình về an toàn, bảo mật hay tiện lợi (Nguồn: Sưu tầm)

>>Xem thêm: Bảo hiểm tiền gửi là gì? Quy định về bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam

Về lãi suất và lợi nhuận

Nếu mục tiêu của bạn là tối ưu hóa lợi nhuận trên dòng tiền nhàn rỗi, gửi online là lựa chọn vượt trội. Hiệu ứng lãi suất kép (lãi nhập gốc) kết hợp với lãi suất nền cao hơn sẽ tạo ra sự chênh lệch đáng kể sau nhiều năm tích lũy.

Về sự tiện lợi và tính thanh khoản

• Gửi tiết kiệm online: Cho phép tất toán và rút tiền về tài khoản thanh toán 24/7, kể cả nửa đêm hay ngày Lễ Tết. Bạn cũng có thể dễ dàng sử dụng sổ tiết kiệm online để cầm cố/vay thấu chi ngay trên ứng dụng khi cần tiền gấp mà không muốn tất toán trước hạn.
• Gửi tiết kiệm tại quầy: Tính thanh khoản thấp hơn do phụ thuộc hoàn toàn vào giờ hành chính và địa điểm phòng giao dịch.

Gửi tiết kiệm online tiện lợi hơn và có tính thanh khoản linh hoạt hơn cho phép tất toán bất kể lúc nào (Nguồn: Sưu tầm)

Ai nên gửi tiết kiệm online và ai nên gửi tại quầy?

Dựa trên các phân tích trên, chúng ta có thể phân loại người dùng phù hợp như sau:

Nên chọn gửi tiết kiệm online nếu:

• Bạn là người trẻ, nhân viên văn phòng, thành thạo sử dụng Smartphone và Mobile Banking.
• Bạn có số tiền nhàn rỗi vừa và nhỏ, phát sinh thường xuyên hàng tháng.
• Bạn muốn hưởng mức lãi suất cao nhất và cần sự linh hoạt để rút tiền khi có việc gấp.

Nên chọn gửi tiết kiệm tại quầy nếu:

• Bạn là người cao tuổi, không rành về công nghệ và lo ngại rủi ro an ninh mạng.
• Bạn có một khoản tiền tích lũy rất lớn (vài tỷ đồng trở lên) và muốn có sổ giấy để an tâm hoặc cất trữ trong két sắt.
• Bạn thực hiện giao dịch gửi tiền đồng sở hữu hoặc chuyển giao tài sản thừa kế.

Một số câu hỏi thường gặp

Lãi suất online có cao hơn tại quầy không?

Thông thường, lãi suất gửi tiết kiệm online bằng hoặc cao hơn so với gửi tại quầy, do ngân hàng tiết giảm chi phí vận hành. Mức chênh lệch phổ biến khoảng 0,1–0,5%/năm, tùy kỳ hạn và chính sách từng ngân hàng. Tuy nhiên, lãi suất cụ thể vẫn phụ thuộc vào thời điểm áp dụng và sản phẩm tiết kiệm bạn lựa chọn.

Rút trước hạn online có bị phạt không?

Có, nếu bạn rút tiền trước hạn dù thực hiện online hay tại quầy, ngân hàng thường áp dụng phí phạt và lãi suất không kỳ hạn (thường rất thấp, khoảng 0.1-0.2%/năm) trên số tiền rút trước hạn. Khoản phạt này nhằm bù đắp chi phí mất cơ hội lãi cho ngân hàng. Vì vậy, bạn nên kiểm tra quy định cụ thể của ngân hàng và sản phẩm tiết kiệm trước khi rút trước hạn để tránh mất lợi ích.

Có thể tất toán online sổ tiết kiệm mở tại quầy không?

Thông thường, nếu ngân hàng hỗ trợ tính năng tất toán online trên ứng dụng/Internet banking, bạn có thể tất toán sổ tiết kiệm mở tại quầy trực tuyến mà không cần đến chi nhánh. Tuy nhiên, một số ngân hàng chỉ cho phép tất toán online với những sản phẩm tiết kiệm nhất định hoặc áp dụng thêm điều kiện. Vì vậy, bạn nên kiểm tra trước với ngân hàng để biết rõ cách thức và hạn mức áp dụng.

Việc lựa chọn nên gửi tiết kiệm online hay tại quầy không có một đáp án cố định cho tất cả mọi người, mà phụ thuộc vào thói quen quản lý tài chính và mức độ sẵn sàng với công nghệ của mỗi cá nhân. Trên thực tế, nhiều người lựa chọn kết hợp cả hai hình thức để phù hợp với từng nhu cầu và mục đích sử dụng khác nhau.

Cake by VPBank hy vọng những thông tin trong bài viết đã giúp bạn có thêm góc nhìn tổng quan về đặc điểm của gửi tiết kiệm online và gửi tại quầy, từ đó hiểu rõ hơn các yếu tố như lãi suất, tính tiện lợi và khả năng thanh khoản trước khi đưa ra quyết định phù hợp với kế hoạch tài chính của riêng mình.