Mở tài khoản ngân hàng nhưng không sử dụng có sao không? Rủi ro nợ phí và cách xử lý an toàn

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Việc mở tài khoản ngân hàng nhưng không sử dụng không đơn giản là "không dùng thì thôi" hay "vô hại" như nhiều người vẫn lầm tưởng. Trên thực tế, những tài khoản "ngủ quên" này có thể trở thành gánh nặng tài chính với các khoản nợ phí tích lũy và tiềm ẩn rủi ro pháp lý nghiêm trọng liên quan đến tội phạm tài chính. Trong bài viết này Ngân hàng số Cake by VPBank sẽ giúp bạn hiểu rõ các hệ lụy và cách xử lý các tài khoản không sử dụng hợp lý và an toàn.  

>>Xem thêm: 

Tài khoản ngân hàng là gì? Tìm hiểu các loại tài khoản ngân hàng

7 nguyên nhân chuyển tiền thành công nhưng không nhận được phổ biến

Hướng dẫn 2 cách rút tiền không cần thẻ ATM an toàn, chi tiết

Mở tài khoản ngân hàng nhưng không sử dụng có sao không?

Có. Khi bạn để một tài khoản trống không hoạt động, hệ thống ngân hàng vẫn ghi nhận tài khoản đó đang tồn tại trên mạng lưới. Điều này dẫn đến việc phát sinh các loại phí duy trì, phí dịch vụ hàng tháng và khiến tài khoản rơi vào trạng thái nợ phí. Ngoài ra, các tài khoản không sử dụng là đích ngắm hàng đầu của tội phạm mạng để thực hiện các hành vi rửa tiền hoặc giao dịch bất hợp pháp.

Mở tài khoản ngân hàng nhưng không sử dụng thường ảnh hưởng khi ngân hàng có thể thu phí duy trì tài khoản, phis thường niên (Nguồn: Sưu tầm)

Để bạn dễ dàng hình dung, dưới đây là bảng tóm tắt các trường hợp thường gặp đối với một tài khoản ngân hàng không hoạt động:

Những rủi ro tiềm ẩn khi để tài khoản ngân hàng "đóng băng" quá lâu

Nhiều người cho rằng "tài khoản không có tiền thì lấy gì mà mất", nhưng thực tế rủi ro lại nằm ở những khía cạnh phi tiền tệ hoặc những khoản nợ ngầm.

Phát sinh nợ phí dịch vụ âm vào tài khoản

Dù bạn không quẹt thẻ hay chuyển tiền, các loại phí như phí quản lý tài khoản, phí duy trì dịch vụ SMS Banking (thông báo số dư) và phí thường niên thẻ vẫn được hệ thống tính toán đều đặn. Năm 2026, khi các ngân hàng thắt chặt quản lý, các khoản phí này có thể cộng dồn lên tới vài trăm nghìn đồng mỗi năm. Nếu sau này bạn có nhu cầu sử dụng lại tài khoản đó hoặc nạp tiền vào, ngân hàng sẽ lập tức trừ sạch số tiền bạn vừa nạp để tất toán các khoản nợ phí cũ.

Rủi ro bị lợi dụng thông tin cho các hành vi lừa đảo

Tội phạm tài chính thường thu mua hoặc tìm cách chiếm quyền kiểm soát các tài khoản "rác" (tài khoản mở nhưng không dùng) để thực hiện hành vi rửa tiền hoặc chuyển tiền lừa đảo. Nếu tài khoản đứng tên bạn bị sử dụng vào mục đích xấu, bạn sẽ là người đầu tiên bị cơ quan chức năng mời lên làm việc, đối mặt với các rắc rối pháp lý phức tạp dù bạn không hề hay biết về các giao dịch đó.

Những rủi ro có thể xảy ra khi để tài khoản ngân hàng quá lâu không sử dụng (Nguồn: Sưu tầm)

Khó khăn trong việc quản lý tài chính và định danh sinh trắc học

Quy định mới yêu cầu mọi tài khoản ngân hàng phải thực hiện xác thực sinh trắc học (khuôn mặt, vân tay) khớp với dữ liệu CCCD gắn chip. Việc sở hữu quá nhiều tài khoản không dùng đến khiến bạn mất thời gian cập nhật thông tin định danh cho từng ngân hàng. Hơn nữa, việc quản lý dòng tiền sẽ trở nên phân tán, khó kiểm soát tổng tài sản thực tế mà bạn đang có.

Giải đáp: Tài khoản không sử dụng bao lâu thì bị ngân hàng khóa?

Theo Thông tư 17/2024/TT-NHNN, các ngân hàng có quyền chủ động xử lý các tài khoản không hoạt động để làm sạch dữ liệu hệ thống.

• Giai đoạn 6 tháng: Nếu không phát sinh giao dịch chủ động (chuyển tiền, thanh toán, rút tiền), ngân hàng thường sẽ tạm khóa chiều đi để đảm bảo an toàn.
• Giai đoạn 12 tháng: Nếu số dư tài khoản bằng 0 và không có bất kỳ tương tác nào, tài khoản sẽ được chuyển vào trạng thái "ngủ đông".
• Sau 12 tháng trở lên: Ngân hàng sẽ tiến hành đóng tài khoản vĩnh viễn. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng dù tài khoản bị đóng, thông tin nợ phí của bạn vẫn có thể được lưu vết trong hệ thống nội bộ của ngân hàng đó.

3 bước xử lý khi bạn không còn nhu cầu dùng tài khoản

Đừng để tài khoản tự trôi vào quên lãng, hãy chủ động xử lý để bảo vệ quyền lợi cá nhân của bạn.

Bước 1: Kiểm tra số dư và tất toán các khoản nợ phí

Bạn nên đăng nhập vào ứng dụng ngân hàng số hoặc gọi lên hotline để kiểm tra xem mình có đang nợ phí quản lý hay phí thường niên thẻ hay không. Nếu có, hãy nạp một khoản tiền vừa đủ để trả hết các phí này trước khi tiến hành đóng tài khoản. Một hồ sơ tài chính "sạch" sẽ giúp bạn dễ dàng thực hiện các thủ tục vay vốn hay mở thẻ mới sau này.

Bước 2: Hủy các dịch vụ đi kèm (SMS Banking, Internet Banking)

Nếu bạn vẫn muốn giữ tài khoản để nhận tiền trong tương lai nhưng không dùng thường xuyên, hãy hủy các dịch vụ thu phí hàng tháng như SMS Banking (phí này khá cao trong năm 2026). Thay vào đó, hãy bật thông báo biến động số dư qua App (Notification) – dịch vụ này thường hoàn toàn miễn phí.

Bước 3: Thực hiện thủ tục đóng tài khoản vĩnh viễn

Bạn có thể ra quầy giao dịch để thực hiện thủ tục đóng tài khoản. Đặc biệt, với các ngân hàng số hiện đại như Cake, bạn hoàn toàn có thể thực hiện đóng tài khoản ngay trên ứng dụng một cách nhanh chóng mà không cần di chuyển hay chờ đợi. Việc đóng tài khoản vĩnh viễn sẽ xóa bỏ hoàn toàn thông tin tài khoản trên hệ thống, giúp bạn gạt bỏ mọi lo ngại về bảo mật.

3 bước xử lý tài khoản không còn nhu cầu sử dụng để tránh phát sinh các chi phí (Nguồn: Sưu tầm)

Phân biệt giữa "Khóa thẻ ATM" và "Đóng tài khoản ngân hàng"

Rất nhiều khách hàng nhầm lẫn giữa hai khái niệm này, dẫn đến những sai lầm về tài chính.

• Khóa thẻ ATM: Chỉ là tạm dừng hoạt động của chiếc thẻ vật lý (để tránh bị rút trộm tiền). Tài khoản đứng sau thẻ đó vẫn tồn tại. Các loại phí như phí quản lý tài khoản, phí Internet Banking vẫn tiếp tục phát sinh bình thường.
• Đóng tài khoản: Là chấm dứt hoàn toàn mối quan hệ dịch vụ giữa bạn và ngân hàng đối với số tài khoản đó. Khi đã đóng tài khoản, mọi loại phí sẽ dừng lại và thẻ ATM liên kết cũng tự động bị hủy bỏ.

Khóa thẻ và đóng tài khoản là hai hành động hoàn toàn khác nhau, cần phân biệt rõ để tránh những nhầm lẫn tài chính không đáng có (Nguồn: Sưu tầm)

Câu hỏi thường gặp (FAQ)

Tài khoản ngân hàng 0 đồng có bị nợ xấu trên CIC không?  

Thông thường, các loại phí dịch vụ ngân hàng (phí thường niên, phí quản lý) không được tính vào dư nợ tín dụng để báo cáo lên Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC). Do đó, bạn sẽ không bị nợ xấu. Tuy nhiên, khoản nợ này sẽ hiển thị trên hệ thống nội bộ của ngân hàng, khiến bạn bị trừ tiền ngay lập tức khi nạp tiền mới vào tài khoản đó trong tương lai.

Có thể đóng tài khoản ngân hàng online được không?

Hoàn toàn được. Hầu hết các ngân hàng số hàng đầu đều cho phép người dùng đóng tài khoản trực tuyến qua App sau khi xác thực sinh trắc học. Đây là một bước tiến giúp người dùng quản lý quyền riêng tư và tài chính cá nhân một cách chủ động nhất.

Việc dọn dẹp tài chính cũng quan trọng và cần thiết như việc dọn dẹp nhà cửa. Trong kỷ nguyên số, một danh mục tài khoản gọn gàng không chỉ giúp bạn tiết kiệm chi phí mà còn là lá chắn bảo vệ bạn trước những rủi ro an ninh mạng ngày càng tinh vi. Bạn chỉ nên giữ lại từ 1 - 2 tài khoản chính từ các ngân hàng uy tín, có nền tảng công nghệ tốt để tối ưu hóa việc quản lý dòng tiền. Cake by VPBank hy vọng những chia sẻ này sẽ giúp bạn có cái nhìn đúng đắn về việc quản lý các tài khoản ngân hàng không sử dụng.