Biên độ lãi suất là gì? Cách tính và biên độ lãi suất các ngân hàng

*Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính

Trong thị trường tài chính biến động như hiện nay, hiểu rõ biên độ lãi suất là gì chính là chìa khóa để khách hàng tự tin lựa chọn khoản vay phù hợp. Dù bạn đi vay tiêu dùng, mua nhà hay kinh doanh, việc biết rõ cách xác định biên độ lãi suất sẽ giúp tối ưu hóa chi phí và tránh bất ngờ khi lãi suất thả nổi điều chỉnh. 

Trong bài viết sau, Cake by VPBank sẽ phân tích chi tiết khái niệm của biên độ lãi suất, cách tính thực tế, cũng như so sánh biên độ tại các ngân hàng để bạn nắm được các nội dung quan trọng trước khi ký hợp đồng vay vốn.

Biên độ lãi suất là gì?

Biên độ lãi suất là gì - đó là chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tham chiếu (tiền gửi hoặc cơ sở), thể hiện phần lợi nhuận ngân hàng thu được. Theo định nghĩa của Thư viện Pháp luật, đây còn gọi là biên độ lợi nhuận, phản ánh phần chênh mà ngân hàng tính thêm vào lãi suất cơ bản. 

Khi khách hàng vay vốn, nếu lãi suất tham chiếu thay đổi (như tiền gửi kỳ hạn 12 tháng), biên độ được giữ cố định để điều chỉnh lãi suất cho vay tương ứng. Việc nắm rõ biên độ lãi suất là gì giúp bạn đánh giá được mức lãi tín dụng thực sự và dự đoán chi phí theo thời gian.

Biên độ lãi suất là chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tham chiếu (Nguồn: Sưu tầm)

Tầm quan trọng của biên độ lãi suất đối với người vay

Dưới đây là những lý do vì sao người vay cần đặc biệt quan tâm đến biên độ lãi suất:

• Định giá khoản vay hiệu quả: Khi đã hiểu biên độ lãi suất là gì, bạn sẽ biết chính xác phần lãi cộng thêm dựa trên lãi suất tham chiếu (thường là tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn dài). Điều này giúp bạn dễ dàng tính toán tổng chi phí vay và chọn gói vay phù hợp với khả năng tài chính.
• So sánh ưu đãi giữa ngân hàng: Hai ngân hàng có thể cùng đưa ra mức lãi vay 10%, nhưng nếu một bên có biên độ 3% và bên kia là 4%, bạn sẽ thực tế phải trả nhiều hơn mà không nhận ra. Nắm được biên độ giúp bạn đọc hiểu bảng lãi suất và tránh các chương trình “lãi suất thấp” nhưng thực chất là “biên độ cao”.
• Kế hoạch tài chính dài hạn: Với các khoản vay lãi suất thả nổi, biên độ là phần duy nhất cố định trong công thức tính lãi. Khi lãi suất tham chiếu tăng hoặc giảm, bạn vẫn có thể dự đoán chi phí phát sinh và chuẩn bị phương án trả nợ phù hợp.
• Tối ưu hóa chi phí vay: Biết rõ về biên độ lãi suất giúp bạn chủ động thương lượng với ngân hàng về mức biên độ hợp lý, hoặc lựa chọn kỳ hạn gửi tiết kiệm tham chiếu thấp hơn. Đây là cách hiệu quả để tiết kiệm đáng kể chi phí lãi vay trong dài hạn.

Khi lãi suất tham chiếu tăng hoặc giảm, bạn vẫn có thể dự đoán chi phí phát sinh và chuẩn bị phương án phù hợp (Nguồn: Sưu tầm)

Cách tính lãi suất cho vay theo biên độ lãi suất

Hiểu được cách tính lãi suất là điều cần thiết để người vay chủ động kiểm soát tài chính cá nhân. Trong thực tế, các ngân hàng thường áp dụng một trong ba công thức dưới đây để tính lãi suất cho vay theo biên độ:

• Lãi suất cho vay = Lãi suất gửi kỳ hạn 12–24 tháng + Biên độ lãi suất: Đây là công thức phổ biến nhất hiện nay. Lãi suất tiền gửi kỳ hạn dài sẽ đóng vai trò làm lãi suất tham chiếu, cộng thêm phần biên độ cố định theo từng khách hàng hoặc sản phẩm. Ví dụ, nếu lãi suất kỳ hạn 12 tháng là 7% và biên độ là 3,5%, thì lãi suất vay sẽ là 10,5%/năm.
• Lãi suất cho vay = Lãi suất tiết kiệm cao nhất + Biên độ lãi suất: Phương pháp này kém minh bạch hơn vì ngân hàng có thể chủ động chọn mức lãi suất tiết kiệm cao nhất (thường là kỳ hạn dài), khiến lãi vay bị đội lên mà khách hàng khó nhận ra. Do đó, người vay cần cẩn trọng khi thấy các quảng cáo "lãi suất ưu đãi".
• Lãi suất cho vay = Trung bình cộng lãi suất của 4 ngân hàng lớn + Biên độ: Đây là cách tính khách quan, thường được dùng trong các chương trình hợp tác tài chính đặc thù. Tuy nhiên, phương pháp này ít được áp dụng đại trà, chủ yếu sử dụng trong một số sản phẩm cho vay liên kết hoặc có quy mô lớn.

Hiểu được cách tính lãi suất là điều cần thiết để người vay chủ động kiểm soát tài chính cá nhân (Nguồn: Sưu tầm)

Tham khảo biên độ lãi suất một số ngân hàng

Mỗi ngân hàng có cách áp dụng biên độ lãi suất khác nhau, phụ thuộc vào chính sách nội bộ, chiến lược cạnh tranh và đối tượng khách hàng. Dưới đây là bảng tổng hợp biên độ tham khảo tại một số ngân hàng lớn đang hoạt động tại Việt Nam:

Lưu ý: Các số liệu trên chỉ mang tính chất tham khảo tại thời điểm tổng hợp và có thể thay đổi theo chính sách của từng ngân hàng. Vui lòng liên hệ trực tiếp ngân hàng để có thông tin chính xác nhất.

Qua những phân tích trên, rõ ràng biên độ lãi suất là gì không chỉ là thuật ngữ tài chính đơn thuần mà còn là công cụ then chốt để bạn dự đoán, so sánh và tối ưu hóa chi phí vay. Biết rõ biên độ cá nhân sẽ giúp bạn chủ động cân nhắc giữa các ngân hàng, chọn mức lãi suất tối ưu và linh hoạt trong kế hoạch tài chính dài hạn. Không nên chỉ nhìn vào con số lãi suất tổng thể, mà cần phân tích kỹ cấu thành lãi suất, đặc biệt với các khoản vay thả nổi. 

Trải nghiệm ngay dịch vụ vay online tại Cake by VPBank - 100% đăng ký qua app, không cần chứng minh tài chính, giải ngân chỉ sau 1 phút. Lãi suất minh bạch, kỳ hạn linh hoạt, xử lý tự động - tiện lợi, nhanh chóng và an toàn tuyệt đối!