Ân hạn nợ gốc là gì? Đặc điểm, thời gian ân hạn trả gốc

* Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Trong nhiều khoản vay ngân hàng, đặc biệt là các khoản vay đầu tư hoặc mua nhà, người vay thường được hưởng một khoảng thời gian ưu đãi chưa phải trả nợ gốc, gọi là kỳ ân hạn nợ gốc. Đây là một chính sách hỗ trợ giúp người vay giảm bớt áp lực tài chính trong thời gian đầu của khoản vay, đặc biệt phù hợp với những dự án hoặc cá nhân chưa có dòng tiền ngay sau khi vay. Cùng ngân hàng số Cake by VPBank tìm hiểu ân hạn nợ gốc là gì, cũng như các loại ân hạn nợ gốc và ưu nhược điểm nhé!

Ân hạn nợ gốc là gì?

Ân hạn nợ gốc là khoảng thời gian mà ngân hàng cho phép người vay tạm hoãn trả khoản gốc trong thời gian đầu của hợp đồng vay. Thời gian này thường kéo dài từ vài tháng đến một năm, tùy theo từng sản phẩm vay và thỏa thuận cụ thể. Trong thời gian ân hạn, người vay có thể chỉ cần thanh toán tiền lãi hoặc được miễn cả gốc lẫn lãi nếu chính sách cho phép.

Ví dụ: Giả sử bạn vay vốn để xây nhà và được ngân hàng cấp khoản vay 1 tỷ đồng. Trong 12 tháng đầu, ngân hàng áp dụng ân hạn nợ gốc, bạn chỉ cần trả phần lãi hàng tháng mà chưa phải trả khoản gốc. Sau thời gian đó, bạn bắt đầu trả cả gốc và lãi theo lịch trả nợ định kỳ. Chính sách ân hạn này giúp người vay có thời gian ổn định tài chính, đặc biệt hữu ích trong các trường hợp đầu tư dài hạn, như mua nhà, xây dựng hoặc khởi nghiệp.

Ân hạn nợ gốc là thời gian ngân hàng cho người vay tạm hoãn trả khoản gốc trong thời gian đầu (Nguồn: Sưu tầm)

Các loại ân hạn nợ gốc

Tùy vào chính sách của từng ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, khách hàng có thể được áp dụng một trong hai hình thức ân hạn chính. Mỗi hình thức mang lại lợi ích tài chính khác nhau, phù hợp với từng hoàn cảnh và mục tiêu sử dụng vốn. 

Chỉ trả lãi, chưa trả phần nợ gốc

Trong thời gian ân hạn, người vay chỉ cần thanh toán phần lãi phát sinh hàng tháng, còn phần nợ gốc sẽ được hoãn lại và bắt đầu trả sau khi kết thúc thời gian ân hạn.

Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 100 triệu đồng để khởi nghiệp, được ân hạn nợ gốc trong 12 tháng. Trong suốt thời gian này, bạn chỉ cần trả lãi hằng tháng. Sau 1 năm, bạn sẽ bắt đầu trả cả gốc lẫn lãi theo lịch thanh toán.

Không phải trả cả gốc lẫn lãi trong thời gian ân hạn

Hình thức này mang lại lợi ích lớn cho người vay trong trường hợp cần thời gian chuẩn bị tài chính. Người vay sẽ không phải trả bất kỳ khoản nào, cả gốc lẫn lãi trong thời gian ân hạn. Sau khi kết thúc thời gian này, các khoản nợ sẽ được thanh toán theo hợp đồng đã ký.

Ví dụ: Bạn vay 200 triệu đồng để xây nhà và được ngân hàng chấp thuận ân hạn cả gốc và lãi trong 6 tháng đầu. Trong thời gian này, bạn không phải trả bất kỳ khoản nào. Sau đó, việc thanh toán bắt đầu theo đúng lịch trình đã thỏa thuận.

Chỉ trả lãi, chưa trả phần nợ gốc là một trong những hình thức phổ biến của ân hạn nợ gốc (Nguồn: Sưu tầm)

Thời gian ân hạn thường kéo dài bao lâu?

Thời gian ân hạn là khoảng thời gian được ngân hàng cho phép người vay tạm hoãn trả nợ gốc sau khi khoản vay được giải ngân. Trong thời gian này, bạn có thể chỉ cần trả phần lãi theo thỏa thuận, hoặc được miễn hoàn toàn nghĩa vụ thanh toán, tùy theo chính sách từng ngân hàng. Thông thường, thời gian ân hạn kéo dài từ 6 đến 12 tháng và thường được áp dụng với các khoản vay trung hạn hoặc dài hạn như vay mua nhà, vay xây dựng hoặc vay du học.

Ân hạn nợ gốc giúp người vay có thêm thời gian chuẩn bị tài chính trước khi bắt đầu trả nợ. Tuy nhiên, để tránh rơi vào thế bị động, bạn cần nắm rõ một số điểm quan trọng sau:

• Thời gian ân hạn khác nhau tùy ngân hàng: Mỗi ngân hàng sẽ có chính sách và thời hạn ân hạn riêng, thường từ vài tháng đến vài năm. Bạn nên trao đổi kỹ với nhân viên tư vấn để biết chính xác thời gian áp dụng cho khoản vay của mình.
• Ân hạn không đồng nghĩa với miễn trả nợ: Ân hạn không có nghĩa là được miễn nợ. Đây chỉ là khoảng thời gian được trì hoãn việc trả nợ gốc. Khi thời gian này kết thúc, bạn vẫn cần thực hiện đầy đủ nghĩa vụ thanh toán theo hợp đồng.
• Lưu ý về lãi suất trong thời gian ân hạn: Có ngân hàng cho phép miễn trả cả gốc lẫn lãi, nhưng phổ biến hơn là chỉ được hoãn phần gốc. Trong trường hợp đó, bạn vẫn cần thanh toán lãi hàng tháng. Do đó, cần chuẩn bị kế hoạch tài chính hợp lý để không bị dồn nợ sau ân hạn.
• Việc gia hạn ân hạn không diễn ra tự động: Nếu sau thời gian ân hạn bạn vẫn chưa đủ khả năng trả nợ, bạn có thể đề xuất gia hạn, nhưng không phải ngân hàng nào cũng đồng ý. Việc phê duyệt phụ thuộc vào khả năng tài chính và lịch sử tín dụng của bạn.
• Lãi suất có thể thay đổi sau ân hạn: Một số khoản vay có mức lãi suất ưu đãi trong thời gian đầu và sẽ điều chỉnh tăng sau khi hết ân hạn. Bạn cần đọc kỹ hợp đồng để tránh bị bất ngờ vì chi phí phát sinh.

Thời gian ân hạn nợ gốc sẽ khác nhau tùy theo chính sách của ngân hàng (Nguồn: Sưu tầm)

Ưu và nhược điểm của ân hạn nợ gốc

Ân hạn nợ gốc là một giải pháp tài chính hỗ trợ người vay giảm bớt gánh nặng trả nợ trong giai đoạn đầu. Tuy nhiên, cũng giống như bất kỳ hình thức hỗ trợ nào, ân hạn nợ gốc mang lại cả lợi ích lẫn những điểm cần cân nhắc kỹ. Dưới đây là những ưu và nhược điểm nổi bật bạn nên biết trước khi lựa chọn.

Ưu điểm:

• Giảm áp lực tài chính ban đầu: Người vay không phải trả gốc (hoặc cả gốc và lãi) ngay sau khi giải ngân, giúp có thêm thời gian xoay xở nguồn tiền.
• Hỗ trợ giai đoạn khởi đầu kinh doanh hoặc đầu tư: Điểm này sẽ đặc biệt hữu ích với các khoản vay lớn như xây nhà, mở rộng sản xuất, khởi nghiệp,... khi dòng tiền chưa ổn định.
• Tăng khả năng tiếp cận khoản vay: Người có thu nhập chưa ổn định hoặc cần chuẩn bị kế hoạch tài chính có thể yên tâm vay vốn.

Nhược điểm:

• Tăng tổng chi phí vay: Dù không trả gốc, bạn vẫn có thể phải trả lãi, khiến số tiền phải thanh toán sau ân hạn tăng lên.
• Dễ đánh mất sự chủ động tài chính: Nếu không quản lý tốt, đến khi hết ân hạn, bạn có thể gặp khó khăn do khoản trả nợ dồn lại.
• Không phải lúc nào cũng được phê duyệt: Việc áp dụng ân hạn phụ thuộc vào chính sách ngân hàng và hồ sơ tín dụng của bạn.

Giảm áp lực tài chính ban đầu là một trong những ưu điểm quan trọng nhất của hình thức ân hạn nợ gốc (Nguồn: Sưu tầm)

Cách tính tiền lãi khi ân hạn nợ gốc và ví dụ minh họa

Trong thời gian ân hạn, người vay có thể chưa phải trả phần gốc nhưng vẫn phải thanh toán tiền lãi (trừ khi được miễn cả gốc và lãi). Lãi suất thường được tính dựa trên số tiền gốc ban đầu và có thể được thanh toán định kỳ hoặc cộng dồn sau thời gian ân hạn, tùy theo thỏa thuận với ngân hàng.

Công thức tính lãi trong thời gian ân hạn:

Tiền lãi = Số tiền vay x Lãi suất (% năm hoặc tháng)

Ví dụ:

Bạn vay 100 triệu đồng để mua xe, với điều kiện sau:

• Lãi suất ưu đãi 7%/năm trong 12 tháng đầu (thời gian ân hạn gốc).
• Sau ân hạn, lãi suất áp dụng là 10%/năm.
• Tổng thời gian vay: 4 năm (48 tháng).

1. Tiền lãi trong thời gian ân hạn:

• Lãi trong 1 năm đầu: 100.000.000 x 7% = 7.000.000 đồng
• Nếu trả lãi theo tháng: 7.000.000 / 12 = 583.333 đồng/tháng

Vậy trong thời gian ân hạn, bạn chỉ cần trả 583.333 đồng mỗi tháng.

2. Sau thời gian ân hạn:

• Phần tiền gốc 100 triệu đồng sẽ được chia đều cho 36 tháng còn lại.
• Lãi suất mới là 10%/năm, lãi sẽ tính theo dư nợ còn lại mỗi tháng.

Tổng chi phí dự kiến:

• Tổng tiền lãi trong 12 tháng đầu: 7 triệu đồng
• Tổng tiền lãi toàn kỳ (dự kiến): 15.185.185 + 7.000.000 = 22.185.185 VNĐ
• Tổng số tiền phải trả trong 4 năm: 100.000.000 + 22.185.185 = 122.185.185 VNĐ.

Công thức và cách tính ân hạn nợ gốc đơn giản (Nguồn: Sưu tầm)

Ân hạn và gia hạn khác nhau như thế nào?

Rất nhiều người vay nhầm lẫn giữa ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc, tuy đều liên quan đến việc kéo dài thời gian trả nợ nhưng hai khái niệm này hoàn toàn khác nhau về thời điểm áp dụng, mục đích và quy trình thực hiện. Bảng dưới đây sẽ giúp bạn phân biệt rõ ràng:

Gia hạn nợ là việc kéo dài thời gian trả nợ do người vay chủ động gửi yêu cầu cho ngân hàng (Nguồn: Sưu tầm)

Lời khuyên khi sử dụng chính sách ân hạn nợ gốc

Chính sách ân hạn mang lại nhiều lợi ích, nhưng để tận dụng hiệu quả và không làm ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính dài hạn, người vay nên lưu ý:

• Hiểu rõ điều kiện và thời hạn ân hạn: Hãy trao đổi trực tiếp với ngân hàng để biết chính xác thời gian ân hạn được áp dụng, lãi suất trong thời gian này và lịch trả nợ sau khi ân hạn kết thúc.
• Cân nhắc kỹ mục đích sử dụng: Chỉ nên sử dụng ân hạn nếu bạn đang gặp khó khăn tài chính ngắn hạn, thay vì xem đây là cách trì hoãn việc trả nợ.
• Quản lý chi tiêu chặt chẽ: Nếu trong thời gian ân hạn bạn vẫn phải trả lãi hàng tháng, hãy đảm bảo có kế hoạch tài chính rõ ràng để trả đúng hạn, tránh rơi vào tình trạng quá hạn, bị phạt hoặc bị đánh giá xấu trên hệ thống CIC.
• Không ỷ lại vào chính sách: Ân hạn không phải là miễn nợ, bạn vẫn sẽ phải trả đủ gốc và lãi sau khi thời gian ân hạn kết thúc. Vì vậy, hãy chủ động chuẩn bị nguồn tiền để thanh toán theo kế hoạch.

Việc hiểu rõ điều kiện ân hạn sẽ giúp hồ sơ của bạn được duyệt dễ dàng và tránh trường hợp ỷ lại vào chính sách (Nguồn: Sưu tầm)

Hiểu rõ ân hạn nợ gốc là gì, các hình thức áp dụng, cũng như cách tính lãi suất trong thời gian ân hạn sẽ giúp bạn chủ động hơn trong việc lên kế hoạch tài chính và sử dụng khoản vay một cách hiệu quả. Dù đây là một chính sách hỗ trợ thiết thực, bạn cũng cần cân nhắc kỹ trước khi lựa chọn, tránh để khoản nợ trở thành gánh nặng trong tương lai. 

Nếu bạn đang cần một giải pháp vay linh hoạt, không cần chứng minh thu nhập, đăng ký 100% online và giải ngân chỉ sau 1 phút, hãy trải nghiệm ngay sản phẩm Vay nhanh tại Cake by VPBank, hỗ trợ tài chính đơn giản, nhanh chóng và minh bạch.