Tiết kiệm bậc thang là gì? Cách tính lãi suất tiền gửi tiết kiệm bậc thang

*Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin khách quan, không phải là lời khuyên tài chính.

Tiết kiệm bậc thang là một hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà ở đó, ngân hàng sẽ áp dụng một biểu lãi suất lũy tiến, theo nguyên tắc: bạn gửi số tiền càng lớn, mức lãi suất bạn được hưởng càng cao. Thay vì áp dụng một mức lãi suất duy nhất cho một kỳ hạn, ngân hàng sẽ chia lãi suất thành nhiều "bậc" khác nhau, mỗi bậc tương ứng với một khoảng số dư tiền gửi cụ thể.

Vậy, đặc điểm của hình thức này là gì, cách tính lãi suất có phức tạp không và nó có thực sự phù hợp với bạn? Trong bài viết này, Ngân hàng số Cake by VPBank sẽ cùng bạn phân tích chi tiết.

>>Xem thêm: 

Tiết kiệm là gì? Vì sao phải tiết kiệm? 4 hình thức tiết kiệm

Sổ tiết kiệm là gì? 7 điều cần biết khi mở sổ tiết kiệm lần đầu

Cách gửi tiền tiết kiệm nhận lãi suất cao: 10 kinh nghiệm dễ áp dụng

Tiết kiệm bậc thang là gì?

Tiết kiệm bậc thang là một sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, trong đó lãi suất áp dụng cho khoản tiền gửi của bạn không cố định mà thay đổi dựa trên số tiền bạn gửi. Ngân hàng sẽ công bố một biểu lãi suất gồm nhiều bậc, tương ứng với các hạn mức tiền gửi khác nhau.

Nếu số tiền bạn gửi đạt đến bậc cao hơn, toàn bộ khoản tiền gửi của bạn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn của bậc đó, thay vì mức lãi suất thấp hơn của các bậc dưới.

Ví dụ:
Một ngân hàng A công bố biểu lãi suất bậc thang cho kỳ hạn 6 tháng như sau:

• Bậc 1: Dưới 100 triệu đồng, lãi suất 4.5%/năm.
• Bậc 2: Từ 100 triệu đến dưới 500 triệu đồng, lãi suất 4.7%/năm.
• Bậc 3: Từ 500 triệu đồng trở lên, lãi suất 5.0%/năm.

Nếu bạn gửi 80 triệu đồng, bạn sẽ hưởng lãi suất Bậc 1 là 4.5%/năm. Nhưng nếu bạn gửi 120 triệu đồng, toàn bộ 120 triệu đồng đó sẽ được hưởng lãi suất Bậc 2 là 4.7%/năm.

Tiết kiệm bậc thang là khoản tiền gửi không cố định mà sẽ lũy tiến tương ứng với số tiền gửi lớn hơn (Nguồn: Sưu tầm)

Đặc điểm của tiết kiệm bậc thang

Hình thức tiết kiệm này có những đặc điểm cốt lõi sau đây mà bạn cần nắm rõ:

• Lãi suất lũy tiến theo số tiền: Mức lãi suất bạn nhận được sẽ tăng lên theo từng bậc, dựa trên tổng số tiền bạn gửi ban đầu. Gửi càng nhiều tiền (đạt đến bậc cao hơn), lãi suất áp dụng cho toàn bộ khoản tiền gửi càng cao.
• An toàn và được bảo hiểm: Giống như mọi hình thức gửi tiết kiệm khác, đây là kênh đầu tư có độ an toàn cao. Khoản tiền gửi của bạn được ngân hàng quản lý và được bảo vệ đầy đủ bởi hệ thống Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam theo quy định của pháp luật.
• Đa dạng về kỳ hạn gửi: Sản phẩm này vẫn cung cấp nhiều lựa chọn kỳ hạn cố định (ví dụ: 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng), giúp bạn linh hoạt lựa chọn mốc thời gian phù hợp với kế hoạch tài chính của mình.
• Quy định về rút trước hạn: Tương tự như mọi hình thức tiết kiệm có kỳ hạn khác, nếu bạn rút tiền trước ngày đáo hạn, bạn sẽ mất toàn bộ số lãi suất bậc thang đã cam kết. Thay vào đó, bạn chỉ được hưởng mức lãi suất không kỳ hạn (rất thấp, thường dưới 0.5%/năm) cho số ngày thực gửi.
• Dễ dàng quản lý trực tuyến: Hầu hết các sản phẩm tiết kiệm bậc thang hiện nay đều có thể được mở và quản lý dễ dàng 24/7 qua ứng dụng Mobile Banking, giúp bạn theo dõi lãi suất và lịch sử giao dịch thuận tiện.

Tiết kiệm bậc thang có đặc điểm là lãi suất tăng theo số tiền gửi, phù hợp với người có khoản tiền nhàn rỗi lớn (Nguồn: Sưu tầm)

Lãi suất tiết kiệm bậc thang được tính như thế nào?

Đây là phần quan trọng nhất khiến nhiều người băn khoăn, nhưng cách tính thực ra khá đơn giản. Đa số các ngân hàng hiện nay áp dụng cách tính lãi suất theo một bậc duy nhất, không phải tính cộng dồn từng bậc như thuế thu nhập cá nhân.

Cách tính:

• Bước 1: Xác định Bậc: Ngân hàng sẽ xem tổng số tiền bạn gửi (ví dụ: 600 triệu đồng) thuộc bậc lãi suất nào trong biểu niêm yết (ví dụ: Bậc 3: > 500 triệu).
• Bước 2: Áp dụng Lãi suất: Ngân hàng sẽ áp dụng một mức lãi suất duy nhất của bậc đó (ví dụ: 5.0%/năm của Bậc 3) cho toàn bộ số tiền (600 triệu) của bạn.
• Bước 3: Tính lãi: Sử dụng công thức tính lãi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường.

Công thức:

Tiền lãi = Số tiền gửi x Lãi suất (%/năm) x Số ngày thực gửi / 365

Hãy quay lại ví dụ ở trên (kỳ hạn 6 tháng, tương đương 182 ngày):

• Trường hợp 1: Bạn gửi 80.000.000 VNĐ
  • Số tiền này thuộc Bậc 1, hưởng lãi suất 4.5%/năm.
  • Tiền lãi = 80.000.000 x 4.5% x 182 / 365 = 1.795.068 VNĐ
• Trường hợp 2: Bạn gửi 120.000.000 VNĐ
  • Số tiền này thuộc Bậc 2, hưởng lãi suất 4.7%/năm.
  • Tiền lãi = 120.000.000 x 4.7% x 182 / 365 = 2.809.016 VNĐ
• Trường hợp 3: Bạn gửi 600.000.000 VNĐ
  • Số tiền này thuộc Bậc 3, hưởng lãi suất 5.0%/năm.
  • Tiền lãi = 600.000.000 x 5.0% x 182 / 365 = 14.958.904 VNĐ

Như bạn thấy, chỉ cần số tiền gửi của bạn "nâng" lên một bậc cao hơn, toàn bộ khoản tiền của bạn sẽ được hưởng lợi từ mức lãi suất mới.

>>Xem thêm: Lãi suất là gì? Phân biệt lãi và lãi suất, các loại lãi suất phổ biến

Nên chọn tiền gửi bậc thang hay tiền gửi tích lũy?

Đây là hai sản phẩm hoàn toàn khác nhau, phục vụ cho hai mục tiêu khác nhau.

Lưu ý khi mở tài khoản tiền gửi bậc thang

• So sánh kỹ biểu lãi suất: Không phải ngân hàng nào cũng áp dụng tiết kiệm bậc thang. Trong số các ngân hàng có áp dụng, các "bậc" tiền gửi và mức chênh lệch lãi suất giữa các bậc là rất khác nhau. Bạn cần so sánh kỹ để xem gửi tiền ở đâu có lợi nhất với số tiền bạn đang có.
• Không phải lúc nào cũng lợi nhất: Nếu số tiền gửi của bạn nhỏ (ví dụ: 30 triệu đồng), nó sẽ rơi vào Bậc 1. Mức lãi suất của Bậc 1 này chưa chắc đã cao hơn mức lãi suất của một sản phẩm tiết kiệm online thông thường tại một ngân hàng số.
• Ưu tiên sự đơn giản: Nhiều ngân hàng số hiện đại  lựa chọn không áp dụng biểu lãi suất bậc thang phức tạp. Thay vào đó là  một mức lãi suất online cạnh tranh và minh bạch cho mọi khách hàng, dù bạn gửi 1 triệu hay 1 tỷ. Điều này giúp bạn dễ dàng tính toán và tối ưu hóa lợi nhuận mà không cần bận tâm đến các bậc tiền gửi.
• Kiểm tra kỹ quy định rút trước hạn: Luôn xác nhận lại với ngân hàng về chính sách rút trước hạn. Hầu hết mọi trường hợp rút sớm đều khiến bạn mất toàn bộ lãi suất có kỳ hạn, bất kể bạn gửi theo hình thức nào.
• Kiểm tra hình thức áp dụng: Một số ngân hàng chỉ áp dụng lãi suất bậc thang cho hình thức gửi tại quầy. Hãy kiểm tra xem kênh gửi tiết kiệm online của ngân hàng đó có áp dụng hay không, vì gửi online thường mang lại lợi ích tốt hơn.

Những lưu ý cần ghi nhớ khi lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm bậc thang (Nguồn: Sưu tầm)

>>Xem thêm: 

Gửi tiết kiệm 1 triệu, 10 triệu, 100 triệu 1 tháng lãi bao nhiêu?

Gửi tiết kiệm 50 triệu lãi suất bao nhiêu trong 1, 6 tháng, 1 năm?

Câu hỏi thường gặp về tiết kiệm bậc thang (FAQ)

Tiết kiệm bậc thang là gì? 

Tiết kiệm bậc thang là hình thức gửi tiền tiết kiệm mà lãi suất được áp dụng theo từng mức tiền gửi hoặc kỳ hạn khác nhau, tức là số tiền gửi càng cao hoặc kỳ hạn càng dài, lãi suất càng lớn. Phương thức này khuyến khích người gửi tăng số tiền gửi hoặc gửi lâu hơn để nhận được lợi suất cao hơn, đồng thời giúp quản lý tài chính cá nhân hiệu quả và tối ưu hóa lợi nhuận từ tiền nhàn rỗi.

Gửi 50 triệu theo hình thức bậc thang có lợi hơn gửi thường không?

Chưa chắc. 50 triệu đồng thường sẽ rơi vào Bậc 1, là bậc có lãi suất thấp nhất trong biểu bậc thang. Mức lãi suất này hoàn toàn có thể thấp hơn mức lãi suất của một sổ tiết kiệm online thông thường (không phân biệt số tiền) tại một ngân hàng số khác. Bạn cần so sánh trực tiếp lãi suất của Bậc 1 với lãi suất tiết kiệm online thông thường để đưa ra quyết định.

Tiền gửi bậc thang có an toàn không?

Rất an toàn. Tiền gửi bậc thang về bản chất vẫn là một sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn. Nó vẫn được bảo vệ bởi ngân hàng và thuộc phạm vi bảo hiểm của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (theo hạn mức quy định), tương tự như mọi sổ tiết kiệm thông thường khác.

Có thể gửi thêm tiền vào sổ tiết kiệm bậc thang không?

Không. Tiết kiệm bậc thang là hình thức gửi một lần duy nhất vào đầu kỳ. Nếu bạn muốn gửi thêm tiền, bạn phải mở một sổ tiết kiệm mới. Nếu bạn muốn gửi thêm tiền định kỳ, bạn nên chọn sản phẩm Tiết kiệm tích lũy (gửi góp).

Tiết kiệm bậc thang là một công cụ tài chính hiệu quả, được thiết kế đặc biệt cho những khách hàng có số vốn nhàn rỗi lớn, giúp họ tối ưu hóa lợi nhuận dựa trên quy mô tiền gửi. Tuy nhiên, nó không phải là lựa chọn phù hợp cho tất cả mọi người, đặc biệt là nếu bạn chỉ có một số vốn nhỏ hoặc ưu tiên sự đơn giản, minh bạch. Cake by VPBank hy vọng bài viết này đã giúp bạn hiểu rõ "tiết kiệm bậc thang là gì" và cách thức hoạt động của nó và bằng việc nắm rõ các sản phẩm tài chính, bạn có thể đưa ra lựa chọn thông minh nhất.