Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn có được không? Cần lưu ý điều gì

*Bài viết chỉ mang tính chất cung cấp thông tin, kiến thức khách quan, không phải là lời khuyên tài chính. 

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn có được không? Câu trả lời là CÓ, bạn có thể rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện nay đều cho phép điều này sau một khoảng thời gian nhất định. Tuy nhiên, đây là một quyết định cần được cân nhắc cực kỳ kỹ lưỡng vì nó gần như luôn đi kèm với những thiệt hại tài chính đáng kể và có thể làm mất đi hoàn toàn mục đích bảo vệ ban đầu của hợp đồng.

Trong bài viết này, Ngân hàng số Cake by VPBank sẽ cùng bạn phân tích chi tiết từng khía cạnh để bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt nhất, tránh những hối tiếc không đáng có.

>>Xem thêm: 

Hướng dẫn cập nhật sinh trắc học ngân hàng chi tiết

Bảo hiểm tiền gửi là gì? Gửi tiền tại Cake có an toàn không?

eKYC là gì? Lợi ích, ứng dụng eKYC trong lĩnh vực ngân hàng

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn là gì?

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn là việc bạn yêu cầu công ty bảo hiểm chi trả một phần hoặc toàn bộ giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm trước ngày đáo hạn đã được quy định.

Cần hiểu rõ rằng, số tiền bạn có thể rút không phải là tổng số phí bạn đã đóng, cũng không phải là số tiền bảo hiểm sẽ được chi trả khi có rủi ro. Thay vào đó, nó dựa trên một khái niệm gọi là "Giá trị hoàn lại(*)” hoặc "Giá trị tài khoản hợp đồng(**)”. Đây là khoản tiền được tích lũy lại sau khi đã trừ đi các chi phí ban đầu, chi phí quản lý hợp đồng, chi phí rủi ro và các chi phí liên quan khác.

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn là hành động yêu cầu nhận lại một phần hoặc toàn bộ số tiền tích lũy trong hợp đồng (Nguồn: Sưu tầm)

(*) Giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ là số tiền người khoản tiền bạn nhận được khi quyết định chấm dứt hợp đồng trước hạn. Số tiền này được tính dựa trên giá trị tài khoản tại ngày chấm dứt hợp đồng và trừ đi các khoản phí chấm dứt hợp đồng theo quy định. 

(**) Giá trị tài khoản hợp đồng là khoản tiền tích lũy sau khi trừ các loại phí và mức giá trị hoàn lại cụ thể sẽ phụ thuộc vào các điều khoản trong hợp đồng và chính sách của từng công ty bảo hiểm.

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn có được không?

Như đã khẳng định, bạn hoàn toàn có quyền yêu cầu rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn. Đây là một điều khoản được quy định rõ trong Luật Kinh doanh bảo hiểm và trong hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Tuy nhiên, quyền lợi này luôn đi kèm với các điều kiện và chế tài cụ thể. Việc thực hiện quyền này, đặc biệt là trong những năm đầu của hợp đồng, thường mang lại bất lợi rất lớn cho bên mua bảo hiểm.

Có thể rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn nếu hợp đồng đã có giá trị hoàn lại (Nguồn: Sưu tầm)

Khi nào có thể rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn?

Thời điểm bạn quyết định rút tiền sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bạn nhận lại.

Rút tiền trong 2 năm đầu của hợp đồng

• Trong 2 năm đầu tiên, phần lớn phí bảo hiểm bạn đóng sẽ được dùng để chi trả các chi phí ban đầu (chi phí thẩm định, phát hành hợp đồng, hoa hồng đại lý...) và chi phí rủi ro bảo vệ.
• Do đó, Giá trị hoàn lại trong giai đoạn này thường rất thấp hoặc bằng 0. Nếu bạn quyết định chấm dứt hợp đồng lúc này, nguy cơ mất gần như toàn bộ số phí đã đóng là rất cao.

Rút tiền sau 2 năm

• Kể từ năm thứ ba trở đi, hợp đồng của bạn bắt đầu hình thành Giá trị hoàn lại hoặc Giá trị tài khoản một cách rõ rệt hơn. Lúc này, việc rút tiền trước hạn mới trở thành một lựa chọn khả thi về mặt tài chính.
• Số tiền bạn có thể rút sẽ tăng dần theo từng năm, tương ứng với thời gian bạn đóng phí và kết quả đầu tư của quỹ (đối với sản phẩm liên kết đầu tư). Dù vậy, số tiền nhận lại ở những năm đầu sau mốc 2 năm vẫn thường thấp hơn tổng số phí bạn đã đóng.

Rút tiền khi hợp đồng gần đáo hạn

• Khi hợp đồng chỉ còn vài tháng hoặc 1-2 năm nữa là đến ngày đáo hạn, Giá trị tài khoản đã tích lũy được một khoản đáng kể. Việc rút tiền lúc này sẽ ít bị thiệt hại hơn.
• Tuy nhiên, bạn vẫn cần cân nhắc kỹ. Hãy yêu cầu công ty bảo hiểm cung cấp bảng minh họa: số tiền bạn nhận được nếu rút ngay bây giờ so với số tiền bạn sẽ nhận được (bao gồm cả các khoản thưởng duy trì hợp đồng, lãi chia cuối kỳ...) nếu chờ đến đúng ngày đáo hạn. Thông thường, việc kiên nhẫn chờ đợi sẽ mang lại lợi ích tài chính tốt hơn.

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn khi hợp đồng gần đáo hạn (Nguồn: Sưu tầm)

Có những cách rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn nào?

Bạn có 3 phương thức chính để tiếp cận nguồn tiền từ hợp đồng của mình trước hạn:

Tạm ứng từ giá trị hoàn lại

Trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực và đã hình thành Giá trị hoàn lại, bạn có thể đề nghị công ty bảo hiểm cho tạm ứng một khoản tiền từ chính giá trị này. Tuy nhiên, khi áp dụng phương thức này, bạn cần lưu ý:

• Bạn sẽ phải trả một khoản lãi suất cho số tiền đã tạm ứng. Nếu không may rủi ro xảy ra trong thời gian tạm ứng, công ty bảo hiểm sẽ khấu trừ số tiền tạm ứng và lãi phát sinh trước khi chi trả quyền lợi. 
• Bạn có thể tạm ứng một tỷ lệ nhất định (tối đa là 80%) trên Giá trị hoàn lại. Hợp đồng bảo hiểm của bạn vẫn duy trì đầy đủ hiệu lực và các quyền lợi bảo vệ.
• Hợp đồng bảo hiểm vẫn duy trì hiệu lực và các quyền lợi bảo vệ.
• Nếu có sự kiện bảo hiểm xảy ra, số tiền tạm ứng và lãi phát sinh sẽ được khấu trừ trước khi chi trả quyền lợi.

Rút một phần giá trị tài khoản hợp đồng

Mỗi một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có một tài khoản hợp đồng đi kèm, bạn có thể yêu cầu rút một phần tiền từ Giá trị tài khoản đã tích lũy được trong quá trình đầu tư. Tuy nhiên, khi áp dụng phương thức này, bạn cần lưu ý:

• Hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục có hiệu lực sau khi rút tiền.
• Việc rút tiền có thể làm giảm số tiền bảo hiểm tương ứng theo quy định của sản phẩm.
• Giá trị tài khoản còn lại sẽ thấp hơn, ảnh hưởng đến tiềm năng tăng trưởng và các khoản thưởng duy trì hợp đồng trong tương lai.
• Có thể phát sinh phí rút tiền theo quy định trong hợp đồng.

Rút toàn bộ và chấm dứt hợp đồng (Hủy hợp đồng/Thanh lý)

Đây là hành động bạn yêu cầu công ty bảo hiểm chấm dứt hoàn toàn hiệu lực của hợp đồng trước ngày đáo hạn để nhận về toàn bộ Giá trị hoàn lại (nếu có) tại thời điểm đó. Tuy nhiên, khi áp dụng phương thức này, bạn cần lưu ý:

• Đây là quyết định mang tính vĩnh viễn, không thể khôi phục hợp đồng sau khi đã hủy.
• Tất cả các quyền lợi bảo vệ theo hợp đồng sẽ chấm dứt ngay lập tức.
• Bạn sẽ nhận về Giá trị hoàn lại tại thời điểm hủy, số tiền này thường thấp hơn đáng kể so với tổng phí đã đóng, đặc biệt là trong những năm đầu của hợp đồng.
• Có thể phát sinh phí hủy hợp đồng trước hạn theo quy định.

Rút toàn bộ và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm khi không còn nhu cầu bảo hiểm hoặc muốn chuyển sang sản phẩm khác (Nguồn: Sưu tầm)

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn có bị phạt hay mất quyền lợi không?

Câu trả lời là CÓ. Bạn sẽ phải đối mặt với những tổn thất tài chính và phi tài chính rất lớn.

Phí phạt hoặc chi phí hành chính khi rút sớm

• Hầu hết các hợp đồng đều quy định rõ về phí hủy hợp đồng trước hạn, đặc biệt cao trong 5-10 năm đầu. Khoản phí này được khấu trừ trực tiếp vào giá trị tài khoản trước khi chi trả cho bạn.
• Ngoài ra, có thể có các chi phí hành chính khác liên quan đến việc xử lý yêu cầu của bạn.

Mất quyền lợi bảo hiểm và lãi tích lũy

• Khi bạn hủy hợp đồng, mục đích bảo vệ tài chính cốt lõi của bảo hiểm nhân thọ sẽ không còn. Bạn và gia đình sẽ không còn được bảo vệ trước những rủi ro bất ngờ.
• Bên cạnh đó, bạn sẽ mất toàn bộ các khoản lãi, thưởng dự kiến trong tương lai. Thời gian là yếu tố quan trọng nhất để lãi kép phát huy sức mạnh, và việc rút sớm sẽ phá vỡ hoàn toàn quá trình này.

Ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính cá nhân

Việc rút tiền trước hạn đồng nghĩa với việc kế hoạch tài chính dài hạn mà bạn đã đặt ra (quỹ học vấn cho con, quỹ hưu trí...) sẽ bị phá vỡ. Bạn sẽ phải bắt đầu lại từ đầu, nhưng ở một độ tuổi lớn hơn và với chi phí cao hơn.

Cần lưu ý gì trước khi quyết định rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn?

Trước khi đưa ra quyết định cuối cùng, hãy bình tĩnh và thực hiện 3 bước sau:

• Kiểm tra kỹ điều khoản hợp đồng: Hợp đồng là văn bản pháp lý cao nhất. Hãy tìm đọc kỹ các mục liên quan đến "Giá trị hoàn lại", "Tạm ứng", "Rút một phần giá trị tài khoản" và "Phí hủy hợp đồng trước hạn".
• Tham khảo tư vấn từ đại lý hoặc công ty bảo hiểm: Hãy liên hệ trực tiếp với người tư vấn hoặc tổng đài chăm sóc khách hàng của công ty bảo hiểm. Yêu cầu họ cung cấp bảng minh họa chi tiết về số tiền bạn sẽ nhận được và những quyền lợi bạn sẽ mất đi ứng với từng phương án (tạm ứng, rút một phần, hủy hợp đồng).
• Cân nhắc lại mục tiêu tài chính và tìm giải pháp thay thế: Hãy tự hỏi lại: "Lý do ban đầu mình tham gia bảo hiểm là gì?". Liệu nhu cầu tài chính trước mắt có thực sự cấp bách đến mức phải hy sinh cả một kế hoạch bảo vệ dài hạn? Hãy cân nhắc các giải pháp thay thế khác như vay tiêu dùng, nhờ sự hỗ trợ từ gia đình... trước khi đi đến quyết định cuối cùng.

Những điều cần lưu ý trước khi quyết định rút bảo hiểm nhân thọ trước hạn (Nguồn: Sưu tầm)

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn là một quyền lợi của bạn, nhưng đó nên là giải pháp cuối cùng sau khi đã cân nhắc mọi lựa chọn khác. Quyết định này luôn đi kèm với những thiệt hại tài chính và làm mất đi giá trị bảo vệ cốt lõi mà bạn và gia đình cần đến. Thay vì hủy hợp đồng, hãy ưu tiên các giải pháp như tạm ứng từ giá trị hoàn lại nếu bạn chỉ cần một khoản tiền ngắn hạn. 

Cake by VPBank hy vọng bài viết này đã giúp Bạn hiểu rõ hơn về cách rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn và những điều cần cân nhắc, để từ đó quản lý tài chính cá nhân thông minh, bền vững và an toàn hơn.